Особенности страхования антиквариата и предметов роскоши

Страхование предметов роскоши и антиквариата

Страхование

УДК: 368.1

СТРАХОВАНИЕ предметов роскоши

и антиквариата

е. в. бокарева,

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов Е-mail: id311@yandex. ru Российский государственный университет

туризма и сервиса

В статье подчеркивается, что услуги, предлагаемые страховщиками на страховом рынке, — это страховые продукты. Структура любого страхового продукта следующая: гарантии страховщика, страховые суммы, тарифы и страховые риски.

Отмечается, что необходимость в новом продукте возникает, когда страховщик еще не работал на рынке либо когда требуется осуществить прорыв в определенном сегменте, используя в качестве инструмента для привлечения внимания совершенно новый, незнакомый страховой продукт.

Ключевые слова: страхование, страховой продукт, предмет роскоши, антиквариат.

Национальная страховая система в России даже в условиях финансового кризиса — это динамично развивающаяся отрасль, опирающаяся на огромный и почти не освоенный рынок, имеющий большое будущее.

Практически ни одна неделя не обходится без сообщения от страховых организаций о вводе на страховой рынок очередного нового страхового продукта. У людей, не разбирающихся в тонкостях страхования, создается впечатление, что рынок живет инновациями.

Однако в действительности определение «новый» весьма условно. В основном идет модификация существующих страховых продуктов [2].

для российского рынка продукт — страхование предметов искусства.

Пожалуй, страхование культурных ценностей -одна из самых индивидуальных услуг страховщиков. Ведь каждое произведение искусства или предмет старины — неповторимы. В России этот немассовый вид страхования в последнее время переживает подъем.

Коллекционирование предметов искусства и антиквариата давно уже стало не только хобби, но и хорошим вложением денег.

Антикварная живопись, например, постоянно растет в цене (в среднем на 10-20 % в год), поэтому является достаточно выгодной инвестицией.

Разработка и внедрение нового страхового продукта — дело дорогостоящее и рискованное. Страховой продукт должен быть прост и понятен клиенту.

Поэтому работа всего коллектива страховой организации направлена на адаптацию нового вида страхования к определенным группам потребителей.

Проектирование требований к страховому продукту — это процесс определения его свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователя и соответствующих их потребительским предпочтениям.

На выбор страхового продукта клиентом влияют [1]:

— технические характеристики, т. е. уровень гарантий, предоставляемые гарантии;

— экономические характеристики, т. е. надежность страховщика, цена страховой услуги, франшизы, особые условия;

70

финансы и кредит

— функциональные характеристики, т. е. обеспеченность, престижность страховаться именно в этой страховой организации, деловая репутация страховщика.

Как правило, разработка нового страхового продукта состоит из нескольких этапов [1].

II этап — все структурные подразделения занимаются сбором информации. Объединив все данные в единое целое, аналитики получают информацию о страховом рынке, обработав которую, выясняются потребности и спрос клиентов. Проводя анализ, страховая организация стремится выйти на рынок с новым, отличным от конкурентов страховым продуктом.

III этап — принятие решения (на основании анализа и перспективности по сегментам рынка): либо развертывание бизнес-процесса, либо — сворачивание.

IV этап — детальные проработки по оценке имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации и последующей коммерциализации нового страхового продукта. Решение вопросов о финансовом и инвестиционном потенциалах, подготовке специалистов в области маркетинга и актуарных расчетах.

V этап — страховщик приступает к разработке нового страхового продукта и определению:

— гарантий;

— страховых сумм;

— франшизы;

— тарифов;

— особых условий договоров;

— страховых премий;

— условий их перечисления и т. д.

Проводится правовой анализ условий страхования, планируются маркетинговые усилия по коммерциализации и на основании имеющейся предварительной информации дается прогноз прибыли от продажи нового страхового продукта и расходов на его внедрение.

VI этап — разработка особенностей маркетинговой стратегии по внедрению нового страхового продукта на рынок, организация продаж, коммерциализация. Это означает:

— информирование потенциальных клиентов о появлении на рынке нового страхового продукта с более высокими качественными характеристиками;

— убеждение в необходимости его приобретения (целевая реклама страхового продукта);

— стимулирование продвижения страхового продукта за счет повышения привлекательности образа страховой организации в целом (имиджевая реклама).

VII этап — пробные продажи нового страхового продукта за счет:

— создания каналов продаж страхового продукта, обеспечивающего предполагаемую эффективность продаж;

— стимулирования через систему скидок страхователям, бонусов продавцам, а также конкурсы и лотереи.

VIII этап — продвижение нового страхового продукта на рынок.

Предложение нового страхового продукта позволит владельцам получить комплексную оценку предметов роскоши, включающую в себя:

— страхование самого предмета;

— определение действительной его стоимости.

— антиквариата;

— коллекций;

— предметов роскоши;

— музыкальных инструментов;

— ювелирных украшений.

Предметы антиквариата и ювелирные украшения принимаются на страхование только при условии оценки стоимости имущества независимой экспертной комиссией.

Предмет роскоши — это товар и предметы, без которых можно обойтись в жизни, доступные по цене только состоятельным людям.

Под предметами антиквариата, как правило, понимаются культурные ценности, созданные более 50 лет назад.

Состав антикварных предметов необычайно широк и включает все сферы коллекционирования (книги, рукописи, живопись, нумизматику, мебель и так далее).

Стоимость антиквариата зависит от потребительской моды, художественной и мемориальной ценности, а также от временного статуса антикварной вещи.

Страхование коллекций произведений искусства и предметов антиквариата на Западе — обычное дело. В Европе и США это такая же стандартная процедура, как страховка на машину или квартиру. В России же ситуация совсем другая. Большинство

частных коллекционеров не хотят страховаться, чтобы не афишировать свое собрание и не привлекать к себе излишнего внимания как проверяющих органов, так и мошенников. По данным страховщиков, в России застраховано не более 10 % частных коллекций.

Поэтому страхование дорогостоящих предметов искусства всегда нуждается в перестраховании. В качестве принимающей стороны могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании. У иностранных перестраховщиков опыт такого страхования значительно больше (по времени) и обширнее (по тематике).

К примеру, синдикат Lloyds способен принять на страхование коллекцию картин стоимостью до 100 млн долл.

Россия в последние годы считается одним из главных потребителей предметов роскоши в мире. Страхование подобного имущества активно развивается. Например, в 2011 г.

филиал ОСАО «Ингосстрах» в Перми застраховал уникальную выставку работ мастеров современной живописи «40 первых», экспонирующуюся в Пермской государственной художественной галерее.

Все экспонаты принадлежат частному музею. Общая страховая сумма составила более 2,5 млн долл.

По экспертным оценкам, ныне в РФ застраховано не более 7-10 % частных коллекций предметов искусства. Основная причина кроется в недооценке информации о выгодах и преимуществах, которые может получить коллекционер при страховании.

Если художественная ценность адекватно оценена и застрахована, то владелец вправе предложить ее принять в качестве залога при оформлении кредита в банке.

Если на страховку предметов искусства, коллекций и других подобных ценностей владельцы пока

не любят тратиться, то дорогостоящие машины, напротив, предпочитают застраховать. В 2010 г. в Екатеринбурге СК «РОСНО» по договору КАСКО был застрахован автомобиль Bentley Continental стоимостью 8 916 050 руб.

Оценкой антиквариата занимаются специалисты-оценщики, которые могут являться как физическими лицами, так и представителями юридического лица. При данной работе применяются специальные методики, хотя сама по себе оценка — уникальна. Общего способа оценки антиквариата не существует.

Оценка — это не только экспертное установление «правильной» цены, но и процесс создания оценочного заключения, строго соответствующего Федеральному закону от 29.06.1998 N° 135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и международным стандартам и нормам. Оценка опирается на объективно подтвержденную информацию.

Страховая компания создает собственную базу данных по оценке антиквариата и произведений искусства.

Такая оценка требует наличия специального образования и лицензии (на осуществление оценочной деятельности на территории РФ). Результаты оценки антиквариата и произведений искусства принимаются международным рынком страхования только при наличии у экспертов многолетнего опыта работы в данной области.

Комплекс оценки антиквариата состоит из 3 последовательных этапов [3].

I этап. Технологическая экспертиза произведений искусства. Определение времени его создания по датирующим признакам. Комплекс исследований с использованием неразрушающих и лабораторных методов исследования основы, грунта, красочного слоя, связующего материала.

III этап. Оценка. Комплекс работ, направленный на выявление рыночной или иной требуемой стоимости произведения искусства или антиквариата.

В России страхование предметов роскоши и антиквариата скорее носит характер VIP-услуг. Помимо того, что к индивидуальным страховым программам без особого энтузиазма относятся потребители, их не очень-то жалуют и сами страховые компании. Специалисты в области страхования отмечают, что для них данный страховой продукт

72

финансы и кредит

является пока не рентабельным в силу следующих обстоятельств:

— не всегда страховой случай соответствует принципу случайности и непреднамеренности;

— дефицит компетентных оценщиков;

— отсутствие общих правил страхования антиквариата.

Однако ежегодный прирост спроса на рынке страхования антиквариата в России в среднем составляет около 10 %. Население медленно, но верно учится покупать страховые полисы по страхованию предметов роскоши и антиквариата.

Список литературы

1. Плакунов К. А., Никулина Н. Н. Роль андеррайтеров и продавцов в бизнес-процессе продаж страховых продуктов // Страховое дело. 2010. № 5.

2. Хотинская Г. И., Бокарева Е. В., Макаренко А. А. Балансовый метод в экономике и финансах: сущность, эволюция, современность (на примере сервисных видов деятельности) : монография. М. 2008.

3. Щербаков В. А. и др. Страхование. М.: КНОРУС. 2010.

Вниманию руководителей и менеджеров высшего и среднего звена, экономистов, финансистов, преподавателей вузов и аспирантов!

Журнал «Финансы и кредит»

ISSN 2071-4688

Выпускается с 1995 года. Включен в перечень ВАК.

Включен в Российский индекс научного цитирования (РИНЦ).

Журнал реферируется ВИНИТИ РАН.

Формат A4, объем 80—100 с. Периодичность — 4 раза в месяц.

ПОДПИСКА ПРОДОЛЖАЕТСЯ!

Индекс по каталогу «Почта России» Индекс по каталогу «Роспечать» Индекс по каталогу «Пресса России»

34131 71222 45029

Возможна подписка на электронную версию журнала, а также приобретение отдельных статей: Научная электронная библиотека: eLibrary.ru Электронная библиотека: dilib.ru

www.fln-izdat.ru

dilib

Вы всегда можете приобрести последние номера и отдельные статьи всех журналов Издательского дома «Финансы и Кредит» в формате PDF на сайте электронной библиотеки dilib.ru. Также доступен электронный архив журналов с 2006 года.

www.dilib.ru

Источник: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-predmetov-roskoshi-i-antikvariata

Страхование антиквариата: возможные риски, заключение договора, страховой случай

Страховой рынок антиквариата в России нельзя назвать до конца сложившимся или развитым. Во-первых, далеко не каждая старая вещь признается антикварной. Во-вторых, существует ряд объективных трудностей с оценкой и установлением действительного правообладателя антиквариата в условиях высокой криминализации данной сферы.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа.

Или позвоните нам по телефонам:

— Москва

— Санкт-Петербург
Это быстро и !

Как происходит заключение договора

Начинать процедуру страхования антикварной вещи следует с установления ее подлинности. Если «вещь» (или коллекция) имеет чистую историю, официально представляет собой культурную, историческую или художественную ценность, то проблем с ее оценкой не возникает.

Владелец или организация (музей, галерея) получает официальный документ о стоимости предметов страхования у лицензированного специалиста по оценке.

Сложнее с «вещами», которые представляют большую ценность для хозяина, но не имеют четкой рыночной цены. Ситуация усугубляется высокой криминализированностью и полулегальностью рынка антиквариата. Здесь оценка происходит в два этапа – устанавливается подлинность вещи, ее возраст, происхождение (по возможности) и затем предмет оценивают с учетом конъюнктуры рынка.

Следует понимать, что продажная (например, аукционная) стоимость предмета может существенно отличаться от его действительной рыночной стоимости.

С другой стороны, антиквариат имеет свойство повышаться в цене в зависимости от спроса, времени, моды. Любые реставрационные работы понизят ценность предмета.

Учесть данные факторы в совокупности под силу только опытному, высококвалифицированному эксперту.

Оплата услуг эксперта-оценщика составит 1% от установленной стоимости вещи. Имея на руках экспертное заключение о рыночной стоимости, описание и фотографии антикварной вещи можно обращаться в страховую компанию. Договор страхования может быть заключен только при наличии документального подтверждения ценности антиквариата.

Возможные риски в договоре страхования антиквариата

Риски по страховому возмещению для антикварных вещей условно можно разделить на общие и специфические. Общие риски это:

• пожар;
• залив;
• бытовой взрыв газа;
• погодные аномалии, стихийные бедствия;
• криминальные риски – кража, грабеж.

Специфические риски вытекают из «природы» антикварного имущества. Здесь порча или утрата может быть связана:

• с хрупкостью предмета и большей вероятностью повреждения при перемещении и экспонировании (от чего и страхуют);
• с риском утраты права собственности на раритет (сродни титульному страхованию недвижимости);
• с риском неверной оценки предмета (коллекции).

Поскольку «происхождение» антикварной вещи не всегда прозрачно, бывший хозяин может заявить свои права. Если факт будет доказан в суде, то наступит страховой случай по утрате права собственности.

Риск неверной оценки может быть застрахован по желанию страхователя, при согласии страховщика.

Не подлежат страхованию общие риски, связанные с военными действиями, радиоактивным облучением, государственными переворотами, бунтами.

Страховое возмещение не будет выплачено в случае:

• утраты имущества по вине страхователя – ненадлежащее хранение, беспечность в соблюдении мер безопасности, порча родственниками;
• экспроприации, изымания фискальными или правоохранительными органами;
• умышленной порчи или уничтожения предметов страхователем.

Каждый договор страхования антиквариата является уникальным документом, который содержит индивидуальный набор рисков и условий по исполнению.

Стоимость полиса

Стоимость полиса страхования антиквариата может варьироваться от 1,5% до 4% от суммы оценки вещи или коллекции. На ценообразование в этом сегменте влияет множество факторов. Это:

• Степень возможности наступления страхового случая, которая зависит от «природы» вещи и соответствующих условий хранения (температура, влажность, освещение).
• Защищенность при хранении, перевозке, экспонировании. Наличие охраны и технических средств защиты (двери, решетки на окнах, сигнализация, пожарная охрана) может не только значительно снизить стоимость полиса, но и явиться условием самой возможности заключения договора.
• Географическое нахождение предмета страхования. Так, на периферии полис сможет стоить в 2-3 раза дороже, чем в столице.
• Пролонгированные договора дешевле, чем вновь заключенные.
• Наличие или отсутствие франшизы (самостоятельного покрытия части убытков).

Что делать, если произошел страховой случай

Все действия страхователя при наступлении страхового случая подробно (включая временные рамки) описываются в договоре. Как правило, в обязанность страхователя входит:

• немедленное оповещение соответствующих служб – пожарных, полиции, МЧС, газовиков, коммунальщиков;
• незамедлительно поставить в известность страховщика;
• предпринять необходимые и адекватные действия по спасению антикварных ценностей;
• оставление «места происшествия» в нетронутом состоянии до прибытия экспертов страховщика.

Несоблюдение условий договора при наступлении страхового случая, приводит к отказу от возмещения понесенного страхователем ущерба.

Говоря о частных лицах, выступающих страхователями антиквариата, следует отметить, что в силу нежелания афишировать обладание дорогостоящими предметами, антиквариат страхуется как обычное имущество.

Источник: http://lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/imushestvo/antikvariat.html

Практические советы по страхованию антиквариата

» Недвижимость » Страхование домашнего имущества

Под антиквариатом понимают старые вещи, сделанные в далеком прошлом. Количество лет, которое должно пройти с момента изготовления вещи, каждая страна определяет самостоятельно, но в большинстве из них это 60 лет.

Антиквариатом считается старинная мебель, посуда из стекла, серебра или бронзы, картины, изделия из железа, например петли дверей или кочерга для камина, и многое другое.

Главное отличительное свойство антиквариата – это его ценность, которую обязательно нужно знать владельцу такого имущества, ведь при необходимости его можно выгодно продать или заложить.

Ценность антиквариата с каждым годом растет, и это также нужно учитывать.

Любой владелец каких-либо материальных или культурных ценностей пытается их надлежащим образом сохранить на месте их постоянного пребывания, а также во время перевозки или выставки. Надежным способом защиты от любых неблагоприятных обстоятельств может стать страхование.

Антиквариат можно застраховать от потери, порчи или разрушения, получив в таких случаях материальное возмещение от страховой компании.

Страховыми рисками являются:

• пожар;
• кража со взломом;
• взрыв газа;
• затопление в результате аварии в трубах водоснабжения;
• природное стихийное бедствие;
• прочие явления, которые могут нанести вред имуществу или уничтожить ценные вещи.

Для каждой категории риска устанавливается свой тариф. Обычно страховой полис для антиквариата составляет 3 % от страховой суммы.

Если с антиквариатом что-то произошло по вине родственников, страховой случай не будет считаться наступившим.

Чтобы застраховать антиквариат, необходимо вначале установить его подлинность, то есть выполнить соответствующую искусствоведческую экспертизу и провести оценку стоимости, которую выполняют профессиональные эксперты с лицензией на осуществление такой деятельности.

Кроме того, при заключении договора страхования антиквариата нужно составить подробную опись предметов и дополнить ее фотоснимками.

Страховая компания может потребовать соблюдения надлежащих условий обеспечения сохранности ценностей:

• наличия сигнализации;
• решеток на окнах;
• средств защиты от пожаров;
• металлических дверей;
• хранения ценных вещей в сейфе.

От этого часто зависит стоимость полиса страхования, который предусматривает получение выплаты как в случае гибели старинных вещей, так и при порче антиквариата.

Наличие соответствующих условий хранения антиквариата влияет на то, что многие страховые компании значительно снижают тарифы.

Для антиквариата важны правильные условия хранения: определенная влажность, температура воздуха и степень освещенности. Отказ от создания таких условий для ценных вещей может быть причиной того, что страховая компания не будет заключать договор в отношении данных объектов или повысит тариф.

Уменьшения расходов на страхование можно добиться и при перезаключении договора на второй срок.

Многие владельцы антиквариата пользуются возможностью снизить траты на страховку примерно на 30 %, если в договоре будет установлена франшиза, условная или безусловная.

При условной франшизе страхователь сам оплачивает небольшие убытки при наступлении страхового случая, при безусловной – страховая компания при расчете страховой суммы выплачивает меньше положенного примерно на 100 долларов.

При любом наступлении страхового случая важно получить оплату в полном объеме и своевременно. Для этого нужно внимательно читать договор перед его подписанием, чтобы не только знать, что застраховано, но и на какую сумму.

Кроме того, пострадавший объект антиквариата должен находиться в том состоянии, в котором он оказался после наступления страхового случая до приезда и осмотра его сотрудниками страховой компании.

Страхование антиквариата в любой ситуации обойдется намного дешевле, чем его полная утрата, поэтому его можно считать единственно правильным решением.

Таким образом, при страховании антиквариата необходимо:

1. Провести его экспертизу.
2. Оценить стоимость.
3. Заключить договор со страховой компанией.
4. Соблюдать условия хранения.

ролик о страховании антикварных ценностей

Источник: http://StrahouNado.ru/dom/estate/antikvariat.html

Рынок страхования произведений искусства и коллекций

Частные владельцы не спешат признаваться в наличии у себя антикварных коллекций. И это сильно тормозит развитие рынка страхования предметов искусства.

«Ограблением века» уже назвали дерзкое похищение одной из версий картины Эдварда Мунка «Крик» и полотно «Мадонна», которые были украдены 22 августа из музея в Осло вооруженными людьми в черных масках. Но едва ли не большей сенсацией стало то, что картины, оцениваемые в $100-120 млн, не были застрахованы от похищения.

Страхование

Российский рынок страхования предметов, имеющих художественную ценность, существует уже много лет, но до сих пор основными клиентами страховых компаний оставались государственные музеи и выставочные комплексы.

Так, в 2001 году «Ингосстрах» застраховал полотно Рембрандта «Портрет старушки» на сумму $12 млн и при повреждении экспоната во время его транспортировки на выставку в Хьюстон выплатил Государственному музею изобразительных искусств им. А.С. Пушкина сумму в $1,2 млн.

История, поучительная и для частных владельцев. Но спешат ли они застраховать принадлежащие им коллекции?

Коллекционеры прячут, инвесторы страхуют. По мнению большинства экспертов, потенциал российского рынка «искусного страхования» оценивается приблизительно в $1,5 млрд. В реальности, однако, его объем довольно мал. Частные коллекционеры — люди осторожные и не слишком хотят афишировать наличие у себя живописных полотен XIX века или признаваться в любви к антикварной мебели.

Система налогообложения тоже мало располагает к выходу любителей прекрасного из тени: добавлять лишнюю строку в декларацию и платить дополнительный налог на имущество они не спешат, предпочитая хранить антикварные ценности «по углам и чуланам».

Вместе с тем они берут на себя и риск расстаться со своей коллекцией в одночасье: пожар, наводнение, ограбление — и от дорогостоящего собрания останутся лишь воспоминания.

«К страхованию предметов искусства, — считает Тамара Чукардина, руководитель управления розничных продаж компании «Гута-страхование», — приходят те, для кого это не только художественный шедевр, но и объект рыночных отношений, те, для кого восхищение предметом искусства переходит из плоскости эмоций в категорию материальных ценностей».

Страховой минимум и страховой максимум

, и так как это была целая экспозиция, сумма оказалась значительной — примерно $800 тыс.», — рассказывает Светлана Кузьмина, начальник управления комплексных продаж «Ренессанс-страхования».

При страховании коллекции каждый экземпляр оценивается отдельно, но если страховой случай происходит с одним из парных предметов, выплачивается полная стоимость пары.

Лимита на максимальную сумму, на которую может быть застраховано произведение искусства, тоже не предусмотрено. При этом по законодательству предельная сумма, которую готова выплатить российская страховая компания, составляет 10% от ее собственных средств. Более крупные сделки подлежат перестрахованию.

«В качестве принимающей стороны, — комментирует Тамара Чукардина, — могут выступать как российские, так и зарубежные перестраховочные компании. У иностранных перестраховщиков опыт такого страхования значительно больше по времени и обширнее по тематике.

Синдикат Lloyd·s способен принять на страхование коллекцию картин стоимостью до $100 млн».

Шишкин как часть интерьера

Большинство компаний не выделяет страхование художественных ценностей в отдельный вид. «Если предметы искусства являются частью домашнего интерьера, они страхуются как имущество, — говорит Сергей Степанов, начальник отдела страхования имущества СК «Согласие».

— Если же они оформлены в выставку, то соответственно и страхуются по правилам страхования выставок». Набор рисков при таком общем страховании оказывается традиционен: огневые риски, заливы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и т. д.

Поэтому специализирующимся на культурных ценностях компаниям придется совершенствовать свои правила, чтобы учесть риски, которые будут отражать специфику хранения, перевозки и экспонирования предметов искусства.

В пакет будут включаться и финансовые риски коллекционеров — такие как некорректно проведенная оценка произведения.

Пионерами в области создания специфического продукта по страхованию предметов искусства стали «Ингосстрах» и «Ренессанс-страхование», которые в марте этого года представили новую программу, разработанную совместно лондонским перестраховочным брокером Marsh и экспертно-оценочной фирмой «Арт-консалтинг».

По свидетельству Инессы Букиной, эксперта сектора по страхованию ценностей и выставочных грузов «Ингосстраха», страхование частных коллекций — явление довольно редкое, так как физические лица и компании склонны к завышению стоимости принадлежащих им ценностей.

«Сложность принятия на страхование предметов искусства из частных собраний, — рассказывает начальник управления по страхованию культурных ценностей страховой группы «Спасские ворота» Анастасия Юрченко, — состоит в отсутствии документов, удостоверяющих добросовестное приобретение произведения, а также в неразвитости институтов экспертной оценки, подтверждающей величину страховой суммы и подлинность произведения».

На этих документах будет настаивать любая страховая компания: в практике встречались случаи, когда владельца, уверенного в ценности передававшейся из поколения в поколение картины, убеждали провести экспертизу, в результате которой выяснялось, что оригинал был подменен на копию. Остальные требования относительно вариативны: одни компании категорически настаивают на наличии охраны, металлических дверей и сигнализации, другие при отсутствии таковых просто повышают страховой тариф.

Однако сами страхователи считают условия компаний чрезмерно жесткими. «Требования страховщиков из области космических, — возмущается директор Крокин-галереи Михаил Крокин.

— Состояние помещения, режим работы, охрана здания, перечень заверений — чтобы все это учесть, надо провести такое количество бюрократической работы, что придется либо держать отдельного человека, который будет с утра до вечера изучать все страховые положения и отслеживать нюансы, либо самому вникать настолько глубоко, что впору менять профессию. Во всем этом сквозит сильное недоверие к клиенту».

Впрочем, неозабоченность бюрократической волокитой может привести и к отказу в выплате при наступлении страхового случая. «У нашего клиента, — рассказывает Артем Искра, начальник отдела имущественного страхования физических лиц компании «Росно», — в турецкой гостинице украли из номера музыкальный инструмент.

Мы затребовали со страхователя легализованные (с заверенным переводом на русский язык. — «Ф.») материалы о возбуждении уголовного дела. Выяснилось, что человек заявил о краже только в администрацию гостиницы и, когда ему ответили, что пропажа невозможна, не взял документов и вернулся домой.

Разумеется, получить компенсацию у него не вышло».

Доплатите за «хрущобу»

Специфика страхования предметов искусства, считает Инесса Букина, состоит в огромных лимитах ответственности наряду с низкими ставками страхования. Они составляют, по разным оценкам, от 0,25-0,5 до 1-2% в год от стоимости произведения.

При формировании тарифа учитывается все: от условий хранения коллекции (температурного режима, системы кондиционирования, противопожарной и охранной систем, состояния помещения и т. п.) до наличия табличек «Не курить» на лестничных пролетах в музее.

И напротив, хранение антикварной коллекции в обычной «хрущобе» при отсутствии сигнализации или оконных решеток непременно приведет к росту тарифа, который в таком случае может составить 2-4% от стоимости произведения.

«Если условия хранения, скажем, предмета живописи не соответствуют требованиям его содержания, то это невыгодно обеим сторонам, — рассказывает Артем Искра. — Самому коллекционеру — поскольку страховой тариф будет существенно завышен, страховой компании — по причине высокого риска. Обычно страховщик отказывается от сделки в таких случаях».

Перспективы на пятилетку

Большинство опрошенных экспертов считают, что у российского рынка страхования предметов искусства хорошие перспективы в отдаленном будущем. Руководящий состав холдингов и корпораций, политики и люди шоу-бизнеса, как правило, имеют у себя коллекции антиквариата.

Однако к выбору страховщика они подходят очень осторожно, обращаясь в страховые компании лишь в крайних случаях, например при официальной выставке или рискованной перевозке собрания (в последнем случае коллекционерам предлагается формула wall to wall, или «от гвоздя до гвоздя», когда страховщик несет полную ответственность по всем рискам на время транспортировки). По мнению специалистов, по мере того, как коллекционирование будет получать распространение как инструмент инвестирования и параллельно хотя бы частично выходить из тени, будут расти и объемы соответствующего сегмента рынка страхования. Однако произойдет это не ранее чем через 3-5 лет.

Страховые компании не возмещают убытки, происшедшие вследствие: -гибели и повреждения экспонатов в результате реставрации и восстановления или ретуширования -естественного изменения (износа), постепенного обветшания, наличия скрытых внутренних дефектов экспоната -конфискации и экспроприации любого рода, ареста, задержания и изъятия

-предъявления претензий со стороны третьих лиц, оспаривающих право собственности на данные произведения искусства

Источник: http://rCoins.ru/stat-i/ry-nok/ry-nok-strahovaniya-proizvedenij-iskusstva-i-kollektsij/

Можно ли защитить принадлежащие вам антиквариат и предметы искусства?

Как-то раз Пикассо заказал краснодеревщику набор мебели для загородного дома. Для наглядности он быстро набросал эскиз и спросил — Сколько это будет стоить?

— Нисколько! Только подпишите эскиз.

Вложения «в искусство» и коллекционирование становятся все более привлекательным инструментом инвестиций. Может быть, стабилизировавшаяся обстановка в стране сказывается, может — стремление показать, мол, не одной нефтью сыты, а может быть, просто процессы покупки предметов искусства и антиквариата стали несколько более открытыми.

Правда, такими «инвестициями» обычно занимаются люди увлеченные, которые в большинстве своем даже не планируют впоследствии продавать предметы своей страсти. Тем не менее факт остается фактом: с каждым уходящим годом коллекция монет, картина или просто сервиз выпуска 1940 г. становятся дороже.

Секреты антикваров

Условно к категории вещей, имеющих историческую ценность, относятся предметы, произведенные более 50 лет тому назад (иногда границу проводят на возрасте 100 лет).

Допустим, вы хотите застраховать пару серебряных канделябров собственной прапрабабушки. Разумеется, никакого договора куплипродажи, который подтвердит стоимость и происхождение имущества, у вас нет — в лучшем случае имеется завещание. В этом случае вам, скорее всего, предложат застраховать ценности на сумму, соответствующую ценам на серебро на мировом рынке.

Однако историко-художественной ценности предметов для вас в данной ситуации никто не отменял, и поэтому ваш путь к страховщику пойдет через независимого эксперта. Чаще всего это оценочная организация, имеющая лицензию на право оценки таких предметов.

Стоит отметить, что сама экспертиза может стоить достаточно дорого, и, в частности, поэтому на нее идут только в случае владения действительно ценными и старинными предметами.

Экспертизу подлинности могут провести также реставрационные мастерские и государственные музеи. Однако заключение от них будет доступно только юридическим лицам.

Частные же коллекционеры могут рассчитывать в лучшем случае на краткую устную консультацию, юридической силы не имеющую.

Если чайное ситечко, предположительно принадлежавшее ранее Эллочке-Людоедке, вы купили на аукционе или в антикварной галерее, то все значительно проще — нужные документы, подтверждающие подлинность и ценность предмета, у вас уже будут.

Кто измерит гармонию?

То же самое касается картин, руко писей и прочих предметов, имеющих, помимо исторической, еще и культурную ценность. Разве что искусство для признания его «сверхценности» вовсе не обязано быть старым.

Если предмет искусства появился у вас другим путем (не будем подробно уточнять каким, это, может быть, и просто «художник подарил») — то для официальной защиты вашего сокровища придется пройти и через оценщика, и через эксперта-искусствоведа (часто это одно и то же лицо, которое вместе с проверкой на подлинность определяет и стоимость необычной вещи в соответствии с ее возрастом и художественной ценностью).

При наследовании и дарении объекта, представляющего художественную или историческую ценность, не следует пренебрегать услугами нотариуса — если вы планируете в дальнейшем, скажем, использовать данный предмет как залог или обеспечение, то происхождение его должно быть прозрачно настолько, насколько это возможно.

Под щитом

Итак, наш «артефакт» отныне находится на легальном положении — теперь его можно застраховать.

Отметим заранее: страховка вещей, имеющих историческую или художественную ценность (как и многого другого движимого имущества, за исключением автомобилей), практически всегда привязана к месту его нахождения: если предмет искусства или антиквариата покидает прописанное в договоре место, ответственность страховщика на этом заканчивается.

При страховке объекта при транспортировке в договоре должны быть прописаны подробно ее условия и маршрут. В первую очередь страховщики доверяют репутации транспортной компании; в идеале такая компания тоже должна иметь лицензию на перевозку особо ценных вещей.

От чего может защитить страховка?

• от пожаров и взрывов (бытового газа, например);
• от противоправных действий третьих лиц — хищений, повреждений, поджогов, актов вандализма;
• от упомянутых уже повреждений и утраты при загрузке-разгрузке и транспортировке ценного предмета;
• от заливов и вообще повреждений, вызванных водой;
• от утраты одного из парных предметов (актуально для примера с канделябрами: если исчезнет один, то стоимость будет возмещена практически как за утрату комплекта);
• от стихийных бедствий;
• может быть предусмотрена защита от терактов.

Помимо этого, могут рассматриваться и специализированные риски. Например, вследствие частичного повреждения предмета искусства, когда может потребоваться реконструкция, которая хотя и вернет предмету прежний вид, но уменьшит его ценность как полностью подлинного, страховая компания может возместить разницу между первоначальной стоимостью вещи и тем, сколько она будет стоить в отреставрированном виде.

Не страхуются такие риски, как государственная конфискация, повреждение или утрата предмета страхования в условиях забастовки или войны. Если застрахованный предмет хранится в плохих условиях, не соблюдаются правила ухода за ним, например, в помещении был недопустимый уровень влажности, вызвавший коррозию, — это, разумеется, тоже нестраховой случай.

Отдельная песня — «титульное» страхование «артефактов», защита от утраты права собственности (например, от риска того, что «на горизонте» появился наследник бывшего владельца ценного предмета, у которого он пропал еще при эвакуации во время Великой Отечественной). Такого страхования обычно просто нет, так как путь древних предметов от изготовителя к нынешнему владельцу в частную коллекцию слишком часто извилист и полон белых пятен и черных дыр.

Плата хранителю

Стоимость страховки может зависеть, например, от количества рисков, от которых клиент хотел бы застраховаться (например, взять «полный пакет» или обезопасить объект только от пожаров и взрывов), а также от самого объекта, от условий его хранения, от того, будет выставляться объект на всеобщее обозрение или нет, и так далее. Плата за страховку разных предметов с полностью одинаковым набором рисков может составить и 0,8%, и 2,5% от оценочной стоимости объекта. Критичными параметрами для определения страхового тарифа являются наличие охраны, видеонаблюдения, сигнализации, систем пожаротушения. объекта в частном коттедже может обойтись дороже, чем если бы он хранился в специализированной галерее или в хорошо охраняемом многоквартирном доме. При включении разных наборов рисков «вилка» предполагаемых размеров страхового тарифа — от 0,5% до 4% от стоимости объекта страхования, причем 3–4% встречаются довольно редко. Страховщик может отказаться компенсировать ущерб, если он был причинен объекту страхования из-за халатности хозяина и несоблюдения условий хранения ценного предмета.

Куда улетел демон?

Владеть предметами искусства в нашей стране уже можно, но, кажется, далеко не всем. Нетак давно, в 2006 г., в Приморскую государственную картинную галерею вернули рисунок Михаила Врубеля под названием «Демон Летящий». До 1939 г. он хранился в Третьяковской галерее, а впоследствии «переехал» во Владивосток, откуда и был похищен в 1945 г.

при крайне загадочных обстоятельствах. «Всплыл» «Демон» в одной из антикварных лавочек города Челябинска. Там его и приобрел частный коллекционер, который решил впоследствии проверить, Врубель или не Врубель. Поэтому эскиз оказался в мастерских Центра им. Грабаря, где по сохранившемуся инвентарному номеру происхождение рисунка установили.

Однако у коллекционера не было официального договора, на основании которого картина была приобретена. И вместо благодарности за открытое возвращение утерянного ценного объекта в «культурный слой» было обычное изъятие. С помпой и триумфом «Демон» улетел во Владивосток, а коллекционеры и любители «откапывать» старину наглядно убедились в собственном бесправии.

Важно! Откуда взял?

Один из самых главных вопросов при регистрации «свежепроявившегося» предмета искусства или старинной вещи — это история и происхождение, которое специалисты называют «провенанс».

Если учитывать то, что во время Октябрьской революции очень большое количество ценных вещей потеряло хозяев и вообще в течение 70 лет им не уделялось должного внимания, то значительное количество «отечественных» находок — картин, икон, антиквариата — в лучшем случае, может оказаться недооцененным, в случае похуже — принадлежащим другим людям, а в самом плохом — подделками. Наличие ясного «провенанса» может увеличить официальную стоимость вещи в несколько раз.

Частник в поле не воин?

Для музеев, частных выставок и других юридических лиц страхование находящихся в их ведении «артефактов» — дело привычное.

Для организации экспозиций из-за рубежа часто прибегают к помощи крупных иностранных страховщиков.

Другое дело — частные коллекционеры. Как было упомянуто ранее, официальная защита предусматривает раскрытие информации о происхождении собственной коллекции, на что владельцы коллекций не всегда готовы пойти.

В результате подавляющее большинство коллекций или просто ценных предметов, находящихся в частной собственности, лишены какой-либо страховой защиты. И это притом, что украсть что-то ценное из музея гораздо сложнее, чем из частной коллекции.

Поэтому для хранения особенно ценных вещей «частники» чаще используют банковские ячейки.

«Трудная» страховка

Владелец предметов искусства, проживающий в Москве или Санкт-Петербурге, испытает при страховании своей коллекции гораздо меньше неудобств, чем живущий, например, на Урале или в Сибири.

Одна из причин такого положения дел — отсутствие на местах профессиональных экспертов: искусствоведов, специалистов по «старине» и оценщиков «артефактов». Постоянный спрос на их услуги существует, главным образом, вблизи «культурных центров».

Поэтому ценная старинная вещь или предмет искусства, принадлежащие екатеринбургскому коллекционеру, дабы обрести статус художественно-значимого объекта, обычно должны пройти сквозь «московские руки».

Выход для «официальных» владельцев «артефактов» в этом случае — обращаться в крупные федеральные страховые компании, имеющие сильные отделения в регионах России.

Как правило, для обеспечения страховой защиты региональному страховому офису необходимо согласование этой процедуры с «центром», однако местные специалисты по страхованию сами смогут осмотреть место и условия хранения, передать копии документов и фотографии объекта и получить разрешение на страхование на основании этих сведений.

Следует отметить, что страховщики обычно имеют право иногда проверять, как «поживает» застрахованный ими предмет искусства, не мокнет, не мерзнет ли, поэтому, пожалуй, стоит относиться к собственным застрахованным сокровищам не менее ответственно, чем к незастрахованным. И дело здесь отнюдь не только в опасениях потерять деньги. Ведь забота о таких вещах — это, фактически, ваш личный вклад в сохранение культуры.

Советы наших экспертов:

Олеся УСТЮГОВА, ведущий специалист по страхованию имущества Уральской дирекции «РОСНО»: — Если клиент желает застраховать обычные ценные вещи, такие, например, как шубы или ювелирные украшения, для определения страховой суммы будет достаточно платежных документов — чеков, квитанций, иногда — заключения обычного оценщика. Если речь идет об особых объектах культурно-исторического наследия, то нужно решить две задачи. Во-первых, необходимо правильно оценить имущество. Поэтому на осмотр выезжает оценщик или независимый эксперт для составления заключения о стоимости объекта.

Во-вторых, нужна верная стратегия подбора страховых рисков.

Ссылка на источник  

Материалы по теме

Источник: http://www.invest-rating.ru/financial-encyclopedia/?id=137