Все самые важные виды субъектов в страховых отношениях

Субъекты страховых отношений

Источник: http://www.askins.ru/index.php/abstract/102-2010-05-23-15-38-43

Субъекты страховых отношений

Используются две категории в з-д-ве и теории:

1) Субъекты страховых отношений,

2) Субъекты страхового дела

Участие в стр отношениях наделяет участников спец пр статусом. Есть следующие пр статусы участников стр отношений:

1) Страхователи, Застрахованные лица, Выгодоприобретатели

2) Страховые организации + перестраховочные организации, общества взаимного страхования

3) Страховые агенты

4) Страховые брокеры

5) Страховые актуарии

6) Орган страхового надзора (это Банк России)

7) Объединœение субъектов страхового дела

Субъекты страхового дела – те, кто профессионально занимаются орг-цией страхового дела:

1) страховые организации

2) общества взаимного страхования

3) страховые брокеры

4) страховые актуарии – выделяются с той целью, чтобы контролировать д-ть професс участников рынка

Страховщик.

Это юрлицо, обладающее лицензией на осущ-ние страхования соотв вида.

Общее правило в том, что страховщик – кп, коммерческая организация. Исключение: закон допускает, что в качестве страховщика может выступать и некоммерческая организация.

Это общество взаимного страхования (это как потребительский кооператив, некоммер орг-ция, включает гр-н и юрлиц, объединяющих свои средства для страхования имущ интересов). ФЗ от 29.11.2007 № 286-ФЗ О взаимном страховании.

Х-ки пр статуса страховщика:

Правоспособность ограничена! Главное ограничение: для страховых компаний уст-н запрет заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской д-тью. В то же время на практике часто так получается, что страховые орг-ции по т.и.и.

Практика: при такого рода сделка стр орг-ции занимаются не торговым посредничеством, а возвращают безнадежные долги себе.

Сострахование.

Множественность лиц на стороне страховщика допустима. Можно заключить д-ры с несколькими страховщиками. Имеет место совместное сострахование со стороны страховщиков — ϶ᴛᴏ страховой пул. Суть – как д-р о совместной д-ти (простое товарищество).

Субъекты проф рынка, которые содействуют страховщику в заключении договора и реализации стр дела:

1) страховые агенты

2) страховые брокеры

3) страховые актуарии

право на осущ-ние д-ти в сфере страхования предоставляется только тем субъектам, которые получили спец разрешение. У агентов и брокеров дб лицензия, а актуарии вправе осущ-ть свою д-ть на основании аттестации.

Подтверждение пр статуса этих субъектов с формальной тз находит отражение – вносятся в единый гос реестр страхового дела. Этот реестр ведется Банком РФ.

Страховой агент.

Это физлицо, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ постоянно проживает на тер-рии РФ, либо росс коммерческая орг-ция, представляющая страховщика в отношениях со страхователœем и действующая от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Это Управомоченное страховщиком лицо, действующее от его имени и по его поручению при заключении, исполнении, прекращении д-ра страхования.

Отношения между стр агентом и страховщиком складываются на основании д-ра поручения.

Страховой брокер.

Лица, постоянно проживающие на тер-рии РФ, обладают статусом ИП, либо росс коммерческая орг-ция, которые действуют в интересах либо страхователя, либо страховщика и осущ-т д-ть по оказанию услуг, связанную с заключением или исполнением договора страхования. Стр брокер – професс посредник в бизнесе, действует от собственного имени – в интересах одной из сторон. Договор – д-р ВОУ, д-р комиссия, агентский договор.

Страховой актуарий.

По итогам каждого фин года на страховщиков возложена некая обяз-ть проводить оценку принятых страховых обязательств (стр резервов). Стр орг-ция должна учесть всœе имеющиеся у нее обяз-ва и соотнести их с фин возможностями – активами.

Предоставляется заключение в контролирующий орган – Банк России.

Пр статус страхового актуария: это лицо, имеющее квалификационный аттестат и осущ-щее д-ть по расчетам стр тарифов, стр резервов страховщика и оценку инвестиционных проектов, реализуемых страховщиком.

С содержательной тз стр актуарии занимаются оценкой обоснованности активов – насколько достаточны резервы страховщика. Делает оценку инвестиционных и перестраховочных планов.

Страховшик и актуарий могут строить отношения по двум моделям:

1) трудовой договор

2) гр-пр договор

Среди актуариев з-д-ль выделяет тн ответственного актуария. Не во всœех случаях сведения об актуариях вносятся в единый реестр.

Те, что внесены – ответственные актуарии.

В ряде случаев з-д-ль уст-т и основы для взаимодействия актуариев – в РФ создано специальное некоммер партнерство ʼʼГильдия актуариевʼʼ, а также СРО – ʼʼАссоциация актуариевʼʼ

Гос регулирование и надзор за страховой деятельностью. Есть два органа, участвующие в регулировании:

1) Минфин – собственно регулирование

2) Банк России — надзор

Органами госнадзора в разное время были разные орг-ции. Департамент стр надзора Минфина, втора пол 1990ы-2000 ФС страх надзора, 2011 –ФСФР, 2013 – Банк России теперь. Дело в том, что сохраняют силу многие акты, принятые этими органами.

Банк России – есть департамент страхового рынка внутри Банка России.

Минфин – функции по контролю за обеспечением фин устойчивости страховщиков. В рамках такого контроля Минфин издает нпа, в которых определяет критерии фин устойчивости. В их рамках дается оценка имеющихся фин обяз-в, фин активов и т.д.

Порядок размещения стр средств страховщиками – утв. Приказом Минфина от 2.07.2013

Требования к качеству и структуре активов для покрытия собств средств страховщиков тоже.

Компетенция Банка России:

1) Лицензирование д-ти

2) Ведение реестра страховщиков

3) Контроль за обоснованностью тарифов и обеспеченностью страховщиков

4) Выдача разрешений на совершение сделок за счёт средств иностранных инвесторов

Источник: http://referatwork.ru/category/torgovlya/view/505680_sub_ekty_strahovyh_otnosheniy

Субъекты страховых правоотношений

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

В качестве страховщиков по российскому законодательству могут выступать исключительно юридические лица, индивидуальные предприниматели не вправе осуществлять страхование имущественных рисков.

Деятельность страховщиков возможна в организационно-правовых формах коммерческих юридических лиц, а в случае создания общества взаимного страхования – в форме некоммерческого юридического лица, если оно страхует исключительно имущественные интересы своих членов (ФЗ «Об обществах взаимного страхования»).

Правоспособность страховщика является целевой, законодатель ограничивает ее в целях защиты интересов других участников страхового обязательства от рисков, связанных с иными видами предпринимательской деятельности.

Объект страхования может быть застрахован одновременно несколькими страховщиками, которые в этом случае выступают в качестве состраховщиков (ст. 953 ГК РФ).Деятельность страховщиков в рамках страхового пула оформляется как отношения простого товарищества. Они могут быть квалифицированы как отношения сострахования.

Они могут быть как долевыми, так и солидарными должниками в страховом обязательстве. Наряду с этим понятием в страховом праве используется понятие перестраховщик — страховщик, у которого страхует свой риск страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя первый страховщик (ст.

967 ГК РФ).

Возможна передача страхового портфеля от одного страховщика другому. В литературе такую передачу признают совокупностью гражданско-правовых сделок уступки права требования и перевода долга по ряду договоров страхования.

В страховом праве дискуссионным является вопрос о возможности быть страхователем для лица, не обладающего дееспособностью в полном объеме. Распространенной является позиция о том, что страховые отношения не являются личными и соответственно вступать в них вправе любые физические лица независимо от состояния здоровья и возраста.

В этом случае применяются нормы ГК РФ о восполнении дееспоосбности (М.И. Брагинский, учебник под ред. В.П. Мозолина, И.В. Кривошеев, Д.В. Акимочкин). В то же время авторы учебника под ред. В.П.

Мозолина совершенно оправданно признают, что несовершеннолетние и недееспособные не могут заключать договор страхования предпринимательского риска.

Страховщики не вправе отказать в заключении договора личного страхования в случае инвалидности, наличии тяжелой болезни, преклонного возраста) страхователя или застрахованного лица.

Страхователь вступает в страховые отношения добровольно или в силу предписаний закона (обязательное страхование).

При имущественном страховании страхователь должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Застрахованное лицо – это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) или с сохранностью его имущества или имущественных прав (имущественное страхование).

При появлении в страховом правоотношении застрахованного лица речь идет о страховании интереса другого лица, а у страхователя должен быть интерес в защите интереса этого лица, например, страхование родителями жизни и здоровья детей или защита интереса другого лица может быть возложена на страхователя в силу закона. В п.

2 ст. 934 ГК РФ установлена презумпция, что застрахованное лицо или его наследники приобретают права выгодоприобретателя, если в договоре не установлено иное. Страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного лица назначить или заменить выгодоприробретателя или назначить себя для получения страховой суммы.

Замена застрахованного лица возможна по договору личного страхования лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика и по договору страхования деликтной ответственности.

В договорах страхования право требования выплаты страхового возмещения возникает у выгодоприобретателя – третьего лица. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно и застрахованное лицо, за исключением страхования на случай смерти, по которому застрахован страхователь.

По договорам имущественного страхования выгодоприобретатель, как и страхователь, должен иметь страховой интерес. Договор страхования ответственности за причинение вреда может быть заключен исключительно в пользу выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель должен быть назван в договоре страхования, однако п. 3 ст.

930 ГК РФ предусмотрено заключение договора и без указания выгодоприобретателя, что не исключает наличия страхового интереса у него и в этом случае. Замена выгодоприобретателя производится в договорах личного страхования только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Выгодоприобретатель не может быть заменен после того, как он выполнил обязанности по договору или предъявил требование страховщику о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Источник: http://megaobuchalka.ru/8/34552.html

Участники страховых отношений:

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, поку­патели и посредники. Согласно действующему российскому законода­тельству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе­гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъек­там страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организа­ции, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Еди­ный государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, уста­новленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организа­ции, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттес­тации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления стра­хования, перестрахования, взаимного страхования и получившие ли­цензии на осуществление страховой деятельности.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, пли только страхование объектов иму­щественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны про­водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страхо­вых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соот­ветствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо восполь­зоваться услугами актуариев.

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно прожи­вающие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных рас­четов.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­хования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законо­проектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от стра­ховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии с отечественным законодательством страхо­вые агенты — это «постоянно проживающие на территории Россий­ской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — про­дажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в нацио­нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес­сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

В Великобритании и странах континентальной Европы страхо­вой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый стра­ховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик­сированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выпол­ненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основ­ных типа агентских сетей.

Простое агентство — имеет место в случае, когда агент заклю­чает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов.

Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми орга­низациями встречается крайне редко.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается,

что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различ­ных страховых организации, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страхо­вых организаций. Страховая организация заключает договор с генераль­ным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут наби­рать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре—шесть таких уровней продажи.

Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уро­вень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии.

Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключив­шего договор страхования, но генеральный агент может получать зара­боток, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей орга­низации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобре­тая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одно­временно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организаций за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

Российские страховые организации используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также сис­тему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотруд­ников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя стра­хового агента (можно по телефону).

По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации — американские, канад­ские, британские — приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г.

услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве инди­видуальных предпринимателей физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (пере­страховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, свя­занных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестраховате­лем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключе­нием указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в каче­стве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допуска­ется деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказа­нию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров стра­хования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения догово­ров перестрахования с иностранными страховыми организациями стра­ховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способство­вать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер — агент страхователя, а не страховщика.

Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществ­ляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на террито­рии России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля

1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять следу­ющие виды услуг:

■ поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

■ разъяснение клиенту интересующих его вопросов по опреде­ленным видам;

■ подготовку или оформление в соответствии с предъявлен­ными брокерами полномочиями документов, получения стра­ховой выплаты;

■ организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет при наличии соответствующего соглашения;

■ размещение страхового риска по поручению клиента по дого­ворам страхований или перестрахования;

■ представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

■ организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;

■ инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и орга­низации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий инте­ресы страхователя, обязан разместить его риск на страхование.

Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхо­вания.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведе­ния взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки пере­числения страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимо­связь между брокерами и страховщиками не должна переходить опре­деленные пределы. В частности, запрещено участие страховых броке­ров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на террито­рии Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокер­ской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхо­вого надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицен­зии в качестве юридического лица или индивидуального предприни­мателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии — юриди­ческого лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страхо­вой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивиду­ального предпринимателя.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извеще­ние и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения).

Страховой рынок России по своему субъектному составу, усло­виям функционирования и тенденциям дальнейшего развития стано­вится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

Источник: http://straxovikst.ru/bilety-k-zachetu-po-straxovaniyu/7-uchastniki-straxovyx-otnoshenij.html

Субъекты страховых отношений. Функции страхования

Источник: http://mykonspekts.ru/1-42052.html

• Предыдущая записьВсе самое важное о страховании профессиональных футболистов
• Следующая записьКак быстро получить медицинский полис нового образца

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица. Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. 1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. 3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов. Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования. 4)  Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей. Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение. Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования. Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи. 5) Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: поиск и привлечение клиентуры к страхованию; разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора; консультационные услуги по страхованию; организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования; другие услуги.

⇐ ПредыдущаяСтр 4 из 50Следующая ⇒ Субъектами (участниками) отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. 1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). 2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. 3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. 4) Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования. 5) Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: – поиск и привлечение клиентуры к страхованию; – разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; – подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора; – консультационные услуги по страхованию; – организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; – размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования; – другие услуги. Функции страхования: Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков – случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков. Инвестиционная функция,которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Предупредительная функциястрахования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. Контрольная функциястрахования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Классификация страхования Классификация страхования – это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия: Ø в страховщиках и в сферах их деятельности; Ø в объектах страхования; Ø в категориях страхователей; Ø в объеме страховой ответственности; Ø в форме проведения страхования. ПО ФОРМЕ СОБСТВЕННОСТИ: Ø Государственное страхование – форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования. Ø Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование – страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России. ПО ФОРМЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ: Ø Добровольное страхование – страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком. Ø Обязательное страхование – страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России. ПО ФОРМАМ ОРГАНИЗАЦИИ: Государственное, когда в качестве страховщика выступает государство; Акционерное, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с Уставным капиталом; Взаимное (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью социальной защиты своих имущественных интересов; Медицинское(данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения). ОТРАСЛЕВАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования: ⇐ Предыдущая12345678910Следующая ⇒