Что представляет собой страховой интерес?

Страховой интерес в страховании

Что представляет собой страховой интерес?

Для заключения любого договора нужно, чтобы итоговые результаты соглашения удовлетворяли все заинтересованные стороны. Страховой интерес заключается именно в том, чтобы достигнуть требуемого компромисса.

Застрахованное лицо просто понимает, что в случае возникновения непредвиденной ситуации страховщик обязательно выплатит оговоренное финансовое возмещение.

Как определяется страховой интерес в страховании и что говорит по этому поводу Закон?

Первые объяснения страхового интереса

Первые теории по вопросу совпадения страховых интересов были разработаны в Англии.

Так, судья Лоуренс определяет, что страховой интерес возникает, если имеются обстоятельства, связанные с предметом интереса, которые могут изменить этот предмет или его характеристики.

Страхование призвано минимизировать ущерб, нанесенный обстоятельствами, и предоставить пострадавшему лицу денежную компенсацию. Таким образом, если нет обстоятельств, которые могут повлиять на характеристики страхуемого предмета, то отсутствует и страховой интерес.

Классическая теория страхового права

Проще эта мысль выражена в классической теории страхового права, и принадлежит она известному экономисту Эренбергу. Он называет страховой интерес взаимосвязанными отношениями, в силу которых связанное лицо может понести материальный убыток.

Есть и другие определения, но в целом они выражают одну и ту же мысль: нет договора страхования, если нет заинтересованности в таком соглашении. Отсюда следует вывод, что интерес страховых компаний заключается в том, чтобы страховой случай по отношению к застрахованному благу не наступил.

Для застрахованного лица этот интерес не так выражен и сводится к следующему:

  • если страховой случай наступает, то ему будет выплачено возмещение;
  • если страховой случай не наступает, он будет по-прежнему обладать тем или иным благом.

Значение страхового интереса

В страховом праве распространено следующее объяснение страхового интереса:

  • Он обуславливает сам принцип материальной защиты от непредвиденных обстоятельств.
  • Определяет все важные элементы возникновения страхового обязательства. Среди них – сам объект страхования, субъектный состав, исполнение и ответственность сторон.

К вышесказанному следует добавить, что именно страховой интерес определяет предельную сумму компенсации, на которую может рассчитывать держатель полиса.

Как это работает?

Защита страховых интересов заключается в материальной компенсации рисков, с которыми может столкнуться объект страхования, после чего его характеристики изменятся.

К примеру, страхование автомобиля по КАСКО обязывается страховую компанию возместить убытки, нанесенные автомобилю в результате ЧП, стихийного бедствия, дорожно-транспортного происшествия, кражи или полного уничтожения.

Здесь страховой интерес представляет, собственно, автомобиль: в его целости и сохранности заинтересованы оба участника сделки – и автовладелец, и страховая компания. Против них играют обстоятельства.

Если обстоятельства не изменили характеристики автомобиля к конечной дате действия полиса, то обе стороны могут вздохнуть спокойно. Но если автомобиль был угнан или уничтожен, то страховая защитит интересы владельца авто, материально компенсировав ему утрату автомобиля.

Страховщики и жулики

К сожалению, не всегда интересы владельцев и страховщиков совпадают на стадии подписания полиса. Многочисленные случаи мошенничества со страховками заставляют страховщиков искать другие варианты ведения своей деятельности.

К примеру, недавний скандал со страховыми компаниями по поводу отказа в продаже страховок ОСАГО был вызван действиями автоюристов, которые работали вместе с мошенниками.

Устраивая фальшивые ДТП, они через суд выкачали настолько много денег у страховых компаний, что те даже приостановили работу в определенных районах России. Понадобилась серия мероприятий федерального масштаба, чтобы уменьшить убытки, понесенные страховыми компаниями.

Поэтому не стоит удивляться тому, что страховщики стараются максимально защитить свои интересы и для этого используют все допустимые приемы.

Уловки страховщиков

Обращаясь в страховую компанию (СК) за законной выплатой, держатель полиса нередко сталкивается с многочисленными уловками юристов страховой компании. Классическими случаями некорректного (мягко говоря) поведения представителей СК стали:

  • Предложение подписать согласие на компенсацию без проведения экспертизы. Получив 1/10 часть запрошенной суммы, пострадавший обращается в суд, где ему показывают его же собственное согласие. В рассмотрении дела суд, соответственно, отказывает.
  • Предложение осмотреть поврежденное имущество у экспертов СК. Как правило, «прикормленные» эксперты дают весьма заниженную сумму ущерба. Подписывая акт экспертизы, пострадавший автоматически соглашается на мизерную сумму, выделенную страховой компанией. Суд будет вынужден отказать в удовлетворении иска, так как ранее пострадавший соглашался с предварительной сумой причиненного ущерба. Свое согласие он подтвердил подписью.
  • У пострадавшего в ДТП «случайно» забирают оригинал извещения о ДТП, не делая копию. Оригинал теряется, а пострадавший не может получить компенсацию из-за отсутствия этого документа.
  • Оформив заявление о ДТП, пострадавший ждал выплату несколько месяцев. За это время он сам починил авто. В выплате ему было отказано, так как представители СК сочли предлог в обращении за компенсацией надуманным. Фотографий с места дорожно-транспортного приключения, поврежденной машины и извещения о ДТП у автовладельца не осталось.
  • По условиям КАСКО, страховщик не компенсирует утрату колес, если при этом другие части автомобиля не были повреждены. Если клиент письменно не заявляет в полицию и страховую компанию о том, что его авто были нанесены повреждения, в выплате по КАСКО будет отказано.

Как защитить свои интересы

Это лишь малая часть уловок, с которыми приходится сталкиваться пострадавшим при обращении в страховую компанию. Если вы уверенны в том, что сможете защитить свои права, и готовы потратить на это время и деньги – смело в бой. Остальным настоятельно рекомендуется обращаться за помощью в юридическую компанию и представление интересов в страховой поручить профессионалам.

Юристы и страховые компании

Представление интересов в страховой компании давно превратилось в особый вид бизнеса.

Как правило, потерпевший здесь не играет никакой роли – главными действующими лицами становятся представители пострадавшего (автоюристы) и агенты страховщика.

Представление интересов в страховой компании — специализация многих юридических бюро. Обе стороны досконально знают страховое законодательство и в состоянии сражаться на равных в зале суда.

Юристы в состоянии провести правильные процессуальные действия, организовать независимую экспертизу и отстоять страховой интерес автовладельца на суде.

Стоимость услуг профессионала вполне компенсируется деньгами, отсуженными у страховой компании. Чтобы юристы приняли ведение дела, следует оформить доверенность.

Интересы страховая компания защитит сама, ну, а пострадавшему следует быть уверенным в том, что с помощью юриста он обязательно получит причитающиеся ему деньги.

Источник: http://.ru/article/304366/strahovoy-interes-v-strahovanii

Страховой интерес. Основы страхования

Страховой интерес. Основы страхования

Страховой интерес — экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая сумма — денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.

Страховой интерес в страховании

Страховой интерес у страхователя — ϶ᴛᴏ необходимая предпосылка заключения договора страхования (рис. 2).

Риск, кᴏᴛᴏᴩый принимается на страхование, должен реализоваться в некᴏᴛᴏᴩую форму финансового убытка, и очень легко заранее предупредить ситуацию, ɥᴛᴏбы человек мог застраховать дом или машину другого человека, и после того, как ϶ᴛᴏму имуществу будет причинен ущерб, он, наряду с владельцем имущества, получил бы страховое возмещение. Развивая эту мысль дальше, можно было бы предположить ситуацию, когда не было бы и малейшего препятствия к тому, ɥᴛᴏбы человек прогуливался вокруг госпиталя и покупал полисы страхования жизни тех людей, чье состояние здоровья было плохим.

Рисунок № 2. Страховой интерес как объект страхования

  1. Владелец имущества — носитель страхового интереса.
  2. Имущественный интерес — интерес к сохранности имущества, доходу, здоровью, жизни и т. д.

  3. Страховой интерес — юридическое право на страхование, возникающее тогда, когда лицо имеет юридическое отношение к страховому имуществу. Это означает, что лицо получит доход от сохранения ϶ᴛᴏго имущества или что ему будет нанесен ущерб в случае повреждения такового.

Чтобы противодействовать такой возможности, была разработана одна из основных доктрин страхования — лицо, страхующее что-либо должно нести финансовые убытки в случае, если застрахованный риск материализуется.

Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Например: владение, пользование, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. д.

Исходя из всего выше сказанного, мы приходим к выводу, что в зависимости от интереса, кᴏᴛᴏᴩый страхуется, страхование прежде всего подразделяется на два крупных вида: имущественное и личное.

Стоит отметить — они принципиально различаются по двум признакам. В первую очередь, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан не с имуществом, а с личностью застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес может выступать в следующих конкретных формах:

  • право собственности на объект страхования;
  • право аренды имущества;
  • ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

Все перечисленные варианты ᴏᴛʜᴏϲᴙтся к имущественному страхованию.

В них страховой интерес всегда ограничен действительной стоимостью имущества. По϶ᴛᴏму имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в действительном размере в пределах страховой суммы. В связи с данным при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).

В случае страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает действительную стоимость застрахованного имущества, имеет место двойное страхование.

При ϶ᴛᴏм каждый из страховщиков несет ответственность только в пределах действительной стоимости имущества и в размере, пропорциональном страховой сумме по заключенному договору.

При страховании гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу, страховой интерес заключается в том, ɥᴛᴏбы не наступала ответственность по обязательствам.

Так как размер возможного причиненного ущерба нельзя определить заранее, в договоре страхования ответственности устанавливается не страховая сумма, а лимит ответственности страховщика, т. е.

максимальная сумма, в пределах кᴏᴛᴏᴩой он обязуется возмещать причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

В отличие от страхования имущества и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничен. Отметим, что каждый человек имеет неограниченный страховой интерес к собственной жизни и здоровью. По϶ᴛᴏму страховая сумма не ограничивается. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем.

В страховании жизни концепция ущерба не используется. Речь может идти только о выплате согласованной страховой суммы по истечении срока действия договора или при наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса накладывает некᴏᴛᴏᴩые ограничения на страхование жизни и другие виды личного страхования. В большинстве стран запрещается страховать жизнь детей, родителей, других родственников и тем более посторонних людей.

Исключение составляют некᴏᴛᴏᴩые виды страхования детей и страхование супругов. В последнем случае различают два варианта. Либо один из супругов страхует себя и другого, либо страхует себя и назначает другого в качестве выгодоприобретателя.

Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом. Кредитор, предоставив в долг крупную сумму денег, приобретает ограниченный страховой интерес к жизни ϲʙᴏего должника.

На ϶ᴛᴏм факте основаны некᴏᴛᴏᴩые формы страхования жизни, сопутствующие кредитным отношениям (кредитное, ипотечное страхование).

Условием предоставления кредита может быть договор страхования собственной жизни должником на сумму и срок погашения кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя.

В законодательном порядке определены интересы, страхование кᴏᴛᴏᴩых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к кᴏᴛᴏᴩым лицо может быть принуждено в целях оϲʙᴏбождения заложников.

Страхование не разрешенного законом интереса делает договор страхования недействительным в целом.

Также установлены следующие ограничения:

  • по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя;
  • при страховании имущества часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества, делает договор недействительным в части ϶ᴛᴏго превышения.

Источник: http://xn--80aatn3b3a4e.xn--p1ai/book/5287/308916/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9+%D0%B8%D0%BD%D1%82%D0%B5%D1%80%D0%B5%D1%81.html

Страхование, его функции и виды

Страхование, его функции и виды

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых (страховых) взносов.

Страхование характеризуется целевым назначением средств страховых фондов. Т.е деньги расходуют на покрытие потерь, при наступлении оговоренных случаев.

Страхование характеризуется вероятностным характером отношений, т.к. время наступления и сила события неизвестна.

Роль страхования проявляется в следующих направлениях:

— снижение степени риска неблагоприятного стечения обстоятельств;

— в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

— участие временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

— пополнение госбюджета за счет отчислений от  прибыли страховых организаций.

Участники страховых отношений:

1.                  Страхователи – юр.лица и дееспособные физ.лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двухстороннего соглашения, оформленного договором страхования.

2.                  Страховщики – юр.лица любой, определенной законом РФ организационно-правовой формы, созданной для осущ-я страховой деятельности и получившей в установленном порядке разрешение на проведение операций страхования.

3.                  Страховые агенты – это физ.и юр. лица. действующие от имени и по поручению страховщика, в соответствии с предоставленными полномочиями

4.                  Страховые брокеры – это юр.или физ.лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представл. интересы страхователя либо страховщика.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести определенную сумму страховой выплаты, а страхователь обязуется в установленные сроки вносить обусловленные договором страховые взносы. При этом необходимо достигнуть соглашения по всем существенным условиям:

— д.быть перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса , или данные о застрахованном лице;

— перечень страховых рисков;

— размер страховой суммы

— срок действия договора

Функции  страхования.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительная; контрольная.

Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования, происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

Предупредительная функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

Сберегательная функция страхования — с помощью страхования накапливаются некоторые суммы.

Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

Виды страхования

Объектами страхования м.быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные :

1)                 С жизнью, здоровьем , трудоспособностью, пенсионным обеспечением  — это личное страхование;

2)                 С владением, пользованием, распоряжением имуществом – это имущественное страхование;

3)                 С возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физ.лица, а также вреда причиненного юр.лицу – это страхование ответственности.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом обьектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

К сфере обязательного страхования относятся:

·обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

·государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

медицинское страхование граждан

·другие.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования.

Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

Традиционный виды страхования этого типа:

·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

·страхование имущества граждан;

·страхование имущества предприятий различных форм собственности.

В России перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование — является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким обьемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.). страхование детей.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме — это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование — это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

Страхование ответственности — в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к.

ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е.

страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

·Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования — ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

·Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования — гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.

В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

·коммерческих рисков;

·правовых рисков;

·политических рисков;

·технических рисков;

·рисков в финансово-кредитной сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию включают:

·строительно-монтажные;

·эксплуатационные;

·риски новой техники и технологии.

Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

·страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его продолжительной неплатежеспособности);

·страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

·страхование векселей;

Источник: http://finedstud.ru/otvety-k-ekzamenu-po-predmetu-finansy/167-straxovanie-ego-funkcii-i-vidy.html

Б. Страховой интерес

Б. Страховой интерес

а) Страхование без страхового интереса невозможно.

При любом страховании у страхователя, т.е. у того, кто страхует свой интерес всегда имеется, кроме того, интерес в получении предусмотренной договором страхования денежной суммы. Но не этот интерес страхуется, не он является объектом страхования. Одного только интереса в получении денежной суммы при наступлении определенного события недостаточно для возникновения страховых отношений.

Два болельщика заключили такое соглашение — один делает ставку 100 тыс. рублей на команду “Динамо”, другой — 900 тыс. рублей на команду “Спартак” и тот, чья команда выиграет получает 1 млн. рублей.

Здесь, как и в страховании есть выплата денежной суммы при наступлении случайного события, есть предварительный сбор платежей — этот атрибут, как мы увидим дальше, также необходим и в страховании — однако при проигрыше или выигрыше команд ни одному из болельщиков не будет причинен вред, кроме, собственно, уплаченного взноса и поэтому у них отсутствует иной интерес, кроме интереса в получении предусмотренной соглашением денежной суммы. Здесь нет страхового интереса и это не страхование, а пари.

Полностью аналогичная ситуация на ипподроме, когда букмекер принимает ставки на ту или иную лошадь и затем тот кто правильно угадал и поставил на лошадь, которая пришла первой получает значительно большую сумму, чем он заплатил. Это также форма пари — тотализатор.

Несколько отличается ситуация при игре в карты или кости, но и там нет иного интереса, кроме интереса в получении оговоренной денежной суммы. И здесь нет страхового интереса, т.е. это не страхование, а игра.

Когда мы говорим “страхование жизни”, то подразумеваем страхование интереса к жизни, когда говорим — “страхование имущества”, подразумеваем страхование интереса в сохранении этого имущества. Без страхового интереса нет и не может быть страхования — этот главный принцип страхования следует знать всем, кто так или иначе участвует в страховых отношениях. 

Этот принцип в явной форме впервые был сформулирован в конце XVIII века в Англии.

В этот период в Англии получили широкое распространение страховые пари

Без страхового интереса нет и не может быть страхования

Вот что пишет London Chronicle в 1768 г. “…быстрое развитие недозволенных пари в кофейнях Лондона является сильным и очень печальным показателем вырождения”. А вот текст из Public Advertiser за 1771 г.

“Мы имеем удовольствие сообщить публике из самого достоверного источника, что распространяемые слухи о том, что принцесса Уэльская очень больна и ее жизнь находится в большой опасности, совершенно ложны.

Такие слухи распространяются, чтобы вызвать постыдную игру на страховании жизни.”

Участившиеся случаи, подобные этому вызвали к жизни акт английского Парламента, известный под названием Gambling Act, запретивший страхование жизни или страхование на случай других событий, в которых страхователь не имеет интереса.

б) Определение страхового интереса.

Что же такое страховой интерес, без которого страхование невозможно, как его определить? Первыми занялись теоретическими изысканиями в этой области в Англии. Поэтому классическим считается понятие страхового интереса сформулированное английским судьей Лоуренсом в деле “Lucena versus Craufurd” в 1806 г.

Оно звучит так: “Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса могут создать преимущества или нанести вред… и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным.

Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения. Собственность на что-либо и вызываемый этим интерес могут сильно различаться; мерой для первой в основном служит цена, но интерес не исчерпывается ценой, а состоит в выгоде или преимуществах, вызываемых предметом интереса или зависящих от его существования.“ [Перевод автора из книги E.R.H. Ivamy “General Principles of Insurance Law” — London, 1975, p.18.]

В этом сложном высказывании представлена классическая и разделяемая всеми точка зрения — страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод. Страхование же — как раз и есть защита на случай причинения такого вреда. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и соответствующая защита теряет смысл.

Англичане полагают также, что раз компенсация производится в денежной форме, то и страховой интерес обязательно должен иметь материальный, имущественный характер.

Страховой интерес существует, если обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить вред заинтересованному лицу, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Считают, например, что сын, на иждивении которого находится нищий отец, не имеет достаточного интереса для того чтобы застраховать жизнь отца, так как со смертью отца никакого имущественного вреда сыну не будет причинено. Однако сын, сам находящийся на иждивении отца может застраховать жизнь отца, так как с его смертью он лишится источника существования.

Однако, и у нас в стране и во многих других европейских странах подход к страхованию носит менее прагматический характер.

Считается, что смерть близкого человека в любом случае наносит вред, независимо от его материального положения, и этот вред хотя бы частично может быть компенсирован уплатой определенной денежной суммы.

Поэтому правило об обязательном имущественном характере страхового интереса у нас не применяется. Интерес в сохранении жизни близкого человека у нас может быть застрахован во всяком случае, независимо от материальных взаимоотношений с ним.

Страховой интерес, как мы видим, не обязательно должен быть основан на каких-то правах заинтересованного лица по отношению к предмету интереса.

Лицо, которому переданы товары на ответственное хранение не имеет на эти товары никаких прав, но имеет интерес в их сохранении, так как несохранность товаров причинит вред не только самим товарам, но и имуществу этого лица.

Аналогичный интерес имеет транспортная организация, перевозящая грузы.

Для наличия страхового интереса вовсе не обязательно, чтобы в результате страхового случая заинтересованное лицо что-то утратило.

Если кто-либо своими действиями причинит вред другому, то причинивший вред ничего не утрачивает, но у него возникает обязанность возместить потерпевшему причиненный вред и его имущество оказывается обремененным (в определенной степени связанным) этой обязанностью.

Возникновение этой обязанности называют ответственностью. Если бы ответственности не возникло, то и имущество ответственного лица было бы свободно от обременений.

Следовательно, отсутствие ответственности создает преимущества, а ее возникновение причиняет вред и лицо, на которого ответственность потенциально может быть возложена, заинтересовано в том, чтобы ответственность не возникала.

Поэтому ответственность можно застраховать, несмотря на то, что при возникновении ответственности имущество заинтересованного лица не уменьшается.

Аналогичная ситуация со страхованием возможных убытков от недобросовестности партнеров, например, со страхованием невозврата долга.

При невозврате долга кредитор ничего не утрачивает — он утратил свое имущество не в результате страхового случая, а по собственной воле до того, как страховой случай произошел.

При страховом случае кредитор не утрачивает, а не получает то, что должен был получить и его интерес не в сохранении имущества, а в возмещении неполученных доходов.

Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования, но потом он может и исчезнуть и в этом случае страхование прекращается, однако, поскольку в течение времени существования интереса защита предоставлялась, то она должна быть оплачена. Поэтому при прекращении договора страхования из-за прекращения существования страхового интереса часть полученного взноса страховщик оставляет себе.

Банк выдал кредит сроком на год и через месяц после этого заключил договор страхования на случай его невозврата в установленный срок. Срок действия договора страхования также один год.

В соответствии с условиями кредитного договора должник имел право возвратить кредит досрочно и он воспользовался этим правом, возвратив кредит на два месяца раньше срока, т.е. на три месяца раньше срока окончания действия договора страхования.

Договор страхования прекращает свое действие в момент возврата кредита, так как страховать уже нечего, а банк имеет право получить от страховщика обратно 25% уплаченного взноса, так как страховая защита была предоставлена банку в течение девяти месяцев, т.е.

страховщик оказал банку три четверти от заказанных услуг и поэтому имеет право на 75% полученного вознаграждения.

в) Интересы, страхование которых запрещено.

Не все, в чем человек заинтересован, он может застраховать. Существуют интересы, страхование которых прямо запрещено. Таких интересов три типа:

1) противоправные интересы;

2) убытки от участия в играх, лотереях и пари;

3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Здесь нужно прокомментировать лишь понятие “противоправные интересы”, так как иногда для того, чтобы отличить их от законных интересов требуется навык.

Из-за пробелов и противоречий в отечественном налоговом законодательстве иногда просто невозможно принять однозначное решение по уплате либо неуплате каких-то налогов. Принимать решение, тем не менее, приходится и такое решение всегда связано с риском.

Конечно, налогоплательщик заинтересован в том, чтобы к нему не были применены налоговые санкции и этот интерес налогоплательщика может быть застрахован.

Другое дело, если налогоплательщик сознательно уклонился от уплаты налога и теперь имеет очень большой интерес в том, чтобы это нарушение не было обнаружено.

Как и в первом случае, речь идет об интересе, связанном с применением налоговых санкций, но в первом случае интерес вполне законный, так как он порожден объективными обстоятельствами — качеством законодательства, а во втором — противоправный, так как возник в результате противоправных действий и поэтому не может быть застрахован.

Еще один характерный пример. Ст. 241 УК РФ запрещает содержание публичных домов, тем не менее нелегально они существуют. Более того, некоторые их владельцы следят за здоровьем женщин, а в отдельных случаях и страхуют их на случай заболевания. Вот это типичный пример страхования противоправного интереса, связанного с личностью, которое прямо запрещено законом.

Однако страхование является противоправным только, когда страхователем является владелец заведения, а если страхователем выступит сама женщина — ее интерес в сохранении своего здоровья в данном случае вполне правомерен, поскольку проституция, как таковая, не запрещена законом.

Закон запрещает лишь содержание подобных заведений, поэтому противоправным является только интерес его владельца.

В этом параграфе, кроме интереса, читатели познакомятся еще с тремя элементами страховых отношений, без которых эти отношения не могут существовать:

1) страховые события;

2) страховая премия;

3) страховые резервы.

Но страховой интерес — главная, базовая составляющая этих отношений, так как именно наличие интереса придает им защитный, страховочный характер — в отсутствии интереса нечего было бы защищать.

Источник: http://www.adhdportal.com/book_1989_chapter_7_B._Strakhovojj_interes..html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть