Страхование заключенного повысит степень его неприкасаемости

Содержание

Страхование заключенных и осужденных: условия и тарифы. Страховая компания «Росмед»

Страхование заключенного повысит степень его неприкасаемости

Практика страхования жизни и здоровья сегодня снова набирает популярность.

Если с началом 90-х она практически канула в Лету, то сегодня большинство семей заключают договора на страхование жизни основного кормильца, чтобы если с ним что-то случится, семья не осталась без средств к существованию.

Но сегодня хочется поднять тему, которая практически нигде не обсуждается, а именно, страхование заключенных. На что они имеют права и в каком случае могут получить выплаты, давайте разбираться вместе.

Первая практика

Пришло к этому наше общество сравнительно недавно. Страхование заключенных до сих пор находилось в стадии разработки, да и сегодня далеко не каждая компания готова заключить такой договор.

Однако проблема обращения с людьми, которые отбывают наказание, стоит довольно остро. Люди подвергаются неправомерных действиям в свою сторону, подвержены избиениям и унижениям, что приводит к болезням или даже смерти.

Поэтому страхование заключенных является не модным трендом, а необходимостью.

Как это работает

Еще перед вынесением приговора, на момент заключения в СИЗО, можно обратиться в компанию «Росмед», которая заключит с подследственным краткосрочный договор.

С момента перевода в колонию необходимо будет перезаключить его. После того как страхование заключенного будет оформлено, он получит полис.

Теперь, если человек получит побои, травму или тяжело заболеет, то его заберут из мест отбывания наказания для прохождения независимой экспертизы.

Более того, по условиям страхование заключенных происходит с привлечением к ответственности учреждения, в котором человек содержится. То есть, при обнаружении телесных повреждений и выяснения, что к этому причастны сотрудники исправительного учреждения, материальные средства будут взысканы с начальника за подобное поведение его работников.

Общая информация

Страховая компания «Росмед» разработала специальную систему, благодаря которой родственники осужденного могут заняться обеспечением его благополучия. Договор страхования заключается напрямую с его родными. Поскольку они находятся на свободе, то могут связаться со страховым учреждением и предоставить документы.

Однако чаще всего вопрос о страховании жизни заключенного встает после того, как поступает информация от близкого человека об издевательствах со стороны сотрудников охраны. Но гораздо лучше, если позаботиться об этом заранее.

В таком случае один экземпляр полиса отправляется в личное дело, которое хранится у родственников.

Это уже становится причиной того, что отношение администрации к заключенному будет более человечным, ведь никто не хочет конфликтных ситуаций и штрафов.

Профилактика неправомерных действий

Страховая компания «Росмед» ведет тщательное расследование каждого конкретного случая. В некоторых ситуациях ответственность будет распространяться и на ИУ, в первую очередь на начальника. Наказывать его будут за жестокое отношение к заключенному.

Таким образом, простое заключение договора со страховой компанией является прекрасным методом борьбы с действиями сотрудников ИУ.

Не забывайте, что выплата компенсаций предполагается исключительно при происшествии страхового случая, который обговорен условиями договора.

На какие случаи распространяются выплаты

Страхование здоровья касается не только возможности побоев и издевательств со стороны сотрудников колонии. Условия заключения могут сильно подорвать иммунитет, в результате чего человек приобретает серьезное заболевание.

В этом случае страховка покрывает расходы на лечение и восстановление. Кроме того, в перечень входит еще целый ряд случаев, но он может отличаться в зависимости от суммы страховки.

Стандартный набор включает в себя заболевание туберкулезом.

Диктуется необходимостью

Если изначально страхование здоровья было добровольным, то сегодня эта мера стала обязательной. Согласно законодательству РФ государственное страхование выполняется бесплатно для всех категорий граждан, заключенных под стражу.

Все осужденные привлекаются к труду, а соответственно должны быть привлечены к системе страхования. Если же человек утратил работоспособность, выполняя общественно полезный труд, то ему положена компенсация на государственном уровне.

Тарифные ставки

А теперь давайте рассмотрим более предметно, на какие случаи распространяется страхование заключенных и осужденных.

  • Вред здоровью в результате противоправных действий работников органов. Величина тарифной ставки 0,23 % к страховой сумме.
  • Вред здоровья в результате несчастного случая. Выплаты 0,99 %.
  • Инвалидность, то есть постоянная утрата трудоспособности. Тарифная ставка 0,19 %. В данном случае рассматривается факт, что причиной стали действия работников ИУ.
  • Инвалидность в результате несчастного случая. Ставка 0,71 %.
  • Смерть в результате противоправных действий сотрудников ИУ. Ставка 0,3 %.
  • Смерть в результате несчастного случая. Ставка 1,28 %.
  • Первичное диагностирование туберкулеза — 3,16 %.
  • Смерть в результате диагностированного впервые туберкулеза — 0,94 %.

Срок действия договора

Обговаривается индивидуально, в зависимости от пожеланий клиентов. Обычно при заключении договора менее чем на год тарифные ставки несколько уменьшаются.

Дополнительно каждому из нас нужно уметь оперировать специальными терминами. Страховая сумма – это именно та часть, на которую было заключено страхование.

Страховая премия – это сумма, которую придется заплатить, чтобы при наступлении описанных выше случаев получить страховую сумму.

К примеру, если сумма составляет 50 000 рублей (столько получит пострадавший человек), то стоимость оформления договора, то есть премия, составит 2500 рублей. То есть чем больше страховая сумма, тем больше оплата, а значит, и степень защиты человека.

Стоимость страхования заключенных зависит от того, какие случаи оговорены условиями договора. Некоторые компании могут предложить одновременно заключить договор на оказание услуг юриста. Так появляется помощь по представлению ваших интересов в суде. Если у человека нет денег, то он может пользоваться стандартной страховкой, которая защищает от произвола администрации ИУ.

Страхование в России

Сегодня в нашей стране предусматривается несколько видов страховки:

  • Выплаты пособий в случае временной нетрудоспособности, например, женщинам по беременности и родам.
  • Пенсии в случае старости и инвалидности.
  • Компенсационные выплаты в связи с болезнью или побоями, нанесенными в стенах УиС. Но здесь есть нюанс, чтобы получать пособие по нетрудоспособности, нужно, чтобы данный факт был связан с болезнью или травмой, которая возникла во время отбывания наказания.

Получить их может каждый человек, если будет доказано наступление страхового случая.

В каких случаях человек не получит выплаты

Надо понимать, что у каждого заключенного могут возникнуть мысли создать условия для возникновения страхового случая и получить деньги.

В результате может использоваться умышленная провокация сотрудников на противоправные действия. Бывали случаи избиения сокамерника, но результаты выдавали за нападение охранника.

Может быть и умышленное причинение вреда здоровью с целью уклонения от выполнения работы.

Кроме того, страховой случай не наступает, если:

  • Он возникает во время прохождения медосмотра или нахождения в лечебном учреждении.
  • Если нетрудоспособность наступила, когда заключенный был отстранен от проведения работ из-за нарушения порядка, либо во время приостановки работы.
  • Если травмы были нанесены человеку, когда он совершил серьезное нарушение или злостное деяние.
  • Когда был нарушен режим, установленный врачом во время прохождения курса лечения.

Внимательно читаем договор

Обязательно обсудите с агентом все тонкости и попросите перечислить весь перечень случаев, когда вы сможете воспользоваться страховой суммой. Специалист должен четко разграничить случаи, которые предполагают выплату денег, а также те, которые не подходят под это определение.

Договор страхования предполагает свободную сумму взноса, на усмотрение страхователя. Это может быть пять тысяч или миллион рублей. Оплата будет составлять 5 % от указанной суммы. Если речь идет о заболевании туберкулезом, то здесь процент поднимается до 8 %. Договор будет действовать во время, пока осужденный находится на территории исправительного учреждения.

Процесс

Компаний, которые заключают такие договора, очень мало. Во многих городах РФ есть только филиалы «Росмед». При этом у родственников осужденного появляется необходимость обговорить нюансы страхования не только с компанией, но и с администрацией ИУ.

Это нужно, чтобы не возникло проблем при осмотре заключенного экспертом. Для оформления не потребуется много времени. Максимум уходит пять дней. Один подлинник документов хранится у родственника, второй в личном деле осужденного, в колонии.

На руки ему могут выдать копию.

Необходимые данные

Поскольку созвонится с человеком, отбывающим наказание, не получится, нужно заранее собрать сведения. Потребуется его фамилия, имя и отчество, дата рождения и данные паспорта.

Помимо этого, важно знать адрес и индекс учреждения, где он находится, а также ФИО начальника ИУ. В договоре прописываются и данные человека, который является выгодоприобретателем. Это может быть жена, ребенок, родитель.

Вносятся его ФИО, паспортные данные и адрес проживания.

Как происходит выплата

Если произошла страховая ситуация, необходимо уведомить об этом компанию и предоставить документы, которые подтверждают ваши слова. Это могут быть акты, протоколы, заключение медицинской экспертизы.

На основании этих документов будет произведено начисление денежной компенсации. Если будет доказан факт нанесения побоев, то начислят разовую компенсационную выплату.

При утере трудоспособности выплаты будут носить длительный характер, а могут быть назначены и пожизненно.

Источник: http://.ru/article/337999/strahovanie-zaklyuchennyih-i-osujdennyih-usloviya-i-tarifyi-strahovaya-kompaniya-rosmed

От чего вас страхует банк по кредиту на самом деле

От чего вас страхует банк по кредиту на самом деле

Не устанем повторять это в сто первый раз. Банк вам ни друг и другом никогда не будет. Все его действия направлены на максимизацию только своей прибыли. Страхование как услуга доступная в банке никоим образом не связана с тем, что банк заботится о вас.

Это связано с тем, что прибыль с такого вида страхования как ему, так и страховой компании огромна, а усилий при этом практически никаких. Как навязывают страховку и во сколько она вам обойдется мы уже рассказали. Пора обсудить момент спектра страхования. Как вариант навязывания, о которым не было упомянуто в вышеуказанной статье используют еще один.

Вам сообщают заведомо ложные сведения, что страхование распространяется и на потерю работы вами, не уточняя правда в связи с какими причинами. Вы думайте, что если вы уволитесь, то вам выплатят страховую сумму (сколько выплатят вам), увы нет.

Это должно быть оговорено отдельно, да и сами подумайте, будет ли банк заключать договор страхования от того, что вы потеряете работу по собственному желанию. Маловероятно. Если причина увольнения будет заключаться в сокращении, тогда да, такой вариант возможен.

Сейчас экономическая ситуация в России более-менее стабильна, во всяком случае в плане бюджетных учреждений, именно поэтому банк может вас застраховать и от потери работы ни по вашей вине, но страховая премия (сколько заплатите вы за страховку) будет выше, нежели у базового страхования.

Базовое страхование — это то, что пытается навязать вам банк, получив с вас страховую премию и увеличив на нее сумму всего основного долга. Таким образом вы будет платить ни с суммы взятого кредита, а с суммы взятого кредита+страховой премии.

Так как первые месяцы ваш основной долг никуда практически не сдвигается, то в сумме вы выплатите гораздо больше, чем планировалось. Банк это прекрасно знает, и именно поэтому желает вас застраховать. В страхование вашей жизни и здоровья входит 3 вида наступления страховых случаев. Страховой случай — это когда случилось то, от чего вас страховал страховщик через банк.

1-й страховой случай это смерть. Чтобы все стало прозрачнее необходимо понимать, что если потенциальному заемщику грозит смерть, то его никто никогда не застрахует. Если он скрыл факт наличия смертельного заболевания, то никакой суммы после его смерти все равно не выплатят.

Так что страхуют от смерти тех, кто в нынешних реалиях в течение года — пяти, именно на такой срок берут потребительские кредиты, не умрет. В противном случае их бы просто не страховали. До выдачи кредита потенциального заемщика обязательно проверят.

Смотреть будут на кредитную историю, на здоровье и возраст, а также продолжительность пребывания на своей работе и характер учреждения (бюджетное ли оно, частное), а также сфера деятельности. Более того, не стоит забывать и про возраст. Особо пожилым людям не будут выдавать кредит, а если и выдадут то, не факт, что предложат застраховать свою жизнь и или здоровье.

Нет никакого контроля за тем, что сказал вам кредитный эксперт (по совместительству страховой агент). Указал он на страхование или нет. Кредиты пытаются брать многие, но выдают их в большинстве случаев здоровым людям, в молодом возрасте, которые работают ни первый год, желательно с высшим образованием.

Статистика выдачи кредитов ведется наиподробнейшим образом, на основании ее уже составлен некий усредненный вариант надежного плательщика по кредиту. Утрировано говоря, от смети страхуют тех, кто не умрет. Конечно, вероятность наступления такой ситуации есть всегда, однако количество полученных страховых премий с 10 000 человек с лихвой перекрывает смерть одного застрахованного молодого и здорового заемщика.

Как бы это не звучало расчетливо и меркантильно, но более чем уверен, что как в страховых фирмах, так и в банках рассуждают «холодным» образом.

Они просчитывают какой процент от какого количества может внезапно умереть и выводят свою прибыль исходя и того как и кого им выгоднее страховать.

Часть 2 статьи 935 Гражданского Кодекса России запрещает возлагать обязанность на гражданина по страхованию своего здоровья и или жизни на основании закона.

Вы не обязаны при получении кредита ничего и никого страховать — это следует запомнить раз и навсегда, и никакие фразы «специалиста» ничего не меняют. Поскольку нет закона на основании которого можно было обязать страховать жизнь и здоровье, а другими словами многократно увеличивать прибыль страховых фирм и банков, они его усиленно втюхивают под всеми благовидными предлогами.

Второй страховой случай, который выражен во многих страховых программах, является получение 1-й степени инвалидности. «Щедрый и заботливый» банк и тут понимает, что сидя в офисе получить тяжелейшую травму в определенных условиях задача очень сложная и редкая. Потому он любезно страхует клиентов и от этой беды.

Сама по себе процедура установления инвалидности в государстве под названием Россия является медико-юридическим процессом, который весьма долгий, сложный и порой очень циничный. Все это занимает массу времени, и поверьте страховая компания будет проводить свое расследование, дабы сделать все, чтобы не платить деньги.

Возможно придется судиться, причем родственникам, а это время, затраты, нервы. Вот основные критерии установления 1 группы инвалидности: 1. Полная зависимость от помощи других людей в плане выполнения повседневных нужд. По идее за таким человек необходим практически полнодневный присмотр и временами помощь. 2.

Неспособность к самостоятельному передвижению и перемещению без помощи других лиц. 3. Отсутствие контроля за собственным поведением. 4. Неспособность к общению и т.п.

По данным критериям не трудно понять, что их наступление у простого служащего в рамках обыденной жизни, сведено к минимуму. Соответственно, все остальное — прибыль банка, страховой фирмы, которую учредил банк или его компаньона. Еще один момент, от которого страхуют всех, это получение 2-й группы инвалидности.

Ее также весьма сложно в условиях городской жизни приобрести здоровому человеку. Критерии к установлению лицу 2-й группы инвалидности служат: 1) Самообслуживание с помощью специальных средств или в части с помощью людей. 2) Неспособность к трудовой деятельности или выполнение деятельности только в специальных условиях.

3) Использование вспомогательных средств для передвижения и т.п. Как видите все очень серьезно, потому такие последствия в обычной жизни офисных работников просто так не наступят. Добавьте еще тот момент, что если вы не уведомили страховщика о том, что у вас была какая-либо болезнь, то в соответствии с договором вы не получите ничего.

Добавьте еще момент времени и сил, который требуется, чтобы человек собрал все справки и ему присвоили 2-ю группу.

Вот от чего вас пытается всеми правдами и неправдами застраховать банк. Все эти случаи в вашей жизни не наступят с вероятностью 99,99999999% в течение срока выплаты кредита. Ведь банк не собирается вас страховать на всю последующую жизнь.

Чем больше срок, тем больше сумма, которую вы заплатите банку и страховой фирме. Если же в страхование будет включен момент потери работы, на который многие реагируют, то вам вряд ли подробно, если вы не спросите, озвучат все условия, при которых будет выплата страховой суммы.

Все понимают, что больше вероятность получить 2-ю группу инвалидности, чем первую, потому в случае присвоения человеку статуса инвалида 2-й группы ему выплатят ни 100% от всей суммы непогашенного кредита, а как правило от 50%-75%. 100% получают те, у кого будет 1-я группа.

Чем больше вероятность наступления события, тем больше денег за страховку вы заплатите, и тем меньший процент выплаты согласится предоставить вам страховщик. Так за потерю работы по вине работодателя вам не выплатят 100%, там все будет меньше, дольше и сложнее.

Сумма же такой страховки выше, чем у страхования от смерти, 1 и 2-й группы инвалидности. Везде прибыль рассчитывает наперед, а риски минимизируются. Никакой заботы, только расчет прибыли для банка.

В судебных заседаниях, которые касаются всех споров связанных с кредитными договорами и их ненадлежащим исполнением, крайне хорошо бы попытаться привлечь в дело в качестве эксперта или третьего лица Роспотребнадзор, дабы он предоставил свою заключение.

Позиция Роспотребнадзора импонирует потребителю, поскольку считается, что простой обыватель не обязан разбираться во всех тонкостях страхования, юриспруденции, бухгалтерии, и очень часто ему многое навязывают.

Можно добавить еще к этому, что потребителя часто обманывают и вводят в заблуждение.

Источник: http://xn--b1afncvo7h.xn--p1ai/ot-chego-vas-strahuet-bank.html

Пропорциональное перестрахование — что это такое, включает, договор

Пропорциональное перестрахование - что это такое, включает, договор

Перестрахование – это обязательная процедура рынка страхования, которая представляет собой довольно специфический аспект отношений между перестрахователем (цессионером или цессионарием) и перестраховщиком (цедентом).

Все условия такого сотрудничества официально закрепляются договором страхования, в равной степени предусматривающим права и обязанности обеих сторон.

Перестрахование применяется для повторного страхования от избыточных рисков, которые оцениваются выше, чем финансовая способность страховой компании.

Долгое время единственной формой перестрахования являлась пропорциональная форма, именно поэтому её еще называют «традиционной».

Доли определяются той фиксированной степенью ответственности, которая возложена на каждую из сторон и документально определяются в договоре по обоюдному согласованию. Таким образом, страховщик на гарантированных условиях берет на себя часть риска перестрахователя.

Договоры при этом виде перестрахования являются обязательными к выполнению и их условия предусматривают, что цедент оставляет установленный размер личного удержания и предоставляет определенный процент данных рисков в распоряжение страховщика, который, в свою очередь, принимает их в узаконенном порядке и при строго зафиксированных условиях.

При пропорциональном перестраховании, денежный размер вознаграждения страховщика определяется как процент от общей премии в соответствии с предоставленными договорами без учета комиссии.

Под перестраховочной комиссией подразумевается выплата перестраховщиком цеденту за полученную документацию, это финансовая компенсация части затрат, понесенных вторым во время оформления всего процесса.

Какие имеет особенности

В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.

При этой форме страхования, различают три главных вида договоров:

  • квотный;
  • эксцедентный;
  • комбинированный от двух предыдущих видов: квотно-эксцедентный.

Вышеперечисленные договоры считаются базовыми, в них заложены шаблонные принципы построения страховых отношений. На практике, чаще всего, применяются комбинации, которые сочетают себе особенности нескольких форм.

Договор пропорционального перестрахования

Договор, заключаемый при процедуре перераспределения рисков, обязан соответствовать своим содержанием принципу возмездности, то есть условию получения соответствующих выплат стороной, выполняющей свои обязанности.

Кроме того, договор предусматривает принцип доброй воли, согласно которому повторный страхователь на добровольной основе обязывается предоставить второй стороне сделки правдивые и исчерпывающие данные о соответственно передаваемом риске.

Договор обуславливает также тот факт, что цессионер не обязан официально заявлять о своих намереньях передачи в повторное страхование собственных рисков.

Объект таких страховочных отношений – капитальное состояние конкретного страхового общества, которое и считается страховщиком. Каждый вид договора пропорционального перестрахования имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Про необходимость и сущность перестрахования вы можете прочитать в этой статье.

Квотный договор

Он отличается самой простой формой по процедуре составления. Согласно его условиям, цессионер предоставляет страховщику обусловленную часть от общего количества признанных им рисков в конкретном или комбинированном виде страхования.

Существуют случаи, когда страховщик вынужден поставить лимит на степень своего участия в сделке и ограничить меру собственной ответственности.

Это происходит в тех случаях, когда денежные величины страховых выплат чрезмерно велики. Квотный договор позволяет в установленном порядке получать выплачиваемую комиссию после перераспределения рисков.

Этот процент отсчитывается от размера предоставляемой повторному страховщику денежной премии. Также договор обеспечивает страхователю право на участие в установленной доле вероятной прибыли страховщика в полученных им рисках.

Пример расчета при квотном договоре:

Допустим, что в границах лимита перестрахования величиной 1,5 млн. денежных единиц, часть страховщика составляет 25%. Соответственно, в границах данного лимита, его доля в риске со страховой суммой в 1 млн., будет измеряться суммой в 250 тыс. денежных единиц.

Для расчета размера премии перестрахования необходимо размер выплаты по упрощенному договору умножить на величину части участия цедента. Договор может обуславливать уменьшение размера этой премии на сумму комиссии перестрахования.

Для организации, предоставляющей услуги страхования, квотный договор имеет отличительные преимущества:

  • величина комиссии возрастает на добавочную стоимость непредвиденных затрат. Как правило, размер комиссии пропорционален части страховщика в общих затратах организации;
  • риск цедента может включать в себя такую степень ответственности, которая соответствует его денежным возможностям;
  • предусматривается, что организация удерживает в своих резервах долю премии получающей стороны. Эта доля расценивается как аккумулятивная денежная сумма премий и убытков;
  • упрощенная структура квотного договора обуславливает минимально возможные потери во времени и финансовых средствах на операции по составлению данного документа;
  • принадлежащие цеденту выплаты выдаются по завершению всех процедур связанных с подтверждением соответствующего счета;
  • договор отличается устойчивостью во времени и согласованностью всех составляющих частей.

К недостаткам квотной формы относятся:

  • невозможность выполнить все цели, которые преследует цедент при перестраховании собственных активов;
  • не происходит соответствующего сбалансирования в остатке страхового портфеля, задействованном в личном участии в принятии рисков;
  • невозможность компании сохранить у себя определенную долю страховой премии, так как, согласно с документом, передаче подлежать части даже от самых незначительных рисков.

Эксцедентный

Такой договор считается самой популярной формой. Согласно его содержанию, перестраховщик принимает риски и всю сумму, величина которой больше страховой величины его ответственности, передает в резерв перестрахования.

Этот принцип перестрахования наиболее удобен в ситуации, если предметом страховой сделки является страховой портфель из множества рисков с однородной величиной.

Чаще всего цессионер разделяет сумму личного участия на доли, пропорциональные собственному удержанию. Перераспределение выплат урона и распределение дохода также рассчитываются в кратном отношении к размеру собственного удержания и частям участям повторных страховщиков.

Пример расчета при эксцедентном договоре:

Если к страхованию предоставлен риск размером в 22 000 денежных единиц, а величина собственного удержания оценивается в 20 000 денежных единиц.

Допустим, что эксцедент разделен на 8 частей с условием, что существует две доли участия. Тогда ¼ величины эксцедента будет равняться 50 000 денежным единицам (¼ от 200 000).

Также эта сторона имеет право на соучастие в премии цедента. Во время составления договора, страхователь может предусмотреть удержание со своей стороны, которое закрепляется в таблице лимитов остатков частей риска страховщика после перестрахования и прилагается к основному документу.

Преимущества эксцедентного договора:

  • величина собственного удержания эластична в любую сторону. Это означает то, что она всегда подлежит пересмотру и может быть увеличена;
  • передающая сторона имеет полномочия в установке ограничений на собственное удержание. При этом она руководствуется возможностями своего капитала;
  • договор позволяет брать под ответственность даже самые мелкие риски. Это не зависит от того, заключается ли общее собственное удержание или его условия закреплены в таблице лимитов;
  • если соблюдать все правила и учитывать особенности данного вида страхования, то финальные финансовые показатели могут оказаться более выгодными, чем при аналогичной работе с квотным договором;
  • договор обеспечивает наиболее эффективное выравнивание страховых активов на балансе риска страховщика.

Недостатки эксцедентного договора:

  • требуется обработка каждого риска в частном порядке. Происходит перераспределение выплат, оцениваемых убытков и других его составляющих, которые устанавливаются между обеими сторонами. В то время как при квотном договоре все риски оцениваются в автоматическом порядке;
  • в результате вычислений по таблице, страховщики могут получить в распоряжение самые опасные риски;
  • перестраховщики, как правило, затрачивают существенные денежные средства на оформление договора. Это происходит по причине трудоемкости работы с каждым договором, необходимости оформления отдельных целевых групп страхования, которые после идентичного несчастного случая могут или частично пострадать или быть необратимо уничтоженными. Также совершается оценивание наибольшей возможной денежной величины выплат по каждому риску.

Квотно-эксцедентный

Этот договор является комбинацией вышеперечисленных форм договоров и применяется в повседневном перестраховании не так часто как остальные.

Особенность двухстороннего сотрудничества при перестраховании заключается в его построении на основе высокого уровня доверия, которое гарантирует устойчивость страховых процессов внутри любого сообщества.

Виды страхования валютных рисков рассматриваются на этой странице.

Про страхование экспортных рисков читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/proporcionalnoe-perestrahovanie.html

Непропорциональное перестрахование — перестрахование

Непропорциональное перестрахование - перестрахование

Непропорциональное перестрахование известно с XIX в. Однако в широких масштабах стало применяться после окончания второй мировой войны.

Используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП.

Непропорциональное перестрахование также применяется во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер.

Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком.

Напротив, перестраховщик может понести убытки.

Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать определенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков.

С учетом этих потребностей получили развитие два типа непропорциональною перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида.

Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора.

Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого.

Исходя из накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента, практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.

Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и нетрудоемко. Оно дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.

Расчеты между сторонами договора охватывают окончательные финансовые результаты цедента (или только возмещение ущерба по исключительно крупным убыткам), а не отдельные договоры страхования и убытки, как это имеет место при заключении договоров пропорционального перестрахования. Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования и возникновения его новых вариантов и модификаций.

Договор эксцедента убытков — наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия, служит для защиты от наиболее крупных и непредвиденных убытков по отдельным видам страхования.

Перестрахование на условиях эксцедента убытков значительно отличается от перестрахования на условиях эксцедента сумм (пропорциональное перестрахование).

По перестраховочному договору на условии эксцедента убытков перестраховщик принимает на себя ответственность по каждому и всякому убытку, понесенному компанией — цедентом, превысившему заранее зафиксированный уровень в пределах определенной суммы (лимита).

Ответственность перестраховщиков (по условиям этого договора) наступает только тогда, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая и ряда случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму.

Ответственность перестраховщиков сверх этой суммы, в свою очередь ограничивается определенным лимитом. Например, 1 млн. валютных единиц сверх 100 тыс, которые лежат на ответственности передающей компании, т.е. перестраховщики будут оплачивать убытки, превышающие 100 тыс, но в пределах 1 млн. по каждому из них.

Оговариваемое в договоре условие может звучать примерно так: «обязуется оплатить сумму свыше 100 тыс. единиц окончательного нетто-убытка в отношении каждого и всякого убытка, вызванного одним случаем, до следующих 1 млн. валютных единиц окончательного нетто-убытка в отношении каждого и всякого убытка и/или ряда убытков, вызванных одним случаем».

Обслуживание договоров перестрахования превышения убытков технически несложно и выгодно для цедента.

Не составляется сводка (перечень) страхований, охваченных перестраховочным договором (бордеро). Перестраховщик не уведомляется о специфических особенностях рисков передаваемых в перестрахование.

Заключенный договор перестрахования охватывает все риски определенного вида. застрахованные цедентом.

Обязанность цедента — информировать перестраховщика о любом ущербе, который по своим размерам может повлечь взаиморасчеты с перестраховщиком. Решение об уведомлении принимает цедент.

Профессиональные перестраховщики в целом охотно заключают договоры перестрахования превышения убытков, особенно если на период их действия имеется благоприятный прогноз относительно возможности крупных убытков. Данный тип договоров приносит высокую прибыль перестраховщикам.

Вместе с тем на рынке есть ряд перестраховщиков, которые сознательно избегают заключения таких договоров исходя из имеющегося неблагоприятного прогноза.

Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. с. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

Договор эксцедента убыточности или договор «стоп лосс» — форма перестраховочного покрытия, которая отличается от рассмотренных договора эксцедента сумм и эксцедента убытков тем, что она покрывает не отдельные убытки, а весь или часть счета компании или даже пула, в виде так называемого «зонтика», предоставляя покрытие после других форм перестрахования на сумму убытков, превышающих определенный процент заработанной премии.

Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.

Ответственность перестраховщика по договору эксцедента убыточности обычно ограничивается установленным процентом убыточности пли определенной абсолютной суммой. Лимиты покрытия определяются по результатам прошлых лет.

Перестраховочные договоры эксцедента убыточности применяются обычно в тех случаях, когда по отдельным видам страховых операций результаты прохождения дела подвержены резким колебаниям или когда существует опасность, что один или ряд страховых случаев может резко отрицательно сказаться на результатах (градобитие, пожары, ураганы и т. п.).

Договоры эксцедента убыточности могут действовать как дополнительные к существующему перестраховочному покрытию на базе пропорциональных договоров.

Договоры страхования превышения убыточности выгодны для страховщиков, но неохотно заключаются профессиональными перс-страховочными обществами. С этой точки зрения, они относятся к так называемому типу договоров, «ищущих покрытия» на перестраховочном рынке.

В качестве вывода можно сказать, что хотя непропорциональные договоры перестрахования и являются наиболее мобильными, наиболее простыми в организации и обработке, они в то же время и наиболее опасны, наиболее убыточны.

Тем не менее тенденция такова, что являясь более молодыми по сравнению с пропорциональными формами договоров, они оказались перспективными.

И, наконец, при соприкосновении с этими формами следует иметь в виду так называемый парадокс НТР в имущественном страховании, который состоит в том, что с ростом технического прогресса растет защищенность объектов, что в принципе уменьшает возможность возникновения убытков, а с другой стороны, их бурный количественный рост и рост стоимостей объектов, достигающих огромных сумм, резко увеличивает и количество и размеры происшедших и возможных убытков, что лишний раз подчеркивает популярность и перспективность непропорциональных форм перестраховочной защиты.

Источник: http://re-insurance.com.ua/vid/129

Нагреваемся на охлаждении

Закон растопит ваши надежды вернуть страховку в период охлаждения по коллективному договору Fotolia/diego1012

Период охлаждения, позволяющий потребителю отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги, не работает в коллективных договорах страхования жизни кредитных заемщиков, обнаружил Банки.ру. По оценкам экспертов, по таким договорам застраховано до 50% заемщиков.

Юрлицам невозможно охладиться

25 июня форумчанка Банки.ру my22xa оформила кредит в Почта Банке. «Кредитным менеджером была навязана страховка», — утверждает клиентка.

На следующий день она попыталась воспользоваться пятидневным периодом охлаждения, отказаться от страховки и вернуть деньги, однако получила отказ.

В «ВТБ Страховании» объяснили это тем, что заемщица была застрахована по коллективному договору, по которому страхователем является не она сама, а Почта Банк. А по условиям договора при его досрочном расторжении страховая премия возврату не подлежит.

Как выяснилось, такая практика абсолютно законна. Дело в том, что указание Банка России о периоде охлаждения, которое придумано для борьбы с навязанными услугами и обязывает страховщиков полностью возвращать деньги при отказе от добровольного страхования в течение пяти дней, регулирует отношения страховщика только с физическими лицами.

«На договоры с юридическими лицами, в категорию каковых попадают и договоры коллективного страхования, нормы закона не распространяются», — объяснил представитель «ВТБ Страхования».

В пресс-службе Почта Банка сообщили, что данная проблема клиента уже решена: «Мы всегда идем навстречу клиентам и рассматриваем все отзывы и обращения в индивидуальном порядке. Банк принял решение вернуть заемщику стоимость страховки в связи с отказом от ее использования».

Коллективные договоры в банкостраховании чаще всего применяются для страхования жизни и здоровья заемщиков, в страховании залогового имущества таких схем практически нет, рассказывает эксперт страхового рынка.

Суть таких договоров в том, что банк покупает у страховщика страховую защиту сразу на портфель своих заемщиков. Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования (и становится застрахованным).

По аналогичной схеме обычно заключаются договоры корпоративного ДМС — страхователем выступает юрлицо-работодатель, а сотрудники являются застрахованными.

Альтернатива коллективным — индивидуальные страховки: когда договор заключается между страховщиком и клиентом, банк в этом случае выступает лишь как агент, который передает полис (и берет, конечно же, свою комиссию).

Для самого заемщика условия коллективных и индивидуальных страховок, как правило, не сильно отличаются, плата за услугу — сопоставимая, рассказывает эксперт страхового рынка.

Разница для клиента — только в возможности воспользоваться периодом охлаждения.

Коллективные договоры страхования жизни позволяют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, уверен управляющий общественной организации «Финпотребсоюз» Виктор Майданюк.

«Как правило, заемщик подписывает заявление на присоединение к программе на 1—2 страницах, к нему прилагаются условия страхования (8—10 страниц мелким текстом), в которых еще есть ссылки на тарифы и правила страхования. Разобраться неподготовленному потребителю очень сложно», — рассказывает он.

По оценкам «Финпотребсоюза», доля коллективных договоров на рынке страхования заемщиков составляет 30—50%. Начальник отдела страховых продуктов ВТБ 24 Дмитрий Ремнев оценивает соотношение индивидуальных и коллективных договоров как 50/50.

Условно-добровольная услуга

По закону потребитель не обязан подключаться к программе или заключать индивидуальный договор с той страховой компанией, которую ему предлагает банк, поясняет Виктор Майданюк, но на практике реальную возможность выбора клиенту предоставляют единичные банки.

«Госорганы, в том числе и суды, исходят из позиции, что заемщик должен иметь право отказаться быть застрахованным по коллективному договору, — комментирует старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина.

— В этом случае заемщику предлагают застраховаться самостоятельно, выбрав страховщика из списка аккредитованных страховых компаний.

А это, как правило, оказывается более дорогим вариантом по сравнению с коллективной схемой».

Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога в ипотеке. Страхование жизни — по закону дело строго добровольное (другое дело, что от наличия страховки может зависеть процентная ставка по кредиту).

Банкам и страховщикам коллективные схемы могут быть выгодны в том числе и для того, чтобы обойти антимонопольные ограничения, рассказывает эксперт на страховом рынке. По закону нельзя ограничивать клиента в выборе подрядчика.

Но если банк X заключил коллективный договор со страховой компанией Y, то он может пользоваться услугами одного страховщика, потому что клиент в данном случае — это банк, объясняет эксперт.

Соответствующие разъяснения давала Федеральная антимонопольная служба в информационном письме от 8 ноября 2011 года.

«Обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует. В то же время коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору», — говорится в письме ФАС.

Показательное в этом смысле дело рассматривало управление ФАС по Санкт-Петербургу в конце 2011 года.

Несколько заемщиков пожаловались на действия КБ «Ренессанс Капитал», который, по мнению заявителей, навязывал им невыгодные условия коллективного договора с компанией «Ренессанс страхование».

Например, как следует из материалов УФАС, сумма одного из кредитов составила 539 920 рублей, а на руки заемщик получил 397 тыс. рублей. При этом комиссия банка за подключение к программе страхования составила 142 920 рублей, а единовременная страховая премия — 3 420 рублей.

«При этом в случае, если бы заемщики самостоятельно застраховали свою жизнь и здоровье в страховой компании, то они оплатили бы только страховую премию, что намного выгоднее для заемщика, — констатируют в УФАС. — И напротив, подключение заемщиков к коллективному страхованию связано для них с затратами на уплату комиссионного вознаграждения банку, существенно превышающего размер страховых премий».

Кроме того, комиссия пришла к выводу, что конкретная услуга была заемщикам именно навязана.

Из формы заявления о подключении к программе коллективного страхования не следовало, что заемщик осведомлен о том, что отказ от услуги не повлияет на решение о выдаче кредита, решила УФАС.

В действиях банка и страховой компании УФАС усмотрела ограничение конкуренции и вынесла им предписание о прекращении таких действий.

Виктор Майданюк из «Финпотребсоюза» отмечает, что клиент вправе купить страховку «на стороне» — в компании по собственному выбору. «Но нужно понимать, что банк будет относиться к такому альтернативному договору придирчиво и может его по формальным признакам забраковать. Банк, со своей стороны, имеет право предъявлять к страховым договорам определенные условия», — рассказывает эксперт.

Дух закона против буквы

На практике по большинству коллективных договоров страхования жизни период охлаждения не действует, подтверждают страховщики. Из опрошенных Банки.ру крупных компаний такое есть только в «Сбербанк страхование жизни».

Период охлаждения в компании существует уже более двух лет и составляет 14 дней — для любых типов договоров, включая коллективные, рассказал Банки.ру генеральный директор страховщика Максим Чернин.

«По букве закона, действительно, охлаждающий период регулирует отношения банка и физлица.

Но по духу, если регулятор сказал, что у человека должно быть время в течение пяти дней передумать и изменить решение, то вне зависимости от схемы эта возможность должна быть реализована», — комментирует эксперт. Показатель возвратов страховой премии в период охлаждения, по словам Чернина, составляет около сегодня около 5—6%.

В случае если заемщик подключился к программе коллективного страхования, а потом от нее отказался, страховщик теоретически может вернуть часть страхового взноса, указывает официальный представитель «АльфаСтрахования». «Но решение этого вопроса всегда лежит в рамках взаимоотношений между страховщиком и страхователем», — говорит он, отмечая, что такое чаще бывает при индивидуальных договорах, чем при коллективных.

В «СОГАЗе» как такового периода охлаждения при коллективном договоре нет, но большинство таких договоров предусматривают возможность возврата оплаченной страховой премии, рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физлиц Анна Сорокина.

«Для этого клиенту необходимо написать заявление в банк, который, в свою очередь, направит страховщику заявление об исключении застрахованного лица из списка застрахованных.

Возврат оплаченной премии за неистекший срок действия страховой защиты производится клиенту или банку в зависимости от условий договора», — рассказывает она.

В «Ренессанс-Жизни» период охлаждения существует только по индивидуальным договорам, но по коллективным число застрахованных не превышает 1—2% от общего числа клиентов-заемщиков, отметили в компании.

В «Ингосстрах-Жизни» исходят из того, что возврат денежных средств, оплаченных заемщиками банку за организацию страхования, находится полностью на стороне банка, прокомментировал генеральный директор компании Владимир Черников.

Банки тоже решают этот вопрос по-разному. В ВТБ 24 клиентов страхуют помесячно, и клиент может отказаться от страховки в любой момент, плата за предыдущий месяц не возвращается, рассказал Дмитрий Ремнев. В банке по коллективным договорам застраховано около 20% заемщиков, сообщил он.

В Московском Кредитном Банке плату за присоединение к коллективным договорам возвращают пропорционально неистекшему сроку действия страховки, рассказала начальник управления по работе с партнерами Елена Ушкова.

Она отметила, что к данному моменту банк полностью ушел от практики договоров коллективного страхования к индивидуальным, где банк выступает агентом, — из-за преимуществ учета комиссионного дохода при агентской схеме.

В то же время она указала, что у агентской схемы есть свои недостатки: банк в этом случае не является стороной сделки и выгодоприобретателем по договору.

«Это усложняет процесс урегулирования убытков, а также снижает вероятность того, что выплата по страховому событию будет направлена выгодоприобретателем именно на погашение долга перед банком», — объяснила эксперт.

«Под изменения должны быть недовольные»

По словам Виктора Майданюка из «Финпотребсоюза», договоры, ущемляющие права потребителя, могут быть опротестованы в суде.

Для этого нужно перед подписанием договора показать его юристам или соответствующим общественным организациям.

Однако если потребитель добровольно присоединился к программе, а далее пытается это оспорить, тут шансы в суде будут невелики, предупреждает Екатерина Ильина из «А2».

«Мы рассчитываем, что Банк России обратит внимание на применение коллективной схемы и по аналогии с индивидуальной страховкой обусловит необходимость введения дополнительных пунктов, защищающих права заемщика», — подытоживают в «Финпотребсоюзе».

Директор департамента страхового рынка Банка России Игорь Жук отмечает, что введение периода охлаждения по коллективным договорам страхования заемщиков — «тема будущих изменений». «Под эти изменения должна быть база: проблема, жалобы, недовольные», — поясняет он.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Источник: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9108042

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть