Как обеспечить себе безбедную старость?

Как обеспечить себе безбедную старость своими силами?

Как обеспечить себе безбедную старость?

Приветствую! По моим наблюдениям, пенсия – самая популярная тема среди тех, кому за сорок. Слишком уж непростая ситуация сложилась в России с социальными выплатами…
Как обеспечить себе безбедную старость своими силами? Предлагаю свое решение и с удовольствием выслушаю Ваши варианты в х. ????

Все плохо? Все еще хуже…

Сухая статистика. За последние годы:

  • Накопительная часть пенсии была заморожена и в 2014-м, и в 2015-м, и в 2016-м году. Другими словами, «добровольно-принудительные» отчисления работающих россиян были направлены на выплаты нынешним пенсионерам
  • Эксперты утверждают, что повышение пенсионного возраста в России неизбежно. И произойдет это, скорее всего, сразу после очередных выборов президента
  • В нынешнем году правительство отказалось от привычной индексации пенсий, заменив ее подачкой в 5000 рублей
  • В предыдущие годы пенсию не всегда корректировали даже на официальный уровень инфляции. В 2014-м инфляция составила 11,36%, в 2015-м – 12,91%. А ведь все прекрасно понимают, что реальный уровень инфляции гораздо выше того, что показывает Росстат. Вот и получается, что с каждым годом пенсионер может себе позволить все меньше и меньше товаров и услуг.

А теперь самое страшное. По данным Пенсионного фонда России на 1 апреля 2016 года средний размер пенсии по старости составил… 9227 рублей. Грубо говоря, это 300 рублей в день! ТРИСТА (!!) рублей на все: коммуналку, питание, лекарства, одежду и многое другое…

Слово «средняя» намекает на то, что в России есть пенсии и поменьше. В регионах многие пенсионеры живут на 6000 рублей в месяц! Справедливости ради замечу, что в отдельных странах бывшего СССР ситуация еще хуже. Например, в Украине многие пенсионеры за всю жизнь «заработали» пенсию в $40 (по нынешнему курсу гривны).

Почему рассчитывать нужно только на себя?

Сразу скажу, что в благополучных Канаде, США и Великобритании высокие пенсии (которым мы так завидуем) не гарантируются государством! Например, в США пенсия американца формируется из нескольких источников на протяжении всей его «взрослой» жизни. Это обязательные отчисления работодателя и самого работника плюс добровольные вложения в частные пенсионные программы.

В России государство тоже потихоньку снимает с себя обязательства по выплате пенсий, перекладывая эту «повинность» на плечи населения.

Безумно жаль нынешних пенсионеров, которых цинично поставили перед фактом: «Денег нет, но вы там держитесь!».

Всю свою жизнь они напрасно гнались за непрерывным стажем, боялись сменить место работы, а женщины выходили из декрета спустя год после рождения ребенка… Глядя на них, нынешние 20-30-40-летние россияне испугались и, надеюсь, сделали выводы.

Мой вариант решения проблемы

Лично мне до пенсии, слава Богу, пока еще далеко. Но я считаю, что задуматься о том, как жить после 60-ти, лучше раньше, чем позже. И лучше поздно, чем никогда.

Что я планирую делать?

  • 1. Откажусь от государственных (или «окологосударственных») программ пенсионного страхования

Все эти НПФ от Сбербанка, ВТБ и других доверия не внушают.

Во-первых, учитывая темп девальвации рубля и уровень инфляции, через 10-20 лет мои накопления в рублях превратятся в пыль. Тем более что доходность пенсионных фондов пока оставляет желать лучшего.

Во-вторых, система «позаботься о своей пенсии сам» в России только формируется. А как известно, первый блин всегда комом… Еще сто раз поменяется законодательство, появятся новые и закроются старые компании, скорректируются условия пенсионных программ. На таком фоне входить в долгосрочные инвестиции слишком рискованно и хлопотно.

  • 2. Открою страховую накопительную программу у иностранного страховщика

Очень жаль, что с российского рынка ушла знаменитая компания Generali со своим продуктом unit-linked. Для россиян это был идеальный вариант: накопления в долларах (от $100 в месяц), вывод средств за пределы России, гарантия защиты капитала, освобождение от налогообложения и возможность инвестировать в кучу надежных инструментов за рубежом.

С помощью программы unit-linked можно совмещать страховку, накопление и инвестирование в одном продукте. Подобных программ на российском рынке пока нет. Уже появляются какие-то аналоги, но они слишком «сырые», чтобы рассматривать их как полноценную замену иностранным программам. Плюс наше законодательство в сфере «частной собственности» по западным меркам выглядит просто несерьезно.

Поэтому я решил открыть накопительную страховку в какой-нибудь крупной зарубежной СК. Понимаю, что высокой доходности там не будет, поэтому рассматриваю такой продукт исключительно как «копилку в иностранной валюте за пределами России».

Что может программа накопительного страхования?

  • По чуть-чуть сформировать капитал к моменту выхода на пенсию

Мне, например, нравится, что каждый месяц (квартал или год) на счет будет автоматически перечисляться указанная в договоре сумма. И чем дальше от меня эти деньги, тем меньше соблазн их снять и потратить. Тем более, что во многих продуктах сделать это раньше срока либо вообще нельзя, либо можно, но с потерей приличной части накоплений.

  • Защитить деньги от «чисто русских» рисков

К сожалению, в России пока нет ни одного актива для безопасных инвестиций «вдолгую». Всем нашим банкам, страховым компаниям и ПИФам, в лучшем случае, по 15-20 лет. Этого слишком мало, чтобы говорить о серьезной статистике.

А вот за рубежом можно найти институты, созданные еще в начале XX века. Они дорожат своей репутацией. Каждое действие контролируется десятком проверяющих структур и регулируется сотней законодательных актов. Деньги клиентов трижды перестрахованы.

Не стоит забывать и о девальвации. Все-таки 10-20 лет – это очень приличный срок даже для стабильной и крепкой валюты. А уж спрогнозировать курс рубля на такой длинный срок…

  • Защитить своих близких в случае форс-мажора

Все мы люди, и никто не знает заранее, когда умрет.

Конечно, условия страховых программ в разных компаниях серьезно отличаются. Но практически все продукты предусматривают серьезные выплаты наследникам в случае смерти владельца программы. Причем, как правило, не нужно ждать полгода для вступления в наследство. Деньги наследникам выплачиваются автоматически, если те указаны в договоре страхования.

Эта «страховая тема» на самом деле очень обширная, поэтому я постараюсь осветить ее в одной из следующих статей.

Еще что-то?

  • 3. Сформирую портфель консервативных активов с дивидендной доходностью

Чем меньше времени остается до момента выхода на пенсию, тем консервативнее должны быть инвестиционные инструменты. Я решил, что пока могу позволить себе инвестировать в более агрессивные активы с высокими рисками и высокой доходностью (тот же робопортфель, например).

Как я уже писал выше, основной капитал я планирую сформировать за счет хорошей накопительно-страховой программы. Но ближе к «часу Х» из него можно дополнительно создать несколько источников пассивного дохода. Это деньги, которые будут «капать» каждый месяц (по аналогии с государственной пенсией).

Какие инструменты позволяют получать пассивный доход? Сегодня их великое множество: облигации, аннуитет, реверсивная ипотека, ETF или даже банковские вклады. Свой личный «пенсионный фонд» можно распределить между несколькими активами (их должно быть плюс-минус пять).

Кстати, вложения в акции и реальную недвижимость я не считаю консервативными. Первые слишком волатильны, вторые – требуют постоянного личного участия (не все варианты вложения в квадратные метры требуют вашего регулярного участия). Ну, и конечно, чем раньше Вы начнете инвестировать в свою старость, тем выше шансы достойно жить после ухода на заслуженный отдых…

Понятно, что со временем мои планы будут корректироваться. Может, я замахнусь на покупку недвижимости за границей или создание своего банка. ???? Но начать стоит хотя бы с малого…

А как Вы планируете обеспечить себе безбедную старость?  и не забывайте делиться ссылками на свежие посты с друзьями в соцсетях!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/pensionnye-programmy/kak-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost.html

Мнение экспертов: Можно ли обеспечить себе безбедную старость?

Фото hronika.info

Учитывая нынешнее шаткое и нестабильное состояние пенсионной системы, поколение тех, кто находится сейчас на пике своей работоспособности, рискует остаться без государственной поддержки в старости.

Много ли индивидуальных предпринимателей работает «вбелую»? На многих ли предприятиях существует абсолютно прозрачная схема начисления заработной платы, без «серых конвертов»? Даже те, кто работает в бюджетной сфере или на госслужбе, имея к моменту выхода на пенсию более чем 40-летний трудовой стаж, не могут надеяться на такой уровень пенсии, который бы обеспечил им безбедную старость. Неудивительно, что все больше людей начинают задумываться о прибавке к пенсии еще задолго до этого события.

С чего начать копить на старость? Независимый финансовый консультант Лариса Ланшакова советует начать со следующих шагов:

  1. В первую очередь, необходимо определиться – чего вы хотите получить к пенсионному возрасту. Для этого необходимо самому проанализировать — будет ли доходность от наших инвестиций обеспечивать прежний (допенсионный) уровень жизни или он станет выше/ниже? Сколько лет до выхода на пенсию? Хотите ли Вы, чтобы созданный пенсионный капитал перешел по наследству или будете полностью тратить его?
  2. Составляем долгосрочный финансовый план. Назовем его «Пенсионный план». В нем подробно описываем и рассчитываем весь портфель инвестиций.
  3. Следуем плану. Здесь не обойтись без дисциплины. Важным моментом будут являться регулярные отчисления в выбранные финансовые инструменты и рефинансирование полученной прибыли вновь, как бы не хотелось потратить эти деньги прямо сейчас.

Какие финансовые инструменты помогут накопить на старость человеку, не имеющему специального финансового образования?

ВКЛАДывай

Банковский депозит. Первое, на что стоит обратить внимание будущему пенсионеру, — является ли банк, где Вы собираетесь хранить деньги, участником программы страхования вкладов. Согласно этой программе, сумма до 1400 тыс. рублей (п.2 ст.11 зак.177-фз от 23-12-203) застрахована государством и в случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, накопленная сумма к Вам вернется.

— Кстати, в Сбербанке для пенсионеров действуют специальные условия по процентным ставкам и перечню программ по вкладам, — считает Ольга Хингелова, начальник управления прямых продаж Бурятского отделения Сбербанка.

  – Сегодня каждый пенсионер может оформить вклад в Сбербанке  как в рублях, так и в валюте для получения дохода, в том числе с возможностью пополнения и  частичного снятия средств.

К примеру, если открыть вклад на 5 тысяч рублей под 5,74% и ежемесячно пополнять его примерно на 1 тысячу рублей, то за 3 года можно получить прибыль около 11 тысяч рублей.

Плюсы:

  • вы можете смело копить деньги на депозите в банке в пределах 1400 тыс. рублей.
  • в зависимости от выбранного депозита, Вы можете в любой момент снимать и пополнять счет.
  • доходность депозита может достигать 10 % годовых.
  • передается по наследству.
  • не требует специальных знаний.
  • мультивалютные депозиты защитят Вас от неприятностей на валютном рынке.

Минусы:

  • надежность инвестиций заканчивается, когда сумма вклада превысит 1400 тыс. рублей. А может ли такая сумма обеспечить допенсионный уровень жизни с доходностью 10 % годовых? Указанный процент принесет Вам 140 тысяч рублей в год. В месяц эта сумма будет составлять чуть больше 11 тысяч рублей.

Вывод: Банковский депозит как способ накопить на пенсию – не идеальный вариант. Но это прекрасный инструмент для обеспечения безопасности Вашей жизни. При помощи него можно накопить крупную сумму денег и реинвестировать ее, например, в выгодную коммерческую недвижимость.

Накопительное страхование

Этот вид инвестирования на безбедную старость принят во всем мире. Правда, в России этот финансовый инструмент не пользуется популярностью.

Обычно доходность накопительного страхового вклада составляет 4-5%. Что объясняется очень высокой надежностью инструмента и эта надежность серьезно прописана законом, в какие активы может инвестировать страховая компания и каким способом защищать вкладчика от потерь.

Чтобы обеспечить прежний уровень жизни на пенсии, придется ежемесячно отчислять крупную сумму денег. Усилия, которые Вы будете совершать значительны, а результат оставляет желать лучшего.

Тогда зачем этот инструмент? Что бы постелить соломку везде, где только можно и быть спокойными за себя и свою семью на протяжении всей жизни, пока Вы создаете капитал, обеспечивающий безбедную старость.

— Допустим, вы заключили договор со страховой компанией на накопительное страхование жизни сроком на 5 лет. Страховая сумма 500 тыс. рублей. Годовая доходность составит 7%. Годовой платеж – чуть более 108 тысяч руб. Сумма к возврату на конец договора составит 528 тыс. руб.

Налоговые вычеты – 70 тыс.

Таким образом, ваш доход – 56 190 рублей, — приводит примерные расчеты заместитель директора страховой компании СОГАЗ Саяна Викторовна Уланова, и подчеркивает, что все расчеты сугубо индивидуальны и зависят от возраста клиента, его рода деятельности и многих других факторов.

Вывод: Обратитесь к страховому агенту, который поможет подобрать программу накопительного страхования в зависимости от образа жизни, который Вы ведете. И спокойно занимайтесь инвестированием.

Важно!

— Не облагается налогом.

— Наследники получают страховую сумму в течение 2-х недель.

— Стоит серьезно подойти к выбору страховой компании и обратить внимание на ее репутацию и историю ее деятельности.

Стать Уорреном Баффетом

Инвестировать в акции или ценные бумаги. Это самый прибыльный способ инвестирования в долгосрочной перспективе. У фондового рынка свои законы, которые, определенно, необходимо знать всем, кто решит попробовать свои силы в брокерстве.

Подводных камней тут немало. Во-первых, прежде чем ринуться в океан акций-облигаций, нужно обладать определенными навыками в сфере экономики и бухгалтерии – из чего рынок состоит, какие надежные игроки существуют, какие в нем правила, особенности, стратегии и прочее. Неподготовленному человеку связываться с рынком ценных не стоит.

Во-вторых, если уж вы выбрали этот вид пенсионного инвестирования, нужно всегда быть в курсе всех событий фондового рынка.

Нужно отслеживать все алгоритмы, знать все про компанию, в акции или ценные бумаги которой вы вложились, не поддаваться массовой истерии, если происходят резкие изменения на финансовом рынке.

Опытные инвесторы не поддаются всеобщей панике, а объективно рассматривают ситуацию. Именно такие хладнокровные и выигрывают в сумасшедшей игре акций и ценных бумаг.

Недвижимость

Инвестиции в недвижимость – понятный и надежный механизм. Мы больше доверяем осязаемым вещам.

И здесь есть два варианта инвестирования: жилая и коммерческая недвижимость. Именно последняя, по оценкам экспертов, наиболее перспективна в нашем случае. Конечно, инвестиции в коммерческую недвижимость от инвестора потребуются неплохие знания и аналитические способности, умение разбираться в налогообложении и уметь договариваться с арендаторами. Но обучиться этому не займет много времени.

Прежде всего, задайтесь следующими вопросами:

  • я хочу владеть торговыми площадями или офисными?
  • удобное ли месторасположение: наличие парковки, остановок, проходимость?
  • сколько у меня денег?

Да, порог входа сюда довольно высок.  Но многие девелоперы стали предлагать высокодоходные площади по цене сопоставимые с квартирами.

К тому же, начать приобретать коммерческую недвижимость можно с небольших площадей — 10-20 м2. А постоянно реинвестируя прибыль от сдачи в аренду коммерческих площадей, к пенсионному взрасту Вы можете стать обладателем целого торгового центра или офисного здания. А это точно обеспечит Вам безбедную пенсию.

Пример инвестиций в коммерческую недвижимость:

Культурно-деловой центр «Арун» предлагает сегодня коммерческие площади по очень выгодным ценам. За 1 млн. 290 тыс. рублей, например, в «Аруне» можно приобрести помещение под офис или салон красоты площадью 18 кв. м., что равноценно цене 1-комнатной квартиры в не самом престижном микрорайоне. А за 3 млн. руб.

можно купить торговую площадь размером 33 кв.м. Доходность площадей здесь доходит до 16% годовых, а стартовавшая до 15 февраля специальное предложение — скидка 20% — сыграет на руку тем, кто действительно находится в поиске объекта для инвестиций.

Простые арифметические расчеты показывают, что такие вложения окупятся в короткие сроки.

Как видите, обеспечить себя достойной пенсией совсем не сложно. Для начала понадобится ясная цель, дисциплина и запас времени. Так что начинайте прямо сегодня!

Источник: https://www.infpol.ru/news/business/124451-mnenie-ekspertov-mozhno-li-obespechit-sebe-bezbednuyu-starost/

Как обеспечить себе достойную старость?

31 января 2013

Недавно, когда платил в Сбербанке налоги за 2012 год, стал свидетелем такой сцены. Старенькая бабушка, лет 70, не меньше, яростно спорила с девушкой, сидящей за стеклом и принимающей платежи. То ли бабушке пенсию не перечислили, то ли еще что — в подробности я не вникал. Но сам факт натолкнул меня на мысли, неприятные и даже жестокие, но настолько важные, что я хочу с вами поделиться.

Давайте задумаемся: человек всю жизнь работал, поднимал экономику, строил социализм, капитализм или еще что — и вот, наконец, ушел на пенсию отдыхать.

Но удастся ли ему отдохнуть? Ответ отрицательный! Теперь вместо работы ему придется обивать пороги многочисленных инстанций, выбивать льготы — и все это для того, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Ведь доходы после выхода на пенсию резко падают, а расходов на еду, коммуналку и лекарства никто не отменял. Выводы?

Государство о вас не позаботится!

Не ждите от государства никакой помощи. Потому что оно о вас не позаботится. И дело не в том, что государство стало каким-то особенно злобным по отношению к собственным гражданам. Оно бы и радо помочь — да нечем.

Наша пенсионная система построена по так называемому распределительному принципу, когда работающее, экономически активное население регулярно делает отчисления в пенсионный фонд. А уже из этих отчислений формируется пенсия для старшего поколения.

И такая система прекрасно работала весь XX век, пока пенсионеров было немного, а ряды экономически активного населения постоянно пополнялись за счет высокой рождаемости.

А теперь оглянитесь вокруг. Большинство семей воспитывают одного, реже — двух детей. Три и более — это уже исключение. Рождаемость упала еще в 90-х годах прошлого века — вспомните печально известный «Русский крест». Одновременно увеличивается армия пенсионеров, потому что продолжительность жизни в России худо-бедно, но растет.

Ну и кто будет платить вам пенсию, когда на каждого работающего человека будет приходиться по одному пенсионеру? Да никто!

И не верьте сказкам о том, что ваши накопления в пенсионном фонде будут сохранены и преумножены. Нет там никаких накоплений! А вместо них — огромный дефицит, который покрывается из средств Федерального бюджета. Пока покрывается. Государству еще спасибо надо сказать за то, что оно хоть как-то финансирует этот дефицит.

Кому нужен материнский капитал

Чтобы понять, насколько тяжело положение пенсионного фонда, достаточно взглянуть на размер материнского капитала. По идее, материнский капитал призван поддержать молодую маму, которая решилась на рождение 2-го ребенка. Но что происходит на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, попробуем рассчитать, во сколько «обойдется» рождение этого самого 2-го ребенка.

Для примера возьмем молодую благополучную семью. Поскольку я живу в Москве, все расчеты будут вестись в московских ценах по состоянию на 2012 год. Для регионов расходы будут примерно в 2 раза меньше.

Итак, расходы:

  1. 400 000 рублей — свадьба. А как вы хотели? Рожать в гражданском браке? Нормальная свадьба — с лимузином, рестораном и профессиональной фото- и видеосъемкой — обойдется как раз в 400 000 рублей. Впрочем, такие расходы можно отнести к «одноразовым».
  2. 1 000 000 рублей в год — ипотека. Лично я эту ипотеку терпеть не могу. Но давайте будем реалистами: большинство молодых семей не смогут купить квартиру без ипотеки никогда — ни через 5 лет, ни через 10, ни через 20. А жить с ребенком на съемной квартире — это ад.
  3. 400 000 рублей в год — расходы на первого ребенка.
  4. 200 000 рублей в год — расходы на второго ребенка. Двукратное снижение связано с «эффектом масштаба», хорошо известным из курса экономической теории. При этом качество жизни второго ребенка окажется ничуть не хуже (а то и лучше), чем первого.

Теперь вспомним, что материнским капиталом можно воспользоваться не раньше 3-х лет после рождения второго ребенка. Плюс один год на подготовку к родам и, собственно, рождение. Таким образом, общие расходы за 4 года составят:

400 000 + 4 · (1 000 000 + 400 000 + 200 000) = 6 800 000

6 800 000 рублей — вы только вдумайтесь в эту цифру! Сравните ее с материнским капиталом, который в 2012 году составлял что-то в районе 390 000 рублей. Добавьте сюда волокиту с документами, коих требуется немало, и традиционную российскую бюрократию, когда для получения даже самой безобидной бумажки приходится стоять в длинных очередях и распинаться перед чиновниками.

Вывод из этих построений довольно грустный. Если материнский капитал и стимулирует рождаемость, то только в среде самых бедных москвичей. Для них 390 000 рублей — это большая сумма.

И если ребенок рождается только для того, чтобы родители получили свои жалкие 390 000 рублей, мне искренне жаль такого ребенка. Но еще больше жаль его отца.

Потому что 35-летнего мужика, который живет в Москве, но не приносит в семью хотя бы 100 000 рублей в месяц, язык не поворачивается назвать главой семейства.

Накопить на пенсию самому

В заключение хотел бы задать читателям два вопроса:

  1. Сколько лет осталось в вашем распоряжении до пенсии?
  2. Сколько денег вы отложили за то время, которое уже прошло?

Особенно важен второй вопрос. Потому что сегодня большинство людей не откладывают ни рубля. У них вообще нет сбережений. А самые «продвинутые» еще и берут несколько кредитов, чтобы купить вещи, которые им абсолютно не нужны. Новый айфон, айпад и прочие железяки являются для бедных абсолютным маркером успеха — тем, без чего немыслим «Настоящий Москвич ©».

Увы, никакие айфоны и айпады в действительности не являются критерием того, насколько хорошо вы прожили свой век. Куда более убедительной будет ваша старость и то, как вы ее проведете. Будете ли ютиться на разваливающейся койке времен Советского союза? Или все-таки в шезлонге круизного лайнера, на который вы сможете выбираться по нескольку раз в год?

Выбор всегда остается за вами. И главным индикатором направления, в каком вы движетесь, является сумма денег на ваших счетах. Она может либо расти, либо уменьшаться. Третьего не дано 🙂

Источник: https://www.berdov.com/blog/life/pensiya-dostoinaya-starost/

Как обеспечить достойную старость | Милосердие.ru

На днях мне пришло «письмо счастья» из Пенсионного фонда. Предлагают распорядиться накопленной суммой, доверить ее государственной управляющей компании, частной или перевести в негосударственный пенсионный фонд.

Для инвестирования. Чтобы деньги делали деньги, а моя будущая пенсия увеличилась. Знакомый бухгалтер посчитал, что если в последующие 20 лет мой доход не уменьшиться, то я буду получать 12000 рублей в нынешних ценах.

Меня ждет нищета.

Что уж говорить о людях, чей доход сегодня существенно ниже моего. Да и мне гарантий сохранения нынешнего дохода тоже никто не даст…

На сайтах всех замечательных организаций, начиная от Пенсионного фонда России, информации о том, куда будут вложены мои деньги, какой процент прибавки они гарантируют, я не нашел. В лучшем случае, предлагается воспользоваться услугами калькулятора. Такой калькулятор негосударственного пенсионного фонда крупного госбанка выдал мне результат.

Пенсия моя в 2030 году будет составлять 7582 рубля. Что явно не дотягивает до 40% от зарплаты, что гарантируется конвенцией Международной организации труда. Комфортный же уровень пенсии должен составлять 60%. Это все заботливо сообщил мне «калькулятор».

И тут же предложил выход: перевести накопительную часть пенсии в этот самый негосударственный пенсионный фонд. Тогда пенсия вырастет на 4153 рубля. «Комфортный уровень не достигнут», — заботливо предупредил меня компьютер.

Но вот если в течение 10 лет ежегодно выплачивать в НПФ дополнительно 12000 рублей, и ежемесячно еще 7000 рублей, вот тогда будет мне счастье. Пенсия будет почти 32000 рублей. «Комфортный уровень» будет достигнут! Ура!

Но меня не устраивает. Во-первых, дороговато. Сегодня, так мне просто не по карману. А и была бы сегодня возможность, не факт, что она будет завтра. Заработок – величина непостоянная.

И что тогда будет с процентами, да и со всем вкладом, если я не смогу выполнять свои обязанности по договору? Кстати, сам договор на сайтах не публикуется, а ведь он наверняка типовой.

То есть заранее показать его юристу я не могу. Приходи и подписывай. Здорово, правда?

Смущает надежность всей этой истории. 20 лет – большой срок. Если деньги сгорят, их никто не вернет. В том числе и накопительную часть, переведенную из государственного Пенсионного фонда РФ.

Вот только я подумал об этом, и на новостных сайтах появилось сообщение. «Негосударственный пенсионный фонд «Дорога» — один из старейших российских НПФ — обвинили в обмане клиентов и выводе пенсионных накоплений. В отношении главы фонда Владимира Таранушича возбуждено уголовное дело.

Об этом 11 ноября пишет «Коммерсантъ». Оперативники считают, что НПФ «Дорога» выводил пенсионные накопления на счета аффилированных с ним компаний под видом покупки акций.

Как сообщили изданию в пресс-службе управления на транспорте МВД России по СКФО, большая часть выведенных средств в фонд не возвращалась под предлогом банкротства фирм».

Вот, что теперь будет с пенсионерами? Вклад в банке, по крайней мере, на законодательном уровне обеспечен системой страхования (если банк входит в эту систему). А негосударственные пенсионные фонды в нее не входят. Получается, никакой страховки.

Да еще выясняется, что и сами банки не считают деятельность НПФ для себя полезной. Вот в декабре 2009 года СМИ сообщили: Альфа-банк отказался от развития собственного пенсионного фонда. Тогда же выяснилось: с 1 июля 2009 г.

лицензии 33 НПФ прекратили действие, из них лишь три обратились за новой и еще восемь находятся в стадии присоединения к другим фондам.

Еще пять НПФ сами обратились с просьбой об аннулировании лицензии, а у 14 аннулированы лицензии за нарушение законодательства.

Словом, НПФ не представляется мне надежным способом обеспечить достойную старость.

Да и вообще, неизвестно, сохранится ли эта накопительная часть.

Время от времени власти, говоря о дефиците средств Пенсионного фонда, намекают – а не передать ли вам, граждане, вашу накопительную часть фонду для выплат нынешним пенсионерам? Так что, если ее куда-нибудь государство потратит под тем или иным предлогом, я не удивлюсь.

Какие же еще есть способы обеспечить старость? Умные люди советуют прикупить вторую квартиру или дачу. Нынче, многие пенсионеры тем и выживают, что живут на даче, а квартиру сдают. Получается солидная прибавка к пенсии. Оно, конечно, так. Вот только купить жилье опять-таки не по карману.

А брать кабальные кредиты не хочется. Да и не всем их дают. Есть и еще одна проблема. Уже давно в нашей стране вынашиваются планы увеличения налога на недвижимость. Мол, надо брать процент от рыночной стоимости. И в первую очередь, с тех, у кого имеется две и более квартиры.

И особенно хотят обложить налогом так называемое роскошное жилье. Какое именно жилье может оказаться роскошным, остается только гадать. Никаких оценок пока не слышал. Но поскольку хорошего от подобных инициатив ждать не приходится, то роскошным может запросто оказаться современная двушка. Она, ведь, безусловно, роскошна по сравнению с двушкой хрущевских и брежневских времен.

Мысль о преумножении скромных накоплений постоянно точит мозг представителей среднего класса. Некоторые пытаются самостоятельно стать инвесторами, играть на бирже. Получается редко. Благо, еще, что биржа – не казино. Все не спустишь, даже если захочешь. Но вот получить прибыль мало кому удается. Тут кроме фундаментальных знаний нужна еще удача. Или особый талант, особое чутье.

Один мой знакомый долго раздумывал над приобретением квартиры за границей. Изучил варианты. Жилье там действительно дешевле, чем в России. И в Европе, и в Азии. И вроде бы неплохой вариант – квартирка у берега моря. Но ведь большинство нашего среднего класса не в ладу с иностранными языками.

Страшновато подписывать бумаги на чужом языке, адвокатов знакомых нет, словом – запросто можно оказаться жертвой мошенников. Кроме того, там ведь тоже имеются налоги на недвижимость, да и следить за ней надо. Но самое главное – визовый режим. Иностранная держава имеет право в любой момент отказать во въезде, причем без объяснения причин.

И никакой суд не поможет, суды такие иски не рассматривают или просто отказывают в удовлетворении. Что же тогда будет с «пенсионной» квартиркой? Неизвестно.

Есть еще один механизм накопления денег. Обращать рубли в надежную валюту и хранить в банковском сейфе. Но и он не безупречен. Инфляция. Она грызет и доллары, и евро, и фунты стерлингов. Хотя и меньше, чем рубли.

Вторая проблема, сколь бы ни была надежна валюта – мир наш нестабилен. Может рухнуть в одночасье. И последнее -банковская ячейка, хотя и надежнее собственного буфета, но всякое может случиться.

Доказать, что именно лежало в ней невозможно.

Можно выдумывать возможности сохранения нажитого непосильным трудом «до посинения». Например, совершить подвиг и получать повышенную пенсию Героя России. Или совершить выдающееся изобретение и ждать Нобелевской премии, ее обычно дают к старости… Но все-таки я знаю один способ обеспечить достойную старость. Способ, который подходит не только для среднего класса, но людям победнее.

Только способ этот лежит вне экономических сфер. Мы его однажды обсуждали с замечательным художником и многодетным отцом Дмитрием Петровым. И он этот способ изобразил в карикатуре для профсоюзной газеты «Солидарность», где мы тогда трудились. Рисунок был такой. Детская кроватка, а в ней несколько малышей. И подпись: «Ваши пенсионные накопления, которые все время растут».

На самом деле, и это не шутка, лучший способ обеспечить себе достойную старость – это воспитать достойных детей. Сегодня именно те, кто вырастил добрых и порядочных детей, лечатся в хороших больницах. Их оплачивают повзрослевшие сыновья и дочери. Они покупают лекарства, продукты, одежду родителям. Оплачивают их поездки на курорты и билеты в театр, ремонт квартир.

Потому что, очень немногие наши пенсионеры успели разбогатеть за двадцать постперестроечных лет, обзавестись дачами, вторыми квартирами и т.д. А вот воспитать детей успели многие. И никаких других вариантов нет. Их нет не только в России. Потому что, на Западе пенсионные фонды тоже разоряются, банки лопаются. И там далеко не все миллионеры.

Большинство заканчивают выплачивать ипотечные кредиты как раз ко времени выхода на пенсию. Жизнь там тоже дорогая. Приличная медицинская страховка стоит дорого, а по неприличной лечиться придется в условиях, мало отличающихся от наших районных больниц.

И не тешьте себя иллюзиями – государственная пенсия по старости там мизерная – если ее хватит на таблетки, то за газ и свет платить уже будет нечем. Я не раз это слышал от людей, уехавших в США и в Германию 25 лет назад. Эти люди как раз стали пенсионерами. Более-менее власти платят военным инвалидам, но упаси Бог от увечий.

Словом, единственный надежный способ обеспечить достойную старость – воспитать детей. Еще лучше, дать им хорошее образование, чтобы они могли хорошо зарабатывать. Но главное – воспитать. Ведь бывает, что человек и с хлебной профессией предпочитает лежать на продавленном диване, даже себе на хлеб не зарабатывая, и уж, тем более, не помогая родителям. Об этом стоит подумать и бездетным.

Родитель – не тот, кто родил, а кто воспитал. В стране много сирот, они нуждаются в мамах и папах. Подумайте. Ведь кроме радости родительской от их смеха, улыбок, теплых ладошек, доверчиво берущих вашу ладонь на прогулке, от того, как с радостным визгом они летят вам навстречу, когда вы приходите с работы, от чтения сказок на ночь, вы получите нечто большее.

Нет, не просто деньги на лекарства в старости и стакан воды. Ощущение достойно прожитой жизни. Ну а если дети отказываются помогать старикам-родителям? Разве так не бывает? Бывает. Конечно. Но тогда возникает вопрос: а достойно ли эти люди прожили свою жизнь, если так воспитали детей? Стало быть, какую старость они заслужили?

Специальный корреспондент ИТАР-ТАСС Борис Клин,
специально для Милосердия.ru

Источник: https://www.miloserdie.ru/article/kak-obespechit-dostojnuyu-starost/

Пенсия фрилансера или как обеспечить старость?

Некоторое время назад одна из наших читательниц обратилась к нам с вопросом: как быть фрилансеру с налогами, а главное пенсией? Все прекрасно понимают, что фриланс – работа неофициальная и на старости лет можно рассчитывать только на социальную пенсию по старости, которая, к примеру, на данный момент составляет примерно 2,5 -3 тысячи рублей. Однако это для тех, чей трудовой стаж меньше пяти лет. Хотя если разобраться, то почти все фрилансеры начинают заниматься удаленной работой после окончания университета и у некоторых не то, что пяти лет, даже года трудового стажа нет. Так что большую часть фрилансеров ждет именно эта участь.

Многие утверждают, что необходимо оформить свою деятельность, как индивидуальный предприниматель, начать исправно платить налоги и взносы в пенсионный фонд, тогда можно надеяться на что-то более приличное. Вот только возникают некоторые вопросы: когда это нужно делать и стоит ли вообще с этим возиться? 

Безусловно, если ваше занятие фрилансом вышло за пределы периодических заказов, а клиенты стоят в очереди с дорогими проектами, то ИП оформлять не просто можно, но и нужно, иначе вам грозят серьезные проблемы с законом и налоговой службой.

В случае высоких доходов на постоянной основе вам придется выплачивать 6% от ежегодного дохода либо 15% за вычетом определенных льгот. Так же вы будете платить взносы в пенсионный фонд, исходя из которых, вам и будет начисляться пенсия по достижению пенсионного возраста.

Увы, спешу вас обрадовать, что даже в этом случае не стоит рассчитывать на грандиозные выплаты в старости. Если таким способом вам удастся наскрести 10-12 тысяч к 60 годам, то это будет отлично.

Теперь поговорим о ситуациях, когда ИП не является жизненно необходимым. Как правило, это происходит в случаях, когда у вас имеются периодические заказы от физических лиц, а ваш доход не столь велик, что о нем нужно уведомлять государство.

Специалисты рекомендуют открывать ИП только в случае, если ваш ежемесячный доход составляет как минимум 150 тысяч рублей. При низком доходе вы просто будете работать на государство и госучреждения, отдавая им большую часть заработанных денег. Про пенсионный фонд вообще промолчу, из всех учреждений – это самое злое.

Они будут вам напоминать про любые задолженности, а если понадобится, то придут к вам с приставами и один Бог знает, чем это для вас обернется.

Хорошо, а как же тогда обеспечить себя пенсией? С этого момента как раз и начинается все самое интересное.

Не знаю почему, но даже у молодого поколения прочно осело в голове убеждение, что единственный выход обеспечить свою старость это иметь пенсию, причем она должна быть по трудовому стажу и выплачиваться государством. Я немного другого мнения.

Зачем годами выплачивать в пенсионный фонд часть своих денег, чтобы потом кое-как сводить концы с концами? Разве нет других способов? Есть! И один из них уже давно придуман заморскими банкирами и экономистами.

Вы когда-нибудь слышали о том, как за рубежом родители открывают на имя своего ребенка депозит сразу после рождения.

Это залог того, что к тому моменту, как ребенок станет взрослым и пойдет учиться в колледж, на счету вместе с процентами накопится приличная сумма, способная оплатить хорошее учебное заведение.

Я и сама открыла такие депозиты на имя своих детей, а изучив предложения банков России, Украины, Молдовы и других стран СНГ набросала схемку, как можно обеспечить себе безбедную старость.

А посоветовавшись с начальником депозитного отдела и своей хорошей знакомой, я лишь убедилась в правильности своих выводов.

Итак, большинство банков предлагают своим вкладчикам депозиты сроком на год под 15% годовых.

В течение этого времени вы не можете пополнять счет, проценты будут начисляться на ту сумму, которую вы положили на депозит.

Конечно, вы можете снимать каждый месяц начисленные проценты, но вся суть этого способа именно в том, чтобы не трогать ни копейки с депозита. Теперь перейдем непосредственно к самой схеме.

Я уверена, что даже начинающий фрилансер имеет в месяц 7-8 тысяч рублей, а то и больше. Значит, откладывать по 500 рублей ежемесячно не так уж и сложно – за год набирается 6000 рублей.

Скажем, в 30 лет мы ставим эту сумму на депозит сроком 365 дней. Через год с % получается 6900 рублей. Добавляем к ним 6000 рублей, которые накопили за год и ставим на счет  в 31 год уже 12900 рублей.

Продолжая снимать каждый год сумму с процентами, и добавляя к ним по 6000 рублей, мы получаем следующие суммы, которые будем иметь каждый год:

— 32 года – 20 835 р

— 33 года – 29 960 р

— 34 года – 40 454 р

— 35 лет – 52 522 р

— 40 лет – 146 094 р

— 45 лет – 334 300 р

— 50 лет – 712 848 р

Учитывая, что пенсионный возраст у женщин наступает в 55 лет, к этому моменту по депозитам вы накопите сумму в размере 1 474 245 рублей. Думая неплохие сбережения для спокойной старости, а если учитывать, что вы так же можете продолжать держать деньги на депозите, то вполне можно жить и на проценты от сумм, лежащих на 3-4 депозитах.

Вы, наверное, сейчас смеетесь, читая этот текст и думаете, что это просто нереально, но я поспешу вас огорчить. Именно так и делаются деньги, но главным тут является вовсе не то, сколько вы будете ставить на депозит, а выдержка.

Необходим огромный самоконтроль, чтобы не побежать и не снять деньги, чтобы потратить их на что-то «необходимое».

Кроме того, нужно периодически мониторить банковские предложения по вкладам и депозитам, выбирая наиболее подходящие ставки.

Теперь вам самим остается решать, хотите ли вы переживать ежегодную волокиту с бумагами и взносами в пенсионный фонд или пора начать себя вести, как настоящий деловой человек и самому создать свою пенсию.

Источник: https://freelance.today/financy/pensiya-frilansera-ili-kak-obespechit-starost.html

Как обеспечить безбедную старость

OK

Mailru

Несколько несложных финансовых привычек позволят вам обойти денежные подводные камни и обеспечат вам безбедную старость.

Даже небольшие сбережения для одиноких людей дают ощутимый результат.

Жизнь человека делится на три больших этапа. Это детство, зрелость и период творчества и отдыха. Этот период часто называют пенсией.

Если на каждом из этих этапов человек не придерживается  определенных финансовых правил, то он явно рискует своим финансовым благополучием.

В детстве финансовое благополучие напрямую зависит от жизни, здоровья и трудоспособности родителей или опекунов. Но если родители действительно хотят своему чаду хорошего будущего, то они делают сбережения к определенным датам жизни своего ребенка. К совершеннолетию, к свадьбе, на жилье или на учебу. Хочу привести свой пример из жизни.

В далеком 1975 году я курсант военного авиационного училища приехал домой к родителям на каникулы. Мне тогда исполнилось 18 лет. Каково же было мое удивление, когда родители вручили мне 500 рублей, которые откладывали на мое совершеннолетие. Это при моей стипендии в 8 рублей было целое состояние. По теперешним меркам это более 500 000.

Я за это им очень благодарен, хотя их уже нет в живых. Эти деньги помогли мне и моей семье, когда  мне по долгу службы пришлось помотаться по стране. Мои родители были люди далеко не состоятельные. Они использовали совсем простой метод накопления по программе накопительного страхования жизни.

В то время это был надежный и удобный инструмент, каковым он остался и до сих пор. Подробно об этом я рассказывал здесь.

Грехи молодости

1. Люди от 20 до 30 лет не задумываются о старости. С одной стороны молодость можно понять. Но привычка откладывать десятину дохода формируется именно в этот период жизни. Эта привычка дает возможность не зависеть ни от государственной пенсии, ни от возраста.

Кроме того есть подводные камни, о которых я говорил здесь. И никто не застрахован от финансового краха в этот период жизни. И связано это с потерей трудоспособности. Этому поколению не хватает финансовой грамотности, знаний и навыков. Для них только один совет.

Это накопительное страхование жизни.

2. Со временем у этого поколения появляются семьи, но именно в этот период жизни наблюдается повышенная самооценка. Они рассчитывают жить как кинозвезды, но забывают что зачастую этим звездам приходилось пахать не один десяток лет до своего благополучия. Поэтому это поколение живет на всю катушку, накапливая долги по кредитам, вместо того чтобы научиться откладывать деньги.

Не погрязнуть в тратах

Доходы людей среднего возраста значительно возрастают. Однако растут и расходы на проживание, отдых, жилье и детей.
У меня для этой категории людей всего лишь один совет.

Независимо от ваших трат и расходов возьмите на себя железное правило – 20% дохода копите себе на пенсию независимо от пенсионного фонда вашей страны. Я бы посоветовал тот же надежный финансовый инструмент, наиболее популярный во всем мире – накопительное страхование жизни.

  Однако здесь надо очень тщательно выбирать компанию, которая поможет вам сделать эти накопления.

Что делать?

Пятидесятилетних подстерегает очередной кошмар – страх, что они не накопили себе на пенсию. Страх остаться на 10000 рублей в месяц, страх сесть обузой на шею своих детей и еще больший кошмар – потеря элементарной финансовой свободы, к которой люди привыкли в силу своих трудовых доходов.

В связи со сказанным, эта категория людей пытается обзавестись бизнесом. При этом ставит на кон все свои накопления, терпит крах, влазит в долги и приходит к старости в полной нищете.

Мой совет таким людям. Хотите бизнес? Делайте! Только с проверенным наставником. Вместо денег инвестируйте свое время до момента получения первых денег и только после этого инвестируйте в свой бизнес от 50 до 10%   дохода. И не забывайте – 20% в копилку (имею ввиду накопительное страхование жизни, здоровья и пенсий)

Урраа! Свобода!

Вот и пришла долгожданная, но ненавистная пенсия. Копить уже поздно. Жизнь на пособие государства. Ни на что не хватает денег. Кажется уже все потеряно? Однако это неверно. Впереди 30-40 лет свободы.

Как поступить и где взять деньги? Мой совет простой! Терять уже нечего. Делайте свой бизнес! Но!!! Продуманно, надежно, с наставником (такого нужно тщательно выбирать) и с минимальными тратами (на обучение). А далее по схеме смотрите выше.

И все у вас получится, если вы настойчиво идете к своей цели. Примеров этому – миллионы.

Как это сделать, я расскажу на своем мастер-классе 19 января в 20.00 Москвы. Кому это интересно записывайтесь здесь.

Удачи всем и до встречи!

P.S. Подводя итог, скажу прямо – для достижения благополучия в любом возрасте необходима одна совсем простая привычка –научиться откладывать деньги!

Интересная статья? Поделитесь ею с другими:

OK

Mailru

Источник: https://muzafarovvadim.com/2017/01/kak-obespechit-bezbednuyu-starost/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть