Особенности страхования квартиры по ипотеке и что нужно учитывать при этом?

Содержание

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Особенности страхования квартиры по ипотеке и что нужно учитывать при этом?

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров.

Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор.

Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к.

, с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину.

В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь.

Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре.

Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам.

Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом.

Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им.

Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа.

В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования.

Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще.

При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: http://proipoteku24.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/

Страхование жилья при ипотеке: стоимость, обязательно ли, документы

Страховка при ипотеке — это отдельный вид страхования. Здесь есть свои особенности, о которых нужно знать перед тем, как подписывать документы на оформление ипотеки. Как оформляется полис страхования жилья при ипотеке? Каковы условия и сколько все это будет стоить? Все эти нюансы весьма беспокоят человека, малосведущего в вопросах страхования.

Нужно ли страховать квартиру в ипотеке

Если берется ипотека, страхование жилья обязательно. Прежде чем решиться на взятие такого вида кредита, нужно многое заранее продумать.

Обычно банк требует страховать не только само жилье, но и жизнь, и работоспособность самого заемщика, потому что он не будет рисковать и потребует от вас оплатить комплексную страховку.

Так финансовая организация мощно и вполне законно защищает свои интересы.

Есть Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. Согласно ему, всю недвижимость необходимо страховать, чтобы минимизировать риски.

Без оформления страховки финансовое учреждение формально не имеет права отказать в кредите, но на практике выставляются такие проценты, что человек сам отказывается брать деньги на таких условиях. Банк обязан предоставить клиенту выбор, в какой страховой компании он будет проводить страхование квартиры в ипотеке, но отказаться от этой финансовой операции вы не можете.

Размер страховки зависит от состояния самого жилья. Если вы решите страховать и собственную жизнь, как того просит банк, то будет учитываться состояние вашего здоровья. Нюансов страхования при ипотеке очень много. Разберемся по порядку.

Страхование квартиры по ипотеке. Особенности и нюансы

Что нужно предусмотреть, подписывая кредитный договор на ипотеку? Банки, которые предлагают ипотеку, обычно работают с несколькими крупными страховыми фирмами. Вы, как клиент, можете выбрать любую страховую организацию, но все ж из того перечня фирм, который вам укажет сам банк.

Какие есть еще нюансы? Если клиент отказывается оплачивать страховку жизни, банковские работники имеют право в таком случае поднять процентную ставку за жилье на 1%.

После оформления всех документов вы можете спокойно получить ключи от своей квартиры, которую берете в кредит. Таким образом, для клиента это тоже выгодно. Он спокоен, зная, что в любых непредвиденных ситуациях страховая фирма все затраты, которые требуется банку возместить, возьмет на себя.

Все страховые случаи, за которые положены выплаты, указаны в контракте. Необходимо ознакомиться с этим списком.

Виды страхования в ипотеке

Существует несколько видов страхования квартиры в ипотеке. Особенности каждого мы рассмотрим ниже, а сначала их перечислим:

— объект страхования;

— здоровье и работоспособность заемщика;

— титул жилья;

— страхование ответственности заемщика.

— потери работы.

Понятно, что объект страхования, то есть сам дом или квартира, страхуется в обязательном порядке.

Внезапный взрыв газа, пожар или разбой и вандализм — все эти факторы, что имеют место в нашей жизни, невозможно предотвратить.

При назначении суммы страховки играет роль, новое это жилище или старое, есть ли в нем деревянные перекрытия, износ. Застраховать нестандартное жилище, например тайнхаус, будет дороже, чем обычную квартиру.

Отдельные условия ипотеки для тех, кто берет военную ипотеку. Для военнослужащих предоставлены определенные льготы, и часть их займа оплачивается из государственной казны. Все же за страхование должен платить в таком случае сам военный, и льготы тут не действуют.

Работоспособность лучше застраховать, когда у вас слабое здоровье или есть уже хронические болезни.

Страховка титула

Подробнее объясним, что же такое страхование титула квартиры. Такой вид страхования нужен тогда, когда есть возможность, что вы не сможете иметь на купленную квартиру право собственности. Но это редкие случаи. Обычно, если квартира или дом только построены и еще не имели владельца, страхование титула совершенно не нужно.

Такая страховка гарантирует выплату определенной суммы от страховой организации в том случае, если какие-то документы при оформлении купли-продажи оказались неверно оформлены и ваша покупка по закону будет недействительной. Средства от страховщика получает ваш кредитный агент, то есть банк.

Сколько заплатит страховая фирма? Агентство выплатит разницу между суммой, которую вы занимали у банка, и реальной стоимостью жилья. Причем только в том случае, если вы страховали полученную квартиру на ее полную стоимость, а не на частичную.

Стоимость такой страховки — приблизительно 0,5% от общей суммы ипотечного кредита, не больше. Срок выплаты страховки в рамках закона не может превысить 3 лет.

Страхование жизни

Главное отличие такого полиса — это зависимость ставки от возраста застрахованного лица. Также сумма будет зависеть от таких факторов, как профессия клиента и общее состояние его здоровья. Если клиент имеет экстремальное хобби или работает на опасном производстве, то процент тоже будет высоким.

Застраховаться можно на такие случаи:

— временная потеря трудоспособности;

— инвалидность;

— смерть клиента.

Если же клиент умер в местах лишения свободы, на войне или добровольно подвергая свою жизнь опасности, то в выдаче страховки семье погибшего будет отказано.

Бывают случаи, когда выбранный вами банк заставляет вас подписывать договор страхования жизни, даже если вы не считаете это нужным. Что делать в таком случае? Предварительно подготовьте справку из больницы.

Если вы принесете справку, где будет указано, что у вас превосходное здоровье, и вы не появляетесь в кабинете врача, стоимость такого полиса будет минимальной. Кроме того, при страховании жизни учитывается возраст клиента. Если ему до 40 лет, процентная ставка во многих банках ниже, чем в тех случаях, когда клиенту 60 и более лет.

Поэтому, оформляя этот вид страховки, желательно попросить сделать расчет сразу в нескольких организациях и выбрать среди них ту, что предлагает более выгодные условия.

Стоимость страхования жилья при ипотеке. Как сэкономить?

Застраховать жилье, в принципе, можно где угодно. Но на практике этот вопрос очень строго регулируется банком.

Если вы берете простой потребительский кредит, банковские служащие не будут особо настаивать на страховании. Но при подписании ипотечного договора все гораздо строже.

Часто выбирают страхование жилья при ипотеке в «ВТБ 24» или в Сбербанке. Но где выгоднее? В каждом банке есть свои преимущества, но и свои недостатки.

Если выбирать страхование жизни и жилья при ипотеке в «ВТБ 24», можно выплатить кредит не за 20 лет, а за 5. При этом цена страховки уменьшается на 25%. Для этого предусмотрена специальная программа. Однако если вы выбираете страхование при «ВТБ 24», вы обязуетесь оплатить 2 полиса: за сохранность квартиры и за собственную жизнь и здоровье.

Стоимость полиса в этой организации зависит от того, какую программу выберет клиент. Клиент также может выбрать один из предложенных видов имущественного страхования:

  1. Потеря права собственности.
  2. Намеренное или ненамеренное причинение ущерба жилью третьими лицами.
  3. Риск от участия в долевом капитале на этапе строительства.

И захочет ли он комплексную страховку? Для комплексного страхования все коэффициенты ставок уменьшены. Выбрать программу страхования возможно прямо на официальном сайте компании.

А вот Сбербанк предлагает только один вид обязательного страхования — за недвижимость; все же иные виды добровольны. Но, возможно, вас попросят приобрести и страховку на потерю прав на жилье.

Средняя ставка в этом банке на этот 2017 г составляет 0.225% в год от всей суммы ваших кредитных обязательств.

Но вы можете выбрать одну из 19 других страховых организаций, работающих совместно со Сбербанком.

При расчете стоимости страховки квартиры, взятой на условиях ипотеки, учитываются следующие факторы:

— требования вашего банка;

— размер кредита;

— состояние жилья (технические характеристики);

— общий срок страхования;

— наличие предыдущих сделок.

Можно значительно сэкономить, приобретая полис, в котором предусмотрено комплексное страхование. «ВТБ 24» предлагает экономить именно так. То есть одновременно застраховать все виды страхования, предлагаемые кредитной организацией.

А вот Сбербанк сделает скидку на процент в том случае, если клиент оформит страхование жизни и здоровья. Если в какой-то организации уже застраховано ваше здоровье и трудоспособность, обратитесь в нее и застрахуйте жилье там. Вам обязательно дадут скидку.

Скидку можно получить, если человек изменил род деятельности, и его профессия уже не входит в перечень опасных для жизни. Ему должны будут уменьшить страховые взносы при обращении. Если просчитать все эти нюансы, можно оформить полис на довольно выгодных условиях.

Но, несмотря на все скидки, страхование квартиры по ипотеке — все-таки очень затратное капиталовложение.

Пролонгация договора страхования

Платится страховка весь тот срок, на который рассчитаны кредитные выплаты. Но договор каждый год обычно перезаключается. Если все условия остаются прежними, и клиент доволен ситуацией, договор просто пролонгируется.

Но когда в чем-то ситуация меняется, то в документ вносятся определенные изменения. Например, клиент уже оплатил значительную часть кредита, и его срок погашения уменьшился.

Следовательно, сумма страхования также уменьшится на какой-то процент.

Страхование жилья. Необходимые документы

Конечно, в каждой организации свои условия, но все они подчиняются единым для всех страховиков законам РФ. Документы в страховую организацию нужно предоставлять грамотно. Если у вас отсутствует опыт работы с финансовыми организациями, то в обязательном порядке проконсультируйтесь с юристами.

Перечень документов в большинстве случаев одинаков и включает:

— ваш ИНН;

— заявление;

— подписанный ипотечный договор;

— паспорт или иные бумаги, подтверждающие личность;

— документы, подтверждающие право собственности жилья;

— акт на землю, если вы покупали дом на участке.

После подачи и проверки всех документов клиент оплачивает страховку и первый взнос. Бывает, что удобно подписать трехсторонний договор. Сторонами в нем будут ваш банк, вы и страховая компания.

Для того чтобы страховая вернула деньги, когда страховой случай все же произошел, необходимо выполнить следующие условия:

  1. Принести требуемые документы, указанные в вашей копии контракта.
  2. Вовремя платить взносы.
  3. Сообщить агентству о наступлении того или иного происшествия, если оно указано в вашем контракте.

Страховая фирма вправе отказать в выплате, если не вовремя был оплачен хоть один взнос.

Стоимость страховки

Стоимость для каждого вида страховки разная. И у каждого банка, естественно, свои ставки и свои нюансы. Если вы согласились на страхование жилья по ипотеке в Сбербанке, стоимость полиса будет ниже, чем в «ВТБ-24», даже при оформлении сделки в той же страховой компании.

В формулу расчета страховки закладывается процентная ставка по кредиту и остаток задолженности. Также учитываются другие нюансы.

Оплата взноса производится всего раз в год. Но если клиент, например, начал ремонт в купленной квартире и не в силах оплатить эту сумму за раз, можно договориться о ее разбивке. Тогда взнос делится на 4 равные части и платится поквартально.

Страховые случаи

В страховой организации предусмотрено несколько страховых случаев, при наступлении которых банк получит оговоренную в договоре сумму. Полис страхования жилья в ипотеке в разных организациях имеет различную стоимость и, соответственно, страхует несколько возможных непредвиденных ситуаций. К таковым обычно относят:

— пожары;

— проблемы с водопроводными трубами (потоп);

— взрывы;

— грабеж со взломом;

— стихийные бедствия;

— вандализм;

— проседание грунта;

— наводнение при подъеме почвенных вод.

Некоторые страховики предлагают также страхование жилья при ипотеке на тот случай, если в здание попадет падающий самолет. Словом, перечень страховых случаев может быть довольно широким. Вы выбираете тот полис, который считаете подходящим. Не стоит платить за весь перечень страховых случаев.

Страховое возмещение

Договор страхования человек подписывает одновременно с ипотечным. Все условия, в том числе и условия возмещения ущерба, должны быть указаны в подписанном вами контракте.

Что касается страхования жизни, то страховка должна покрывать всю оставшуюся сумму платежа. Если клиент заболел или получил травму, из-за которой не может работать, то страховая фирма должна в это время выплатить вашему заемщику от 50 до 70% положенной суммы.

Возврат денег

Если клиент уже выполнил все свои финансовые обязательства перед банком, может ли он получить назад часть страховки, ведь платится страховка в начале года, за все 12 месяцев? Если страховались в «ВТБ», то это возможно. Для этого просто нужно разорвать договор досрочно, и вам вернут часть денег.

С прошлого (2016) года есть законная возможность потребовать через суд возврата денег, если какую-то страховку банк вам навязал.

Источник: http://.ru/article/344641/strahovanie-jilya-pri-ipoteke-stoimost-obyazatelno-li-dokumentyi

Стоимость и правила оформления страхового полиса на квартиру при ипотечном кредите

Зачастую банки требуют от заемщиков застраховать свою новоиспеченную недвижимость от утраты или повреждения.

Кроме того, застраховывается и сам клиент вместе с его жизнью и здоровьем. Причем данное условие является во многих банках обязательным – в противном случае человек просто не получит деньги.

В связи с этим у заемщика появляется множество вопросов, начиная от того, что попадает под страховой случай, и заканчивая стоимостью страховки.

Для чего оформляют страхование недвижимости

Итак, первый вопрос, который возникает у большинства клиентов – для чего это нужно? Как гласит закон, Вы можете застраховать только залог, то есть недвижимость (дом или квартиру), которую Вы приобретаете.

Вот только чаще всего, помимо квартиры, банки требуют, чтобы Вы так же застраховали свое здоровье и жизнь, а также юридическую чистоту той недвижимости, которую Вы приобретаете, ведь ипотечный кредит – это, как правило, минимальная ставка на максимальный срок. А банки рисковать не любят.

Если же говорить о страховании жизни, то, как показала практика, здесь клиенты солидарны с банковским учреждением. Ведь квартира приобретается чаще всего для того, чтобы в ней потом жили Ваши дети, а в жизни может случиться всякое, так что данный вид страхования одновременно нужен не только банку, но и Вам.

Кстати, для тех, кто отказался от страхования жизни, банк вправе поднять проценты по кредиту, что он чаще всего и делает.

Обязательна ли данная процедура

Как уже было сказано выше, по закону обязательным является только страхование залога, то есть самого дома или квартиры.

Однако дополнительно Вы можете застраховать и свое здоровье, и жизнь, а так юридическую чистоту недвижимости.

Условия страхования

Как правило, срок, на который страхуется жилье, соответствует сроку ипотечного кредита.

Однако есть и исключение – к примеру, при защите титула (имеется ввиду риск утраты недвижимости благодаря мошенничеству или двойным продажам) срок должен быть не более 3 лет после того, как была взята ипотека.

Именно этот временной промежуток обозначен в связи с тем, что срок исковой давности, который позволяет оспорить сделку по покупке недвижимости, составляет именно три года.

Однако здесь стоит учитывать, что если сделка все же не являлась юридически чистой, то ее можно будет оспорить и по прошествии трех лет, когда найдется собственник или приемник, чьи права были нарушены.

Вот почему страховку титула желательно оформлять на все время ипотечного кредита. Причем даже в том случае, если банк на этом не настаивает.

К слову, размер страховки должен соответствовать той сумме, которую Вы взяли в кредит. На практике же банк требует, чтобы сумма страховки покрывала всю стоимость жилого дома или квартиры.

Кстати, здесь так же имеются некоторые оговорки. В частности:

  • По мере того, как ипотечный кредит будет погашаться, страховая сумма так же будет падать.
  • Страховая сумма во время страхования должна быть на десять процентов больше от размера обязательств по ипотечному кредиту.
  • При этом следует учитывать, что покрытие при страховании ответственности клиента банка не должно превышать пятидесяти процентов от общей суммы долга.

Если говорить о требованиях, предъявляемых к квартире, то здесь учитывается следующее:

  • Год постройки жилья, а также его состояние. Здесь однозначно не подходят ветхие здания, чей износ составляет 60 процентов. Так же в некоторых банках учитывается наличие кухни, от чего квартиры-студии могут и не подойти – об этом нужно узнавать в конкретном банковском учреждении. Ну и стоит учитывать законность перепланировки, если таковая была.
  • Также учитывается рыночная стоимость квартиры, которая должна быть определена профессиональным оценщиком. При этом не стоит путать данную стоимость с той ценой, которую просит от Вас продавец – при выдаче ипотеки и страховки квартиры банк будет ориентироваться именно на данные независимого эксперта.
  • Так же следует заранее узнать, есть ли у квартиры обременение, и насколько она чиста в юридическом плане. То есть банк ни в коем случае не разрешит страховать квартиру и не выдаст деньги, если жилье находится под арестом, либо в залоге. Кроме того, на момент страхования продавец обязательно должен быть дееспособен.
  • У жилья должны быть все необходимые документы.

Только при соблюдении этих пунктов квартира будет застрахована, а необходимая сумма на приобретение жилья выдана банком.

Какие документы необходимы для оформления

Для того, чтобы застраховать свое жилье, понадобятся следующие документы:

  1. Документ на тот дом или квартиру, которые станут непосредственным объектом страхования;
  2. Ваш паспорт гражданина РФ;
  3. Акт оценки того жилья, которое Вы собираетесь приобрести.

Для того, чтобы осуществить титульное страхование, понадобятся следующие документы:

  • Документ, который подтвердит тот факт, что Вы имеете право на недвижимость по предыдущим сделкам;
  • Документ, свидетельствующий о купле-продаже, либо свидетельство на наследство;
  • Свидетельство о гос. регистрации недвижимости;
  • Если продавец женат или замужем, то так же будет необходимо согласие супруги или супруга;
  • Кроме того, если в семье есть несовершеннолетние, то так же понадобится разрешение, исходящее от опекунского совета;
  • Квитанции, свидетельствующие об оплате коммунальных платежей;
  • Документ, который подтвердит цену недвижимости;
  • Паспорт гражданина РФ.

При страховании от несчастного случая нужны будут следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. В некоторых компаниях – медицинский осмотр.

Порядок расчета и стоимость

На каждый вид страхования действуют свои расценки.

К примеру, если Вам необходимо имущественное страхование недвижимости, то оно будет стоить от 0,3 до одного процента от цены квартиры. При этом дополнительно будет учитываться наличие сигнализации в помещении, а также возраст жилья и то состояние, в котором оно находится.

Если говорить о страховании титула, то оно может обойтись Вам от 0,1 до 0,6 от стоимости жилья. Здесь значение будет иметь история недвижимости, наличие юридической экспертизы, проводимой по чистоте сделки, а также прошло три года с момента покупки квартиры, или же нет.

Так же, возможно, Вы решите застраховать себя и свою жизнь – такая страховка будет стоить Вам от 0,7 до 1,5 процентов от стоимости жилья. Важно, что сумма будет зависеть дополнительно и от состояния Вашего здоровья, а также от деятельности клиента.

Ну и конечно же дешевле всего Вам обойдется комплексный полис – как правило, он стоит от 1 до 1,5% стоимости объекта.

Порядок оформления страхового полиса

Для того, чтобы оформить страховку, следует выполнить следующие действия:

  1. Выбрать ту страховую компанию, которая Вам подходит. К слову, как правило, банк сам сотрудничает с одной из страховых компаний, и предлагает клиенту обратиться именно в эту организацию.
  2. Ознакомиться с тем договором, который предлагает страховая компания.
  3. Очень важно выяснить условия и сроки, по которым осуществляется страховое возмещение.
  4. Написать соответствующее заявление.
  5. Уплатить ту сумму, которая предписана договором, в установленный срок.

При этом договор оформляется в трех экземплярах – первый экземпляр забирает страховая компания, второй экземпляр принадлежит Вам, а третий Вы отдаете банку.

Действия при наступлении страхового случая

Итак, что же делать, если наступил страховой случай?

Следует:

  1. Сообщить о постигшем Вас несчастье в соответствующие органы – к примеру, при противоправных действиях каких-либо лиц следует обратиться в полицию, если случилась авария или был взрыв, то нужно обратиться в аварийную службу, а если был пожар, то нужно вызвать пожарный надзор.
  2. Далее следует сообщить страховщику о случившемся происшествии в указанные в договоре сроки в письменном виде, указав причину того, что привело к ущербу.
  3. На последнем этапе следует предоставить документы на поврежденную недвижимость.

Следует помнить о том, что денежные средства страховая компания должна перечислить в банковское учреждение до того, как будет погашен ипотечный кредит.

Обзор условий страховых компаний

Сразу несколько банков предлагает застраховать имущество по ипотеке на разных условиях.

Вот лишь некоторые из этих банков:

  • К примеру, если говорить о главном банке нашей страны, Сбербанке, то здесь, как правило, требуется застраховать квартиру лишь от разрушения. При этом процентная ставка составит от 0,2 до 0,4 % от суммы кредита.
  • Если говорить о банке ВТБ 24, то здесь предлагается сразу комплексная страховка, которая одновременно включает в себя страхование жилого дома или квартиры от повреждения, или разрушения, страхование жизни и здоровья клиента и страхование титула. Такая страховка обойдется Вам в 1% от страховой суммы.
  • Так же комплексную страховку предлагает и компания Росгосстрах. Она так же включает в себя страхование жизни/здоровья клиента, страхование имущества от повреждения/разрушения и страхование титула. При этом сумма страховки рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров, в том числе и от расположения жилья. Заявка рассматривается в течение 24 часов.

Безусловно, по закону обязательным является лишь страхование залога (то есть жилого дома или квартиры). Однако при отказе в комплексной страховке банк вправе увеличить Вашу процентную ставку по ипотеке.

О страховании при оформлении ипотечного кредита смотрите в следующем видеосюжете:

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 350-66-43 (Москва)

+7 (812) 309-71-83 (Санкт-Петербург)

8 (800) 333-45-16 доб. 193 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: http://posobie-help.ru/molodaya-semya/zhililshnye-programmy/straxovanije-kvartiri-po-ipoteke.html

Какие факторы необходимо учесть при страховании ипотеки

Какие факторы необходимо учесть при страховании ипотеки

» Недвижимость » Общая информация

При покупке жилья по ипотечному кредиту перед заёмщиком неизбежно встаёт вопрос об ипотечном страховании.

Приобретение основной страховки от порчи или полного уничтожения жилья является обязательным для всех без исключения, при её отсутствии кредит не выдаст ни один банк.

И заёмщику страхование ипотеки даёт возможность быть уверенным и защищённым от непредвиденных обстоятельств, связанных с повреждением имущества или его утратой. Срок страховки равен сроку выплаты займа по ипотеке.

Существуют также виды ипотечного страхования от таких рисков, как потеря трудоспособности заёмщика или его смерть, а также титульное страхование от потери имущественных прав на жильё.

Получение этих страховок не является обязательным по закону, однако многие банки требуют их наличия и при отсутствии таковых повышают процент по кредиту.

Цель страхования

Основная цель ипотечного страхования — сделать покупку жилья в кредит наиболее доступной как можно более значительной части платёжеспособного населения.

Каковы основные аспекты её достижения?

  • Снижение суммы первоначального взноса по ипотеке;
  • Повышение уровня лояльности кредитора по отношению к заёмщику;
  • Защита кредитора от финансовых потерь, вызванных невозможностью выплаты сумм по ипотеке заёмщиком.

В целом ипотечное страхование способствует поддержанию стабильности в системе финансирования приобретаемой недвижимости. Оно выгодно и для кредиторов, и для заёмщиков, так как защищает интересы обеих сторон.

Стоимость страхования при ипотеке

Разумеется, тарифы на страхование отличаются для разных заёмщиков и устанавливаются при рассмотрении каждого индивидуального случая. В среднем они составляют 0,3-0,5 % от общей суммы страховки, которая определяется, исходя из параметров покупаемой недвижимости:

  • материалы, из которого сооружено жильё и перекрытия;
  • отделка дома;
  • наличие или отсутствие в доме противопожарных систем и систем безопасности.

В том случае, если заёмщик приобрёл полный пакет услуг по ипотечному страхованию, его выплаты в год будут составлять 1-1,5 % от оставшейся задолженности по кредиту. Таким образом, каждый год расходы на страховку будут уменьшаться.

Страховые взносы осуществляются заёмщиком, как правило, раз в год. Когда срок платежа уже совсем близок, банк передаёт в страховую компанию данные об остатке задолженности по кредиту, и, исходя из них, компания рассчитывает величину страхового взноса.

Ряд страховых компаний позволяют производить выплаты один раз в квартал, что гораздо удобней для большинства заёмщиков, чем взносы раз в год.

Непосредственно сам момент страховых выплат зависит от того, приобретается жильё в процессе постройки или уже готовое. В первом случае заёмщик начинает переводить выплаты в страховую компанию после того, как станет собственником жилья, во втором — сразу же после покупки.

Страховой случай

Что нужно делать, если он наступил?

Страховым случаем при оформлении страховки на жильё является утрата или порча недвижимости из-за следующих причин:

  • Пожар, стихийное бедствие, затопление;
  • Вандализм и прочие уголовно наказуемые действия третьих лиц: подкладывание взрывчатки, поджог и т.п.;
  • Дефект в конструкции здания, о котором заёмщик на момент оформления ипотеки не был осведомлён.

При наступлении страхового случая следует как можно быстрее поставить в известность страховую компанию и банк. Ситуации бывают разные, и поэтому стоит уточнять алгоритм действий при том или ином происшествии.

При порче недвижимости страховая компания выплачивает заёмщику возмещение.

Однако нужно знать, что при страховании жилья лишь на сумму кредита, а не на его полную стоимость, страховка не покроет расходы на восстановление недвижимого имущества.

При полной потере жилья (физической) деньги от страховой компании получает банк-кредитор — остаток долга по кредитным выплатам плюс 10 %. Заёмщик вправе претендовать на получение разницы стоимости утерянного имущества и кредита по ипотеке, но лишь в том случае, если страховка оформлена на всю сумму жилья.

Некоторые заёмщики опасаются, что при наступлении страхового случая у них не будет достаточно денег, чтобы погасить долг. Но такого в принципе не может быть, ведь страховая компания всегда уведомлена о размерах долга, и никакой банк не допустит, чтобы хоть некоторая сумма, одалживаемая заёмщику, была не застрахована.

Отказ от страховки

Отказаться от страховки можно лишь при

Иначе никак, всё прописано в договоре.

Если страховая компания чем-то не устраивает, то её можно поменять, но только при предварительном согласовании с кредитором.

Но следует помнить, что банки предпочитают сотрудничать исключительно с крупными и проверенными страховыми компаниями.

Если страховая компания не платит

Тут необходимо идти напрямую в арбитражный суд. Банк в таком случае только поддержку окажет.

Но если же страховой случай произошёл неспроста и заёмщик в той или иной мере «поучаствовал» в его возникновении, то банк, конечно, будет против такого недобросовестного клиента и квартиру придётся продать.

Страхование ипотеки: преимущества

Более всего актуальна страховка на ипотеку для людей со средними доходами. Ведь небольшой первоначальный взнос и значительная сумма по кредиту означают повышенный финансовый риск для кредитора. А наличие страховки у заёмщика даёт гарантию на минимизацию данного риска.

С точки зрения заёмщика страховка на ипотеку — это возможность спать спокойно и не думать о возможности возникновения неприятных инцидентов, связанных с приобретенным жильём.

Чтобы оформить страховку, нужно сначала выбрать надёжную, проверенную временем страховую компанию. Можно рассмотреть из вариантов, предложенных банком-кредитором, а можно поискать и самостоятельно.

Желательно, чтобы у компании были партнёры по перестрахованию и процесс подготовки и проверки документов не был слишком долгим и муторным.

Когда страховая компания выбрана, надо написать заявление по предоставленному шаблону, затем отдать перечень необходимых документов и после определения тарифов по взносам подписать договор страхования ипотеки.

В этом документе всё должно быть разложено по полочкам, чтобы не возникало вопросов о непредвиденной сумме страхового платежа или невыплате денег при случае, который по договору не является страховым.

Ипотечное страхование придаёт уверенность заёмщику и повышает лимит доверия кредитора, что в целом немаловажно для развития финансирования рынка жилой недвижимости и увеличения степени доступности жилья.

Диалог об ипотечном страховании

Источник: http://StrahouNado.ru/dom/n-info/strahovanie-ipoteka.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть