Для чего нужно проводить страхование работников?

Особенности страхования работников предприятия

Добровольное страхование работников — это вопрос заботы о здоровье персонала, который является очень важным для каждого руководителя предприятия. Это стремление к стабильности, успеху и прогрессивному развитию.

Важная информация

Все программы страхования медицинских расходов разрабатываются на основании индивидуальных пожеланий граждан, в них учитывается бюджет предприятия и потребности в самих услугах.

Благодаря принятому закону наблюдается сокращение числа несчастных случаев. Были определены цели и задачи, предусматривающие страхование работников.

Например, предусматриваются необходимые меры, направленные на ликвидацию вредоносных и опасных факторов риска производства, делаются предостережения от возникновения несчастных случаев и иных случаев угрозы здоровья застрахованного работника, связанных с неправильными условиями трудового процесса.

Предоставлены государством гарантии для реализации застрахованным лицам своих правовых норм. Гарантируется полное восстановление здоровья застрахованного сотрудника после получения травмы или перенесенного профессионального заболевания.

Обязательны выплаты страховой компанией предусмотренных взносов. Целевое расходование средств от получения страховки контролируется.

Фонд социального страхования.

Страхование от несчастных случаев производит Фонд социального страхования. Данный фонд выполняет следующие функции:

1. Компенсация работнику (или членам его семьи) ущерба в результате причинения увечья или производственной травмы.
2. Выплата пострадавшему либо членам его семьи единовременного пособия.
3. Страховые выплаты на обеспечение медицинской и социальной помощи.
4. Выплата пенсии по инвалидности пострадавшему.
5. Пенсия при частичной потере работоспособности.
6. Пенсия в случае смерти потерпевшего.
7. Страховая выплата пенсии в связи с потерей кормильца.
8. Оплата временной недееспособности.
9. Страховая выплата за причиненный ущерб при возникновении факта причинения морального вреда потерпевшему.
10. Организация похорон умершего.
11. Предотвращение несчастных случаев на производстве.

http://1popersonalu.ru/www..com/watch?v=0D42e8reBz8

Первоочередная и приоритетная задача Фонда социального страхования — адресный и своевременный расчет с пострадавшими. Финансирование фонда производится за счет:

1. Взносов работодателя.
2. Капитализации платежей, поступивших в случае ликвидации страхователя.
3. За счет доходов, полученных от взыскания штрафов и пени от предприятий согласно законодательству
4. Взносов на добровольной основе и прочих поступлений.

Программы социального страхования

Программы социального страхования работника рассчитаны на полный комплекс страховой защиты, что в свою очередь дает оптимальный перечень различных медицинских услуг: амбулаторно-поликлиническую, стационарную, неотложную медицинскую и стоматологическую помощь. Существуют социально-направленные программы, благодаря чему страховой программой смогут воспользоваться не только работники предприятия, но и члены их семей. При этом предусматривается рассрочка страховых платежей (2 раза в год, ежеквартально, ежемесячно).

Для оформления страхования работников от несчастного случая необязательно его согласие либо заявление.

Процесс страхования осуществляется по факту поступления человека на работу или в учебное заведение, данный факт автоматически свидетельствует о том, что сотрудник застрахован.

Вне зависимости от фактического выполнения работодателем своих обязательств по уплате страховых взносов, застрахованному лицу выдается свидетельство установленного образца.

Есть программы, предусматривающие обслуживание и лечение в лучших медицинских учреждениях и сетях аптек с возможностью доставки медикаментов по месту нахождения застрахованного лица. Качество оказываемых услуг контролируют компетентные специалисты страховой компании.

Страховые случаи

При заключении договора страхования можно согласовать как комбинацию программ страхования, так и отдельных услуг. Страховая сумма (лимиты ответственности) определяется по соглашению страхователя и страховой компании.

Стоимость страхования или страховой платеж зависит от выбранных условий страхования, медицинских учреждений, количества застрахованных лиц и т.д.
Организацией медицинского обслуживания застрахованных лиц занимаются опытные врачи и специалисты.

В поставленную для них задачу входит:

1. Консультативная и информационная поддержка.
2. Запись и направление застрахованных лиц на прием к врачу в удобное время.
3. Организация неотложной помощи и предоставление рекомендаций по поводу необходимой помощи в домашних условиях до момента приезда бригады скорой медицинской помощи.
4. Организация медицинского обслуживания через доверенных врачей в медицинских учреждениях.
5. Госпитализация застрахованного лица в профильное медицинское учреждение.
6. Индивидуальный подход к каждому клиенту, внимательное отношение к нему и постоянный мониторинг потребностей застрахованных лиц.
7. Круглосуточное обслуживание и координации действий застрахованных лиц по бесплатной телефонной линии.

Страхование медицинских расходов — это высококачественная медицинская помощь и защита от непредсказуемых и чрезмерных медицинских расходов.

Обязанности и права работодателя как гаранта страхования

Работодатель, как и застрахованное лицо, имеет ряд обязанностей и прав, которые регулируются законом. Так, главными правами работодателя являются:

1. Получение любой информации в Фонде социального страхования, связанной с израсходованием средств данного фонда.
2. Получение документации проверки целевого расходования средств фонда.
3. При необходимости можно отстаивать свои права в судебном порядке.

http://1popersonalu.ru/www..com/watch?v=OppUEBhtO-0

Работодатель несет ряд обязательств перед своими сотрудниками:

1. В момент наступления страхового случая осуществить полную выплату средств застрахованному сотруднику.
2. Информировать фонд страхования о каждом несчастном случае, произошедшем на производстве.
3. В случае изменения профиля деятельности предприятия, проинформировать фонд для внесения изменений, связанных с изменением класса профессионального риска сотрудников.
4. Каждый сотрудник предприятия должен быть в полной мере проинформирован, каким образом и как по необходимости он может обратиться в Фонд социального страхования (то есть знать адрес и контактные телефоны).
5. Когда по каким-либо причинам работодатель не вносил своевременно взносы в фонд, он обязан вернуть средства, если происходили выплаты социальной помощи пострадавшему сотруднику на проведение лечения или реабилитации.

Своевременное страхование персонала предприятия является ответственным шагом руководителя к созданию условий по обеспечению безопасности и необходимых условий труда на производстве, снижению числа несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Поэтому данным моментом не должно пренебрегать ни одно уважающее себя предприятие, а руководство всегда должно с ответственностью подходить к этому вопросу.

Источник: http://1PoPersonalu.ru/info/straxovanie-rabotnikov.html

Страхование работников от несчастных случаев: особенности и требования

В настоящее время страхование считается сферой, защищающей от различных обстоятельств. Услуга оформляется для имущества, бизнеса, жизни. Страхование работников от несчастных случаев позволяет защитить интересы людей при авариях и других чрезвычайных обстоятельствах.

Понятие

Деятельность во многих сферах производства опасна для человека, поэтому страхование работников является необходимостью. Сам руководитель производства может застраховать его как свое имущество. Если будет авария, сотрудник или его начальство получает компенсации.

Эта услуга защитит интересы при аварии, из-за которой возник ущерб имуществу, здоровью или жизни. Страховая сфера работает на основе ФЗ № 125 от 1.01.2000 года.

Виды

Страхование работников от несчастных случаев на производстве делится:

• на обязательное;
• добровольное.

Руководители предприятий должны предоставлять сотруднику обязательную страховку. Для этого он обращается в Фонд социального страхования, в который будет регулярно платить взносы. Страховым случаем может быть не только авария, но и болезни, травмы, возникшие из-за профессии.

Добровольное страхование работников нужно для корректировки недостатков в законе. Если руководитель согласен оформить такую услугу, то это увеличивает доверие к фирме. Для этого нужно выбрать страховую компанию.

Для кого страхование обязательно?

Обязательная страховка нужна для защиты социальных и материальных интересов:

• при нетрудоспособности;
• ухудшения здоровья;
• смерти.

Его должны оформлять:

• лица, устроенные по трудовому договору;
• лица, получившие травму или ущерб здоровью;
• осужденные и выполняющие работы.

Социальная страховка

Социальное страхование работников на производстве является обязательным в России. Регулирует эту сферу закон № 125. Услуга необходима для тех граждан, которые трудятся по трудовому договору, а также для осужденных лиц, занятых на производстве.

ФЗ к страхователям относят:

1. Российские и иностранные компании, работающие в РФ.
2. ИП, заключающие с сотрудниками соглашения и договоры.

Страховщиком считается Фонд социального страхования. Его бюджет формируется благодаря ежемесячным выплатам работодателя за каждого сотрудника. Сумма взносов устанавливается на основе зарплаты.

В ст. 8 ФЗ указано, что расходуются средства:

• на пособия при потере трудоспособности;
• компенсации при гибели;
• оплату лечения, покупку лекарств, восстановление.

Добровольная страховка

Добровольное страхование жизни работников выполняется на основе норм, зафиксированных в ст. 934 ГК РФ. Условия сотрудничества устанавливаются сторонами соглашения, заключаемого между компанией и гражданином. Работнику выплачиваются компенсации при страховом случае. Взносы оплачивает работодатель.

Добровольное страхование работника работодателем считается материальной поддержкой при получении травм при выполнении своих обязанностей. Преимущества заключаются в возможности определения:

• условий;
• порядка внесения средств;
• правил и суммы выплат;
• сроков страхования.

Правила и условия

Когда оформляется страхование работников, нужно ознакомиться, какие случаи считаются страховыми. Это могут быть ситуации:

• временной нетрудоспособности;
• получения травмы из-за несчастного случая;
• обретения инвалидности;
• получения травмы, несовместимой с жизнью.

Страховым случаем считается ситуация, когда сотрудник получает травму на служебном транспорте при поездке на работу или при возвращении домой. Но к ним не относится:

• самостоятельно умышленное нанесение травмы;
• совершение противоправных действий;
• самоубийство;
• провоцирование аварии.

Моральный вред не входит в категорию «страховой случай».

Права и обязанности работодателя как гаранта страхования

Работодатель и застрахованное лицо имеют право на:

• получение сведений из Фонда;
• получение документов проверки расходов средств;
• защиту интересов в суде.

К обязанностям работодателя относятся:

• выплата средств;
• информирование фонда о несчастных случаях;
• оповещение об изменении сферы деятельности компании;
• информирование работника о возможности его обращения в Фонд;
• возврат средств, если взносы не были уплачены.

Своевременное страхование считается ответственной сферой. Оно обеспечивает безопасность и необходимые условия труда на производстве. Также это снижает количество несчастных случаев, профессиональных недугов.

Выплаты

Если оформлено страхование работников, то при наступлении страхового случая положены выплаты:

• временная компенсация на период недееспособности;
• разовые выплаты;
• ежемесячные платежи;
• выплаты по обследованию.

Расходы на реабилитацию предполагают:

• лечение;
• приобретение лекарства;
• санаторно-курортные услуги;
• создание протезов;
• покупку транспорта;
• переобучение;
• оплату проезда.

При смерти сотрудника компенсации предоставляются семье или родным. Добровольное страхование работников организации обычно предполагает получение бесплатной медицинской помощи для лечения.

Тарифы и цены

Действует 32 страховых тарифа, отличающихся вероятностью возникновения рисков на производстве. Выбирают их на основе деятельности предприятия. Страховые тарифы могут быть в пределах 0,2-8,5 %.

Фонд страхования

Эта организация обеспечивает обязательное страхование работника от несчастных случаев. Именно она платит людям компенсации. Фонд нельзя заменить на другую страховую фирму. Для получения компенсации или выплаты нужно представить такие документы:

• акт об аварии или бумага о заболевании;
• документация о среднем заработке;
• подтверждение вида реабилитации;
• подтверждение об официальном трудоустройстве;
• свидетельство о смерти;
• результаты экспертизы;
• заключение медико-социальной экспертизы.

Копии заверяются нотариусом. Страхование считается методом защиты сотрудника и нанимателя. Если оно обязательное, то снижает численность несчастных случаев, а также является гарантией того, что будут предоставлены необходимые компенсации.

Пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование работников обеспечивает защиту прав граждан. Причем оно действует и для иностранцев, проживающих в России. Добровольное страхование считается дополнением к нему, что является более надежной защитой. Услуга позволяет накапливать средства для формирования будущей пенсии.

Добровольное страхование оформляется по желанию. Между сторонами сделки заключается договор, по которому устанавливается размер и принципы начисления взносов. С такой услугой ожидается достойная пенсия. Добровольное страхование осуществляют различные компании. Внебюджетные фонды не имеют отношения к формированию средств.

Каждый работник может сам выбирать оптимальные тарифы и услуги. Пенсия формируется за счет взносов, перечисляемых по договору. Страховщики контролируют полное и своевременное исполнение обязательств. За неисполнение условий предусмотрена ответственность.

Страховщиками по такой услуге являются:

• компании;
• негосударственные фонды.

НПФ – некоммерческие предприятия, которые занимаются организацией добровольного страхования (ст. 2 ФЗ № 75). Клиентом организации может быть физическое лицо. Вкладчик в этой сделке будет страхователем. Именно он перечисляет средства.

Между сторонами заключается договор. Это соглашение, по которому положена выплата дополнительных средств по сформированным взносам. Если выгодоприобретателем будет физическое лицо, то могут быть следующие выплаты:

• пенсия;
• единовременные пособия;
• выкупные суммы.

При расторжении договора третьи лица не могут претендовать на получение вознаграждения. Обязательства возникают с первым страховым случаем. Договор будет прекращен, если обязательства обеих сторон выполнены.

Есть несколько отличий ДПС от обязательного страхования:

• первое гарантируется соглашением, а второе – государством;
• в первом случае необходимо желание, а второе – обязательно;
• при добровольной услуге можно выбрать тарифы и порядок выплат, а тарифы и база налогообложения по ОПС устанавливается законодательство;
• при ДПС можно самостоятельно выбрать компанию, а во втором случае средства переводятся во внебюджетные фонды;
• бюджет НПФ создается от инвестиций и вкладов, а в государственных фондах создается благодаря взносам работодателей;
• в добровольной услуге важной является схема работы, а в обязательной – тариф и ставка.

Государством обеспечивается обязательное страхование. Оно необходимо для компенсации лечения людей, выплаты пенсий, пособий. А добровольное выбирается по желанию, и оно может относиться только к конкретным случаям. Обе услуги являются важными, поэтому при их оформлении нужно внимательно относиться ко всем деталям.

Источник: http://.ru/article/326620/strahovanie-rabotnikov-ot-neschastnyih-sluchaev-osobennosti-i-trebovaniya

Страхование жизни сотрудников — основные условия и преимущества

Корпоративное страхование в стране является еще не таким развитым и распространенным, как в странах Европы и в США. Несмотря на это, все большее количество руководителей бизнеса в России делают определенные выводы и принимают решение провести грамотное страхование сотрудников для обеспечения их полной безопасности.

Законное страхование здоровья и жизни сотрудников в пользу руководителя или работодателя вполне может показаться странной идеей, но стоит отметить, что данные процессы преследуют равные цели со страхованием имущества. Говоря иными словами, это оптимальная минимизация убытков, которые могут наступить при том или ином страховом случае.

Особенности добровольного страхования работников

От обычного страхования имущества корпоративное немного отличается, в частности, это касается такого понятия, как бенефициар. В данной роли выступает сам руководитель бизнеса, то работодатель, а не семья человека, который осуществляет свою работу в компании и даже не иные ими же назначенные доверенные лица.

Особенностью данной формы страхования является то, что очень часто общая сумма выплаты по определенному страховому случаю может быть разделена между самой компанией и семьей работника. Это является частью социальной компании.

При данной форме страхования обеспечивается оптимальная возможность перевести часть страхового фонда на нужды компании. Все это делает суммы страхового фонда эффективным дополнительным источником прибыльного финансирования. Стоит отметить, что данная особенность подобной формы страхования по большей части характерна именно для западной формы материальной защиты служащих.

Основные цели страхования

Довольно часто процесс страхования в пользу руководителя компании одновременно может быть совмещен с такой формой страхования, как социально-ориентированная и направленная на обеспечение семьи одного из работников.

Для любой современной компании качественное комплексное страхование сотрудников обеспечивает следующие важные положительные стороны:

1. Таким образом можно удержать профессионалов на рабочем месте, что очень важно, если речь идет о высококвалифицированных кадрах. Верить в идею – это вполне достойно, но основная масса работников ценят свое рабочее место в той или иной организации по большей части по утилитарным причинам. Согласно последним проведенным исследованиям, инвестиции в накопительные программы страхования, объем которых составляет примерно 20% от общего фонда оплаты трудовой деятельности, дает возможность серьезно снизить общую текучесть работников примерно на 35% на протяжении пяти лет.
2. Серьезно улучшает общий имидж компании. Это также эффективно, как наличие льготных кредитов, комфортного офиса, престижного транспорта, обеспечение гарантий для ценных работников. Все это является вопросами престижа.
3. Обходится намного дешевле, чем выплата бонусов. Среди подобных бонусов можно отметить постоянное повышение заработной платы. Это намного ценнее в глазах персонала среднего возраста, которые думают, кроме уровня дохода, еще и о сохранении общего благополучия всей семьи при возможной болезни или смерти.
4. Выплачиваемые страховые взносы существенно снижают базу налогообложения;
5. В случае потери трудоспособности одного из работников или при его смерти, организация в состоянии частично или целиком может компенсировать это насколько это возможно.

Есть еще один фактор, который может показаться не таким важным. В реальности потеря того или иного профессионала вполне может оказаться болезненной. Это особенно касается отраслей, где производство строится на принципе конвейера и все очень сильно зависит от личности.

Говоря иными словами с болезнью или со смертью трудоспособности организации или ключевого работника предприятие в состоянии понести серьезные убытки.

Сотрудники, которые получают материальную компенсацию, смогут покрыть следующие расходы:

• Средства, направленные на полное восстановление работы всей команды в целом, а также на продолжение проекта, где работал человек;
• Выбор и последующее обучение замены;
• Покрываются имиджевые потери, которые обычно связаны с тем, что клиентов изначально привлекали именно личные данные специалиста и руководителя самого высокого уровня. Обычно после этого появляется необходимость пересмотреть полностью всю стратегию по развитию компании.

Одновременно с этим эффективное страхование здоровья и жизни ключевых персон на рабочем месте может быть направлено на решение таких следующих социальных и кадровых задач. Среди них можно отметить эффективное долгосрочное страхование обычно носит исключительно накопительный характер. Чем дольше работник находится на одном рабочем месте, тем более солидными будут основные страховые выплаты.

Грамотно построенное добровольное страхование в состоянии дать работнику уверенность в благополучии семьи человека при его болезни и смерти. Многочисленные социальные обязательства, которые берет на себя компания, в итоге положительно скажутся на уровне защищенности сотрудников и их семей.

Ставки и программы страхования

Специальные корпоративные программы по страхованию предлагают практически все современные страховые компании. Обычно они предоставляются, как комплекс качественных услуг, под которыми предполагается дополнительное пенсионное, а также рискованное страхование.

Существуют особые комплексные гарантии, которые распространяются на самых ценных кадров и самого высокого уровня. Они составляют примерно четверть рынка многочисленных корпоративных программ.

Есть особые повышенные гарантии, которые, как правило, предоставляются исключительно руководителя самого высокого уровня, а ценным специалистам немного реже.

Источник: http://agdestrahoa.ru/straxovanie-zhizni/straxovanie-zhizni-sotrudnikov-osnovnye-usloviya-i-preimushhestva.html

Социальное страхование работников — это, трудовой договор

Страхование работников является частью государственной программы по обеспечению надлежащего уровня жизни в случае болезни, несчастного случая на производстве или утраты рабочего места при наличии независимых от их воли причин (ликвидация или реорганизация предприятия и т.д.).

Оно выступает залогом для создания располагающих, комфортных и безопасных условий труда в целом.

Социальное страхование работников – это комплекс гарантий относительно основных конституционных и трудовых прав человека. Также это вид обязательного государственного страхования. Ему подлежат все без исключения работающие субъекты.

Выплаты осуществляются за счет работодателя. Средства для компенсаций формируются без участия работника и отчислений из его дохода.

Государство обеспечивает защиту работников за счет денежных отчислений работодателя. Невыплата взносов обязанными субъектами не лишает права на получение пособий и компенсаций.

Социальное страхование имеет особенный субъективный состав. В отдельных случаях ему подлежат не только работники, но и члены их семей.

Это подчеркивает социально-политический статус данного явления, так как посредством норм ТК РФ (далее – ТК) государство гарантирует помощь всем членам семьи работника. Речь идет о гарантиях для ячейки общества, а также способе реализации основных конституционных прав человека.

Существует два основных вида социального обеспечения работников:

Основным из них является отсутствие материальных ресурсов для существования работника и его семьи при наступлении независимых от них условий.

Это риск лишиться заработка, пенсии, денежной помощи на определенный момент или всю жизнь. Социальное страхование гарантирует обеспечение работников при возникновении таких рисков.

Какие существуют условия

Социальное страхование работников направлено на:

• обеспечение социальной защиты;
• снижение профессионального риска;
• возмещение вреда, полученного в ходе выполнения обязательств по трудовому договору;
• реализация программы по сокращению несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве (ст. 1 Ф3 №125).

Социальное страхование работников касается следующих физических лиц:

• всех тех, кто работает или работал по трудовому договору со страхователем (работодателем);
• определенной категории лиц, работающих по гражданско-правовому договору;
• личностей, привлекаемых к труду страхователем в случае их лишения свободы.

Физические и юридические лица, выступающие работодателями должны пройти обязательную регистрацию в органах исполнительной власти и получить документ, подтверждающий соблюдение данной процедуры (ст.6 ФЗ №125).

Основным элементом этого вида обязательного страхования является социальное страхование работников от несчастных случаев и профзаболеваний.

Страховые тарифы дифференцируются в зависимости от ступени профессионального риска. Страховщик ведет учет несчастных случаев и профессиональных заболеваний и обязан подавать отчетность.

Социальное страхование работников выступает гарантией для ряда выплат:

• выплаты пособия по временной нетрудоспособности;
• выплаты компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании;
• сохранения дневного или месячного заработка в ряде случаев;
• выплаты командировочных расходов при переобучении работника;
• возмещения расходов, связанных с использованием личного имущества работника (ст.182-188 ТК).

Если речь идет о несчастном случае или профессиональном заболевании, лицо, обладающее правом на выплаты, может обеспечить его реализацию в любое время.

При исчислении сумм денежных выплат всегда учитывается вина работника. Выплаты по социальному страхованию предусмотрены их трудовым договором.

Они формируются на основании медицинского заключения или иного документа, подтверждающего утрату работоспособности. Размер компенсации при несчастных случаях и профзаболеваниях зависит от степени потери трудоспособности.

Как описывается в трудовом договоре

Соглашение составляется письменно. Отсутствие некоторых положений не является основанием для признания его недействительным.

Обязательными к включению в текст договора являются:

• гарантии и компенсации за работу во вредных или опасных условиях труда;
• условие об обязательном социальном страховании работника.

В этом разделе должно обязательно прописано о распространении льгот, гарантий и компенсаций в соответствии с действующим законодательством.

Подраздел небольшой, обычно состоит из двух пунктов. Договором предоставляется право на дополнительное страхование.

Информацию про расчеты по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев вы можете найти в этой статье.

Врачи, медсестры и прочие последователи Гиппократа в силу своей деятельности постоянно рискуют собственным здоровьем, спасая других. Их работу можно расценивать как имеющую повышенную опасность. Обязанность по страхованию в данном случае возлагается на страну.

Государственное страхование медицинских работников применяется в том случае, если их деятельность связана с угрозой причинения вреда собственному здоровью.

Перечень должностей, которые подлежат обязательному страхованию, утвержден ПП №191. Размер и порядок страховых выплат определяется органами власти в зависимости от степени ущерба и уровня профессионализма персонала.

Ярким примером страхового случая здесь может служить заражение работника СПИДом или иным деструктивным для организма заболеванием. Размер выплаты будет установлен, исходя от вины работника и его проф. квалификации. Так как заболевание на данный момент является неизлечимым, компенсация будет выплачиваться пожизненно.

Норм об обязательном страховании профессионального риска врачей в действующем законодательстве нет.

Обычно государственные медицинские учреждения не страхуют свой персонал. Да и сами врачи редко пользуются своими правами в этом секторе.

Что касается частных клиник, то здесь стороны трудового договора персонально заинтересованы в том, чтобы страховка врачебной ошибки присутствовала. Это помогает повысить статус клиники и ее престиж у пациентов.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/soc/rabotnika.html

Особенности обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

При получении травмы сотрудник лишается источника средств к существованию и сталкивается с необходимостью оплатить зачастую дорогостоящее лечение.

А в случае его смерти семья остается без кормильца в очень сложном и уязвимом положении.

Чтобы обеспечить работникам и их семьям необходимый уровень социальных гарантий и стимулировать работодателя не экономить на безопасности своих сотрудников, законодательно было введено обязательное страхование от несчастных случаев.

А для обеспечения действительно полной социальной защиты работников применяется добровольное страхование с повышенными лимитами выплат.

Обязательное страхование жизни и здоровья сотрудника на производстве

Это один из способов обеспечить социальную защиту работнику при наступлении несчастного случая на производстве.

Основной законодательный акт, регулирующий обязательное страхование – ФЗ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Схема обязательного страхования выглядит следующим образом:

• При регистрации юридического лица налоговая служба представляет сведения о нем в ФСС (Фонд социального страхования), физическое лицо самостоятельно встает на учет в фонде при найме работника;
• Ежемесячно в фонд выплачивается 2,9 % (льготная ставка – 2,4 %) от заработной платы работника;
• При наступлении страхового случая в фонд подаются документы, подтверждающие наступление нетрудоспособности работника или его смерть;
• Фонд рассматривает поступивший пакет документов и выносит решение;
• Работнику или другому лицу (в случае смерти) выдается страховая выплата;

Застрахованы должны быть все работники, с которыми заключен трудовой договор (в том числе и иностранцы или лица без гражданства), а также работающие по гражданско-правовому договору, если в нем прописано соответствующее обязательство работодателя.

Страховым случаем является:

• травма на производстве в рабочее время и на рабочем месте, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности или смерти работника, или профессиональное заболевание, которое развилось из-за исполнения работником своих обязанностей в условиях производства;
• смерть работника от травмы на производстве;
• профессиональное заболевание, вызванное специфическими для конкретной специальности условиями работы.

Обеспечение в случае временной нетрудоспособности – это ежемесячные выплаты в размере среднего заработка работника, но не более 61 920 рублей.

Пособие по временной нетрудоспособности выплачивает работодатель за счет средств страхового фонда и в дальнейшем компенсирует их из ФСС за счет снижения страховых взносов.

Также работнику, временно потерявшему трудоспособность, могут быть компенсированы расходы на лечение, протезирование, проезд к месту лечения, профессиональный уход и другие сопряженные расходы – их также оплачивает работодатель с последующей компенсацией затрат ФСС.

Потерявший в результате несчастного случая трудоспособность работник имеет право на получение единовременной страховой выплаты (до 80 534,8 рублей) и ежемесячной выплаты (61 920 рублей) уже непосредственно из ФСС. Размер исчисляется исходя из заработка работника и степени утраты трудоспособности.

Точно так же, как и при временной утрате нетрудоспособности, работник может претендовать на компенсацию стоимости медицинских и реабилитационных процедур. Для этого необходимо представить ряд медицинских документов, в том числе и программу реабилитации.

Если в результате несчастного случае работник умирает, право на получение выплаты получают лица, находящиеся на его иждивении: несовершеннолетние (или нетрудоспособные и по достижении совершеннолетия по медицинским причинам) дети, супруга, воспитывающая несовершеннолетних детей, родители и некоторые другие лица (перечень приведен в ст. 7 указанного выше ФЗ).

Иждивенцам погибшего работника выдается либо ежемесячное содержание, либо единовременная выплата – 1 млн. рублей.

Утрату трудоспособности подтверждает заключение медико-социальной экспертизы, смерть – свидетельство о смерти. Также работодатель представляет в ФСС акт о несчастном случае, выводы и протоколы, составленные при проведении расследования несчастного случая (которое он обязан провести), копию трудовой книжки и некоторые другие документы.

Минусы данного вида страхования

Обязательное страхование – это достаточно эффективная мера защиты работника и его семьи от риска остаться без возможности работать, средств к существованию и денег на лечение.

Но, как и любая система, рассчитанная исходя из интересов среднего работника и без учета специфики отдельных отраслей, она имеет множество недостатков:

• выплата зависит от размера заработной платы и ограничена установленным в законе максимумом – этого может быть недостаточно для оплаты лечения;
• страховой случай засчитывается, если он произошел только на работе, а на травму, полученную вне рабочего места (за исключением, например, проезда в транспортном средстве во время межсменного отдыха и некоторых подобных случаев), обеспечение не распространяется;
• если причиной несчастного случая была неосторожность самого работника, выплата уменьшается (в зависимости от степени вины и не более чем на четверть);
• процедура оформления документов и получения выплаты довольно сложна и может длиться очень долго.

При максимальной ежемесячной выплате в 61 920 рублей сотрудники с высоким уровнем дохода и работники на опасных производствах, рискующие получить серьезные и «дорогие» в лечении травмы, оказываются защищены не слишком хорошо.

Добровольное страхование на производстве

Сегодня добровольное страхование от производственных травм – достаточно популярная услуга на рынке.
Проявляя дополнительную заботу о благополучии сотрудников, компания повышает и свой имидж.

По понятным причинам добровольное страхование от несчастных случаев на производстве более гибкий и удобный инструмент для заинтересованных сторон: условия определяются соглашением между работодателем и страховой компанией.

Добровольное страхование может обеспечить действительно полную защиту при наступлении страхового случая:

• размер максимальной выплаты выше, чем по обязательному страхованию, обычно – до трех размеров годовой заработной платы работника;
• страховым случаем по договору может считаться не только травма или смерть непосредственно на производстве, но и травма по дороге на работу или в другое время. Страховые компании, как правило, предлагают различные условия: полисы, действующие 24 часа в течение всего года, только в рабочее время или только в выходные;
• доказательство нетрудоспособности и необходимости дорогого лечения проще, чем при работе с ФСС. Работник может получить выплату уже через неделю после травмы;
• по договору выгодоприобретателем может выступать и работодатель – страховая выплата компенсирует расходы на поиск нового сотрудника и убытки, вызванные потерей ценного работника;
• можно застраховать лишь отдельные риски, актуальные для отрасли.

Кроме того, повышенные социальные гарантии – это еще один плюс для работодателя в борьбе за ценных специалистов. А в промышленности во многих областях конкуренция за профессионалов даже рабочих специальностей высока.

С другой стороны, некоторые профессии ни один страховщик на общих основаниях страховать не будет.

Страхование связанных с очень высоким риском профессий (минера, водолаза или каскадера) – отдельная услуга с повышенными тарифами.

Тарифы зависят от множества факторов: от отрасли и рисков до личности застрахованного лица.

Выплата осуществляется исключительно из средств страховщика после получения всех подтверждающих документов, их перечень не отличается от представляемого в ФСС.

Обязательное и добровольное страхование в разной степени обеспечивают работнику возможность восстановиться после несчастного случая на производстве, получить необходимое лечение, а если возвращение к работе невозможно – продолжить жить на близком к привычному материальном уровне.

Обязательное страхование – очень важная социальная гарантия, а добровольное – возможность исходя из специфики отрасли полностью обеспечить работнику лечение, а его семье – источник средств к существованию в случае потери кормильца.

сюжет о поправках в законе «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»

Источник: http://StrahouNado.ru/zhizn/neschastnuy-sluchai.html

Что такое ДМС для сотрудников компании

Система добровольного медицинского страхования (ДМС), несмотря на сложность в оформлении, является важным компонентом социального пакета, предоставляемого работодателем. Каждый сотрудник заинтересован в гарантиях быстрого и качественного медицинского обслуживания, а каждый работодатель – в сотрудниках, следящих за своим здоровьем.

Каковы же основные правила внедрения ДМС для сотрудников компании?

Что такое полис ДМС

Система добровольного страхования позволяет расширить список медицинских услуг, предоставляемых по полису обычного, обязательного страхования. Какие вопросы могут возникнуть при оформлении ДМС?

— Кто является страхователем? Им выступает организация, страхующая своих сотрудников.

— Откуда берутся взносы на страхование? Средства на обеспечение ДМС, согласно статье 17 закона РФ N1499-I, поступают из прибыли предприятия или организации, в соответствии с подписанным двусторонним соглашением со страховой медицинской организацией (иначе говоря, страховщиком).

— Как определяются условия ДМС? Основополагающим документом является страховая программа. В ней подробно указаны предоставляемые виды дополнительной медицинской помощи, учреждение, ответственное за их оказание, и сумма страхования.

— Когда можно воспользоваться этими услугами? В страховом случае, а именно, при наступлении острого заболевания, травмирования сотрудника или иных случаев, требующих безотлагательной помощи, обладатель полиса ДМС может обратиться в указанное в программе медучреждение и получить необходимую помощь на сумму, предусмотренную договором.

— Что не является страховым случаем? Страхователь, по устанавливаемым страховыми организациями правилам, не обязан оплачивать профилактические обследования, проводимые по желанию сотрудника.

К этому относятся и любые медицинские услуги, целесообразность оказания которых не подтверждается или которые были оказаны в учреждении, не предусмотренном в договоре (кроме отдельных случаев по согласованию со страховой компанией).

Какие преимущества дает добровольное медицинское страхование

Для компании

Для предприятий малого бизнеса страховыми компаниями всё чаще предлагаются специальные пакеты ДМС, разработанные для коллективов даже от двух человек. Внедрение системы добровольного медицинского страхования выгодно организации по трём основным причинам:

• создание улучшенных условий для работников, проявление заботы о них, что, как следствие, повышает мотивацию труда и лояльность к руководству;
• конкурентное преимущество среди компаний в своей отрасли при найме новых сотрудников, что особенно важно для небольших предприятий;
• уменьшение налогооблагаемой доли прибыли.

Если первые два пункта достаточно очевидны, то третий пункт скрывает в себе несколько нюансов. Чтобы воспользоваться этим преимуществом при уплате налогов, необходимо предусмотреть следующее (подробно в ст. 238, 253, 255, а для организаций, работающих по упрощенной системе налогообложения – ст. 346.16НК РФ):

• договор должен действовать не менее, чем 12 месяцев;
• средства, идущие на выплаты по программе ДМС, включаются в не облагаемые налогом траты только в размере не более 6% от общей суммы расходов, идущих на оплату труда. Это ограничение не касается выплат по страховым случаям для нештатных сотрудников;
• учёт выплат по системе ДМС может происходить двумя способами: рассматриваются расходы организации, выплаченные как непосредственно страховой компании, так и работникам в целях компенсации их затрат на медицинские услуги (по договору ДМС).

Организация законодательно не ограничена в своём выборе программ добровольного медицинского страхования, что также может послужить мотивацией для сотрудников: с карьерным ростом расширяется и страховая программа.

— как учесть расходы на ДМС:

Также не является обязательным страхование всех сотрудников, однако ДМС не должно ущемлять их права или дискриминировать отдельных лиц (ст. 3 ТК РФ). Кроме того, чем дольше срок страхования по договору, тем дешевле компании обходится месяц обслуживания.

Для сотрудников

Прежде всего, ДМС открывает доступ к получению качественной помощи или медицинских услуг без затрат времени на попытки пробиться к врачу в обычную государственную поликлинику. В стандартный пакет ДМС входят консультации узких специалистов, диагностические процедуры, вызовы скорой помощи и лечение в стационаре.

— что дает полис ДМС сотрудникам:

Также, по согласованию с работодателем, возможны и такие варианты:

• организация лечения в санаториях и на курортах;
• распространение страховки и на членов семьи;
• стоматологические услуги.

Как оформляется договор

Сторонами, подписывающими этот договор, являются страхователь (предприятие) и страховщик (страховая компания). В нём указываются:

• страховая сумма – те деньги, которые страховщик выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай;
• страховая премия – расходы, которые несёт страхователь перед страховщиком;
• застрахованные лица (сотрудники), страховые случаи и риски – с исчерпывающим перечислением всех условий оказания помощи, вплоть до ограничений по возрасту сотрудника;
• срок начала действия договора (либо с дня подписания, либо с определённой даты).

Помимо упомянутых ранее, существуют следующие особенности налогового учёта расходов на медицинское страхование сотрудников (ст. 272 НК РФ):

• страховой взнос учитывается в отчетном периоде, за который он был сделан;
• если в договоре указано, что взнос производится единовременно, то в случае, если договор действует дольше одного отчетного периода, расходы распределяются равномерно.

Страховые взносы по системе ДМС не участвуют в формировании налога на доход физических лиц. Это касается и случаев, когда медицинским обслуживанием пользуются члены семей застрахованных.

Также расходы на договоры ДМС сроком более одного года не облагаются взносами на ОСС (обязательное социальное страхование).

Положение о ДМС в организации

Порядок непосредственного участия сотрудников в программе ДМС указывается в положении о добровольном медицинском страховании.

Какие пункты, помимо базовых, обязательно нужно туда внести:

• кого касается страхование. Штатных или нештатных сотрудников, работающих на полную ставку или частичную, распространяется ли ДМС на работников на испытательном сроке;
• какие есть категории программы ДМС в зависимости от объёма предоставляемого медицинского обслуживания;
• условия расторжения договора при увольнении;
• порядок действий работника для получения страхового полиса и его использования;
• образец заявления на возмещение средств, заполняемого сотрудником.

Выводы

Владельцам небольшого бизнеса не стоит отказываться от программы ДМС: сотрудники будут заинтересованы в работе в этой организации, а работодатель обезопасит себя от вероятных проблем из-за длительного отсутствия работников, обращающихся в поликлиники по полису ОМС.

Следует тщательно продумать программы страхования, проверить соответствующую лицензию страховщика и учесть все особенности налогового и бухгалтерского учёта страховых выплат.

— о корпоративном ДМС:

Источник: http://delatdelo.com/organizaciya-biznesa/pravo/strahovanie/dms.html