Знание основных моментов страхования — залог успеха в получении компенсации

Кем является выгодоприобретатель в страховании

Знание основных моментов страхования - залог успеха в получении компенсации

» Страхование » Страховые выплаты

Выгодоприобретатель — одна из ключевых фигур в страховании.

Именно он получает деньги от страховой компании.

Вот почему так важно позаботиться о его грамотном выборе и своевременном назначении.

Кто назначает выгодоприобретателя?

В чью пользу подписывать соглашение с компанией-страховщиком, обычно решает страхователь.

Он же заключает договор и платит за страховку.

Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного.

Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Например, если жена хочет застраховать жизнь и здоровье мужа и назначить себя выгодоприобретателем в случае его смерти, муж должен письменно одобрить её решение.

В противном случае договор не будет заключён.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является.

Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

Например, родственник владельца автомобиля, управляющий им по доверенности, не сможет получить страховую компенсацию, если застрахует автомобиль в свою пользу.

Выплату по этому договору не сможет получить и владелец машины, так как договор заключён в пользу страхователя.

При наступлении страхового случая указанный страховой договор будет признан недействительным.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

Неизменным выгодоприобретателем по закону считается:

  • лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;
  • лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору). Например, заказчик партии товара, если застрахованный занимается производством или доставкой;
  • сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;
  • собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

То есть тот, кто не заинтересован в наступлении страхового случая.

Важно! Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель, это не будет принято во внимание.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре

Тогда его правами по закону обладает застрахованное лицо (при личном страховании) или собственник (при страховании имущества).

В случае смерти застрахованного (или собственника имущества) выплату от страховой компании получат его ближайшие родственники.

Не в качестве выгодоприобретателей, а в качестве законных наследников — после вступления в права наследования.

Если имеется завещание не в пользу родственников, деньги получат назначенные завещателем наследники.

Важно! Выгодоприобретатель при наступлении страхового случая получает страховую сумму в полном объёме сразу, как только подтвердит свои права.

Наследники смогут получить деньги не раньше чем через шесть месяцев после смерти застрахованного.

Если наследников несколько, сумма распределяется между ними по закону.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо

Чаще всего это один или несколько человек из ближайшего окружения застрахованного или страхователя (родственники, друзья или иждивенцы).

Это может быть ребёнок, который по достижении 18 лет получит определённую сумму.

Важно! Даже если выгодоприобретателями по договору являются родители, они смогут получить деньги только в случае письменного согласия застрахованного лица — совершеннолетнего ребёнка.

Если он такое согласие не подпишет, деньги по закону будут выплачены только ему.

Это может быть жена, которая в случае смерти мужа получит компенсацию по распоряжению работодателя, застраховавшего жизнь и здоровье её супруга.

Важно! Вдова сможет получить деньги, только если в договоре она была указана в качестве выгодоприобретателя и сделано это было до наступления страхового случая.

Если застрахованный до своей смерти не успел назначить лицо, в пользу которого заключён договор, то страховую выплату получат его наследники, а не вдова.

Если застрахованный написал заявление на имя работодателя с просьбой в случае его смерти выплатить деньги жене, но работодатель не внёс в договор соответствующие изменения, вдова не будет иметь права на получение компенсации от страховой компании.

После наступления страхового случая изменить условия договора нельзя.

Бывает, что назначать выгодоприобретателем некого или тот, кто принимает решение, хочет застраховаться в пользу чужих ему людей (например, воспитанников детского дома) или организации (дома престарелых, больницы).

Важно! Если выгодоприобретатель по договору чужой человек или организация, наследники не будут иметь права на получение страховой компенсации.

Страхователя купленного в кредит автомобиля часто вынуждают подписать договор в пользу банка, выдавшего кредит.

Важно! Чтобы получить страховое возмещение, придётся запрашивать разрешение банка.

Иногда вместо денег страхователю пытаются навязать услугу (ремонт автомобиля в определённой мастерской) на невыгодных условиях.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем:

  • если страхователь застраховал сам себя от несчастного случаяи не указал в договоре выгодоприобретателя;
  • при страховании предпринимательского риска;
  • при страховании собственного имущества.

Выгодоприобретатель может быть назначен или заменен в период действия страхового договора

  • Сделать это может только страхователь, направив письменное уведомление страховщику и получив подтверждение о его вручении.
  • В большинстве случаев согласие страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Однако при страховании имущества назначенный выгодоприобретатель обязательно должен быть заинтересован в сохранности застрахованного имущества, иначе договор будет признан недействительным.
  • Согласие выгодоприобретателя тоже не нужно, необязательно даже ставить его в известность о приобретённых им правах.
  • Назначить или заменить выгодоприобретателя можно только до наступления страхового случая.
  • Указанный ранее выгодоприобретатель не может быть заменён после того, как он выполнил какие-либо обязанности по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате.

Важно! Разрешено назначать разных выгодоприобретателей по отдельным рискам.

Например, можно в договоре указать, что в случае потери здоровья деньги получит сам застрахованный, а в случае его смерти страховая сумма будет выплачена его вдове.

Выгодоприобретатель может раз и навсегда обезопасить себя от замены, выполнив одну из своих обязанностей по договору (например, заплатив страховой взнос) или воспользовавшись правом потребовать выплату (даже не имея для этого достаточных оснований).

Необходимо помнить о том, что:

  • Выгодоприобретатель, указанный в договоре, может отказаться от своих прав;
  • Соглашаясь, выгодоприобретатель приобретает и права, и обязанности по договору;
  • Если страхователь по какой-либо причине не выполнил свои обязательства перед страховщиком, это должен сделать выгодоприобретатель.

Важно! Это значит, что риск последствий невыполнения (неполного, несвоевременного выполнения) обязанностей по договору несёт выгодоприобретатель.

Если страхователь по какой-либо причине просрочил оплату, страховой взнос должен по закону внести тот, в чью пользу заключён договор.

Выгодоприобретатель имеет право:

  • при наступлении страхового случая потребовать от страховщика выплату страховой суммы или страхового возмещения;
  • отказаться от получения страховой выплаты в пользу страховщика;
  • требовать неразглашения сведений о себе.

Выгодоприобретатель обязан по закону:

  • принимать все возможные меры для снижения риска наступления страхового случая и для обеспечения сохранности застрахованного имущества;
  • своевременно информировать страховщика о любых изменениях, увеличивающих риски по заключённому договору страхования;
  • при наступлении страхового случая незамедлительно известить страховщика, сделать всё возможное для уменьшения убытков (в том числе выполнять указания страховщика), предоставить страховщику все необходимые сведения, доказательства и документы;
  • выполнять договорные обязательства, если их по каким-либо причинам не выполнил страхователь (в том числе вовремя и в полном объёме оплачивать страховые услуги).

Как правило, выгодоприобретателю выдаётся документ (страховой полис, квитанция или свидетельство), подтверждающий его право на получение выплаты от страховщика.

Это может быть полис на предъявителя без указания конкретного имени (если такая возможность предусмотрена договором).

Важно! Полис, квитанция или свидетельство не содержат условий договора о страховании. Текст договора находится у страхователя и у страховщика.

Сложность положения выгодоприобретателя заключается в том, что он:

  • может вообще не знать о своих правах, так как никто не обязан ставить его в известность при заключении договора;
  • может не иметь информации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении, не знать о важных деталях соглашения (например, о способе извещения страховщика о наступлении страхового случая) или о задолженности страховщика по договору;
  • не может влиять на условия договора страхования, участником которого не является, и в то же время имеет обязанности по этому договору;
  • при отказе выполнить законные требования страховщика утрачивает право на получение страховой суммы и обязан возместить ущерб страховщику при расторжении договора (в случае, если он ранее не отказался от права на получение денег).

Выводы

  • Выгодоприобретателю необходимо быть в курсе условий соглашения между страхователем и страховщиком и его выполнения (можно попросить у страхователя копию договора).
  • Назначить выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного или страхователя лучше всего сразу, в момент заключения договора.
  • Важно знать и соблюдать определённые требования закона при назначении выгодоприобретателя, иначе могут возникнуть проблемы.
  • Необходимо убедиться в том, что договор оформлен правильно, и все изменения в него внесены вовремя.
  • Желательно ставить выгодоприобретателя в известность о его положении, тогда он будет готов выполнять свои обязанности по договору. Или откажется от своих прав, и у страхователя будет время назначить нового.
  • Перед заключением договора необходимо попросить представителя страховщика подробно разъяснить все непонятные моменты, чтобы в будущем избежать конфликтов и недоразумений. Особенно это важно при страховании залогового имущества.
  • Во многих случаях, прежде чем заключать договор, стоит проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных сюрпризов после подписания документов.

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Качество знаний — залог успеха!

В современном обществе особые условия существования индивида предполагают использование адаптационных возможностей, что связано с усилением конкурентной борьбы на всех уровнях социально-экономической иерархии.

Особое значение в этой связи и основным фактором успеха становятся инвестиции в «человеческий капитал», именно «экономика знаний» предполагает реализацию концепции повышения уровня образования и квалификации на протяжении всей жизни.

Данная модель поведения обусловливает формирование основного конкурентного преимущества современного человека для укрепления своей позиции в этом динамичном и постоянно меняющемся мире.

Именно высшее образование способствует усилению значимости отдельного человека, обеспечивает достижение им поставленных целей и прочность положения в жесткой конкурентной среде.

Одним из наиболее востребованных с позиций получения качественного образования является Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова, в структуре которого функционирует экономический факультет, пользующийся повышенным вниманием абитуриентов.

В чем секрет подобного успеха? Каковы факторы, которые обеспечивают его востребованность современной молодежью? Каковы направления и перспективы его развития? На эти и подобные вопросы отвечает декан экономического факультета, доктор экономических наук, профессор Парфенова Людмила Борисовна.

— Людмила Борисовна, действительно, почему при такой насыщенности рынка экономистами ваш факультет остается одним из самых привлекательных в регионе?

— Рынок труда, как лакмусовая бумажка, отражает состояние с качеством образования. У наших выпускников, как правило, не возникает проблем с получением работы, более того, наши выпускники работают в самых различных отраслях экономики, делая карьеру, занимая серьезные посты в управленческих структурах, многие из них имеют свой бизнес.

В последние годы активно развиваются как традиционные направления на факультете, так и открываются новые. Нельзя не отметить и огромделоный поддержания вклад преподавателей статуса фав культета и его развития.

Залог успеха ответственность и слаженность работы всего коллектива, где наибольший акцент делается на заслугах профессорско-преподавательского состава, около 80% которого представлен выпускниками факультета. При этом особое внимание уделяется молодым кадрам.

Такая стратегия позволяет обновлять преподавательский состав, привносить новые элементы и свежие идеи в образовательный процесс при сохранении преемственности и поддержании лучших традиций высшего образования на экономическом факультете, широко известных, востребованных и за пределами нашей области.

— Людмила Борисовна, сейчас все говорят об уровневой системе образования. какова здесь ситуация на факультете?

— Современная система высшего образования имеет три уровня подготовки, каждое направление теперь имеет профиль (раньше это называлось специализацией). Первый — это бакалавры, получающие высшее образование за 4 года.

Второй — это магистры, которые обучаются 2 года после бакалавриата. И третий уровень представлен аспирантами, то есть будущими исследователями проблем экономики и управления народным хозяйством.

На нашем факультете сегодня существуют следующие образовательные программы.

Направление Экономика имеет три профиля: «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Мировая экономика» и «Финансы и кредит».

Выпускники профиля «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» формируют и развивают следующие виды профессиональной деятельности: расчетно-экономическую, аналитическую и организационно-управленческую, которые позволяют работать бухгалтером, финансовым аналитиком, аудитором, специалистом налоговой службы, в плановых структурах предприятий и организаций.

«Мировые экономисты» получают знания, умения и навыки, необходимые для работы в экономических подразделениях организаций — участников внешнеэкономический деятельности, осуществляют деятельность в таможенных органах, в кредитных учреждениях, в структурах, отвечающих за организацию и контроль валютных операций, а также в международных и внешнеэкономических организациях.

Профиль «Финансы и кредит» дает возможность работать в различных финансовых и экономических структурах: в организациях, в страховых и инвестиционных компаниях, в бухгалтериях и экономических отделах предприятий. По всем направлениям подготовки открыта и функционирует магистратура.

— Есть на вашем факультете совершенно новое направление — «Государственное и муниципальное управление». Можно ли узнать о нем более подробно?

— Да, данное направление появилось 4 года назад, исходя из потребностей рынка труда в специалистах подобной квалификации и отсутствия соответствующей подготовки как в Ярославской, так и в ближайших областях.

В этом году мы выпускаем первых бакалавров очной формы обучения по профилю «Государственные и муниципальные финансы», которые будут подготовлены к участию в разработке и реализации управленческих решений, в том числе правовых актов, и социально ориентированных мер, регулирующих процессы социально-экономического развития. В этом году мы впервые будем осуществлять набор на магистерскую программу по направлению «Государственное и муниципальное управление» с выделением двух профилей: «Региональное государственное и муниципальное управление» и «Управление государственными и муниципальными финансами».

— Какие возможности получения высшего образования на экономическом факультете имеют выпускники колледжей и техникумов?

— Выпускникам колледжей, техникумов и средних профессиональных учебных заведений, имеющих образование экономического профиля, экономический факультет предлагает возможность получения высшего образования в сокращенные сроки по заочной форме обучения. Такой возможностью могут воспользоваться и обладатели дипломов о высшем образовании.

Ускорение ритма нашей жизни диктует новые условия функционирования и вузовской системы.

Экономический факультет с готовностью принимает эти вызовы и предлагает высококачественные высшего услуги профессионального образования по ускоренным программам обучения, которые являются уникальной возможностью получения качественного образования без отрыва от профессиональной деятельности в удобном режиме. Установление сокращенных сроков становится возможным благодаря частичной переаттестации дисциплин, изучаемых при получении первого образования, и сосредоточение на специализированных курсах, позволяющих готовить компетентных специалистов экономического профиля, конкурентоспособных на рынке труда. Обучение по заочной форме предполагает наивысшую концентрацию экономических дисциплин, что позволяет максимизировать коэффициент полезного действия процесса обучения.

Экономический факультет имеет колоссальный опыт успешной реализации образовательных программ ускоренного обучения и на сегодняшний день осуществляет набор по трем направлениям:

  • Экономика (профиль «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Финансы и кредит»);
  • Менеджмент (профиль «Управление проектами»);
  • Государственное и муниципальное управление (профиль «Государственные и муниципальные финансы»).

В XXI веке современный человек не может позволить себе учиться медленно.

Высокая насыщенность процесса обучения по ускоренной программе, удобный график с посещением занятий в вечернее время и комплементарность получения образования и профессиональной деятельности актуализируют выбор заочной формы обучения, которая наиболее полно отвечает задачам профессионализации общества при оптимальных затратах. Быстро – не значит много, сложно и поверхностно. насыщенно, комфортно Быстро – значит и эффективно.

— А в каких помимо направлениях непосредственно учебной деятельности могут реализовать себя студенты экономического факультета?

— Несомненно, в период обучения на экономическом факультете главная ставка должна делаться на успешное освоение образовательной программы по выбранному направлению, то есть на ответственное и серьезное отношение к учебе с первых дней и до момента получения диплома.

Помимо удовлетворения от высокой оценки своих учебных достижений такой подход имеет и вполне реальные результаты — возможность получения диплома о высшем образовании с отличием, наличие которого подтверждает высокую квалификацию выпускника, гарантирует его конкурентоспособность на рынке труда и является пропуском на самые высокие уровни будущей карьеры.

Кроме того, отличная учеба приносит и ощутимый материальный эффект в виде повышенной стипендии.

Однако экономический факультет открывает и разнообразные дополнительные возможности реализации себя. Одним из ярких достижений факультета является студенческая научная жизнь.

Участие и поездки на конференции, стажировки, конкурсы и олимпиады от регионального до международного уровня – все это вносит разнообразие и «оживляет» процесс обучения, расширяет кругозор и границы общения.

Студенты, которыестали частью научного сообщества с первых шагов на факультете, к окончанию имеют весомый багаж научных достижений, публикаций, опыта выступлений, что позволяет выпускникам-бакалаврам,например, без проблем поступать в магистратуру, а желающим продолжить научную деятельность – и в аспирантуру. Научные результаты студентов находят отражение и помогают как при подготовке и выпускной квалификационной работы, так и магистерской, а впоследствиии кандидатской диссертации.

Кроме того, наши студенты активно развиваются и в творческом направлении, в общественной, спортивной и культурной сферах. Замечу, что это не мешает учебе: большинство из них имеют высокие результаты и здесь. Факультет уважает, ценит, поддерживает и восхищается их талантом и разносторонностью!

Становясь частью дружной семьи экономического факультета, необходимо изначально сделать установку на постоянный вклад в саморазвитие и быть уверенным, что каждое усилие в этом направлении, каждый успех и победа являются залогом успешного и гар моничного перехода на следующие образовательные ступени. Создавать себя как грамотного специалиста, как многогранную личность важно на каждом уровне образовательной системы. Только тогда конечный результат будет превосходить ожидания, а вложения в собственное образование приносить дивиденды на протяжении всей жизни.

Источник: http://www.uniyar.ac.ru/faculties/economic/enrollee/va-bank/

Страхование при автокредите

Страхование при автокредите

Продажи новых автомобилей в 2015 году существенно сократились. Для увеличения продаж автодилеры прибегают к различным маркетинговым акциям, в том числе связанным с привлекательными условиями автокредитования. Принимая решение о кредитовании, нужно помнить, что любой кредит в наше время тесно связан со страховыми услугами.

Поэтому важно правильно оценить общие финансовые затраты на покупку автомобиля и попытаться их уменьшить. Сделать это порой проблематично, так как выдача кредита по указанной в рекламном предложении ставке может быть обусловлена приобретением нескольких видов страхования. Рассмотрим, какие виды страхования предлагаются при оформлении автокредита.

1. Автострахование

Основным видом страхования, договор по которому заключается при оформлении автокредита, является каско. Согласно статье 343 ГК РФ, заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения.

На момент действия кредита автомобиль обычно оформляется в залог, и оформление каско обязательно, если иные условия не предусмотрены договором. Некоторые банки предусматривают возможность оформления автокредита без каско, но при этом процент по кредиту вырастает на 3—5%.

Оплатить полис предлагается собственными средствами, также стоимость страховки может включаться в тело кредита. Как правильно подойти к выбору каско, Банки.ру писал ранее.

Но при получении кредита важно выполнить требования, предъявляемые банком: например, о возможности применения и допустимом размере франшиз, перечне рисков и допустимых исключениях. В связи с повысившейся в последнее время стоимостью каско требования банков смягчились. Почти все банки принимают полисы с франшизой, что раньше встречалось не часто.

Полный комплекс услуг по кредитованию и страхованию сегодня практически всегда оказывает непосредственно автодилер. Однозначный плюс такого оформления – знание сотрудником дилера всех нюансов требований банков к страхованию.

Минус – направленность на заключение договора со страховщиками, предлагающими дилерам наиболее выгодные условия сотрудничества.

За счет специальных совместных программ стоимость страхования в дилерском центре может быть даже ниже, чем в офисе страховщика или других посредников.

При оформлении автокредита непосредственно в банке каско можно оформить в офисе любой страховой компании, аккредитованной в данном кредитном учреждении.

Теоретически банк может принять и полис страховщика, отсутствующего в списке.

Но для этого необходимо предоставить на проверку в банк учредительные и финансовые документы страховой организации, что может отнять много времени и иметь непредсказуемый результат.

Полис обычно заключается на один год с дальнейшей пролонгацией. Предложений заключить договор на весь срок кредита лучше избегать, главным образом из-за условий выплаты в случаях гибели и хищения автомобиля.

На различных форумах встречается мнение, что можно оформить полис только на один год с целью снижения процента по кредиту, а в дальнейшем его не продлевать.

Здесь все зависит от организации работы банка, так как кредитным договором обычно зафиксирована обязанность предоставления нового оплаченного полиса, неисполнение которой влечет его досрочное прекращение или существенное изменение процентной ставки.

Договор ОСАГО целесообразно заключать со страховщиком, выбранным для каско. Дело в том, что страховщик может предоставить дополнительную скидку по добровольному страхованию, а при необходимости внесения изменений в условия договора (например, список водителей) сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

2. GAP-страхование

GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая.

Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства.

Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало.

При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела» выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.

Судебная практика в таких случаях разнится, сильно зависит от применяемых формулировок. И если важно гарантированное получение стоимости автомобиля на момент приобретения, вам стоит задуматься над таким покрытием. На второй и последующие годы страхования подобный полис может позволить застраховать автомобиль до стоимости покупки аналогичного нового.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий.

Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево.

Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.

Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты.

Расторгнуть данную страховку с возвратом страхового взноса чаще всего невозможно из-за отсылки к пункту 3 статьи 958 ГК РФ, несмотря на уверение кредитных менеджеров. К сожалению, как показывает практика, кредитным менеджерам на слово верить нельзя.

Если вам говорят, что страховой взнос можно вернуть, подав в определенные сроки заявление о расторжении в страховую компанию, в том числе при досрочном погашении кредита, попросите показать соответствующий пункт в страховой документации.

Если вы увидели информацию о страховании уже после подписания всей страховой документации, необходимо внимательно ее изучить на предмет положений о расторжении. Если документация ссылается на правила страхования, она всегда размещена на сайте страховщика.

Некоторые страховые компании предусматривают льготный период, в течение которого клиент может расторгнуть договор страхования с полным возвратом страхового взноса.

Если в вашем случае льготный период не предусмотрен, а наличие страхования вас категорически не устраивает, нужно попытаться вернуть его стоимость.

Формулировки в договорах могут предусматривать для этого различные варианты. На профильных форумах описаны случаи возврата страховой премии в полном размере при подаче заявления об отказе от договора страхования в день заключения кредитного договора.

Банк не успевает перечислить страховщику страховую премию, а страхователь, ссылаясь на пункт правил, предполагающий вступление договора в силу не раньше уплаты страхового взноса, отказался от не вступившего в силу договора. Для этого необходимо подать соответствующее заявление страховщику, зафиксировав дату и время.

Но лучше предварительно читать кредитную документацию и не доводить до подобной ситуации, так как в большинстве случаев вернуть премию вряд ли удастся.

Второй предлагаемый банками вариант – при котором в зависимости от наличия или отсутствия полиса страхования от несчастных случаев меняется процентная ставка по кредиту.

Такой вариант представляется более честным, так как дает заемщику возможность оценить свои затраты в каждом случае.

В любом случае, как бы ни выглядело включение подобной услуги, важно осознавать, что это договор страхования и определенные риски он снижает.

4. Страхование от потери работы

Вид страхования, который не так давно активно предлагался при кредитовании, но в связи с не самой благоприятной экономической ситуацией в стране сегодня почти не встречается.

При страховании от потери работы страховщик обязуется покрыть часть страховых платежей в случае, когда заемщик лишается работы по независящим от него причинам: сокращение, ликвидация организации и т. д. Полный перечень случаев потери источника дохода, признающихся страховым, указан в правилах страхования.

Но ни одна страховая компания не покрывает увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. В программе страхования почти всегда предусмотрена временная франшиза в течение нескольких месяцев после увольнения, в течение которого возмещение не выплачивается.

Одним из обязательных требований является постановка на учет в службе занятости и нахождение на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы. Включение такого страхования в договор осуществляется по схеме, аналогичной страхованию от несчастных случаев. И проблемы могут быть аналогичные.

При принятии решения о кредитовании стоит учитывать все страховые расходы, так как они могут составлять существенные суммы, особенно для рисковых с точки зрения страхования автомобилей, по которым только тариф каско может превышать 10% даже для опытных водителей.

Заключение любых других договоров страхования в рамках взаимоотношений по кредиту должно носить исключительно добровольный характер, а кредитная документация – предусматривать возможность оформления кредита как со страхованием, так и без.

Если выбор отсутствует, это может быть рассмотрено как нарушение пункта 2 статьи 16 закона о защите прав потребителей.

При досрочном расторжении договора вернуть излишне уплаченную страховую премию очень проблематично, в том числе и при досрочном погашении кредита.

Источник: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=8483531

Примеры страхования жизни

Примеры страхования жизни

Люди приобретают страховки по самым разным причинам. Один привык рассчитывать в жизни только на себя и хочет иметь гарантированный финансовый резерв на случай непредвиденных проблем со здоровьем. Другой – главный кормилец в семье и хочет быть уверенным, что его близкие не останутся без средств к существованию, если он расстанется с жизнью.

Прагматичные люди платят за накопительное страхование жизни, полагая, что ни один другой способ вложения денег не обещает им еще и возмещения расходов на поправку здоровья, если доведется надолго попасть на больничную койку.

Как работает страховка, насколько соизмеримы расходы и возможная выгода, рассказывают постоянные клиенты страховых компаний.

У Антона Р. сбило машиной близкого друга. Сложные переломы, сотрясение мозга – лечение шло долго, потребовало больших расходов. Своих сбережений другу не хватило, на три месяца он практически лишился доходов, и Антону пришлось одолжить другу приличную сумму.

История произвела на него впечатление – хотя зарабатывал Антон много, больших денег не откладывал, в свои 30 лет предпочитал не копить, а тратить, жить в свое удовольствие. Но перспектива оказаться беспомощным просителем в результате серьезной травмы не радовала.

Поскольку на родительскую поддержку Антону рассчитывать не приходилось, он решил застраховаться от несчастного случая. За полис сроком на один год заплатил 10 тыс. рублей.

Страховка гарантировала возмещение в размере 1,5 млн рублей в случае смерти и получения инвалидности I группы, 1 млн рублей – в случае получения инвалидности II группы, 700 тыс. рублей в случае получения инвалидности III группы.

При получении травмы размер выплаты по страховке соответствует степени тяжести травмы и длительности периода лечения и реабилитации. Максимальный размер возмещения (страховая сумма) при получении травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, составлял 500 тыс. рублей.

Таким образом, компенсация при получении той или иной травмы будет равна определенной доле от страховой суммы, указанной в специальной таблице.

Через три месяца после приобретения страховки Антон во время гололеда поскользнулся на улице и сломал себе ключицу и три ребра.Выплата составила 112,5 тыс. рублей (15% от страховой суммы).

Семья Екатерины С. тратила много денег на лечение семилетней дочки, хотя каких-то серьезных проблем со здоровьем у нее не было.

Услуги платных клиник влетали в копеечку, а государственные поликлиники и больницы доверия не вызывали.

Дочка росла непоседой, и Екатерина не раз задумывалась, что в случае серьезной травмы расходы на качественное лечение могут оказаться непосильными для бюджета семьи.

Подруга посоветовала купить ребенку страховку от несчастного случая. Екатерина выяснила, что полис сроком на один год обеспечивает выплату возмещения в двух случаях – при получении травмы и при наступлении инвалидности.

За 6000 рублей Екатерина получала гарантию выплаты при получении дочкой травмы, которая не повлекла за собой инвалидности, до 440 тыс. рублей (страховая сумма). Выплата за каждую конкретную травму равнялась определенному проценту от страховой суммы.

Если же ребенок в период действия страховки станет инвалидом, возмещение составит 1,5 млн рублей.

Расходы показалась Екатерине адекватными услуге, и она купила полис. Через полгода после приобретения страховки дочка Екатерины во время занятий фигурным катанием неудачно упала и получила закрытый перелом ноги. Выплата по страховке составила 22 тыс. рублей (5% от страховой суммы).

Андрей М. собрался провести отпуск во Вьетнаме. Перед поездкой он приобрел специальную страховку для путешественников на время поездки – 21 день за $50.

По условиям договора страхования расходы на медицинские услуги в связи с получением травмы или острого заболевания свыше $100 должна была взять на себя страховая компания. Расходы до $100 Андрей С.

соглашался взять на себя, такой сумме равнялась франшиза по его договору страхования.

Во Вьетнаме Андрея С. особенно привлекали экзотическая природа, обычаи и кухня. Однако тяга к экзотике оказалось опасной для здоровья: после дегустации жареной змеи с незнакомыми острыми приправами он почувствовал себя плохо.

«Домашние средства» в виде активированного угля и но-шпы не помогли унять резкие боли в животе. Андрей С. связался с представителем страховой компании, который вызвал ему бригаду экстренной медицинской помощи.

Неудачливого дегустатора пришлось везти в клинику, где врачи два дня приводили в порядок его непривычный к экзотическим блюдам организм.

Счет на $500 за консультацию, диагностику, медицинские процедуры, доставку в клинику и пребывание в ней в течение двух дней за Андрея С. оплатила страховая компания.

Татьяна Н. одна растила сына и содержала маму-пенсионерку. Работая главным бухгалтером крупного предприятия, она хорошо зарабатывала, и ее семья привыкла жить в достатке.

В какой-то момент Татьяна поняла, что все время тревожится за маму и сына: как они смогут прожить без нее, если не дай Бог случится несчастье – авария, нападение бандита, да мало ли какие напасти в жизни бывают? Можно грибами насмерть отравиться.

Конечно, у Татьяны были сбережения, она старалась, чтобы в банке лежало около 150 тыс. рублей. Однако «заначка» время от времени изымалась: то надо машину отремонтировать, то новую шубку захотелось, то на море съездить.

Израсходовав деньги, Татьяна, постепенно восстанавливала свои сбережения, но кто поручится, что в критический момент счет не окажется пустым? К тому же Татьяна понимала, что в наше время 150 тыс.

рублей – не такая уж большая сумма для двоих людей, привыкших к обеспеченной жизни.

Страхование жизни, по мнению Татьяны, решало проблему.

Поскольку ее главной целью было обеспечить своих близких на случай своей смерти, она выбрала программу, которая учитывала два риска – смерть застрахованного по любой причине и инвалидность I или II группы, приобретенная по любой причине.

Застраховаться решила на 10 лет. Выбрала страховую сумму в размере 2 млн рублей. Выгодоприобретателями – получателями страхового возмещения назначила сына и мать, между которыми деньги будут поделены пополам.

Таким образом, страхование жизни гарантирует не только финансовую поддержку близким Татьяны в случае ее смерти, но и ей самой, если ее здоровье, а значит и трудоспособность, сильно пострадает. При этом плата за страховку (страховая премия) оказалась совсем небольшой – всего 3 950 рублей за полгода.

Максим К.

справил 45-летие, и это событие навело его на размышления: сегодня он преуспевающий специалист, хорошо зарабатывает, а что ждет его лет через 15? Сможет ли он с тем же успехом работать в 60 лет? Не исключено, что он потеряет работу и не сможет найти ничего равнозначного по причине неумолимого возрастного ценза. А на пенсии хотелось бы иметь не только верный кусок хлеба, но и баловать себя икоркой с коньячком. О том, чтобы сесть на шею сыновьям, Максиму даже и думать не хотелось – он не выносил ощущать свою зависимость от других людей.

Приятели давали разные советы – копить деньги в пенсионном фонде, инвестировать в ценные бумаги, элементарно откладывать на банковский депозит. Но все эти способы имели тот или иной недостаток.

Пенсионный фонд давал уж очень низкую доходность – в результате сбережения обесценивались из-за инфляции.

Покупка ценных бумаг несла в себе чересчур высокий риск – мало ли что станется даже с крупным предприятием через 15 лет? А если держать деньги в банке – чересчур велик соблазн потратить их на какую-нибудь прихоть.

В результате Максим остановился на накопительном страховании жизни.

Хотя доходность такой способ сбережения дает небольшую, зато обладает ценным преимуществом – гарантирует выплату крупной суммы в случае расстройства здоровья.

При этом если застрахованный получает выплаты по страховым случаям, связанным с расстройством здоровья, это никак не влияет на размер суммы, которую ему гарантируют выплатить, когда срок действия страховки закончится.

Максиму предложили на выбор два варианта получения страховой суммы после окончания срока действия договора: единовременную выплату или пожизненное обеспечение. Второй вариант показался ему более подходящим для его целей.

Поскольку точкой отсчета Максим выбрал свое 60-летие, он заключил договор накопительного страхования на 15 лет. По окончании этого срока страховая компания обязалась ежемесячно выплачивать ему 25 тыс. рублей. Максим же должен платить по страховке раз в полгода 80 тыс. рублей.

В то же время страховка гарантирует выплату возмещения на сумму 400 тыс. рублей в случае получения инвалидности I и II группы, а также при диагностировании указанного в договоре смертельно опасного заболевания.

Более того, в случае утраты трудоспособности из-за получения инвалидности I и II группы договор страхования гарантирует пожизненное обеспечение в размере 8000 рублей ежемесячно– и, что немаловажно, с момента получения инвалидности застрахованный полностью освобождается от обязанности платить взносы по страховке.

Таким образом, после 60 лет Максим будет ежемесячно получать свои 25 тыс. рублей, даже если через несколько лет вдруг окажется инвалидом и перестанет платить за страховку.

Страховка Максима включила в себя и риск смерти застрахованного: если он умрет, не дожив до 60 лет, уплаченные им по страховке деньги не пропадут: их поровну выплатят жене и двоим сыновьям.

История шестая. Накопительное страхование детей

В семье Виктора Т. и Марины Л. подрастал сын. Когда он пошел в третий класс, родители задумались о том, что время летит быстро – не за горами окончание школы, когда мальчику надо будет поступать в институт.

Полной уверенности в том, что сын сможет поступить на бюджетное место, не было – хотя он был не глупее сверстников, но особыми талантами не блистал.

Учеба в хорошем вузе – удовольствие не из дешевых, так что о средствах следовало позаботиться заранее.

На родительском собрании Марина разговорилась с мамой одноклассника своего сына и поделилась своими мыслями насчет будущей учебы в вузе. Та посоветовала ей накопить денег с помощью страховки. Получишь не только запланированную сумму к нужному моменту, но еще и страховую защиту на случай всяких фатальных несчастий – смерти, инвалидности.

Марина посчитала идею заслуживающей внимания. После консультации в страховой компании было решено застраховать в пользу сына Виктора, поскольку он был главным добытчиком, и его смерть или тяжкая болезнь больнее всего ударила бы по благосостоянию семьи. Договор страхования заключили на 9 лет, с тем расчетом, чтобы получить выплату по страховке к моменту окончания школы.

Виктор и Марина прикинули и решили, что им по силам будет платить за страховку 40 тыс. рублей раз в полгода. Такой расклад обеспечивает получение 1,2 млн рублей плюс инвестиционный доход не менее 4% годовых.

В случае смерти Виктора или получения им инвалидности I группы, по условиям договора, дальше платить за страховку будет не надо, но при этом его сын к 18 годам все равно получит 1,2 млн рублей и начисленный инвестиционный доход.

Сравнить условиястрахования в разных компаниях вы можете с помощью бесплатного сервиса на сайте 123strahoa.ru. Подать заявку!

Подобрать наиболее выгодный вариант Вашей страховки

Источник: http://www.123strahoa.ru/insurance/primery_strahovania/TabID/76/Default.aspx

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть