Основные понятия и принципы функционирования страхования вкладов

Содержание

Система страхования вкладов – надежда и опора вкладчиков в странах с непредсказуемым будущим

Основные понятия и принципы функционирования страхования вкладов

Понимание важности хранения денег в надежном месте, желание приумножить имеющийся капитал или по крайней мере уменьшить убытки от обесценивания денежных средств при инфляции все чаще побуждают жителей России обращаться в банк. Когда есть возможность зарабатывать больше, чем тратишь, оформление депозитного договора или открытие карточного счета с начислением хороших процентов на остаток средств выглядит логичным и разумным решением.

Однако даже граждане стран с развитой экономикой не застрахованы от внезапных, с точки зрения рядовых жителей, дефолтов или банкротства банка, чье название еще вчера было символом надежности и стабильности. Для граждан стран с не слишком стабильной экономической ситуацией риски невозврата собственных средств значительно выше.

Но без вкладчиков банк не сможет полноценно работать, поскольку преимущественно именно они обеспечивают необходимый объем денег для таких доходных операций, как кредиты, а также способствуют своевременному выполнению финансовой организацией своих обязательств.

Чтобы привлечь вкладчиков, гарантируя защиту их интересов, и увеличить доверие к банковской системе в целом, была создана система страхования вкладов (ССВ).

Понятие системы страхования вкладов

ССВ в РФ – эта система, обеспечивающая получение частными вкладчиками-физическими лицами своих денежных средств из независимого источника при наступлении страхового случая.

В России таким случаем считается отзыв лицензии у банка или введение  Центробанком моратория на удовлетворение требований банковских кредиторов.

Система существует благодаря наличию специального фонда для выплат, сформированного преимущественно за счет накопления страховых взносов, уплачиваемых на регулярной основе финансовыми организациями.

Появление системы страхования вкладов в России было обусловлено принятием федерального закона № 177 от 23.12.2003 о страховании вкладов физлиц в банках РФ. Непосредственной реализацией задачи по страхованию и координацией связанных с ним процессов занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 г. АСВ занимается следующими вопросами:

  • Ведение списка банков, участвующих в ССВ.
  • Возмещение по вкладам клиентам банкам в случае отзыва лицензии у банка или введения моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.
  • Контроль процесса формирования фонда для страховых выплат.
  • Управление средствами фонда ССВ.

Участники и принципы системы страхования вкладов

Участники системы страхования вкладов в РФ представлены на схеме. 

Деятельность ССВ базируется на следующих принципах:

  • Все банки РФ обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
  • Основная задача ССВ – минимизировать риск невозврата средств вкладчиков в случае невозможности для конкретного банка выполнить свои обязательства перед ними.
  •  Работа системы должна быть прозрачной.
  • Фонд для выплат возмещения вкладчиков формируется путем накопления средств из регулярных платежей банков-участников ССВ.

Ключевые для вкладчика положения закона РФ, регулирующего взаимоотношения участников ССВ

Федеральный закон № 177 подробно описывает все основные понятия ССВ, указывает участников системы, устанавливает границы сферы действия ССВ, определяет порядок действий для всех этапов процесса. Для вкладчика наиболее важны такие положения закона:

  • Чтобы быть застрахованным в рамках ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор страхования. Банковский клиент считается застрахованным с момента заключения договора с банком на открытие счета по банковскому продукту, который попадает под сферу действия системы страхования вкладов.
  • Каждый банк обязан не только участвовать в ССВ, но и информировать клиентов о своем участии в этой системе, а также обо всех нюансах, связанных с возмещением средств по вкладам.
  • Вкладчик имеет право сообщить в АСВ о неудовлетворительном выполнении банком своих обязательств (например, задержке выплат).
  • Законом предусмотрена максимальная сумма, которая может быть выплачена в качестве возмещения одному вкладчику по всем вкладам, оформленным в одном банке. Размер этой суммы периодически пересматривается, что и отображается в очередной редакции закона.
  • В случае оформления одним вкладчиком вкладов в одном банке на сумму, превышающую максимально возможную для возмещения, после получения возмещения от АСВ за вкладчиком сохраняется право требовать возмещения недополученной суммы от банка. Получить оставшиеся средства вкладчик сможет после ликвидации финансового учреждения.
  • Страховой случай в рамках ССВ наступает в день отзыва банковской лицензии или введения моратория.
  • Возмещение по системе страхования вкладов имеет право требовать не только вкладчик банка-участника ССВ, но и его наследник при условии наличия документов, подтверждающих права наследника на такое требование.
  • Выплаты начинаются не ранее 14 дня от даты страхового случая и требуют 3 рабочих дней для рассмотрения поданных вкладчиком документов и расчета с ним.

Сфера действия ССВ

Средства, подлежащие и не подлежащие страхованию в рамках ССВ, указаны в таблице.

ЗАСТРАХОВАНЫНЕ ЗАСТРАХОВАНЫ
Средства физических лиц в пределах РФ по договору оформления вклада или открытия счета, в том числе:

  • вклады(срочные и до востребования);
  • средства на банковских счетах физических лиц для получения социальных выплат, зарплат и др.;
  • средства на банковских счетах и вклады ИП при страховых случаях после 01.01.14;

Источник: http://101.credit/articles/ladi/ssv/

2.1 Цели и принципы функционирования системы страхования вкладов

2.1 Цели и принципы функционирования системы страхования вкладов

Основой создания российской системы страхования вкладов явилось принятие 23.12.2003 г. Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами российской системы страхования вкладов являются:

— обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

— сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

— прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

— накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов [43, стр. 39].

Закон о страховании вкладов включает в состав участников системы страхования вкладов вкладчиков; банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; Агентство по страхованию вкладов; Банк России. В правоотношениях страхования Агентство признается страховщиком, банки — страхователями, а вкладчики — выгодоприобретателями.

Помимо субъектов, названных в качестве участников системы страхования вкладов, к их числу можно причислить и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства.

Участниками системы страхования вкладов могут являться также банки — агенты, которые, действуя от имени и за счет Агентства, осуществляют прием от вкладчиков заявления о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплаты возмещения по вкладам.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет в этой системе.

Банки, отказавшиеся от участия в ней, не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета.

Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления ходатайства о прекращении права на работу с вкладами в Банк России.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. При этом страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

— отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

— введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка [28, стр. 138].

Вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеупомянутых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 000 руб. [50, стр. 26]

Кроме того, Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками должно направить в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение непосредственно вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в этом банке требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

Как видно, российская система возмещения основана на том принципе, что все бремя отношений с «проблемным» банком берет на себя специализированная организация, а вкладчик, в свою очередь, может получить возмещение внесенных денег практически сразу после наступления указанных выше обстоятельств.

Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом.

Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически сложившейся рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

В настоящее время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль.

Но от них требуется понимание того, что банковский бизнес призван нести определенную долю ответственности за социально экономическое состояние общества.

То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей [34, стр. 17].

Одним из направлений деятельности кредитных организаций является инвестиционная деятельность, в процессе которой они инвестируют не собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций полностью перекладывается на их клиентов.

Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью.

Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования, иначе он будет иметь большие проблемы.

По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих сбережений, то их заинтересованность в системе страхования вкладов заключается в стремлении сохранить право собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств.

«Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги — размещайте деньги в разных банках», потому что, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых у вкладчика есть вклады, размер страхового возмещения рассчитывается в отношении каждого банка отдельно.

Российский закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

· защита прав и законных интересов вкладчиков банков;

· укрепление доверия к банковской системе;

· стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации [1].

Источник: http://banki.bobrodobro.ru/25622

Направления развития системы страхования вкладов

Направления развития системы страхования вкладов

Антонова Е. А. Направления развития системы страхования вкладов // Молодой ученый. — 2016. — №21. — С. 549-552. — URL https://moluch.ru/archive/125/34690/ (дата обращения: 22.01.2018).



Направления развития системы страхования вкладов

Значение системы страхования вкладов оценивается неоднозначно, поскольку данная система с одной стороны создает условия для стабильности кредитной системы в целом, а с другой стороны и ослабляет ее за счет возможности покрытия банками убытков высокорисковых операций [3, с.8].

Каждое государство, самостоятельно решая вопрос о соответствующей условиям развития его банковской системы, все же должно руководствоваться определенными принципами, обеспечивающими эффективное развитие системы.

К числу основных принципов можно отнести [8, c. 84–88]:

– необходимость законодательного закрепления системы страхования вкладов и обеспечение гласной реализации правовых, финансовых и организационных аспектов ее функционирования (предусмотренные в кодифицированном типе систем);

– обязательное участие банков в системе страхования вкладов, обеспечивающее максимальный охват объектов защиты и равные возможности участия банков в конкурентной борьбе;

– установление порядка формирования средств системы за счет отчислений банков, с учетом риска проводимых ими операций;

К числу дополнительных принципов следует отнести:

– обоснование максимального объема выплаты средств на одного вкладчика с учетом интересов всех участников системы страхования, а также определение перечня видов вкладов, подлежащих компенсации, с учетом особенностей и потребностей национальной экономики. Данные условия могут быть скорректированы с учетом сложившейся в национальной экономике ситуации;

– корректировку способов формирования страхового фонда, что также связано с возможным изменением условий экономического развития.

Отмеченные выше принципы формирования системы страхования вкладов были в основном учтены при разработке российского законодательства, но, как показывает практика, не все из них были реализованы в полной мере.

Система страхования вкладов создается для достижения следующих целей:

– укрепление доверия вкладчиков к кредитным организациям;

– повышение стабильности банковской системы.

Уверенность населения в том, что независимо от конъюнктуры рынка или финансового состояния отдельной кредитной организации существует гарантированная возможность вернуть свои сбережения, повышает доверие к банкам и как следствие снижает вероятность изъятия депозитов из банка.

– усиление конкуренции в банковском секторе. Функционирование системы страхования вкладов уравнивает возможности привлечения средств физических лиц у крупных банков с государственным участием, традиционно пользующихся лояльностью граждан, и малых кредитных организаций [].

Основными направлениями развития российской системы страхования вкладов в России представляются следующие: совершенствование ее правовой базы; преобразование механизма формирования средств страховых фондов.

Российская система страхования вкладов начала функционировать с принятия Государственной Думой 28 ноября 2003 г. Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [1]. На основании этого закона в 2004 г. была создана Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Современное состояние системы страхования вкладов характеризуется следующими моментами.

В России в отличие от большинства развитых стран объектом страхования вкладов являются только вклады физических лиц (в рублях и в иностранной валюте) и накопленные по ним проценты.

Держатели депозитных счетов — юридические лица не включены в систему.

По широте охвата объекта защиты российская система страхования относится к группе системы страхования вкладов, которая гарантирует вкладчикам ограниченное покрытие [4, c. 2].

За время существования российской системы страхования величина возмещения по вкладам изменялась четыре раза, и за весь период выросла в 14 раз — со 100 тыс. руб. до 1 млн 400 тыс. руб. Последнее увеличение произошло в декабре 2014 г. в ответ на сложное положение в российском банковском секторе [4, c. 2].

По форме собственности российская система страхования является государственной. При организации таких систем всю ответственность за деятельность банков принимает на себя государство [4, c. 5].

В период функционирования российской системы страхования вкладов объемы средств, направляемых в фонд страхования вкладов выросли с 4,62 до 205,8 млрд руб. Согласно отчетам Агентства по страхованию вкладов, в течение 2013 г. величина фонда сократилась до 168,1 млрд руб., а в 2015 г.

размер взносов составил 79,9 млрд руб., что на 88,2 млрд руб. меньше того же показателя за 2014 г.

[2] Значительное снижение объемов средств фонда в данный период, безусловно, связано с выплатами по обязательствам банков, являвшихся участниками системы страхования, у которых были отозваны лицензии.

По степени участия государства в финансовом обеспечении страховых выплат в рамках российской системы не предполагается никаких дополнительных государственных гарантий, кроме тех, что уже установлены.

Следующей характеристикой системы страхования вкладов является механизм привлечения средств в систему. Российская система страхования вкладов формируется по типу ex-ante.

Данный механизм предполагает формирование страхового фонда за счет взносов кредитных организаций, перечисляемых ими на постоянной основе.

Такой порядок привлечения средств позволяет равномерно распределять издержки возможного банкротства кредитных организаций между всеми участниками системы страхования вкладов.

Таким образом, российская система страхования вкладов является молодой структурой, имеющей целью как стабилизацию банковского сектора и экономики в целом, так и защиту интересов отдельных групп вкладчиков.

В действующей в настоящее время российской системы страхования вкладов можно выделить следующие основные элементы:

– механизм обеспечения защиты вкладчиков введен законодательно;

– участие в системе обязательно для всех банков, имеющих право работать с частными вкладчиками;

– установлен и регулярно пересматривается размер предельных выплат, защищающий частных вкладчиков, которые наименее просвещенные в области финансов;

– четко обозначены вклады, по которым производятся выплаты;

– система финансируется за счет взносов участников, при этом предусмотрена помощь государства бюджетными средствами;

– четко прописаны полномочия АСВ и этих полномочий хватает для выполнения возложенных на Агентство функций [7, с.7].

Обозначим основные проблемы российской системы страхования вкладов, требующие своего решения.

В первую очередь, к недостаткам российской ССВ можно отнести, существующие ограничения размера государственной гарантии. Так сумма страхового возмещения должна находится в прямой пропорциональной зависимости от сберегательной активности граждан, то есть она должна расти при росте данной активности, что не присуще российской системе страхования вкладов.

Еще одним существенным недостатком, действующей системы страхования вкладов в России, является несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников ССВ.

Финансовой основой российской ССВ, является специальный Фонд страхования вкладов, одним из источников, формирования которого являются регулярные денежные взносы.

При этом при определении размера страховых взносов используется метод плоской шкалы, в соответствии с которой все банки платят одинаковую ставку 0,1 % от размера вкладов [7, с.4].

Существующую систему взносов трудно признать справедливой, так как она не принимает во внимание уровень рисков каждого отдельного банка для всей системы страхования вкладов.

Дело в том, что средняя сумма вклада в большинстве банков, попавших в выборку, превосходит размер гарантированной суммы. В результате они вынуждены делать отчисления в Фонд страхования вкладов и с той части суммы, которая не застрахована системой.

Это означает, что фонд обязательного страхования формируется главным образом за счет взносов банков с высокой средней суммой вкладов [8, с. 84–88].

Следующая немаловажная проблема — это узкий круг объектов страховой защиты. Расширить его следует путем наделения юридических лиц правом страхования своих вкладов.

Недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страхования вкладов — еще один важный недостаток в работе ССВ [3, с.17].

Несмотря на рост реальных денежных доходов населения в последние годы и введение системы госгарантий по вкладам, сберегательные установки россиян не претерпели значительных изменений.

Причина здесь кроется в том, что просто не все знают о ее существовании [6, с. 12–25].

Важно также учитывать проблему морального риска, возникающую в результате использования механизма страхования.

Возникновение морального риска связано с возможностью оппортунистического поведения агента (в данном случае банка) по отношению к принципалу (т. е. вкладчику), в результате чего принципал может понести убытки вследствие действий агента. Усиление морального риска тесно связано с ослаблением рыночной дисциплины.

Эффективная рыночная дисциплина подразумевает, что вкладчик, контролируя финансовое состояние кредитной организации, будет требовать более высокую процентную ставку по депозитам (по сути, премию за риск) или вообще отзовет депозит из банка, проводящего чрезмерно рискованную политику. В первом случае функционирует ценовой механизм рыночной дисциплины, а во втором — количественный.

Кроме того, рыночная дисциплина влияет на кредитные организации и через механизм структурных сдвигов, который изменяет структуру ресурсной базы банка при снижении его устойчивости. Так, при долгосрочном инвестировании средств вкладчики предпочтут более надежные банки, а краткосрочные вклады и депозиты до востребования могут быть размещены и в менее надежных кредитных организациях.

В условиях асимметрии информации и функционирования систем страхования депозитов может наблюдаться ослабление внимания вкладчиков к финансовому состоянию кредитных организаций, так как возврат средств им гарантирован.

Поэтому основные усилия регуляторов направлены на поддержание рыночной дисциплины и сохранение на рынке достаточного числа агентов, имеющих возможность и стимул контролировать поведение банков. С этой целью устанавливаются специальные правила и условия страхования вкладов.

Итак, развитие системы в настоящее экономически нестабильное время приобретает всю большую актуальность в силу следующих недостатков данной системы:

– ограниченность государственных гарантий в сфере страхования вкладов;

– недостаточная информированность населения о базовых принципах и параметрах системы страхования вкладов;

– ограниченный круг объектов страховой защиты;

– несовершенство порядка определения размера страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.

В качестве основных направлений развития российской системы страхования вкладов можно отметить следующие:

1. Расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов юридических лиц, по крайней мере, малого бизнеса.

2. Расширение круга субъектов страховой защиты за счет юридических лиц.

3. Совершенствование надзора за деятельностью банков — участников системы страхования вкладов. Необходимо ужесточить требования к банкам, входящим в ССВ. Банки с наличием проблем не должны допускаться к рынку частных вкладов.

4. Изменение методики расчета взносов банков в фонд страхования.

По мере роста объема депозитов и, особенно, в случае расширения числа страхуемых депозитов за счет депозитов предпринимателей без образования юридического лица и юридических лиц, поскольку это позволит не увеличивать многократно для банков, имеющих значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, величину фактически уплачиваемых ими взносов в систему страхования вкладов. Кроме того, это будет способствовать процессам концентрации банковского сектора Российской Федерации.

5. Увеличение страховой суммы. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения позволит существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны.

6. Более активное распространение информации о системе страхования вкладов.

Распространением информации среди широких масс населения в первую очередь должно заниматься Агентство по страхованию вкладов, используя при этом общедоступные СМИ, такие как телевидение, общероссийские газеты, радио. При этом банки будут выполнять свою часть работы, информируя вкладчиков в соответствия с рекомендациями Агентства.

Очевидно, что указанные меры помогут решить насущные, давно назревшие проблемы развития системы страхования вкладов в России.

Литература:

Источник: https://moluch.ru/archive/125/34690/

Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России

Система страхования вкладов: участники системы, реестр банков и развитие в России

27 декабря 2003 года в РФ вступил в силу ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее Закон). Около десяти лет кропотливой работы, ожесточённых дискуссий, споров всё же позволили разработать новый для российской банковской системы финансовый механизм — систему страхования вкладов (ССВ).

Основой зарождения ССВ стал кризис в мировой экономике в 30-х годах прошлого столетия. Впервые подобная форма деятельности появилась в банковской сфере США в 1933 году. Наличие государственной системы, обеспечивающей надёжность вкладов в банках стран Евросоюза, — обязательное условие успешности финансовой сферы государства.

На фоне мировой практики работа банковской финансовой системы в РФ выглядела недостаточно надёжной, с точки зрения вкладчиков. Такое положение вещей значительно снижало приток свободного капитала в банковскую сферу.

Разработка системы страхования вкладов призвана оказать стабилизирующее влияние на всю банковскую систему. После событий 1998 года, когда значительная часть вкладчиков лишилась своих накоплений, доверие к банкам в России было подорвано. Это не могло не сказаться отрицательно на притоке свободного капитала в банковскую сферу.

Это побудило разработать нормативную базу, регулирующую обязательное страхование вкладов населения. Для российской финансовой системы это важнейшая программа, реализуемая банковским сообществом совместно с государством. Результат такой совместной деятельности – рост доверия физических лиц к банковскому сектору.

Цели ССВ

Осуществляя правильную финансовую политику, можно достигнуть целей, которые ставит перед собой система обязательного страхования вкладов:

  • ­повысить доверие к работе банков, тем самым мотивировать потенциальных вкладчиков;
  • ­защитить права вкладчиков российских банков;
  • ­привлекать сбережения граждан в банковский сектор.

При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской финансовой системы.

Принципы ССВ

Основные принципы, на которых базируется система страхования вкладов в России, законодательно закреплены в статье 3 Закона.

Все банки РФ, имеющие право на открытие и обслуживание счетов от частных лиц, обязаны быть участниками ССВ. Банки-участники системы страхования вкладов обязаны:

  • Регулярно перечислять страховые взносы в фонд ССВ, обеспечивая накопительный характер наполнения фонда. Помимо взносов, к банкам применяются пени за несвоевременное выполнение возложенных на него обязанностей. Суммы пени также являются источником пополнения фонда.
  • Уведомлять своих клиентов об участии в ССВ, размере страховых выплат путём информирования на стендах в общедоступных местах.
  • Вести актуальный реестр кредитных обязательств банка.
  • Выполнять иные обязательства, предусмотренные Законом.

Риски вкладчиков должны быть максимально сокращены в тех случаях, когда банки не в состоянии выполнять обязательства перед клиентами.

Деятельность ССВ должна быть прозрачна. Это подразумевает доступ потенциальных вкладчиков к информации о функционировании ССВ.

Ещё несколько принципов функционирования ССВ

Помимо перечисленных выше пунктов, из Закона можно вывести дополнительные принципы:

  • ­участниками системы имеют возможность стать исключительно финансово стабильные банки РФ;
  • ­страховые выплаты имеют ограничительный характер;
  • ­должна соблюдаться максимальная скорость страховых выплат.

Принцип допуска финансово крепких банков гарантирует, что участниками ССВ могут стать только те финансовые организации, которые удовлетворяют высокие требования к финансовому положению.

Так, для достижения этой цели со стороны ЦБ РФ проводится регулярная и тщательная проверка действующих банков. Во время проверки оценивается ликвидность активов учреждения, доходность, уровень управления и многое другое.

Это позволяет исключить «проблемные» банки и минимизировать риски невозврата финансов.

Система страхования вкладов – это механизм возврата с ограниченной компенсацией. В соответствии со статьёй 11 Закона, в страховых случаях (невыполнение банком своих обязательств) вкладчик может рассчитывать на выплату в размере 100% от всех оформленных в банке вкладов с учётом начисленных процентов.

Возврат по вкладам денежных средств и начисленных процентов осуществляется в рублях. Вклады в валюте конвертируются по курсу Банка России на момент страхового случая. При условии наличия у клиента счетов в нескольких банках, компенсация осуществляется отдельно по каждой финансовой организации. Наличие договора кредитования в банке позволяет снизить размер компенсации на сумму кредита.

Страховые выплаты по вкладам в мировой практике осуществляются в течение 30 дней. Есть мнение, что более длительный период погашения может вызвать панику и снизить доверие к ССВ.

Участники системы страхования вкладов

В зависимости от возложенных обязательств разделяют следующих участников ССВ:

  • ­Страхователь — банки в системе страхования вкладов, занесённые в реестр системы. Право стать участником ССВ имеет каждый банк при условии наличия у него лицензии, выданной ЦБ РФ, на привлечение свободных средств населения с целью открытия денежных вкладов. Получить сведения об участии банка в системе страхования вкладов в РФ можно на сайте АСВ, в самом банке.
  • ­Выгодоприобретатель — вкладчики, клиенты банка, имеющие право претендовать на страховые выплаты.
  • ­Страховщик — орган, в обязанности которого входит контроль работ ССВ, а именно Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
  • ­Органом, на который возложены контролирующие обязательства, является Банк России.

Помимо этого, активное участие в работе системы принимает Правительство РФ, в частности на него возложен контроль за функционированием ССВ.

Агентство страхования вкладов

АСВ играет ключевую роль в обеспечении системы страхования вкладов. Часть 2 статьи 15 Закона определяет перечень полномочий Агентства:

  • ­учёт и реестр банковских организаций;
  • ­аккумуляция страховых взносов, обеспечение контроля и сохранности средств фонда;
  • ­учёт обращений вкладчиков и выполнение их законных требований;
  • ­обращение в Банк России в случаях нарушения банком Закона и требование о применении мер ответственности;
  • ­инвестирование свободных средств фонда;
  • ­контроль банков относительно выполнения требований, предусмотренных Законом;
  • ­определение механизма расчёта и уплаты банками обязательных взносов.

Вклады, не являющиеся участниками СВС

Статья 5 Закона устанавливает, что система страхования вкладов физических лиц охватывает большую их часть, за исключением:

  • ­счетов, открытых в филиалах российских банков, расположенных за границей;
  • депозитов на предъявителя;
  • ­вкладов ИП, адвокатов, нотариусов, которые открыты с целью осуществления предпринимательской деятельности;
  • ­вкладов, переданных банку в доверительное управление;
  • ­денег на электронных счетах;
  • ­обезличенных металлических счетов.

Страхование вкладов предусмотрено Законом и не требует заключения специального договора.

Страховые случаи

ССВ включает несколько случаев, предусматривающих выплату компенсаций вкладчикам:

  • ­аннулирование банковской лицензии, дающей право на осуществление финансовой деятельности;
  • ­введение Банком России ограничений на проведение определённых финансовых операций.

Все решения, касающиеся включения и исключения банка из реестра ССВ, принимаются Агентством.

Права вкладчиков

Вкладчики коммерческих банков имеют права, закреплённые Законом:

  • ­получать страховые компенсации по вкладам;
  • ­информировать АСВ о случаях невыполнения банком своих обязательств в отношении вкладов;
  • ­получать полную информацию об участии банка в ССВ.

Система страхования вкладов регулирует порядок осуществления страховых выплат в соответствии со статьёй 12 Закона. Информация о приостановлении деятельности банка публикуется в «Вестнике Банка России» и на сайте АСВ.

Со дня наступления страхового случая и до окончания процедуры банкротства у кредитора есть право предъявить свои требования, обратившись с письменным заявлением либо к временной администрации, либо к ликвидатору. Непосредственно сама выплата производится на протяжении 3 суток, но не ранее 14 дней с момента страхового случая.

По желанию вкладчика компенсационная сумма выдаётся наличными либо перечисляется на указанный банковский счёт.

Положительные и отрицательные моменты ССВ

Проблема обеспечения сохранности денежных вкладов в банках – одна из основных для положительного развития экономики страны. Не секрет, что недоверие к банковской системе побуждает население не вкладывать свои средства, опасаясь лишиться их навсегда. Для устранения этого неприятного фактора и был принят Федеральный Закон, призванный предоставить гарантии вкладчикам.

Система страхования вкладов – это значительный шаг на пути увеличения доверия к деятельности банков. Важным аспектом ССВ является определение банковского вклада собственностью вкладчика, а не банка.

Для регулирования деятельности системы, контроля над исполнением принципов и целей создано Агентство по страхованию вкладов, которое, в свою очередь, опирается на нормы Закона. Более того, с целью укрепления фонда Агентству предоставляется право самостоятельно проводить финансовые операции.

Страхование вкладов – это неотъемлемый механизм устойчивой финансовой системы. Более того, сами банки заинтересованы в своём участии в ССВ. Поскольку успешное функционирование банка невозможно без предупреждения банкротства, а также оказания ему поддержки в кризисные моменты за счёт государственных средств.

К сожалению, сегодня нельзя считать систему страхования вкладов в РФ идеальной. Она требует дальнейшего совершенствования. Специалисты говорят о том, что следует принять дополнительные нормативные документы, которые бы регулировали:

  • ­Принятие судебных решений, позволяющих отдельным банкам обслуживать вклады, несмотря на постановление надзорного органа о приостановлении деятельности банка.
  • ­Расширение списка «застрахованных» объектов путем включения в него индивидуальных предпринимателей, малых юридических предприятий, металлических вкладов и так далее.
  • ­Постепенный рост максимально возможного возмещения. В условиях роста экономики страны, жизненного уровня граждан, естественно, увеличиваются и суммы вкладов. Такое положение вещей должно повлечь за собой и рост государственных гарантий в отношении банковских депозитов, что обязательно повлечёт рост доверия вкладчиков.
  • ­Порядок определения обязательных взносов банка-участника. Сегодня для определения уровня взносов используется «плоская шкала». При этом все банки платят одинаковый процент от вкладов. Однако, учитывая различные уровни рисков банков, такая система не является справедливой.
  • ­Повышение роли АСВ для предупреждения случаев несостоятельности банков и обеспечения им необходимой поддержки для выхода из сложных финансовых ситуаций.

Таким образом, система страхования вкладов требует комплексного подхода с целью внесения необходимых изменений и доработок. Причём крайне важно, чтобы эту работу проводили совместно все участники системы страхования вкладов.

Источник: http://.ru/article/146041/sistema-strahovaniya-ladov-uchastniki-sistemyi-reestr-bankov-i-razvitie-v-rossii

Страхование вкладов в России (Воробьев А.)

Дата размещения статьи: 21.05.2015

История регулирования страхования вкладов как необходимого инструмента для стабилизации банковской системы и защиты наиболее экономически уязвимых категорий населения в России, а также основные принципы и понятия нынешней системы страхования вкладов представляют интерес для изучения в целях соблюдения преемственности и целесообразности при регулировании данной сферы в будущем. Рассмотрим эти вопросы в настоящей статье.

История правового регулирования

В силу специфики своей внутренней природы банковский сектор подвержен кризисным явлениям в значительно большей степени, чем экономика в целом. Серьезный урон стабильности функционирования кредитных организаций и экономике в целом может нанести массовое изъятие вкладов физическими лицами, особенно если этот процесс приобретет стихийный характер.

Система страхования вкладов позволяет избежать стихийного и массового изъятия вкладов в случае неблагоприятной экономической конъюнктуры или банкротства, а также сохранить доверие вкладчиков к банкам.Первым нормативным актом в РФ, содержащим идеи страхования вкладов, являлись указания ЦБ РСФСР от 30.04.

1991 «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках».

В соответствии с данным документом в целях обеспечения защиты интересов вкладчиков коммерческих банков и предоставления им гарантии компенсации их средств в случае банкротств банков был образован фонд страхования депозитов в коммерческих банках. Норматив отчислений банка в этот фонд устанавливался в размере 1% от дохода коммерческого банка.

В 1993 году был принят Указ Президента РФ от 28.03.1993 N 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Целями этого документа провозглашались обеспечение защиты сбережений граждан РФ и повышение их доверия к банковским учреждениям.

Для реализации поставленных целей признавалось целесообразным создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений России, образуемых за счет привлечения вкладов граждан РФ. Банку России рекомендовалось передать в фонд перечисленные коммерческими банками отчисления, производимые в 1992 — 1993 годах, в фонд страхования депозитов.

В дальнейшем предполагалось формировать средства фонда за счет регулярных взносов банков, которые имели право привлечения вкладов населения, а также за счет дополнительных средств из бюджета РФ. Из средств данного фонда предполагалось выплачивать компенсации вкладчикам банков в случае несостоятельности (банкротства) банков.

В августе 1998 года наступил кризис, в условиях которого вкладчики банков оказались совершенно незащищенными. По итогам этого кризиса была создана государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Был принят Федеральный закон от 08.07.

1999 N 144-ФЗ «О реструктуризации кредитных организаций», предусматривающий, что в целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций создается Агентство по реструктуризации кредитных организаций. АРКО впервые ввело систему гарантирования вкладов гражданам — вкладчикам пяти банков, которые находились под ее управлением.

АРКО приняло на себя обязательство передать каждому гражданину, разместившему вклад в одном из банков, который находился под управлением АРКО, возмещение в счет денежного требования гражданина к банку при отзыве у банка лицензии Банка России. Разницу между размером вклада и суммой выплаченного возмещения вкладчик имел право получить в общем порядке в ходе ликвидационных процедур.

Средства для обеспечения возможных выплат осуществлялись за счет взносов банков, которые находились под управлением АРКО. Следствием введения системы гарантирования вкладов АРКО стал рост вкладов во всех пяти банках-участниках.Впоследствии в соответствии с Федеральным законом от 28.07.

2004 N 87-ФЗ «О признании утратившими силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и отдельных положений законодательных актов Российской Федерации, а также о порядке ликвидации государственной корпорации «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» АРКО было ликвидировано.Была создана новая государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (далее — агентство). Оно было создано для обеспечения функционирования системы страхования банковских вкладов физических лиц.Механизм страхования вкладов был закреплен в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Данный Закон предусматривает также создание самого агентства, определяет статус, цель деятельности и его полномочия.

До принятия этого Закона гарантиями возврата привлекаемых банками денежных средств физических лиц являлись главным образом система лицензирования банковской деятельности и система обязательных резервов, депонируемых банками в ЦБ РФ. Федеральный фонд обязательного страхования вкладов не был создан, поскольку не был принят соответствующий федеральный закон, а фонды добровольного страхования также не получили распространения.

Понятия и принципы существующей системы

В пункте 1 ст. 840 ГК РФ предусмотрено, что возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Пунктом 3 ст.

840 ГК РФ определено, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ст.

36 предусматривает, что для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Закон N 177-ФЗ, который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее — система страхования вкладов), был принят с определенными целями, перечисленными в ст.

1 этого Закона:- защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ;- укрепление доверия к банковской системе РФ;- стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.Основной задачей Закона N 177-ФЗ является защита прав вкладчиков.

Он устанавливает требования к участникам банковской сферы по сохранению сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках на территории РФ.Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. При заключении договора банковского вклада банк обязан представить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.Таким образом, одной из задач системы страхования вкладов является быстрая выдача всех выплат вкладчикам из независимого финансового источника при банкротстве кредитной организации .———————————

Источник: http://lexandbusiness.ru/view-article.php?id=5850

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть