Особенности процесса страхования объектов

Содержание

Что является объектом страхования? Какие существуют объекты страхования? :

Особенности процесса страхования объектов

Объекты страхования относятся к категории сложно определяемых понятий, использующихся в сфере страхования.

Некоторые авторы предлагают вполне конкретную формулировку, звучащую следующим образом: объекты страхования – это подлежащая страхованию гражданская ответственность, доход или материальные ценности.

Если речь идет о страховании человека, то тут имеется в виду жизнь, здоровье и трудоспособность самого гражданина.

Общая характеристика

Иногда могут использоваться формулировки, в которых понятие «предмет страхования» может и не звучать. Тогда принято говорить, что объекты страхования – это транспортные средства, здания, сооружения, домашнее имущество, а также остальные материальные ценности. К примеру, если говорить о страховании экспортных кредитов, то используется такая формулировка.

В качестве объекта страхования транспортных кредитов выступают обязательства покупателя, которые вытекают из торгового договора, о необходимости уплаты обусловленной суммы в предписанное время за товары, являющиеся предметом договора при получении кредита.

В случае, когда затрагивается вопрос о медицинском страховании, объектом становится риск, связанный с необходимыми затратами для оказания медицинской помощи.

Сопутствующая терминология

Обычно, чтобы обозначить объекты страхования, а также явления, сопряженные с самим процессом, могут использовать и такой термин, как страховой интерес.

Его можно рассматривать в качестве осознанной потребности юридических и физических лиц в защите их имущественных интересов по причине возникновения возможных страховых случаев. В этой ситуации такой термин, как страховой интерес, вполне адекватен понятию интереса к страхованию.

Данную категорию можно назвать продуктом взаимодействия таких факторов, как имущественный интерес и страховой риск. Однако в этом случае в качестве объекта защиты будет выступать имущественный интерес.

Имущественное страхование

Эта отрасль предполагает защиту имущественных интересов страхователей, для которых имущество выступает в качестве основы. Объекты имущественного страхования могут быть различными, и каждый из них следует рассмотреть отдельно.

С экономической точки зрения имущество страхуется с целью последующего возмещения ущерба, способного появиться при наступлении страхового случая. В качестве страхователя может выступать владелец имущества или иное физическое либо юридическое лицо, отвечающее за его сохранность, то есть обладающее в данном случае имущественным интересом.

В данном случае страхование может быть обязательным либо добровольным. Обязательные объекты имущественного страхования – это сельскохозяйственные и арендованные предприятия, а также животные. Страховка по ОСАГО – это еще один вид обязательного страхования.

Разновидности имущественного страхования

Существует несколько основных его типов. Это страхование:

— недвижимого имущества юридических и физических лиц;

— транспортных средств;

— грузов;

— инвестиций;

— кредитов, сюда же относится и ипотечное страхование;

— домашнего имущества;

— гражданской ответственности;

— предпринимательского риска ущерба, сопряженного с простоями либо невыполнением обязательств контрагентами.

У каждого из перечисленных видов имущественного страхования могут иметься свои подвиды в зависимости от того, какими особенностями обладают объекты страхования. К примеру, когда речь идет о транспортных средствах, то можно говорить об автостраховании и прочих типах, то есть страховании железнодорожного, воздушного, морского и космического транспорта.

Риски при имущественном страховании

Имущество требуется страховать от вполне определенных рисков. В этот набор входят следующие виды:

— стихийные бедствия в виде бури, урагана, града, землетрясения и прочих;

— взрывы, пожары, удар молнии и пр.;

— повреждения и взрывы таких устройств, как газохранилища, паровые котлы, а также прочие механизмы и машины;

— повреждения, сопряженные с воздействием воды из отопительных, канализационных и водопроводных систем, а также систем тушения пожаров;

— грабежи, кражи, умышленное нанесение ущерба третьими лицами;

— повреждение окон, зеркал, стеклянных витрин и пр.;

— другие типы ущерба.

Формирование перечня рисков

Обычно прописывается не только объект договора страхования, но и полный перечень рисков, которые будут покрываться. Все это предписывается правилами страховой организации, а также условиями заключенного договора.

Самыми распространенными видами страхования имущества стало добровольное страхование от гибели или ущерба. Стоит затронуть и объекты страхования гражданской ответственности.

Особенность этого вида страхования состоит в том, что он касается не собственного имущества страхователя, а его ответственности перед третьими лицами, если страхователем будет причинен ущерб их имуществу.

Опасные объекты

С 1 января 2012 года в России вступил в силу Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

Соответственно указанному закону, все владельцы подобных объектов должны застраховать гражданскую ответственность за свой счет на тот случай, если будет причинен вред здоровью, жизни либо имуществу третьих лиц, на весь срок эксплуатации.

Страхование опасных объектов, которые являются муниципальным или государственным имуществом, и для которых финансирование эксплуатации частично либо полностью производится за счет средств соответствующих бюджетов, начало проводиться с 1 января 2013 года. В эту категорию вошли эскалаторы и лифты в многоквартирных домах.

Процедура оформления

Страхование опасных объектов производится в соответствии с новыми требованиями законодательства, принятыми в Российской Федерации.

Для того чтобы страховщик имел право заниматься деятельностью в данной области, он должен иметь не менее чем двухлетний опыт работы с операциями по страхованию гражданской ответственности организаций, занятых эксплуатацией опасных объектов. Страховщик просто обязан быть членом профессионального сообщества.

На данный момент таким объединением стал национальный Союз страховщиков ответственности. Компания должна вносить отчисления, получаемые от страховых премий, которые пойдут на финансирование компенсационных выплат, то есть на их основе будет формироваться так называемый компенсационный фонд.

Страхование опасных производственных объектов осуществляется в соответствии с тарифами и размерами страховых сумм, установленными Правительством РФ.

Уплата страховой премии может производиться единовременным платежом, в рассрочку несколькими равными платежами в течение четырех месяцев либо ежеквартальными платежами, если каждый новый взнос будет вноситься не позже, чем за 30 календарных дней до завершения оплаченного периода.

Особенности заключения договора

Страхование опасных производственных объектов производится в соответствии с предопределенными правилами. Для каждого объекта выделяется отдельный полис. Договор для каждого отдельного объекта заключается не менее чем на один год.

Страхование ответственности опасных объектов производится посредством публичного договора, что подразумевает следующее:

— заключается договор с каждым страхователем, обратившимся к страховщику;

— у страховщика нет права оказывать предпочтение какому-то одному лицу;

— для всех страхователей устанавливается единая цена страхования и прочие условия публичного договора;

— не допускается отказ страховщика в заключении договора страхования.

К опасным объектам относятся

— гидротехнические сооружения;

— опасные производственные объекты;

— автозаправочные станции.

Обязательное страхование опасных объектов производится по каждому отдельному объекту, то есть для каждого из них оформляется полис. Обычно договор начинает действовать сразу же после внесения первого страхового взноса либо страховой премии.

Что такое опасные объекты?

К первому виду относятся опасные производственные объекты, которые необходимо регистрировать в государственном реестре. На них осуществляется:

— использование, получение, переработка, образование, хранение, транспортировка, уничтожение опасных веществ. Такими составами могут быть: горючие, воспламеняющиеся, токсичные, взрывчатые, высокотоксичные, окисляющие и прочие, представляющие повышенную опасность для всего окружающего;

— использование оборудования, работающего под высоким давлением, превышающим 0,07 мегапаскаля, либо при температуре нагрева воды на +115 градусов Цельсия и более;

— использование стационарно монтированных грузоподъемных механизмов, эскалаторов, фуникулеров и канатных дорог;

— получение расплавов цветных и черных металлов, а также сплавов на их базе;

— ведение горных работ, работ в подземных условиях и работ по обогащению полезных ископаемых.

В Российский реестр гидротехнических сооружений требуется вносить сооружения, подлежащие обязательному страхованию, а именно:

— судоходные;

— несудоходные объекты страхования ответственности: плотины, здания ГЭС, водоспускные и водосборные сооружения, каналы, туннели, судоходные шлюзы, насосные станции, судоподъемники, хранилища жидких отходов сельского хозяйства и промышленности, сооружения, используемые для защиты от разрушений и наводнений водохранилищ, дна, русел и берегов рек, гидроузлы.

Об имущественном страховании

Объект договора страхования в данном случае может принадлежать юридическому или физическому лицу. При имущественном страховании могут быть задействованы промышленные предприятия, транспортные средства, имущество людей, сельскохозяйственные предприятия.

Сейчас принято страховать машины, здания, оборудование, сооружения разного рода, инвентарь, транспортные средства. Могут быть задействованы и иные виды имущества, которые стали собственностью предприятий разных сфер деятельности.

Существуют объекты обязательного страхования, о которых уже упоминалось, а есть и такие объекты, которые невозможно застраховать: документы, чертежи, деньги, а также какие-либо бумаги, представляющие ценность.

Что страхуем?

В качестве таких элементов могут послужить разнородные вещи, которые пригодны в сельском хозяйстве, предметы, используемые в домашнем обиходе, строения, животные, а также транспортные средства.

Страхование производственных объектов в данном случае осуществляется только в порядке, соответствующем действующему законодательству. Процесс страхования не затрагивает такие объекты, как драгоценные камни, рукописи, коллекции, антикварные предметы, деловые бумаги.

Каждый объект обязательно вносится непосредственно в страховой оценочный лист. Если затрагиваются объекты страхования гражданской ответственности, то в документ вносятся еще некоторые сведения:

— год возведения;

— тип постройки;

— назначение строения (здание, дом, сарай, гараж и пр.);

— используемые материалы;

— параметры постройки по норме и фактические;

— полная стоимость постройки в денежном выражении без скидок и отклонений;

— сумма при страховании с учетом скидок на износ.

Как заключается договор?

Объекты страхования ответственности записываются в договор с учетом постоянного места жительства. В случае смены человеком места жительства производится переписывание документа о страховании, а в новом указывается текущий адрес.

Страхователем самостоятельно устанавливается сумма, по которой можно произвести страхование имущества. Договор заключается на период до года либо на 1-5 лет.

В результате ущерба страховому имуществу сумма, выплачиваемая застрахованному лицу, будет рассчитываться в соответствии со степенью тяжести ущерба.

Важные моменты

При страховании любых объектов необходимо определить некоторую денежную сумму, которая будет служить характеристикой этого имущества.

Если человек играет существенную роль в процессе страхования, то он может распоряжаться своей собственностью по своему усмотрению: может пользоваться ею, продать или обменять.

Теперь понятно, что объектом страхования является жилища, транспорт, производственное предприятие и пр.

Источник: https://www.syl.ru/article/179825/new_chto-yavlyaetsya-obyektom-strahovaniya-kakie-suschestvuyut-obyektyi-strahovaniya

Страхование. Назначение страхования, виды страхования

Страхование. Назначение страхования, виды страхования

Страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физ. и юрид. лиц при наступлении определœенных событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физ.

и. юр.

лиц явл-ся гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст.8 Гражданского Кодекса РФ могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

В процессе производственной, социальной, политической и культурной дея-ти сама жизнь человека, принадлежащее ему имущество, материальные ценности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными вследствие наступления чрезвычайных событий (стихийных бедствий, катастроф, аварий и т.д). Естественно, что обладатель имущества, ценностей не хочет быть подвергнутым риску потерять их, потерять здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при фактическом наступлении чрезвычайных событий.

Возникающие в процессе страхования отношения регулируются Законом РФ ʼʼОб организации страхового дела в РФʼʼ.

Как экономическая категория стр-е явл-ся средством защиты бизнеса и благосостояния людей, с одной стороны, а также деятельностью приносящей доход, с другой стороны.

Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В качестве функций страхования можно выделить след:1) формирование специализированного фонда денежных сре-в как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. 2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3) Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в т.ч. финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий.

Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Роль стр-я состоит в: — снижении степени риска неблагоприятного исхода операций; — экономической стабильности за счёт возмещения ущерба и потерь;- участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности; — пополнении доходов гос-го бюджета за счёт части прибыли страховых организаций.

Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, страхование явл-ся неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной форме. Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу закона. Обя-е стр-е может производится как за счёт федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное гос-е стр-е), так и за счёт страхователœей.

К обязательному стр-ю может относится стр-е жизни, здоровья, имущества третьих лиц, определœенных в законе на случай причинœения им вреда, а также стра-е риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинœения вреда здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Добровольное стр-е – стр-е возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юрд.лицом (страхователœем) со страховой организацией (страховщиком).

Гражданский кодекс РФ закрепляет понятие договора имущественного и личного стр-я.

Могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определœенного имущества, риск ответственности по обстоятельствам, возникающим вследствие причинœения вреда здоровью или имуществу др.

лиц.

В России существуют различные виды стр-я. При классификации стр-я возможно использования различных критериев. Так к примеру, в случае если за основу взять организационный признак, то стр-е подразделяется на внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное.

При классификации стр-я по объекту страхования страховые отношения подразделяются на: имущественное страхование (страхование материальных ценностей – наземного транспорта͵ средства воздушного транспорта͵ средства водного транспорта͵ грузов, финансовых рисков, др.

видов имущества); личное стр-е (жизнь, здоровье, трудоспособности); страхование ответственности (заемщика за непогашение долга, владельца автотранспортного средства и иных видов ответственности); перестрахование. В соответствии со ст.

928 Гражданского кодекса РФ не допускается стр-е противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо должна быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектом страхования явл-ся соглашением между страхователœем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или др.

лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Источник: http://referatwork.ru/category/finansy/view/528976_strahovanie_naznachenie_strahovaniya_vidy_strahovaniya

Классификация и отдельные виды страхования

Классификация и отдельные виды страхования

» Страхование » Общая информация

Страхование – очень сложная область.

Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.

Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.

В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

  • система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
  • система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике.

Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

  • единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;
  • в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

  • индивидуальным;
  • групповым – оформляется на группу лиц.

Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.

Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

  • личное;
  • имущественное;
  • страхование ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

  • связанные с противоправными действиями;
  • связанные с азартными играми;
  • расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

  • страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
  • медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
  • страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
  • пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
  • накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
  • страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

  • страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
  • страхование недвижимости;
  • страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
  • страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
  • страхование любого рода финансовых рисков;
  • другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

  • противоправные действия третьих лиц;
  • стихийные и техногенные катастрофы;
  • другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

  • страхование гражданской ответственности водителей;
  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
  • страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
  • страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
  • страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
  • другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

  • связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
  • связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

  • остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
  • банкротство;
  • непредвиденные расходы;
  • недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
  • судебные издержки;
  • расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
  • перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
  • другие обстоятельства.

В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.

Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.

В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

  • объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
  • суммой страхового возмещения;
  • будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
  • подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
  • порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
  • выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

сюжет о необычных видах страхования

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/i-info/klassifikaciya-strakhovaniya.html

Персональный сайт — Страхование

1.      Экономическая сущность и функции страхования

Общественное воспроизводство имеет рискованный характер, поэтому необходима страховая защита.

Риски многообразны, они делятся по группам:

— природно-климатические (природные явления, которые приносят ущерб)

— экономические (явления, которые связаны с потерями дохода или увеличением расхода)

— техногенные (аварии, ДТП, ситуации на производстве)

— экологические

В зависимости от рисков, создаются уровни страховой защиты:

1 международный (в инвестиционном процессе в форме гарантий)

2 государственный централизованный (за счет средств бюджета)

3 предприятия, децентрализованные фонды (самострахование) На практике реализуется в ОАО в виде резервного фонда

4 страхование собственное

Страхование – это совокупность перераспределительных денежных отношений по формированию и использованию фондов специального назначения.

      Источником формирования фондов являются страховые взносы;

      Направление расходования в виде страховых выплат.

Страховые отношения находятся в системе государственного регулирования.

2.      Классификация страхования

Классификация – это совокупная группировка взаимосвязанных понятий и отношений в страховании.

Основы: классификация закреплена законодательно закон « об организации страхового дела в РФ»

Основным принципом классификации страхования является объектность (параметр-объект)

Объект страхования – имущественный интерес страхователя (имущественный интерес широкое понятие и может касаться жизни, здоровья, конкретных объектов имущества и ответственности).

Отрасль страхования – это крупная группа страховых операций по аналогичному объекту.

Отрасли: личное; имущественное.

Виды страхования – это объединение страховых операций с конкретизацией страхователей и условий страхования. «закон об организации страхового дела» (23 вида)

В состав личного страхования входят операции по:

— страхованию жизни

— от несчастных случаев и болезни

— медицинское страхование

В имущественное страхование входит:

— страхование транспорта по видам

— страхование имущества юр. И физ. Лиц

— страхование ответственности

— страхование предпринимательских рисков

3.      Формы проведения страхования

Формы закреплены законодательно «закон об организации страхового дела в РФ

Формы: обязательное; добровольное.

Обязательное страхование – это режим проведения страховых операций, установленный на законодательной основе.

Принципы обязательного страхования:

— наличие законодательной базы федерального уровня (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ОСАГО)

— всеобщность проведения страховых операций (страхователь обязан заключать договор)

— автоматичность распространения операций (ОСАГО — автоматичность приобретение автомобиля)

— особенности внесения страховых взносов (средства государства, предприятий, граждан)

Виды обязательного страхования:

1 по профессиональному признаку (военнослужащие, специалисты федеральной налоговой службы, органов правопорядка, аварийно-спасательной службы и др.)

2 по гражданскому состоянию (социальное, медицинское, пенсионное)

3 обязательное страхование от несчастных случаев на производстве.

      Перспективы (что планируют ввести в виде обязательного страхования) :

— обязательное страхование перевозчика (транспортной организации)

— обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты ( это предприятия по которым принял решение ростехнадзор. Нефтегазовая добыча, переработка, металлургия, объекты атомной энергетики)

(документы готовы для принятия. Как только разберутся с кризисом, будут принимать, т.к. это требует дополнительной нагрузки на бизнес)

Добровольное страхование – форма проведения страховых операций, основанная на соглашении между страховщиком и страхователем с согласованием условий, порядка и правил страхования.

4.      Личное страхование. Характеристика видов и форм

Личное страхование – совокупность страховых операций, обусловленных объектом в виде жизни, здоровья, трудоспособности, нанесения ущерба здоровью и необходимости оказания медицинской помощи.

Финансовые основы личного страхования заложены в стандарте проведения операций по личному страхованию.

(Например: по операциям страхования жизни стандарт связан с накопительным долгосрочным периодом действия договора.

Например: по страхованию от несчастных случаев с рисковым стандартом (выплачивается только тогда, когда произошел случай)

Страхование жизни – долгосрочные страховые операции (минимум 5 лет, росгосстрах – пожизненное до 100 лет)

Выплаты производятся в следующих страховых случаях:

1 дожитие до срока окончания договора

2 смерть

Дополнительно: травмы, опасные заболевания(СПИД, рак)

Выплаты осуществляются всегда (либо дожил, либо смерть)

По данной форме осуществляется операции по пенсионному страхованию и страхованию жизни с инвестиционным доходом

(влияют: сокращение доходов населения, сокращение уровня развития этих операций)

Влияние инфляции – страховые организации предлагают индексацию этих договоров)

В 2007 году страховые организации разделены на : страхующие жизнь и не жизнь.

Страхующие жизнь – только накопительное и долгосрочное страхование жизни.

      Страхование от несчастных случаев и болезни – носит рисковый характер, страховые взносы платят единовременно, страховые выплаты производят если произошел страховой случай: ущерб здоровью, потеря трудоспособности(постоянная и временная), смерть. (Результат либо несчастного случая либо по диагнозу, указанного в договоре заболевания). Срок 1 год и меньше

Страхуют: детей дошкольников, школьного возраста, обучающуюся молодежь, работающее население (может за счет средств работодателя), спортсмены, туристы.

      Медицинское страхование осуществляется в обязательной (ОМС) и добровольной форме (ДМС).

ОМС – обязательные взносы выплачиваются работодателями за работающее население (платеж входит в ЕСН); за неработающее – за счет соответствующего бюджета.

Средства аккумулируются в фондах ОМС (федер. И террит.)

По законодательному решению в финансовый механизм ОМС активно включаются страховые медицинские организации, они перераспределяют денежные средства из фондов в пользу лечебных учреждений по качеству пролеченных граждан.

Финансирование производится на основании территориальной программы государственной гарантии бесплатной медицинской помощи населению

(ОМС на некоммерческой основе; страховые медицинские организации получают комиссию от договоров)

ДМС – осуществляется по медицинским услугам сверх территориальной программы, может предусматривать повышение качества медицинского обслуживания и лекарственного обеспечения.

Бывает коллективное (за счет средств работодателей) и индивидуальное (гражданин).

Если работодатель осуществляет ДМС, то он получает налоговую преференцию в размере 6% с 01.01.09 (до этого 3%)

5. Имущественное страхование. Характеристика видов и форм

Имущественное страхование – совокупность операций, объединенных объектом: имущественный интерес по конкретному имуществу, по ответственности, предпринимательским рискам.

В состав имущественного страхования входит:

1 страхование имущества – это операции, связанные с пользованием, владением, распоряжением имущества.

2 транспортное страхование – страхование различных видов транспорта (автотранспорт, водный, воздушный, ж/д)

Страховые тарифы дифференцируются по видам транспорта в зависимости от рисков и стоимости объекта страхования.

3 страхование имущества физ. И юр. Лиц

   Отдельно страхуется имущество физ. И юр. Лиц, даже если это равнозначное имущество, но разные виды рисков. (юр.л – основные и оборотные средства; физ.л – дома, квартиры)

Объекты имущества страхуются по реальной рыночной стоимости, подтвержденной документально (чеки, договора купли-продажи0.

Если имущество застраховано на сумму больше чем его стоимость, то договор не действителен.

 Договор заключается на 1 год.

Страхование ответственности.

В операциях по страхованию ответственности, задействовано 3е лицо, которому страхователь наносит ущерб.

Финансовый механизм предусматривает, что именно 3е лицо будет получать страховые выплаты. (ОСАГО- 3е лицо это пешеход, владелец другого авто)

По страхованию профессиональной ответственности предусмотрена обязательная форма: для аудиторов, оценщиков, натариусов, риелторов, т.к. они могут нанести ущерб своему клиенту.

Источник: http://otv-usue.narod.ru/index/0-5

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть