На что необходимо обращать внимание при заключении договора страхования имущества?

Содержание

На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования

На что необходимо обращать внимание при заключении договора страхования имущества?

На что стоит обращать внимание при заключении

договора страхования

Читать документы всегда скучно. Казенный язык способен утомить любого нормального человека. Между тем невнимательность в подобном деле может быть губительна. Возьмем, к примеру, договор страхования. Стоит вам пренебречь внимательным прочтением его основных (и, что не менее важно, дополнительных) пунктов, и о страховой выплате, возможно, придется забыть.

Форма страхового договора у разных компаний отличается. Однако, если сравнить десяток-другой образцов, можно обнаружить ряд «общих мест», присутствующих в каждом документе.

Так, в договоре обязательно указывают, какие именно объекты подлежат страхованию (например, конструктивные элементы коттеджа, отделка, личное имущество и т. д.) и от каких рисков они страхуются.

Кроме того, в полном соответствии с законами договорного жанра, документ должен определять права и обязанности сторон. В том числе условия, при которых страховая компания обязана возместить ущерб либо, напротив, имеет право отказать в выплате.

Наконец, в договоре всегда присутствует набор дат и цифр — срок действия документа, объем страхового покрытия (страховая сумма), размер франшизы (о том, что это такое, мы поговорим ниже), величина премии страховщика и др.

Приложением к договору обычно служит опись страхуемого имущества. Впрочем, ее может и не быть, если страхуется относительно недорогой объект стоимостью не более 500-1500 тыс. рублей (цифра зависит от политики конкретной компании). В этом случае договор заключается «вслепую», без осмотра и описи.

Соответственно, страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Кстати, иногда при «заочном страховании» у клиента возникает соблазн застраховать дом, который стоит, допустим, 1 млн. рублей (реальная рыночная стоимость) на максимально возможную сумму, вплоть до 1,5 млн. рублей.

Сразу скажем: делать этого не стоит. Хотя никто, собственно, не запрещает завысить стоимость объекта, но при наступлении страхового случая вы получите никакие не 1,5 млн., а всего лишь 1 млн. рублей.

Таковы правила игры: ни одна страховая компания не выплатит за пострадавшую постройку больше, чем та стоит на рынке.

На что стоит обратить внимание?

Оформляя договор страхования, нужно в первую очередь обратить внимание на содержащийся в нем перечень рисков. Обычно страховые компании предлагают своим клиентам базовый (полный) пакет страховых услуг.

Он предполагает выплату компенсации при повреждении коттеджа в результате пожара и мер по его тушению, стихийных бедствий (урагана, паводка, оседания грунта), удара молнии, падения деревьев, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц и т. д.

Страховаться по полной программе совсем не обязательно. Клиент вправе выбрать из рисков те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Но, отказываясь от комплексной услуги, нужно помнить две вещи. Во-первых, оптом дешевле. А во-вторых, никогда нельзя быть уверенным на сто процентов, что на ваш дом не свалится, скажем, летательный аппарат.

Шансы такого развития событий, действительно, невелики. Но жизнь — штука непредсказуемая, да и закон подлости никто не отменял.

Застрахуетесь от падения самолета – и в небе весь год будет чисто; откажетесь от этого вида страхования — и, может быть, завтра же на крышу спикирует какой-нибудь «кукурузник».

На этом свобода страхователя не заканчивается. По своему усмотрению можно также выбирать объекты, подлежащие страхованию. Кроме коттеджа и дачи застраховать можно садовый домик, хозяйственные постройки, баню, гараж, заграждения, имущество в строении.

Некоторые компании принимают на страхование еще и строительные материалы, бассейны, теплицы, техническое оборудование, насаждения, элементы ландшафтного дизайна и др. Ряд операторов рынка страхует объекты незавершенного строительства.

Правда, недостроенный дом обязательно должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы.

В месте со страховым полисом клиент зачастую приобретает уверенность, что теперь он защищен, как говорится, на все сто. На самом деле не так все просто. Чтобы компания признала происшествие страховым случаем, необходимо предъявить целый ряд документов, перечень которых всегда фиксируется в договоре.

При заключении договора страхования необходимо достигнуть соглашения по следующим пунктам:

— об имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

Уклонение страховщиков от выплат

Условия, при которых страховщик освобождается от возмещения ущерба, всегда оговариваются в договоре. Поэтому, повторяем, внимательно изучайте этот документ. В частности, следует обратить внимание на пункты, касающиеся страхования имущества от хищения.

Дело в том, что некоторые компании страхуют коттеджи только от риска кражи со взломом. То есть, если ключ от дома украдет карманник, а потом без особого труда обчистит объект, рассчитывать на компенсацию бессмысленно.

Также обычно не возмещается ущерб, причиненный имуществу в результате «обработки огнем, теплом или иного рода термическим воздействием с целью переработки либо в иных целях» (например, при сушке, глажении, копчении, жарке и т. д.).

Однако если вследствие такой обработки произошел пожар, компенсация будет выплачена в полном объеме.

Не считаются страховыми события, повлекшие гибель, повреждение или уничтожение жилого помещения или домашнего имущества вследствие брожения, гниения, старения, коррозии и других естественных процессов.

Кроме того, «не принимается в расчет» ущерб, нанесенный в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок, конфискации, распоряжения властей, воздействия ядерной энергии в любой форме.

Некоторые компании устанавливают ограничения в выплате по отдельным элементам дома, например «не более 20 % от страховой суммы в случае повреждения крыши». Такие моменты лучше тоже оговаривать заранее. Иначе они могут обернуться очень неприятным «сюрпризом».

Говоря о страховых невыплатах, следует упомянуть о франшизе. Так называется освобождение страховщика от обязательств по возмещению убытков, не превышающих заранее оговоренную сумму. Франшиза может быть условной и безусловной. Первая предполагает обязательное уменьшение выплаты по страховому договору на определенную величину (вне зависимости от размеров урона).

Вторая — предусматривает возмещение убытков лишь в том случае, если размер ущерба больше заявленной суммы франшизы. К примеру, при безусловной франшизе 1 000 рублей и ущербе в 2 500 рублей (цифры абсолютно условны) выплата будет проведена в полном размере, так как размер ущерба больше заявленного размера франшизы.

При такой же условной франшизе и аналогичном ущербе клиенту будет выплачено только      1 500 рублей (размер выплаты уменьшен на величину франшизы). Размер франшизы определяется в результате ваших переговоров со страховщиком.

В большинстве случаев имеет смысл оставить за рамками предполагаемой компенсации ту сумму, ради которой вы точно не станете собирать многочисленные справки и документы. Таким образом, франшиза позволяет не тратить время попусту.

Внимательное прочтение страхового договора имеет большое значение. Однако проявлять бдительность следует уже на этапе составления заявления (этот этап предшествует подписанию договора). Заполняя преложенную страховщиком форму, никогда не оставляйте в ней пустых граф.

Дело в том, что в дальнейшем подобные «пробелы» могут восприниматься как нежелание клиента предоставить какие-либо сведения для правильной оценки риска, умышленное утаивание информации.

Поэтому, если вы не владеете нужной информацией, лучше всего вписать в соответствующую графу: «Нет сведений по данному вопросу».

Вообще сокрытие информации при заключении договора со страховой компанией — вещь крайне рискованная. В суд на вас за это, понятное дело, не подадут. А вот отказать в выплате вполне могут, если выясниться, к примеру, что, стремясь снизить страховой тариф, вы утаили те или иные сведения, способные повысить риски.

Итак, быть скрытным плохо. Но, проявляя честность в отношениях со страховщиком, требуйте от него того же самого. Не стоит стесняться задавать страховому агенту любые вопросы. Требуйте четких, понятных, а еще лучше  — подкрепленных нормативными документами, ответов

Источник: http://www.korenovsk.ru/economy/finansovye-i-fondovye-rynki/strahovoj-sektor/na-chto-stoit-obratit-vnimanie-pri-zak/

На что нужно обращать внимание при заключении договора страхования?

При покупке какой-либо модели бытовой техники потребитель получает вещь, которая имеет вполне конкретные параметры. И проверить их можно прямо в присутствии продавца. Но с договором страхования дело обстоит гораздо сложнее. Страховой продукт нельзя разобрать, измерить, испытать до того, как он куплен.

Хотя качество предлагаемых услуг вполне можно оценить до заключения договора страхования. Характеристики страхового продукта прописаны договоре страхования и своде правил компании, с которой вы этот договор заключаете. Поэтому перед заключением договора стоит внимательно изучить эти документы.

О том, на что обратить внимание при изучении, мы постараемся рассказать в данной статье.

Что должно обязательно присутствовать в договоре страхования?

Целью статьи не ставится полное изучение абсолютно всех требований законодательства к составлению страхового договора. задача – показать основные моменты в договоре той страховой услуги, которую вам предлагают. Довольно часто договор страхования включает в себя 2 составляющие.

Это условия страхования и полис. Полис заполняет страховой агент, когда вы заключаете договор. В него заносится информация о самом объекте страхования, перечень рисков, владелец объекта размер франшизы, страховой суммы и т.п.

Полис вам нужно обязательно проверить на предмет корректности внесенных туда данных.

Следующая составляющая – это условия страхования. Ее следует подробно и внимательно прочитать.

Ищите такие разделы, как порядок действия страхователя в случае страхового случая,  права и обязанности подписантов, правила вычисления размера финансового ущерба, схема  возмещения страховки, правила, по которым может быть отказано в выплатах, и всевозможные исключения.

Если данных правил в договоре не прописывается, то страховщик действует в соответствии с внутренними правилами компании. Данный документ вы праве потребовать для изучения у сотрудников страховой компании.

Важные моменты в договоре страхования?

Страховщики вам на этот вопрос скажут, что следует обращать внимание абсолютно на все. И в этом они правы. В договоре страхования нет моментов, которые не важны или имеют незначительную важность. Помните, что львиная доля недоразумений при страховых случаях и последующих выплатах, возникает из-за того, что страхователь невнимательно изучает договор.

Перед тем, как принять решение о том, чтобы стать клиентом конкретного страховщика, оцените следующие условия.

1) Кто и каким образом будет оценивать размер финансового ущерба, а также способ выплат. К примеру, цена восстановительных работ часто вычисляется по своим расчетам страховой компании или по калькуляциям ремонтного предприятия.

2) В идеальном варианте все сроки должны быть четко приписаны в договоре по всем этапам. То есть, время на рассмотрение предоставленных документов, оценка ущерба, вынесение решения об отказе или выплатах, сроки проведения выплат. Что касается сроков, то тут нужно посмотреть на то, что считается точкой отсчета. Часто это бывает дата подачи заявления или подачи последнего документа.

3) Отдельное внимание нужно обратить на то, какой список документов от вас потребуется в случае возникновения страхового случая.

Это очень важно, поскольку в случае несоблюдения установленного порядка действий вполне может привести к проблемам с выплатами.

Есть страховые компании, которые принимают к возмещению незначительные убытки  подтверждения документов. Это предоставляет вам некоторую степень свободы.

4) Обязательно посмотрите список исключений. В нем могут быть ситуации, которые вас абсолютно не устраивают. Впоследствии они могут стать причинами для отказа в выплатах.

Ищем в договоре скрытые детали

Под этими моментами страхователи чаще всего понимают различные условия, которые ограничивают выплаты и закладываются уже на стадии заключения договора. Их лучше находить и обсуждать заранее.

Посмотрите, что квалифицируется в договоре, как противоправные действия, грабеж, угон, заболевание и прочие момент. Ведь важно не только их присутствие в договоре, но также важно понять, что под ними подразумевает страховщик.

Данные термины кратко рассматриваются в договоре, а полный вариант должен содержаться в правилах страхования компании.

Еще один спорный момент – это подтверждение обстоятельств при помощи документов. В договорах часто можно встретить формулировку о том, что страховой случай должен быть подтвержден документально. Поэтому стоит заранее прояснить, что будет подтверждать тот или иной документ.

К примеру, при авто страховании, как будет подтверждаться документально нахождение за рулем в трезвом состоянии. Или подтверждение медицинских расходов, понесенных вами. Также может потребоваться подтверждение хранения автомобиля на охраняемой стоянке.

Если этих моментов нет в договоре, то опять же, нужно обратиться к правилам страхования.

Среди причин для отказа есть еще много моментов, о которых не подозревает большинство страхователей. К примеру, экстремальное вождение, нарушение правил дорожного движения грубым образом и тому подобное. Все это может послужить для отказа или уменьшения выплат.

  Причем для всех видов страхования в договор или правила страхования может прописываться свои исключения и ограничения. Причины вам обязательно нужно изучить именно для вашего вида страхования. Так, есть примеры, когда выплаты за детали проводят с учетом амортизации.

Причем, как при восстановительном ремонте, так и угоне, а также гибели автомобиля. И все эти моменты, как раз и находятся в договоре.

Есть ряд компаний, которые после возмещения финансовых убытков после возмещения страхового случая уменьшают страховую суммы на выплату, которую они сделали.

Вам стоит обратить внимание на способ дальнейшего расчета выплат, если вы не станете восстанавливать страховую сумму. В данном контексте встречается такое понятие — «пропорциональная ответственность».

Получается, что отношение финансового ущерба и размера выплаты равно отношению первоначальной и нынешней страховых сумм.

Условия при страховании кредитного имущества

Если в качестве выгодоприобретателя в договоре вписана кредитная организация, то в договоре регламентируются отношения страховой компании, кредитной организации и клиента. Для этого существуют 2 раздела договора.

Как правило, они имеют названия типа «выплата возмещения по страховке» и «права выгодоприобретателя».

Тут должен быть указан получатель страховки, сроки выплаты и какую часть от возмещения получает кредитная организации.

Что в итоге?

Качественный договор страхования должен содержать все момент ограничения по выплатам или отказу от них, сроки выплат, схему возмещения.

В идеале договор должен быть составлен понятным языком, в нем не должно быть витиеватых выражений, которые могут быть истолкованы двояко. Стоит ли говорить, что подписываемому документу вы должны отнестись со всей серьезностью.

В противном случае искать виноватых после страхового случая будет уже поздно. С подписью в договоре указано, что с правилами он согласен. Не забывайте об этом.

Администратор

Источник: https://insurant-info.ru/

Источник: https://insurant-info.ru/na-chto-nuzhno-obrashhat-vnimanie-pri-zaklyuchenii-dogovora-straxovaniya.html

Жилищное страхование. На что обратить особое внимание?

К жилищному страхованию можно отнести такие виды страхования, которые предусматривают частичную или полную компенсацию ущерба, нанесенного имущественным интересам по владению, пользованию и распоряжению жилищем, в результате его повреждения либо утраты.

Застраховав свое жилье можно возместить ущерб, причиненный наступлением страхового случая. Так, страховой случай может наступить вследствие хищения имущества, затопления, пожара, в зависимости от того, какой случай будет указан в договоре страхования. Застраховав имущество, вы получаете возможность вернуть убытки, связанные с его хищением.

Так как многие приобретают квартиру или дом один раз и на всю жизнь, то целесообразно задуматься о страховании жилья, так как никому не хочется терять свое единственное жилье, а надеется на поддержку государства, в некоторых случаях не приходится. Но согласно статистике в России жилье страхуют лишь 6-7 % собственников. Это происходит по причине дорогостоящих услуг страховщиков.

Предметом жилищного страхования является непосредственно жилище.

Что является объектом страхования:

— имущество, находящееся в квартире;

— конструктивные элементы квартиры;

— внутренняя отделка, техника;

— ответственность перед третьими лицами (в случае нанесения имущественного ущерба соседям).

Кто может страховать жилище:  

— собственник жилья;

— наниматель жилья;

— арендатор жилья может застраховать ответственность перед третьими лицами;

— собственник может застраховать ответственность перед третьими лицами в ходе перепланировки жилья;

— арендатор может застраховать гражданскую ответственность;

— коммунальные предприятия;

— собственник либо наниматель могут застраховать ответственность за причинение вреда интересам третьих лиц, связанных с имуществом;

На чем необходимо акцентировать внимание при заключении договора страхования жилья?

Во-первых, если вы страхуете квартиру на случай пожара, залива, то страховая компания может не выплатить страховку, в случае если квартира находится на последнем этаже, и нанесен ущерб путем залива. В таких случаях многие страховые компании предпочитают переложить ответственность на организацию, занимающуюся техническим обслуживанием дома.

Или, например, возник пожар в результате замыкания, а в это время в вашей квартире проводились ремонтные работы. Страховая компания может отказать в выплате страховой премии.

Во-вторых, если вы хотите застраховать квартиру от кражи, то вам необходимо сразу обратить внимание на то, что страховая компания не выплатит вам страховую премию, в случае если вы допустили кражу вашего имущества своими действиями, то есть не заперли входную дверь.

В-третьих, если в результате наступления страхового случая пострадал только пол, а вы застраховали квартиру на 1 млн. рублей, то выплаты за него не смогут превысить100000-180000 рублей.

В-четвертых, при заключении договора страхования жилья акцентируйте внимание на пункте, предусматривающем срок, в который страхователь должен уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Срок может быть от 1 до 3-х суток.

В-пятых, срок, в который страховая компания обязана выплатить страховую премию, составляет от 15 до 30 дней. Но многие страховые компании задерживают выплату, ссылаясь на то, что возникли подозрения в мошеннических действиях страхователя.

Практически все страховые компании перед определением стоимости страхового полиса учитывают состояние дома, материал, возраст постройки, наличие или отсутствие в доме домофона, наличие железных дверей, наличие пожарной сигнализации, наличие капитального ремонта с заменой инженерии.

Как происходит процесс, страхования жилья

Для начала определяетесь со страховой компанией, желательно ориентироваться на отзывы знакомых, или подробно изучить информацию о страховой компании в Интернете. После чего, выбрав компанию, относите заявление в офис. Сотрудник страховой компании произведет осмотр вашего жилья.

И если вы не знаете, на какую сумму можно оценить вашу квартиру, то страховая компания может помочь вам, проведя бесплатную оценку вашего жилья. Затем определяетесь с суммой страховых взносов и заключаете договор страхования.

Цена страховки будет зависеть от списка событий, указанных в договоре, поэтому выбирайте только самые необходимые пункты, например, пожар, кража, залив.

Срок, на который выдается страховой полис, составляет 1 год, но может быть и меньше, в зависимости от пожеланий страхователя.

В договоре страхования обычно указывается предмет договора, что именно страхуется, и события, ведущие к наступлению страхового случая.

Так же в договоре фиксируется сумма и порядок выплаты страховых взносов, а так же размер страховых взносов. Дата, с которой договор вступает в законную силу, а так же срок действия договора.

Права и обязанности сторон, условия расторжения договора, ответственность, наступающая за невыполнение обязательств, указанных в договоре.

Источник: http://bishelp.ru/business/strahovanie/zhilishchnoe-strahovanie-na-chto-obratit-osoboe-vnimanie

Подводные камни страхования жилья

Подводные камни страхования жилья

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Источник: http://www.forbes.ru/lichnye-dengi/strahovanie/38981-zashchita-ot-sosedei

Что проверить при заключении договора страхования имущества

Организация заключает договор страхования имущества. На какие особенности договора нужно обратить внимание и как снизить риски страхователя.

Компания заключает со страховщиком договор страхования имущества. По договору страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, если наступит страховой случай. Перед заключением соглашения страхователю необходимо:

  • проверить существенные условия договора;
  • проверить правильность оформления;
  • сообщить страховщику, какие обстоятельства важно учесть, чтобы спрогнозировать вероятность наступления страхового случая;
  • позволить страховщику осмотреть имущество для оценки страховых рисков.

Как оформляют договор страхования имущества

Что входит в существенные условия соглашения о страховании

В условиях соглашения указывают (ст. 942 ГК РФ):

  • какое имущество страхуют, а также все сведения о нем;
  • от каких рисков страхуют имущество;
  • какую сумму выплатит страховая компания (или другой страховщик), если наступит страховой случай;
  • сколько договор страхования будет оставаться в силе.

Каждое из этих условия является существенным. Если одно из существенных условий договора забудут определить, договор признают недействительным. Поэтому при подготовке договор страхования юрист компании должен проверить присутствие этих условий, а также конкретные формулировки.

В каком виде заключают соглашение о страховании имущества

Соглашение необходимо составить в письменной форме. Есть два способа заключения договора:

  • стороны подписывают единый документ;
  • страховая компания передает организации-страхователю страховой полис (а также свидетельство или сертификат). В полисе указывают существенные условия, а также другие условия соглашения о страховании.

Обычно организация перечисляет на счет страховщика страховую премию или первый страховой взнос. Однако в условиях договора могут присутствовать особые оговорки на этот счет.

Когда соглашение о страховании имущества вступит в силу

При заключении договора страхования нужно обратить внимание на момент заключения договора. По общему правилу соглашение вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Но соглашение о страховании получает юридическую силу в момент перечисления денег на счет страховщика.

То есть если договор формально заключили, но компания не перечислила средства, страховщик не обязан платить возмещение при наступлении страхового случая. Обычно момент вступления соглашения в силу привязывают к получению страховщиком первого взноса. Но в договоре могут предусмотреть другие обстоятельства вступления в силу.

Например, стороны могут установить, что соглашение начинает действовать, когда состоится акцепт оферты.

О каких обстоятельствах сообщают при заключении договора страхования имущества

Прежде чем подписать соглашение о страховании, страховщик выясняет степень риска наступления страхового случая. Компания должна сообщить об обстоятельствах, которые влияют на установление степени риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). В частности, такие обстоятельства страховая компания может указать в тексте договора или страхового полиса. Страхователь обязан сообщить все известные ему сведения.

Если компания не уведомит страховщика об обстоятельствах, хотя они ей были известны, или сообщит ложные сведения, это будет иметь негативный результат. Страховая компания потребует признать соглашение недействительным или отказаться заключать договор. Фактически неизвещение об обстоятельствах – нарушение условий договора страхования.

Для чего осматривают имущество при заключении договора страхования

Компания должна предоставить страховщику возможность осмотреть имущество, на которое оформляют страховку. Это нужно, чтобы страховщик оценил риски. Также страховая компания может потребовать проведения экспертизы имущества для определения его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Но провести ее можно только с согласия компании.

Страховая оценивает это аспект, чтобы понять, нужно ли заключать договор страхования. Также на основании осмотра и оценки имущества устанавливают величину страховой премии, которую должна выплатить компания. Размер премии зависит от степени риска наступления страхового случая.

Если компания-страхователь не согласится с мнением страховщика, можно подать в суд иск об оспаривании результатов оценки страхового риска.

Обзоры последних изменений

Топ-10 изменений с 1 января 2018 года. К чему готовиться уже сейчас
Важные сделки отложите до следующего года, а заявление о банкротстве должника, напротив, подайте уже сейчас.

Также поскорее проверьте, к какой категории риска отнесли вашу компанию, а то можно случайно попасть в план проверок на следующий год.

Все новогодние поправки, которые повлияют на вашу работу, и советы, как подготовиться к ним.

Новый Обзор практики Верховного суда № 4 (2017)
Главные выводы ВС, которыми суды будут руководствоваться в 2018 году.

Как поменять адрес, чтобы вас не вычеркнули из ЕГРЮЛ
Работать не по адресу регистрации стало еще опаснее. С 1 сентября налоговые инспекции начали исключать из ЕГРЮЛ действующие компании, у которых в ЕГРЮЛ указан фиктивный адрес.

Срок ликвидации ООО ограничили: изменения с 1 сентября 2017 года
Теперь закончить ликвидацию ООО нужно в течение года. В законе установили крайний срок.

Изменения в КоАП РФ в 2017 году
Все поправки в одной таблице.

Источник: https://www.lawyercom.ru/article/21478-qqq-17-m4-07-04-2017-zaklyuchenie-dogovora-strahovaniya-imushchestva

Договор имущественного страхования: основные особенности

» Недвижимость » Страхование домашнего имущества

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» делит все виды страхования на две категории: имущественное и личное.

Понятие «договор имущественного страхования» включает в себя не только защиту непосредственно имущества, как очевидно вытекает из названия этого вида страхования.

К имущественному страхованию закон относит:

  • страхование рисков утраты или повреждения имущества;
  • страхование финансовых рисков – неполучение дохода или непредвиденные расходы;
  • страхование предпринимательских рисков – убыток от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом своих обязательств или из-за изменения условий такой деятельности;
  • страхование гражданской ответственности.

В данной статье мы рассмотрим особенности договора страхования имущества от утраты или повреждения. Однако, некоторые наши рекомендации применимы и к другим видам имущественного страхования.

Что такое договор страхования имущества?

Предмет договора страхования имущества — это имущественные интересы гражданина, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества.

Договор имущественного страхования заключается в письменной форме.

Сторонами по такому договору являются страхователь – владелец имущества и страховщик – страховая компания.

Типовой договор страхования имущества включает следующие разделы:

  • Предмет договора. Здесь перечисляется страхуемое имущество, указывается его стоимость, приводится перечень страховых случаев и размер страхового возмещения;
  • Права и обязанности сторон;
  • Основания прекращения договора имущественного страхования;
  • Прочие условия. В этом пункте обязательно прописывается срок начала и окончания действия договора.

Как выбрать страховую компанию?

Прежде чем заключать договор имущественного страхования следует тщательно изучить страховые компании, действующие на рынке и выбрать наилучшую.

Вот на что нужно обращать внимание при выборе:

  • надёжность компании;
  • известность её на рынке;
  • отзывы других страхователей;
  • ценовая политика;
  • понятность для обычного человека предоставляемых услуг;
  • наличие скидок, льгот, бонусов;
  • возможность получения консультации специалиста (бесплатной);
  • территориальное расположение;
  • размер выплат.

Оценить компанию в соответствии с этими критериями, довольно просто.

Ознакомьтесь с информацией в интернете и СМИ о деятельности страховых компаний вашего города. Возможно, удастся найти сравнительный их анализ.

Почитайте отзывы и мнения людей, уже воспользовавшихся услугами страховых компаний. При этом следует учесть, что не бывает компаний, которыми довольны абсолютно все клиенты. Любой крупный страховщик обязательно собирает значительное число негативных отзывов.

Просто смотрите, чтобы количество отрицательных оценок не превышало количество положительных. Обратите внимание на детальное описание проблем с данным страховщиком в критических отзывах.

Остановившись на нескольких выбранных компаниях, начните изучать их более подробно. Для начала удостоверьтесь в наличии лицензии. Не пользуйтесь услугами компании, срок действия лицензии которой просрочен, лицензия которой приостановлена или ограничена.

Обратитесь к брокерам, продающим страховые полисы. Назовите им те компании, которые вы выбрали и попросите порекомендовать лучшую из них.

Обычно на сайтах страховых компаний имеются калькуляторы для предварительного расчёта стоимости страховки. Разумеется, эта стоимость будет лишь примерной: точную вам назовут в самой компании. Но, тем не менее, и на такую примерную цену можно ориентироваться.

И, наконец, посетите выбранные страховые фирмы, получите консультацию, оцените качество обслуживания. Теперь вы можете остановить свой выбор на чём-то одном.

На какие особенности обратить внимание при подписании договора?

Перед тем как подписывать договор имущественного страхования очень внимательно изучите его условия.

Особенно существенными являются следующие пункты:

  • Перечень страховых случаев. Страховщик выплатит вам страховку только за те случаи, которые указаны в этом перечне. Поэтому обратите внимание, достаточно ли полон этот список.
  • Перечень исключений — это случаи, в которых страховка выплачиваться не будет.
  • Наличие в договоре такого условия, как франшиза и её размер. Смысл её в том, чтобы до какого-то определенного размера ущерба страховка не выплачивалась. Это ограждает страховую компанию от множества мелких выплат, а вот страхователю такое условие может быть совсем невыгодным, хотя оно и снижает стоимость полиса.
  • Размер периода страхования. Имейте в виду, что чем он короче, тем выше размер страховой премии.

Какие документы вы получите, заключив договор?

Обратите внимание, что после заключения договора имущественного страхования у вас на руках обязательно должны быть следующие документы:

  • Копия договора страхования. Она должна быть заверена печатью страховой компании и подписана обеими сторонами. За страховщика свою подпись ставит уполномоченное лицо — представитель страховой компании. Помните, что ваша подпись — это абсолютное согласие на все условия, прописанные в договоре.
  • Копия Правил страхования, на основании которых вы заключали договор имущественного страхования.
  • Квитанция, которую вы получаете при уплате страховой премии. В случае если страховая компания предоставляет свои услуги в рассрочку или кредит — квитанция об оплате страхового взноса. Именно с момента уплаты премии или взноса договор имущественного страхования вступает в силу.

сюжет о том, как правильно застраховать имущество

Источник: http://StrahouNado.ru/dom/estate/dogovor-imushhestvo.html

Отказ в выплате по страховке. Правила страхования имущества физических лиц

Отказ в выплате по страховке. Правила страхования имущества физических лиц

Бывает, что при обращении за страховой выплатой клиент, абсолютно уверенный в своей правоте, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт страховых правил.

На все вопросы страховщик отвечает стандартно: надо было внимательно читать страховые правила при заключении договора.

Но страховые правила обычно написаны таким языком, что потребителю, не имеющему юридического образования, выявить все «подвохи» практически нереально.

Гражданин, не сталкивавшийся близко с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие страховые условия продиктованы законодательством, а какие — «фантазией» компании.

Что в правилах страхования является стандартными причинами отказа в возмещении, а что внесено для ограничения понятия страхового события и минимизации количества выплат.

Постараемся разобраться, как правильно читать правила страховки имущества и на что нужно обратить первостепенное внимание.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении по причине несоответствия страхового объекта нормам объектов, которые содержатся в правилах. Потому первое, на что следует акцентировать внимание, – можно ли ваше имущество вообще застраховать, исходя из правил страхования.

Обычно по страховому договору могут страховаться элементы конструкции, движимое имущество, оборудование и внутренняя отделка. Определение этих объектов достаточно стандартно и содержится в страховых правилах. Но стоит непременно обратить внимание на список имущества, на которое не распространяется страховое покрытие.

Стандартно на страхование не принимаются аварийные и ветхие здания и строения. Имущество и квартиры в подобных зданиях. Имущество и квартиры, которые находится в районе стихийных бедствий после объявления о данной угрозе.

Также страховыми правилами ограничивается список движимого имущества: автомобили, мебель и другие ценности.

Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут принять на страхование, если это специально предусмотрено договором.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

В правилах страхования сформулированы все страховые риски, которые можно застраховать в рамках этого страхового продукта. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. Важно в правилах страхования обратить внимание на формулировки рисков при страховании квартиры или дома.

Зачастую компании конкретизируют понятие страхового риска для уменьшения его покрытия. К подобному ограничению относятся случаи, когда конкретный риск (допустим, «кража со взломом») ограничивается какой-то частью статьи УКРФ.

При возбуждении уголовного дела по иной части статьи или отсутствии уголовного разбирательства фирма может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, учтите, что чем конкретнее и уже формулировка наименования риска, тем выше шанс, что вам откажут в выплате по страховке при не совпадении названия риска.

Также стоит уточнить, что однозначный принцип группировки рисков отсутствует.

Например, некоторые страховщики в правилах страхования квартиры или дома риск «пожар» включают ущерб, возникший вследствие умышленного поджога, но некоторые организации поджог могут включить в покрытие риска «противозаконные действия сторонних лиц». Это надо учесть в случае заключения договора не с полным покрытием, а лишь от части рисков.

При выборе рисков надо оценить вероятность возникновения страхового случая в части данных рисков конкретно для вашей ситуации.

Допустим, если вы проживаете на последнем этаже многоэтажного дома, надо избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «залив» попаданием воды лишь из жилых помещений, поскольку залив с находящегося над вами технического этажа этим риском не будет покрываться.

Если вы хотите застраховать дом или строение на участке земли, внимательно ознакомьтесь с риском «стихийные бедствия». В законах отсутствует четкое определение стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, буря, ураган и прочее), — это опасные природные явления.

Набор явлений, которые включаются в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, фирмы вносят на собственное усмотрение. А убытки будут возмещаться вследствие именно данных явлений.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может.

Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость.

Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».

В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.

Отсутствие в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома этих пунктов может стать причиной отказа в выплате по страховке. Повнимательнее читайте договор и особенно правила страхования, которые часто просматривают по «диагонали», забывая, что страховщики имеют хорошую юридическую службу и никак не будут составлять договор, который им не выгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Нормами гражданского кодекса предусмотрены исключения, которые освобождают страховщика от ответственности по страховому договору и выплате суммы по страховке, если убыток причинен в результате:

  • ядерного взрыва или воздействия радиации;
  • злого умысла страхователя;
  • народных волнений, военных действий или забастовки;
  • уничтожения или изъятия имущества по распоряжению государственных органов.

Эти исключения используют в договоре все страховщики, причем зачастую они не упоминаются в правилах по страхованию квартиры, дома или автомобиля. Но все правила имеют дополнительные исключения.

Например, практически все компании не признают страховым случай, произошедший по причине несоблюдения клиентом прописанных в правилах страхования обязанностей.

Обычно к таким обязанностям относятся: сообщение достоверных и полных сведений об объекте страхования, необходимых для оценки уровня риска; принятие доступных и разумных мер для предотвращения возникновения урона застрахованному имуществу, а также его уменьшения; своевременное внесение страховой премии; соблюдение установленных законодательных норм эксплуатации жилья (нормы охраны помещений, пожарной безопасности, правила проведения ремонта и прочее).

Также страхователь должен уведомлять страховую компанию об изменении уровня риска страхового случая.

К такому изменению относятся: сдача квартиры в аренду, проведение переоборудования или перепланировки в квартире, отключение пожарной или охранной сигнализации.

Сроки информирования в правилах страхования тоже четко оговариваются. При отсутствии уведомления страховщика о подобном обстоятельстве клиенту могут отказать в выплате по страховке.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ в выплате по страховке со стороны компаний, помимо прочего, может последовать из-за нарушения алгоритма действий клиента при страховом событии. На момент заключения договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы убедиться в выполнимости всех требований по срокам и документам.

Убедитесь, что с вас не требуют «звезду с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте внимательны, а лучше проконсультируйтесь с юристом, которому доверяете. Специалист лучше поймет «птичий» юридический слог.

Большинство компаний устанавливают, что при страховом случае страхователь в 24-часовой срок должен обратиться в соответствующие компетентные органы, чтобы обеспечить документальное оформление и подтверждение произошедшего случая. Также клиент обязан принять требуемые меры, указанные в правилах страхования, по предотвращению и снижению ущерба.

Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику об имевшем место страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, причем непременно в письменной форме.

Почти всегда правилами страхования имущества граждан предусмотрено, что пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, менять картину инцидента нельзя, если требования компетентных органов не говорят об ином.

Правилами страхования имущества граждан может предусматриваться упрощенная процедура урегулирования убытков. При этом условии фирма устанавливает некий лимит суммы ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором для подтверждения факта события может представляться лишь справка из администрации и фото с места происшествия.

Помимо этого, стоит выяснить сроки рассмотрения страховщиком документов по ущербу и срокам выплаты. Часть компаний не прописывает четкие сроки выплат по страховке, стремясь «оттянуть» выплату на неопределенное время.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основным моментом, на который рекомендуется обратить внимание, являются условия расторжения договора по инициативе страхователя. Исходя из ГК, при расторжении договора страхования по желанию потребителя (отказ от договора) уплаченная страховая премия не возвращается.

Но некоторые компании предусматривают возможность возвратить часть взноса с удержанием затрат фирмы на ведение дел. Или определенную часть премии можно будет учесть в другом договоре страхования, заключенном с этой фирмой. Обсудите это с агентом до заключения договора, чтобы невозвращение денег не стало неприятным сюрпризом.

В целом расторгать страховой договор досрочно крайне не выгодно страхователю, поэтому стоит прибегать к нему очень обдуманно и взвесив все «за» и «против».

Не существует стандартных правил в отношении страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО. Каждый страховщик разрабатывает их для себя.

Потому изучить страховые правила для квартиры, дома или другого имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать о каждой «лазейке» для отказа в возмещении невозможно.

Многие из описанных вариантов отказа без труда оспариваются, учитывая текущую судебную практику. Но страховщики все время меняют формулировки правил страхования, не изменяя сути отказов, и судебная практика может поменяться.

Обращаться в суд при наличии проблем с выплатой по страховке имеет смысл после консультации с юристом, который поможет правильно сформулировать исковое заявление и расшифрует для вас все пункты, на которые может опираться страховая компания оспаривая ваше право на выплату по страховке имущества.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/strahovanie_help/pravila-istrahovania-imushestva/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть