Что такое двойное страхование в личном и имущественном страховании?

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Что такое двойное страхование в личном и имущественном страховании?

» Страхование » Общая информация

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

  • двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
  • двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта.

Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/i-info/dvojjnoe-strakhovanie.html

Двойное страхование – законно или нет? — Рамблер/финансы

Под двойным страхованием понимается страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков. Этот термин применим только в отношении имущества и предпринимательского риска. При этом, по закону, страховая сумма не должна превышать и действительную стоимость объекта.

«Страхование одного и того же объекта от одних и тех же рисков в разных страховых компаниях по разным договорам на идентичный период на сумму, превышающую действительную стоимость объекта запрещено законом.

При выявлении факта двойного страхования договор считается ничтожным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость объекта», – объясняет заместитель руководителя управление комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава.

А лазеек нет?

Нет.

Однако страхователь, который уже имеет договор имущественного страхования с одной из компаний, покрывающий лишь часть стоимости объекта, может достраховать объект в пределах действительной стоимости в другой страховой компании, продолжает эксперт. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков, таким образом, сделает выплату в пределах своего лимита ответственности, и общая сумма не превысит действительную стоимость объекта.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования, объясняет Владимир Тарасов, вице-президент «Ренессанс страхование».

Например, человек защитил свое имущество стоимостью 50 000 рублей у двух страховщиков на сумму 50 000 рублей по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК РФ обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размере 25 000 руб.

Так, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимости – 50 000 рублей – и страхователь не получит неосновательное обогащение вследствие наступления страхового случая.

Какие нюансы?

При заключении дополнительного договора с другой компанией человек обязан сообщить о наличии действующего договора с другим страховщиком. Но понятно, что на практике это делают не все.

Страховщикам же бывает непросто установить факт двойного страхования. Сейчас нет единой базы, содержащей информацию обо всех заключенных страховщиками договорах страхования. На базе РСА в прошлом году Бюро страховых историй, куда страховщики предоставляют информацию о всех договорах автострахования – каско, ОСАГО и ДАГО. И пока компании не имеют возможности получать информацию из этой базы.

«Как правило, страховщики узнают о факте двойного страхования при расследовании обстоятельств страхового события, когда специалисты осматривают место происшествия, взаимодействуют с правоохранительными органами, а также с представителями других страховых компаний», — объясняет Владимир Тарасов.

Если выяснится, что к двойному страхованию прибегли умышленно, у страховщика появятся основания полагать, что в действиях страхователя есть признаки преступления, предусмотренного ст. 159. 5 УК РФ – мошенничество в сфере страхования. В этом случае компания может обратиться с заявлением уже в правоохранительные органы.

«Важно понимать принципиальное отличие двойного страхования от сострахования, при котором один и тот же объект застрахован в разных страховых компаниях, но общая страховая сумма не превышает действительную стоимость объекта.

Данный вид страхования является законным и применяется при страховании крупных объектов, когда заключается один договор страхования, предусматривающий лимит ответственности каждого страховщика», — подчеркивает _Виктория Козмава_.

Что еще?

Что же касается двойного страхования в личных видах – страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезней, то никаких ограничений законом на сей счет не предусмотрено.

Страхователь может одновременно заключать несколько договоров личного страхования с разными страховщиками, которые действуют автономно друг от друга.

При наступлении страхового случая они осуществят выплату обеспечения в пределах страховой суммы, установленной по каждому договору.

Но здесь нужно быть внимательным и смотреть, чтобы в договорах страхования (полисах) не было пунктов, которые явно указывают на запрет страхования в других компаниях.

Источник: https://finance.rambler.ru/sovety/strahovanie/dvoynoe-strahovanie-zakonno-ili-net/

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Cтраница 2

В случае, если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.  [16]

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.  [17]

В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование.

Двойное страхование имеет место, если одно и itro же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких Страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховою стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования.

Запрет на двойное страхование объясняется тем, чтс оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователе, его намерением дважды получить страховое возмещение за одно и то; же имущество.  [18]

РИСТОРНО ( РИТОРНО) — удержание страховщиком части страховой премии при расторжении договора другой стороной ( страхователем) вследствие наступления обстоятельств, дающих ему на это право. Обычно имеет место придвойном страховании в тех случаях, когда страхователь не знал о произведенном ранее страховании того же интереса.  [19]

РИСТОРНО ( РИТОРНО) — удержание страховщиком части страховой премии при расторжении страхователем заключенного договора страхования вследствие наступления обстоятельств, дающих право ему на это. Обычно это имеет место придвойном страховании в тех случаях, когда страхователь не знал о произведенном ранее страховании того же интереса.  [20]

Противоположный эффект, возникающий вследствие ошибок в управлении страхованием, называется чрезмерным страхованием, которое приводит к уплате неоправданно высокого размера страховой премии по отношению к покрываемым убыткам. Оно проявляется в следующих формах: двойное страхование, избыточное страховое покрытие и страхование несуществующих воздействий или последствий.  [21]

Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные ограничительные нормы. В действующем в Великобритании Законе о морском страховании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков придвойном страховании.

В США действует принцип, согласно которому ответственность несет страховщик, заключивший страхование первым; последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, если страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.  [22]

Вместе с тем запрет на двойное страхование не означает недопустимости неоднократного страхования, когда разные части имущества или разные риски страхуется в разных страховых компаниях.

Чтобы избежатьдвойного страхования и держать процесс под контролем, страховая компания обычно обусловливает в до-говдре, что страхователь обязан информировать ее о всех договорах страхования в отношении данного имущества, заключенных с другими страховщиками.

При наступлении страхового случая действие нескольких договоров страхования затрудняет урегулирование ущерба. Общая сумма возмещения ущерба все равно не превысит его реальной оценки.  [23]

Страхователь получает страховое возмещение в пределах фактически понесенного убытка, что определяется реальной стоимостью застрахованного риска. Из этого принципа вытекают правиладвойного страхования, чрезмерного страхования и суброгации.  [24]

По ряду причин может возникнуть ситуация, когда отдельный убыток может возмещаться более чем одним страховым полисом. Дорожный полис обеспечивает предметы, представляющие особую ценность, и, таким образом, возникаетдвойное страхование. В случае убытка вовлекаются оба полиса и возникают веские основания для возмещения убытка по обоим полисам.  [25]

ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ИНТЕРЕС ВЛАДЕЛЬЦА ИМУЩЕСТВА ( Owner of Interest) — имущество, которое является объектом страхования.

Стандартные условия полиса обычно предусматривают покрытие страхованием только самого имущества, но в объем ответственности по согласованию может быть включено страхование и других интересов, связанных с имуществом.

В любом случае интерес страхователя не должен превышать страховую сумму по договору, и это не дает оснований надвойное страхование.  [26]

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата такого возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.

Каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.  [27]

ГРУППОВОЕ СТРАХОВАНИЕ — совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком не с отдельными физическими лицами, как в индивидуальном страховании, а с администрацией предприятия ( организации, учреждения), которые выступают в качестве страхователя.

Застрахованными считаются лица, работающие по найму на данном предпр-тии. Групповым по своему содержанию является также страхование от несчастных случаев за счет организаций.

Двойное страхование — страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.  [28]

В страховании ценных бумаг, как и в других формах имущественного страхования, запрещено двойное страхование.

Двойное страхование имеет место, если одно и itro же имущество застраховано от одного и того же риска у нескольких Страховщиков и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховою стоимость имущества. При этом совпадают и сроки действия договора страхования.

Запрет надвойное страхование объясняется тем, чтс оно может быть связано с мошенничеством со стороны страхователе, его намерением дважды получить страховое возмещение за одно и то; же имущество.  [29]

Из этого следует, что если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью.

Причем, страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая.

Например, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Это означает, что в отношении личного страхования принципдвойного страхования, действующий при страховании имущества, не применяется.  [30]

Страницы:      1    2

Источник: http://www.ngpedia.ru/id485661p2.html

Двойное страхование: понятие, признаки, субъекты. Системы расчетов страховщиков

Источник: https://infopedia.su/7x5749.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    В наиболее типичном варианте страхование организуется по принципу «один страхователь — один страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо страхователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. В результате страхование приобретает комбинированные формы.

    Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

    Двойное страхование — это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

    Двойное страхование имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

    Признаками двойного страхования являются:

    а) тождественность объекта страхования;

    б) тождественность страхового случая;

    в) тождественность срока страхования;

    г) страхование у нескольких страховщиков.

    Проблема двойного страхования может возникнуть при страховании имущества или предпринимательского риска, т.е.

    там, где применяется категория страховой стоимости и где действует правило, согласно которому, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем, но при этом, в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.

    Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. И если в отношении этого объекта заключен второй договор страхования, то он признается недействительным.

    Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к неосновательному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев.

    Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 1 млн. руб., страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 800 тыс. руб. у каждого. В результате страхового случая (например, пожара) имущество погибает. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 4 млн. руб.

    , на которые он сможет купить четыре таких дома. Перед таким искушением устоит не всякий.

    Однако в большинстве стран двойное страхование разрешается, что диктуется прежде всего желанием расширить страховую защиту: если один страховщик по тем или иным причинам не берется застраховать, скажем, имущество на полную страховую стоимость, то его можно достраховать у другого. Но везде действует одинаковый принцип: общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, а сумма полученных со всех страховщиков страховых возмещений не должна превышать убыток, причиненный страховым случаем.

    Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

    Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

    Кроме того, предусмотрено, что «сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования».

    При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

    Нельзя назвать правила, предусмотренные ст. 951 ГК в части двойного страхования, достаточно четкими и понятными. Во-первых, неясно, какой из договоров страхования должен быть признан ничтожным в той его части, в которой предусмотренная им страховая сумма превышает страховую стоимость.

    Ведь проблему превышения страховой суммы над страховой стоимостью можно решить как за счет какого-нибудь одного страховщика, так и путем пропорционального сокращения «излишков» страховой суммы у каждого из страховщиков, что и отображено в нашем примере.

    Но если договоры в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью в силу п. 1 указанной статьи являются ничтожными, т.е.

    происходит некоторое автоматическое приведение всей страховой конструкции в надлежащий вид, то о каком еще сокращении суммы страхового возмещения «пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору страхования» идет речь? Все уже и так приведено в надлежащий порядок (страховая сумма не превышает страховой стоимости), и каждый из страховщиков должен выплатить страховое возмещение в пределах предусмотренной договором страховой суммы (с учетом, естественно, того ее сокращения, которое происходит в результате признания договора частично ничтожным).

    Так или иначе, но сумма полученного при двойном страховании страхового возмещения не должна превышать страховую сумму, а последняя не должна превышать страховую стоимость.

    Отметим также, что, говоря о запретах, которые содержит страховое законодательство по поводу двойного страхования, о довольно сложных формулах расчета страховых сумм и страховых возмещений, всегда возникает мысль: а каким образом все это будет отслежено? В условиях монополизации страхового дела, когда оно все было сосредоточено в руках Госстраха СССР, это еще как-то можно было сделать, поскольку вся информация о договорах сосредоточивалась в одних руках. Сейчас же, когда в России действуют порядка 2 тыс. страховых организаций, не имеющих друг с другом никакой связи, установить, имело ли место двойное страхование, крайне сложно, а порой и вообще невозможно. И не случайно, что самым распространенным видом мошенничества в сфере страхования является многократное страхование одного и того же объекта сразу у нескольких страховщиков.

    В целях недопущения получения страхового возмещения одновременно от нескольких страховщиков в договорах страхования иногда предусматривается обязанность страхователя уведомлять страховщика о других действующих договорах по этому объекту. При невыполнении этой обязанности страховщик вправе отказать данному страхователю в выплате страхового возмещения независимо от того, выплатили ему страховое возмещение другие страховщики или нет.

    В мировой практике при двойном страховании применяются различные системы обязательств страховщиков по выплате страхового возмещения страхователю: солидарная, долевая (пропорциональная) и субсидиарная.

    При солидарном обязательстве страхователь вправе требовать выплаты страхового возмещения как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

    При долевом обязательстве каждый страховщик выполняет обязательство перед страхователем в своей доле.

    При субсидиарной ответственности последующий страховщик привлекается к выплате страхового возмещения лишь в том случае, если его не выплатил основной страховщик, которым признается страховщик, заключивший договор страхования первым.

    При страховании одного и того же объекта хотя и у разных страховщиков, но с каждым по своему страховому случаю страховую ответственность несет тот страховщик, договор с которым охватывает наступивший страховой случай.

    Например, гражданин застраховал принадлежащий ему автомобиль одновременно у двух страховщиков, но у одного от угона, а у другого — от дорожно-транспортного происшествия. В итоге автомобиль был угнан. Следовательно, право требовать выплаты страхового возмещения страхователь будет иметь лишь от первого страховщика.

    Такая конструкция называется «имущественное страхование от разных страховых рисков», и здесь допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

    Однако ГК предусматривает, что, если из двух или нескольких договоров, заключенных при имущественном страховании от разных страховых рисков, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам применяются правила о двойном страховании.

    Ограничения по выплате страхового возмещения при двойном страховании установлены лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками.

    Таким образом, если гражданин застрахует, предположим, свое здоровье одновременно у двух или более страховщиков, то при наступлении страхового случая он вправе получить страховую сумму с каждого страховщика.

    При этом страхователю извещать страховщиков, что им заключены еще другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования.