Что нужно знать при заключении договора личного страхования?

Cущественные условия договора страхования, которые обязательно указывать

Что нужно знать при заключении договора личного страхования?

Существенные условия договора страхования должны указываться в обязательном порядке в данном документе. В противном случае договор вполне может быть признан не действительным.

Для каждого типового документа законодательством регламентирован определенный перечень существенных условий, который в обязательном порядке должны быть указаны.

Особенности таковых заключаются в том, что практически для всех документов они стандартны и в большинстве случаев регламентируются Гражданским Кодексом. В ряде случаев подзаконными отраслевыми актами перечень условий может быть расширен, но не в коем случае не уменьшен.

Норма в отношении существенных условий договора страхования распространяется абсолютно на все соглашения, заключенные в данной сфере: страхование жизни, здоровья, имущества, автомобиля и т.д.

Предмет договора в данной ситуации не имеет абсолютно никакого значения – существенные условия останутся стандартными, независимо от предмета. Единственное условие — указать данный предмет в документе.

Прежде всего стоит всегда понимать, что существенные условия договора должны присутствовать в обязательном порядке. Без данных пунктов договор по факту является не заключенным и при возникновении различных спорных ситуаций попросту будет признан недействительным.

Причем стоит понимать, что должны быть указаны не только стандартные пункты для общих бланков договоров, предусмотренных Гражданским Кодексом. Также дополнительно должны быть указаны и абсолютно все пункты, которые предусмотрены дополнительно для конкретного вида отраслевого соглашения.

То есть, при проверке соответствия договора нормам законодательства стоит учитывать одновременно наличие полного перечня обои групп факторов.

Основные пункты страхового договора

В любом страховом договоре должны быть подробно расписаны все моменты, касательно непосредственно условий выплат и их размеров в случае наступления страхового случая. Поэтому любой подобный документ должен содержать следующую информацию:

  • сумма страховой выплаты;
  • страховой взнос и регулярность его внесения;
  • на какой срок заключен договор;
  • что именно застраховано и в каком объеме должно быть компенсировано;
  • при каких именно условиях страховые выплаты должны быть осуществлены (конкретизация наступления страхового случая).

Эти условия предусмотрены для любого типа страхового договора и должны в обязательном порядке присутствовать в любом подобном документе.

Страховой договор, как и любой другой гражданский договор, должен содержать в себе ряд пунктов, которые являются стандартными для абсолютно всех подобных документов:

  • дата подписания;
  • стороны. При этом зачастую указывают не только наименования, но также и юридический адрес страховой компании, ее контактные данные;
  • наименование. Нужно конкретизировать, что документ регулирует именно страхование. Это по факту будет предметом договора.

Как для любого другого гражданского договора эти пункты являются обязательными. Даже ели будут полностью внесены все дополнительные пункты отраслевого значения, то в любом случае договор будет признан недействительным, если будет отсутствовать хотя бы один из данного перечня.

Исключение составляет цена договора. В данном случае понятие будет не заменено, а просто конкретизировано. Нормативные пункты, регулирующие страховые договоры, более детально разбирают данную сумму и просят уточнять ее в нескольких формулировках.

Она не будет лишней. Указать какие-то дополнительные пункты – это не ошибка. Но при этом подобные действия помогают перестраховаться.

Внесение изменений

В любом договор могут быть внесены изменения. Соглашение о страховании – не исключение. Но при этом нужно очень ответственно подойти к данному вопросу, иначе можно также затем столкнуться с проблемой, что данное соглашение может быть признано недействительным.

Итак, проще всего просто признать расторгнутым прошлый договор и заключить новый на соответствующих условиях. Но далеко не всегда клиент готов пойти на это и поэтому приходится искать альтернативные способы решения проблемы.

Для этого обычно используют следующий механизм: с клиентом в устной форме заключается соглашение об изменении определенных условий соглашения. Затем составляется дополнительное соглашение, в котором просто подробно указывается, какие именно пункты было решено изменить.

В таком случае гражданским законодательством предусмотрено только расторжение действующего соглашения и заключение нового документа. По всем остальным пунктам в соглашение можно внести изменения.

Если договор продлевается, то зачастую клиент с компанией просто заключают новое соглашение, в котором указывают оговоренную дату. Условия при этом вполне могут оставаться прошлыми.

Также можно просто прикрепить к нынешнему договору дополнительное соглашение о том, что было решено продлить договор на определенный срок.

Заключение подобных страховых договор имеет целый ряд особенностей, которые необходимо учитывать при их оформлении в обязательном порядке:

Подобные документы в некоторых ситуациях можно заверить у нотариуса, но это не обязательно. Зачастую клиенты просто подписывают типовой образец договора, в который предварительно вносятся определенные личные данные.

Бланки договоров обычно стандартны для компании – изменяются только данные клиента. При этом зачастую юристы страховых компаний стараются включить в перечень излагаемых пунктов как можно больше данных и сведений, чтобы исключить возможные разногласия.

Иногда допускается расторжение данного договора. В таком случае должны быть возвращены страховые взносы за оставшийся период до конца срока действия договора. Расчет выплат проводится пропорционально. Но иногда отдельные пункты страхового договора оговаривают запрет на досрочное расторжение соглашения.

Итоги

Итак, существенные условия в договоре страхования должны присутствовать полностью все в обязательном порядке. В противном случае при возникновении судебных разбирательств подобный документ легко может быть признан недействительным.

Очень важно при этом учесть как стандартные условия для всех видов гражданских договоров, так и те, которые предусмотрены специально для договоров страхования дополнительными нормами законодательства.

Источник: http://cryptopilot.ru/cushhestvennye-usloviya-dogovora-straxovaniya-kotorye-obyazatelno-ukazyvat.html

Порядок заключения договора страхования

       Рассматривать порядок заключения договора страхования удобнее, разбив его условно на три этапа:

  • определение основных (существенных) условий страхования;
  • определение сторон договора страхования, их прав и обязанностей;
  • порядок действия сторон при заключении договора страхования.

       Рассмотрим процесс заключения договора страхования в соответствии с представленными этапами.

 Определение основных (существенных) условий страхования.

       Для заключения договора страхования, прежде всего, надо определиться со следующими основными (существенными) условиями страхования:

  • объект страхования;
  • страховые события, на случай наступления которых осуществляется страхование;
  • страховая сумма по договору страхования;
  • выгодоприобретатель по договору страхования;
  • сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая;
  • срок страхования;
  • стоимость страхования.

        После уточнения представителями сторон договора  основных условий страхования страховщик предложит страхователю заключить договор на основе одних из действующих в этой страховой компании Правил страхования, наиболее подходящих к запросам страхователя. При этом он должен ознакомить страхователя с этими Правилами, а после подписания договора вручить их страхователю.

 Определение сторон договора, их прав и обязанностей.

       После достижения договоренности по основным условиям страхования представители сторон будущего договора должны определиться с полномочиями друг друга на заключение договора.  

       Если переговоры по заключению договора страхования происходят не в офисе страховой компании и  со стороны страховщика присутствует на переговорах не штатный сотрудник, а агент, то у агента необходимо проверить доверенность на право заключения договоров по данному виду страхования и при этом обратить внимание на размер страховой суммы, в пределах которой он может самостоятельно подписывать договор от имени страховщика.  

       Требования к страхователю изложены в соответствующем разделе Правил страхования, на основании которых будет заключаться договор страхования. Представитель страховщика также должен убедиться, что присутствующее на переговорах лицо соответствует этим требованиям. 

       После взаимной проверки полномочий на право заключения договора страхования, стороны должны обсудить свои права  и обязанности по договору. Особое внимание страхователь должен обратить на обязанность по предоставлению достоверной информации при заключении договора страхования и на свои действия при наступлении страхового случая.

       Предоставление недостоверной информации и не правильные действия страхователя при наступлении страхового случая зачастую приводят к отказу страховщика в страховой выплате.

 Порядок действия сторон при заключении договора страхования.

Порядок действия сторон при заключении договора страхования можно представить в виде следующих этапов:

  • проведение предварительных переговоров;
  • оформление заявления о страховании;
  • составление Акта осмотра объекта страхования;
  • расчет и оплата страховой премии;
  • оформление договора страхования.

       После достижения предварительного согласия в ходе проведения устных переговоров по перечисленным в предыдущих разделах моментам порядка заключения договора страхования, страхователь оформляет письменное заявление о страховании. В заявлении о страховании предоставляет все необходимые сведения об объекте страхования. Форма заявления устанавливается страховщиком. Страхователю необходимо предоставить достоверную информацию по каждому пункту заявления.

       Получив заявление о страховании, представитель страховщика при страховании имущества страхователя согласовывает с ним время осмотра имущества. При заключении договора личного страхования страховщик вправе потребовать предоставления страхователем справки от медицинской организации о состоянии  здоровья страхуемого лица.

       По результатам осмотра имущества составляется Акт осмотра, подписываемый представителями обоих сторон. В Акте отражается действительное состояние принимаемого на страхование имущества.

       После подписания Акта осмотра имущества (или предоставления справки от медицинской организации) страховщик с учетом реального состояния имущества (или здоровья страхуемого лица) определяет поправочные коэффициенты к базовым страховым тарифам и рассчитывает величину суммы страховых взносов (размер страховой премии) по договору.

       При согласии страхователя со стоимостью страхования и всеми прочими условиями страхования, он уплачивает страховщику сумму страховой премии или сумму первого страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

       После оплаты страхового взноса представитель страховщика оформляет договор страхования, заверяет его печатью страховой компании и один экземпляр вместе с Правилами страхования вручает страхователю.

       В этой статье порядок заключения договора страхования представлен в виде перечисления основных моментов без их подробной расшифровки. Более подробную информацию о каждом моменте, этапе оформления договора страхования Вы найдете в соответствующей статье на этом сайте.

       Зайдите на страницу «Каталог статей» и кликните мышкой по статье с необходимой для Вас информацией.

↑Как установить такие кнопки?↑

Там же на эту тему можно прочитать:

договор страхования, порядок заключения договора страхования

Источник: http://rashonlinebiz.ru/dogovor-straxovaniya-2/poryadok-zaklyucheniya-dogovora-straxovaniya

Страховой договор. Как оформляется страхование жизни

Страховой договор. Как оформляется страхование жизни

Казалось бы, что сложного в том, чтобы оформить страховку? На самом деле это не такое простое дело. Надо хорошенько продумать, для чего конкретно вам нужна страховка и на какие расходы вы готовы пойти ради поставленной цели.

Как только вы примете решение застраховать свою жизнь, здоровье или все вместе, придется поэтапно решать возникающую при этом проблему выбора. Прежде чем оформить страховку, надо выбрать страховую компанию.

«Для выбора оптимальных условий страхования жизни необходимо ознакомиться с предложениями разных компаний, – замечает Марина Слученкова, директор московской региональной дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь».

– Но в первую очередь следует определить перечень страховщиков, которым можно доверить столь серьезный вопрос, как финансовая защита себя и своих близких. В период финансового кризиса на первое место выходят компании, гарантирующие не столько высокий процент, сколько надежность вложений в долгосрочной перспективе.

Важно обратить внимание на опыт работы компании на рынке, структуру акционеров, рейтинг надежности».

Тому, кто собирается заключить накопительный договор страхования жизни на долгий срок, помимо хорошей репутации и надежности компании, стоит обратить внимание на широту ее филиальной сети.

«Может возникнуть такое положение, когда страхователю придется менять место жительства, – объясняет Светлана Агафонова, руководитель департамента страхования СК «Росгосстрах-Жизнь».

Если на новом месте жительства офиса вашей страховой компании не окажется, получение возмещения при наступлении страхового случая осложнится.

Выбрав наиболее симпатичную вам компанию, предстоит хорошенько обдумать – какая из ее программ страхования подойдет лично для вас, наилучшим образом отвечая вашим целям. Но базовый вариант программы страхования – это всего лишь каркас, на котором вы будете сами строить нужную вам систему защиты от возможных рисков.

«Продукты страхования жизни очень гибкие – каждую программу обычно дополняют или изменяют с учетом потребностей конкретного клиента, – поясняет Марина Слученкова.

– Нужно отнестись со вниманием к условиям страхования, то есть полиса. Сперва нужно понять, какая программа больше подходит именно вам, затем определить подходящий размер взносов, тип рассрочки и т.д.

В «Allianz РОСНО Жизнь», например, по каждой программе есть основные и дополнительные риски».

Если вы решили оформить страховку, начинать правильнее всего с набора страховых рисков.

Если речь идет о страховании жизни, в зависимости от ваших целей страховка может играть роль «заначки» на черный день или еще и наследства.

Если страховка понадобилась для того, чтобы накопить определенную сумму, можно оформить полис на себя или на ребенка – в соответствии с тем, как вы собираетесь расходовать накопленные средства.

Страхование от несчастного случая предполагает еще больше вариантов. Существует довольно большой перечень рисков, который может комбинироваться самыми разными способами.

Действие полиса может учитывать только последствия травм, но не распространяться на последствия болезней или отравления, может предусматривать дополнительные выплаты в случае получения инвалидности.

Полис может действовать по всему миру или на ограниченной территории, например, только в границах России.

«Берите только то, что действительно необходимо, не берите лишних опций, но и не отказывайтесь от нужных для вас, – советует Лидия Мормулевская, генеральный директор брокерской компании «Лидер». – Как это подобрать? Подбирать, подбирать – и подберете».

Обязательно нужно помнить, что в каждом страховом договоре присутствуют определенные ограничения. Обратите внимание, в каких случаях страховка не будет действовать.

Второй важный момент – срок страховки. Минимальный срок страхования жизни – 1 год, но большинство программ рассчитаны на более длительные сроки – от 3 до 5 лет. Максимальные сроки могут составлять и 20, и даже 40 лет.

Юрист портала 123Strahoa.ru Светлана Хохлова напоминает: договоры накопительного страхования чаще всего заключают на 10–15 лет. Дело в том, что при сроке страхования меньше пяти лет инвестиционный доход будет несущественным, таким образом, теряется смысл приобретения страховки.

Страхование от несчастного случая практически везде рассчитано на 1 год с возможностью продления по желанию клиента.

И последний – пожалуй, самый серьезный вопрос, который надо решить, прежде чем оформить страховку, – какую максимальную сумму страхового покрытия вы можете получить. В этом вопросе ваши запросы должны четко соответствовать вашим возможностям.

«Размер страховой суммы регулируется материальными возможностями страхователя, поскольку чем выше страховая сумма, тем выше размер страхового взноса, – предупреждает Светлана Агафонова из «Росгосстрах-Жизни».

– Кроме того, страховщики могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховых сумм по рискам».

От величины страховой суммы будет зависеть размер возмещения при наступлении страхового случая или по окончании срока договора, если речь идет о сберегательном варианте.

«Для накопительных программ страхования жизни существует классическое правило: расходы на такие программы должны составлять около 10% от дохода клиента, – рассказывает Сергей Исаков, заместитель начальника отдела по работе с брокерами СК «Дженерали ППФ Страхование жизни». – Для продуктов страхования от несчастного случая оптимальным является сумма страхового покрытия, равная величине годового дохода застрахованного. Такой размер страхового покрытия позволит застрахованному и его семье чувствовать себя уверенно в любой непредвиденной ситуации».

«Оптимальная финансовая защита для человека – это сумма, равная трем-пяти его годовым доходам, – отмечает Наталья Мартынова, директор департамента обучения и развития СК «ЭРГО Жизнь». – Увеличение срока страхования поможет сделать страховой взнос для клиента комфортнее, а также продлить срок страховой защиты».

Перед тем как оформить страховку, поинтересуйтесь у представителя страховой компании, нет ли возможности воспользоваться какой-либо льготой или получить бонус. Возможно, слегка изменив параметры страхования, вы сумеете сэкономить на приобретении полиса.

Большую роль при подборе страховки играет квалифицированная работа финансового консультанта. Это может быть сотрудник страховой компании или страховой брокер. Большинство страховых компаний предлагает воспользоваться выездной консультацией.

Специалист подъедет в удобное для вас время и место, поможет подобрать наиболее подходящий вариант страховки и, при желании, сразу оформить необходимые документы и подписать страховой договор.

Причем в солидной компании принято прикреплять к каждому клиенту личного страхового агента, который поможет не только определиться с выбором нужного вам варианта страхования, но и решить возникающие вопросы или проблемы по страховке.

«Для того чтобы страховой договор был составлен корректно и качественно, работал на защиту вашей жизни и здоровья, необходимо правдиво ответить на все вопросы страхового консультанта при заполнении заявления», – подчеркивает Наталья Мартынова из «ЭРГО Жизнь».

Непосредственно процедура оформления страхового договора – что при страховании жизни, что от несчастного случая – очень проста.

Чтобы оформить страховку, надо предъявить паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, написать заявление и заполнить анкету.

В анкете требуется ответить на ряд вопросов, которые помогут страховой компании оценить степень риска по вашему полису. Чем выше риск, тем дороже страховка.

Источником повышенного риска считаются слабое здоровье, увлечение экстремальными видами спорта, некоторые профессии.

Помимо стандартных вопросов, от вас могут потребовать предоставить дополнительную информацию, чтобы точнее выяснить какие-то принципиальные для страховой компании моменты относительно вашего образа жизни.

Кроме того, обязательным условием заключения страхового договора может быть предъявление медицинского заключения о состоянии вашего здоровья.

Страховой полис выдается после уплаты первого страхового взноса. Можно платить взносы по страховке непосредственно в страховой компании, а также перечислять через банк или по почте.

Некоторые компании при этом берут на себя расходы на комиссию за денежный перевод, например, «Росгосстрах-Жизнь».

Можно платить самому, можно поручить это дело кому-то из ваших близких, никаких ограничений в этом плане не существует.

Сравнить условиястрахования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahoa.ru. Подать заявку!

Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки

Источник: http://www.123strahoa.ru/insurance/oformlenie_dogovora/TabID/61/Default.aspx

Договор страхования

Договор страхования

Вам доступен конструктор договоров. Просто авторизируйтесь на портале 1С-Старт и создайте свой договор страхования за 11 минут. Более подробный материал по договорам страхования ниже.

Страхование – это не обычная услуга в привычном понимании, когда клиент платит определенную сумму и в обязательном порядке получает удовлетворение какой-либо своей потребности.

По договору страхования страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховую сумму только в случае наступления определенных обстоятельств — страхового случая.

Если страховой случай не наступил, то выплаты страховщиком не производятся, а сумма, уплаченная страхователем, ему не возвращается.

Для того, чтобы разобраться в договоре страхования, надо ознакомиться со следующими понятиями:

  • Страховой случай – это обстоятельства, при наступлении которых страховщик выплатит страхователю оговоренную сумму. Такими обстоятельствами могут быть утрата или повреждение застрахованного имущества, причинение ущерба третьим лицам, достижение определенного возраста, наступление какого-либо события (потеря кормильца, заболевание, травма, рождение ребенка).
  • Страховой риск – вероятность наступления страхового случая. Чем он выше, тем больше будет страховая премия.
  • Страховая премия (страховые взносы) – это те выплаты, которые страхователь производит страховщику разово или периодически по договору страхования.
  • Страховое возмещение (страховая сумма) выплачивается страхователю при наступлении страхового случая для возмещения стоимости застрахованного имущества, лечения застрахованного лица и т.д.
  • Страховая стоимость – сумма, в которую было оценено застрахованное имущество или предпринимательский риск. Страховая стоимость не может быть выше страховой суммы.

Что можно застраховать по договору страхования?

Договоры страхования делятся на две группы —  имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

  • риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
  • риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
  • риски гражданской ответственности за нарушение договора;
  • риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.  

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний.

К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов.

Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Форма договора страхования

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования).

Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис.

Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита.

Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует.

Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.

  Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.

  Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г.

№ 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ.

В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.

 Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием.

В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.

  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий.

При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы.

Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.

  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.

  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте».

Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.

  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость.

Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Выбрать и скачать Договоры страхования

Источник: https://www.regberry.ru/dogovory/dogovor-strahovaniya

Порядок заключения договора страхования

14 июня 2015

Страхование все сильнее входит в нашу жизнь, есть много видов обязательного страхования, а добровольное страхование жизни и здоровья, вообще вещь необходимая, поэтому важно знать порядок заключения договора страхования, он всегда заключается письменно, если письменная форма не соблюдена, он не будет действительным.

Это не касается договора обязательного госстрахования. Также договор можно заключить, если страховщик вручит страхователю страховой полис или сертификат, подписанный страховщиком на основании его заявления, принятие этих документов означает, что он согласен заключить договор.

Если заключается договор по страхованию имущества, страховщик может осмотреть его и назначить экспертизу, чтобы определить реальную стоимость.

Если речь идет о личном страховании, то страховщик может обследовать страхуемого и узнать его здоровье.

В договоре обязательно должны содержаться существенные условия. Нужно, чтобы упоминался объект страхования, все страховые риски после наступления которых, страховщик должен компенсировать ущерб, размер этого возмещения и порядок его получения.

Должна быть указана страховая сумма, она может быть определена договором или законом, на ее основании рассчитываются взносы и выплаты по страхованию.

  • Нужно точно указывать размер страховой премии, которую страхователь будет выплачивать страховщику, важен и точный срок договора, то есть, период покрытия рисков страховщиком
  • В договоре должен быть перечень исключений, это основания при которых страховщик может не выплачивать никакого возмещения. Общие исключения перечислены в законе.

Невозможно получить компенсацию при ядерном взрыве и радиоактивном заражении, не страхуется ущерб от военных действий и маневров, а также от забастовок, гражданских воин и народных волнений.

Страховщик не обязан компенсировать убытки по имущественному страхованию, если имущество было конфисковано, изъято или уничтожено по распоряжению госорганов.

Довольно часто в условиях договора прописана франшиза, такой подход страховщик может предложить при страховании имущества, то есть, страховщик сможет не возмещать мелкие убытки, если наступит страховой случай, стоимость страхования в этом договоре также снижается.

  • Франшиза устанавливается в абсолютной или относительной величине к страховой сумме и оценке конкретного объекта страхования, также это может быть процент от величины возможного ущерба.
  • Франшиза может быть условной или безусловной. Если она условная, то у страховщика не будет обязательств по выплатам до тех пор, пока размер ущерба не превысит размер франшизы.
  • При этом он в любом случае, должен компенсировать фактический ущерб для застрахованного независимо от размера франшизы. Если франшиза безусловная и фактический ущерб превысит ее, то при выплате компенсации из нее вычитается размер франшизы.

В целом, безусловная франшиза менее выгодна страхователю, даже с учетом снижения цены страховки. В договоре должен указываться момент наступления ответственности страховщика, то есть, когда договор вступает в силу и в каком порядке вносятся страховые взносы.

В ГК записано, что договор считается действительным, как только страхователь начнет уплату страховых взносов, до его уплаты ответственность страховщика не наступает. В договоре может быть прописана конкретная дата, с наступления которой начинается ответственность страховщика, часто это сама дата подписания договора.

Очень важно, чтобы в договоре четко регламентировалась выплата страховых взносов, если страхователь нарушает их, договор теряет силу.

Часто договор предусматривает уплату взноса в рассрочку, это более привлекательный вариант для потребителя. Если наступит страховой случай, а страхователь не уплатил взнос, сумма компенсации снизится на сумму задолженности.

Страховщик всегда должен знакомить страхователя с правилами страхования, у страхователя должна быть их копия вместе с договором. Если страхователь провел мероприятия по уменьшению риска страхового случая или если эта вероятность, наоборот, возросла, договор нужно перезаключить на новых условиях.

Если наступит страховой случай, страхователь должен получить полную компенсацию и возмещение расходов, которые он понес, чтобы уменьшить или предотвратить вред имуществу, но это должно предусматриваться в правилах страхования. Страховщик не имеет права разглашать информацию о страхователе, если того не требует закон.

  • Страхователь обязан своевременно вносить взносы, сообщать страховщику об обстоятельствах, могущих повлиять на страховой риск и принимать меры, чтобы ущерб имуществу снизился или не происходил, если даже наступит страховой случай.

Договор может предусматривать и другие обязанности сторон. Он заканчивается после истечения его срока, в том случае, если страховщик полностью исполнил свои обязательства, также можно расторгнуть договор страхования, если страхователь не уплатит взносы.

Договор будет прекращен, если страхователь прекратит свое существование как юридическое лицо или умрет физически. Эти же последствия наступят, если будет ликвидирован страховщик или суд признает договор недействительным.

Страхователь может в любой момент отказаться от договора, у него не будет обязательств по возврату страховой премии, если договор не предусматривает обратного.

Договор будет признан недействительным, если он был незаконным, у страховщика не было лицензии, лица, подписавшие его, превысили свои полномочия, договор был мнимым или заключенным с противоправными целями/

Акция! Платная консультация — БЕСПЛАТНО!

Источник: http://za-strahovanie.ru/pravila-strahovanija/porjadok-zaklyuchenija-dogovora-strahovanija.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть