Как застраховать жизнь и здоровье ценных кадров?

Содержание

Мотивация работодателя при страховании жизни ключевых сотрудников компании

Как застраховать жизнь и здоровье ценных кадров?

» Страхование жизни и здоровья » Общая информация

Корпоративное страхование в России не так развито и распространено, как на Западе.

Но постепенно люди, занимающиеся бизнесом в нашей стране, приходят к тем же выводам, что и их зарубежные коллеги.

Страхование жизни ценных сотрудников значительно повышает престиж и снижает некоторые риски при реализации крупных проектов.

Страхование жизни и здоровья работника в пользу работодателя может показаться странной идеей.

Но, в сущности, оно преследует ту же цель, что и страхование имущества – минимизацию убытков при наступлении страхового случая.

Особенности добровольного страхования жизни и здоровья ценных сотрудников

Главное отличие корпоративного страхования от обычного – бенефициар.

В этой роли выступает работодатель, а не семья застрахованного лица или другие назначенные им лица.

Нередко сумма выплаты по страховому случаю делится между семьей работника и компанией, но это часть социальной программы. Страхуя жизнь специалиста, организация страхует в первую очередь свои риски.

Еще одна особенность – возможность перевода части фонда при накопительном страховании на нужды компании. Это делает страховой фонд дополнительным источником финансирования.

Хотя надо сказать, эта особенность в большей степени характерна для западной практики корпоративного страхования.

Цели корпоративного страхования жизни

Чаще всего страхование в пользу работодателя совмещается с социально ориентированным страхованием в пользу семьи работника.

Для компании комплексное страхование жизни ценных работников имеет множество преимуществ:

  • удержание специалистов и руководителей высокого уровня. Вера в идею – это замечательно, но большинство работников ценит свое место в компании по более утилитарным причинам. Последние исследования показывают, что инвестиции в накопительные страховые программы в объеме 12–20 % от ФОТ (фонда оплаты труда) позволяют снизить текучесть кадров на 30–35 % в пятилетней перспективе;
  • улучшение имиджа компании. Как и служебный транспорт, льготные кредиты для сотрудников и комфортный продуманный офис, дополнительные гарантии ценным работникам – вопрос престижа;
  • страхование дешевле прямых бонусов для работника, например существенного повышения зарплаты, и одновременно ценнее в глазах работников среднего возраста, думающих, кроме уровня своего дохода, о сохранении благополучия своей семьи в случае болезни или смерти;
  • страховые взносы уменьшают налогооблагаемую базу;
  • в случае смерти или потери трудоспособности ценного сотрудника, фирма может частично или полностью компенсировать эту утрату.

Последний фактор кажется не таким важным, но на деле потеря ценного специалиста может быть очень болезненной, особенно в некоторых отраслях, где производство строится не на принципе конвейера, а сильно зависит от личности работников.

Со смертью или потерей трудоспособности руководителя организации или ключевого сотрудника компания может понести значительные убытки.

Страховая выплата покроет расходы:

  • на восстановление работы команды или продолжение проекта, в котором был занят работник;
  • на подбор и обучение замены;
  • имиджевые потери, связанные с тем, что клиентов в первую очередь привлекало имя руководителя или специалиста высокого уровня. Появляется необходимость пересмотреть стратегию развития компании.

Помимо этого страхование жизни и здоровья ключевых персон направлены на решение кадровых и социальных задач:

  • Долгосрочное страхование жизни носит накопительный характер. Чем дольше сотрудник работает, тем солиднее страховые выплаты. Если страхование жизни сочетается с пенсионным страхованием и другими бонусами, это становится очень весомым стимулом работать в компании, не соглашаясь на смену работодателя, пусть и с большей зарплатой;
  • добровольное страхование дает работнику уверенность в благополучии его семьи в случае смерти или тяжелой болезни;
  • любые социальные обязательства, взятые компанией, в конечном итоге сказываются положительно на защищенности работников и их семей.

Программы и ставки

Корпоративные программы предлагают все крупные страховые компании, чаще всего они носят комплексный характер, предполагая и дополнительное пенсионное, и рисковое страхование.

«Золотые наручники» (комплексные гарантии для особо ценных работников самого высокого уровня) составляют до четверти рынка накопительных корпоративных программ.

Повышенные гарантии предоставляются только руководителям ТОП-уровня, реже – исключительно ценным специалистам.

Ставка по накопительному лайфовому страхованию по большинству программ находится в пределах 0,5–1,5 % от ФОТ, для особо ценных сотрудников – до 3 %.

Но в отдельных случаях в корпоративные программы страхования для некоторых сотрудников может вкладываться до 35 % ФОТ.

Страховая премия может оплачиваться как исключительно работодателем, так и на паритетных условиях совместно с работником – это повышает мотивацию последнего сохранять свое место в компании.

Выплата при наступлении страхового случая определяется исходя из оценки множества факторов:

  • уникальности специализации и опыта конкретного сотрудника (а значит, и ущерба, который вызовет его потеря);
  • занимаемой должности;
  • участия в доходе компании;
  • общем уровне дохода компании и прогнозах развития предприятия.

цель при определении параметров страхования – оценить, насколько скажется на прибыли организации потеря конкретного сотрудника.

Расчет основывается на одной из двух базовых величин: доход сотрудника или доход компании.

В первом случае принцип расчета взят из обычного лайфового страхования, а страховая выплата кратна годовому доходу работника.

Во втором случае необходимо определить вклад работника в доход компании, для этого может использоваться формула, определяющая соотношение дохода работника, умноженного на объем продаж и количество лет, необходимых на его восстановление, к доходу остальных работников.

Эта схема удобна, когда отдельные сотрудники «стоят» несоизмеримо больше, чем обычные служащие компании.

Также используется схема, в которой главный параметр – прибыль. При расчете учитывается чистая или валовая прибыль.

Это позволяет в случае потери ценного специалиста (особенно – руководителя компании) компенсировать существенное снижение доходов организации.

При расчете на основании чистой прибыли страховая сумма обычно кратна пяти суммам чистой прибыли; если валовая – то двум.

Страховая сумма позволяет если не исключить убытки, то определенное время вносить фиксированные платежи (арендная плата, коммунальные услуги, фиксированные ставки налогов) и продолжать деятельность. Поэтому страхование жизни имеет смысл не только для крупного бизнеса.

В целом рассчитать точно потери, которые понесет компания в случае смерти или серьезной болезни ценного специалиста, очень сложно.

Более или менее адекватно можно сделать расчеты, если страхуется жизнь совладельца бизнеса, а страховая сумма будет направлена на выкуп доли покойного у его наследников для сохранения объемов деятельности и темпов развития компании.

В остальных случаях рассчитать возможные потери очень сложно. «Стоимость» специалиста – это совокупность его опыта, знаний и неизмеримого вклада в прибыль организации, не выраженная в абсолютных величинах.

На что следует обратить внимание при выборе страховщика и заключении договора

Ключевые условия договора страхования:

  • условия выплаты по страховому случаю – как и при любом страховании;
  • условия инвестирования средств накопительного страхования;
  • соразмерность страховой выплаты убыткам, которые понесет компания при потере сотрудника;
  • ситуацию на рынке. Есть смысл предлагать программы страхования работников на уровне не ниже, чем у конкурентов, иначе это не будет преимуществом в борьбе за ценные кадры;
  • надежность страховой компании. Страховщики, занимающиеся лайфовым страхованием, традиционно входят в элиту отрасли, но оценка финансового состояния перед покупкой полисов не будет лишней.

Перед заключением договора сотрудник проходит медицинское обследование (обычно оно проводится за счет страховщика).

До сведения работника необходимо довести, что выплата по страховому случаю будет в пользу работодателя, а не его семьи.

Если же программа корпоративного страхования включает социальные гарантии, следует оговорить с работником, как будет распределяться страховая выплата между компанией и другими выгодоприобретателями (родственниками сотрудника).

Практика страхования в других странах

В США подобные программы страхования и комплекс других косвенных стимулов для ценных сотрудников не менять место работы часто называются «золотые наручники».

И страхование занимает далеко не последнее место среди способов обеспечения стабильности самой ценной части штата компании. А в некоторых крупных фирмах страхуются жизни и здоровье всех сотрудников и даже членов их семей.

От программ, которые предлагают российские страховщики, зарубежные отличаются в первую очередь более детальной проработанностью и распространенностью. Это связано с большим горизонтом планирования в корпоративном секторе и просто с наличием богатых традиций страхования.

Еще одна особенность корпоративного страхования в Европе и США – большее значение для самих работников неденежной части бонусов, которые дает конкретное рабочее место. В России в максимальной степени работники ориентируются на уровень зарплаты.

Корпоративное лайфовое страхование – очень удобный инструмент для крупных компаний, горизонт планирования для которых составляет не менее 10 лет.

Страховка помимо очевидных плюсов, измеримых в денежных единицах, улучшает имидж компании, делая ее более социально ориентированной, и повышает лояльность ключевых сотрудников и руководителей, которые всегда важны для успешности конкретных проектов, а в конечном итоге – для развития всей компании.

Источник: http://StrahouNado.ru/zhizn/strakhoa-cennyh-sotrudnikov.html

❶ Как оформить страхование жизни и здоровья

❶ Как оформить страхование жизни и здоровья

Жизнь и здоровье – это самое ценное, что имеется у человека. Страховой полис, оформленный в надежной компании, позволяет получить возмещение ущерба в случае утраты работоспособности, болезни или других неприятностей. На российском рынке работает множество страховых компаний. Необходимо выбрать самую надежную и заключить договор страхования.

Как выбрать страховую компаниюНе доверяйте рекламным объявлениям. Выбирайте страховую компанию по рекомендации друзей, знакомых или родственников, которые получали возмещение ущерба в результате наступления страхового случая. Помните, заключить договор и оформить страховой полис – это не проблема. Проблема заключается совершенно в другом.

Вы должны полностью доверять страховщику и быть уверенными, что в результате наступления страхового случая получите возмещение в полном объеме согласно заключенному договору страхования. Как заключить договор страхованияДля заключения договора страхования вам понадобится паспорт гражданина Российской Федерации, заявление, определенная сумма на выплату страхового взноса.

Внимательно ознакомьтесь с предложениями по страхованию, прочитайте условия разных видов страховок. Если вам что-то непонятно, обратитесь к страховому агенту и попросите подробно разъяснить все непонятные моменты. Перед подписанием договора прочитайте еще раз все условия страхования и порядок возмещения ущерба по страховому случаю.

Если вас все устраивает, смело подписывайте договор, оплачивайте страховку и получайте полис. Оформление медицинского полиса при выезде за рубеж

Туристическая компания, как правило, оформляет страховой медицинский полис всей группе туристов, которые отправляются на отдых.

Если же вы въезжаете в страны Шенгенского соглашения, вы обязаны лично посетить страховую компанию и оформить полис медицинского страхования. Без данного документа вас не пропустят на пункте пограничного контроля. Медицинскую страховку вы должны оформить перед получением визы.

Какую медицинскую помощь можно получить за рубежом по полису

По полису медицинского страхования вам окажут экстренную медицинскую помощь в случае внезапного заболевания, травмы, проведут обследование и кратковременный курс стационарного лечения.

Если ваше заболевание требует углубленного обследования и лечения, вас бесплатно в сопровождение медицинского персонала транспортируют на Родину.

В случае смерти тело застрахованного лица также обязаны транспортировать на Родину.

К сожалению, по медицинскому полису вы не сможете лечить или реставрировать зубы, получить углубленное обследование, длительное лечение. Кроме того, по полису не ведут наблюдение беременности и не принимают роды. За эти услуги придется платить из собственного кармана.

Кредиты стали частью жизни многих россиян. Действительно, займ — это удобный способ приобрести желаемый товар или услугу прямо сейчас, не тратя долгое время на накопление. Однако чтобы получить кредит на наиболее выгодных условиях, нужно знать специфику рынка финансовых услуг для физических лиц.

  • — паспорт;
  • — справка о доходах;
  • — копия трудовой книжки.

Выберите банк, который предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на различные дополнительные комиссии.

Например, обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, а также дополнительные платежи за ведение кредитного счета могут значительно увеличить стоимость кредита для вас. Сравнить продукты различных банков вам поможет полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель высчитывается по формуле Банка России и отражает все скрытые и явные платежи по кредитам.

По вашему требованию любой банковский консультант должен сообщить вам ПСК выбранного кредита. Стоимость кредита выражается в процентах: чем этот показатель меньше, тем выгоднее для вас займ.Соберите необходимые документы для получения кредита. Получите в бухгалтерии по вашему месту работы справку по форме 2НДФЛ.

Если вы индивидуальный предприниматель, то вместо этого предоставьте в банк налоговую декларацию. Также закажите в отделе кадров копию трудовой книжки, заверенную подписью и печатью работодателя. Если вы работаете только по трудовому договору, можно найти банк, в котором трудовую не требуют.

Дополнительно для подтверждения платежеспособности вам может пригодиться загранпаспорт со штампами пересечения границы и визами, а также свидетельство о собственности на жилье или автомобиль.Придите в отделение выбранного банка и заполните анкету для получения кредита.

В ней укажите свои паспортные данные, информацию о месте работы и зарплату, а также сведения о существующих кредитных обязательствах. Указывайте всю информацию максимально полно и честно, так как она будет проверяться сотрудниками банка. При выявлении несоответствий вам, скорее всего, откажут в кредите.

При одобрении вашей заявки подпишите с банком кредитный договор, предварительно внимательно прочитав его. Получите полагающиеся вам деньги в кассе банка или денежным переводом на ваш счет.Уже давно существует страхование жизни и здоровья людей, но теперь подобным образом можно застраховать и своего домашнего питомца, правда существуют некоторые нюансы.

В последнее время в мегаполисах становится все популярнее страховать домашних питомцев от несчастных случаев. Легче всего застраховать породистых кошек и собак, являющихся членами клуба, в возрасте от 5 месяцев до 5 лет. Чтобы оформить страховой полис на такого любимца, нужны справки о вакцинации, клиническом здоровье и стоимости животного. Может понадобиться родословная или паспорт. На основании всех этих документов определяют цену страховки и суммы выплат.

Беспородные животные или животные, не имеющие родословной, могут рассчитывать только на аналог добровольного медицинского страхования людей – программу ветеринарного страхования животных (ВСЖ). Также можно застраховать животное на время поездки, от кражи, болезни, травматизма или внезапной гибели.

Владельцам крупных собак предлагается получить полис гражданской ответственности владельца. При наличии такого полиса, если собака причинит вред прохожему, расходы по возмещению убытков возьмет на себя страховая компания.

Дикое или экзотическое животное защитить страховкой будет намного сложнее из-за того, что они имеют ряд индивидуальных особенностей и система страхования животных в России еще только складывается.

Все медицинские учреждения находятся на хозрасчете. Их услуги оплачиваются страховыми компаниями. Чтобы получить медицинскую помощь, необходимо предъявить полис, который выдается каждому гражданину РФ, начиная с рождения. Только экстренные медицинские услуги можно получить без полиса, если состояние здоровья критическое и угрожает жизни пациента.

  • — паспорт или свидетельство о рождении;
  • — старый страховой полис (если он есть);
  • — трудовая книжка или справка со службы занятости (для безработных);
  • — пенсионное удостоверение;
  • — студенческий или ученический билет.

Федеральный закон, вступивший в силу 1 января 2011 года, обязал страховые компании заменить ранее выданные полиса на документы нового образца, которые будут действительны на всей территории РФ, независимо от места жительства и регистрации пациента. Смена будет происходить поэтапно во всех регионах РФ и закончится в 2014 году.

Поэтому все, кто получает полис вновь в связи с тем, что истек срок годности ранее выданного или, если у человека не было медицинского полиса, сразу получат документ нового образца.В соответствии с новым законом пациент может выбирать страховую компанию самостоятельно, а также получать медицинское обслуживание в тех учреждениях и у тех специалистов, у которых посчитает нужным.

То есть каждому дано право выбора.Чтобы получить медицинский полис работающему населению, нужно обратиться к ответственному специалисту по месту работы или самостоятельно обратиться в выбранную страховую компанию в своем регионе, которая имеет государственную лицензию на осуществление данной деятельности. Потребуется паспорт, старый полис, если он есть.

Для получения полиса обязательного медицинского страхования безработным, пенсионерам, детям, студентам, учащимся, следует обратиться в местную администрацию или напрямую в страховую компанию. Потребуется паспорт, старый полис, свидетельство о рождении, справка со службы занятости или трудовая книжка, пенсионное удостоверение, студенческий или ученический билет.

Учащимся и студентам полис можно получить по месту учебы. Для этого необходимо обратиться в администрацию к ответственному лицу. Потребуется паспорт или свидетельство о рождении, старый полис, если есть.Новый полис будет выдан через один месяц. На этот период для получения медицинского обслуживания выдадут временный полис.

Личное страхование — это одна из отраслей страхования, в которой в качестве объекта может выступать жизнь, здоровье или определенные события. Конечно, стоимость жизни невозможно объективно оценить. Но личное страхование помогает предотвратить возможные материальные сложности, с которыми люди сталкиваются в случае инвалидности или болезни.

Личное страхование — это особая форма защиты от рисков. Любое страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме. Большая часть договоров личного страхования осуществляется по собственному желанию людей. Причем отказаться от заключения договора могут как страхователь, так и страховщик, не желающий брать на себя риски страхователя.

В качестве страхователя может выступать отдельное физлицо (это индивидуальное страхование) или группа лиц (коллективное). Также личное страхование можно квалифицировать с точки зрения формы выплат страховых премий. Они могут выплачиваться единовременно, ежегодно, ежемесячно.

Договор личного страхования подразумевает, что одна из сторон обязуется за установленную плату, уплачиваемую страхователем, выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая (причинение вреда здоровью страхователя). Величина ставки по личному страхованию зависит от ряда причин.

В их числе возраст, пол страхователя, размера выплаченных страховых сумм, срока действия договора, нормы доходности. При оценке риска учитываются также профессиональна деятельность страхователя, его занятия, хобби и времяпровождение. Поэтому к каждой группе граждан применяются свои коэффициенты риска.

В качестве объекта страхования жизни могут выступать дожитие до определенного возраста, дожитие до установленного договором срока выплат ренты или смерть застрахованного. Также к страховым могут относиться другие случаи, которые предусмотрены договором. Это, например, свадьба или поступление в вуз.

При страховании от несчастных случаев под ним подразумевается внешнее внезапное воздействие на организм человека. Его следствием становится потеря трудоспособности, нанесение ущерба здоровью или смерть застрахованного. Обычно к страховым случаям относят укусы, ожоги, отравления, травмы, обмороки.

По тем же пунктам личное страхование можно оформить по договорам медицинского или имущественного страхования. Данный вид страхования отличается тем, что страховка оформляется на относительно короткий срок — до года. При страховании от несчастных случаев умышленное причинение вреда здоровью не попадает под действие страховки. Примерами страхования являются: страхование пассажиров, спортсменов, детей, работников предприятия, занятых на опасных профессиях и пр.Медицинское страхование предусматривает компенсацию расходов застрахованного лица на лечение. Различают обязательное (которым охвачены все категории граждан) и добровольное медицинское страхование. Оно может быть оформлено на случай болезни, стационарного лечения, протезирования, покупку очков, диагностику, затраты по беременности и родам, оказания оздоровительных услуг, на случай проведения пластических операций и пр.Как оформить страхование жизни и здоровья

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-248954-kak-oformit-strahovanie-zhizni-i-zdorovya

Накопительное страхование жизни — рейтинг компаний, отзывы, программы

Накопительное страхование жизни - рейтинг компаний, отзывы, программы

Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.

После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.

Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.

Данный вид страхования жизни пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.

Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.

При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:

  • смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);
  • потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;
  • несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;
  • инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.

После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.

При расторжении договора (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.

Какие имеет преимущества

Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:

  • застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
  • накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
  • в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
  • страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
  • при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
  • проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
  • при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).

Функции

Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:

  • своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
  • российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
  • программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.

Как происходит накопление

Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:

  • в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
  • застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
  • после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).

Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.

Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:

  • приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
  • принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
  • открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
  • передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.

Что говорится в договоре

Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

  • контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
  • полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
  • дата составления и срок действия страхового договора;
  • страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
  • форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
  • валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
  • процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
  • порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
  • порядок досрочного расторжения страхового договора;
  • сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

компаний

Сегодня рейтинг самых востребованных страховщиков Российской Федерации возглавляют 5 страховых компаний, которые на протяжении многих лет осуществляют свою деятельность на отечественном рынке.

Таблица рейтинга страховых компаний:

Название страховой компании  Доля рынка в части премий  Доля рынка в части заключённых страховых договоров (всего объёма)
«Ренессанс Жизнь» 24,52% 40%
«АльфаСтахование-жизнь» 12,67% 17%
«Русский Стандарт Страхование» 12,75%
«РОСГОССТРАХ Жизнь» 6,43% 9,24%
«Сбербанк страхование» 10,67% 0,41%

Программы накопительного страхования жизни

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:

 Название страховщиков  Название программ   Особые условия
 Альфа-Банк «Детская» «Пенсионная» По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка; по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию.
 Россгорстрах «Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение» Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д.
Сбербанк России  «Семейный актив» «Первый капитал» Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент.

Стоимость

Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.

Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:

Наименование компаний Первичный взнос, минимальный вклад, регулярный страховой взнос (в рублях) Общая сумма страховой выплаты (в рублях)  Срок действия страхового договора 
 «Альфа Стахование-жизнь» 50 000 (для регионов минимальный вклад снижет до 30 000) на сумму выплат начисляются проценты – 12% 189 дней или 1 год
 «Сбербанк страхование» от 0,8 до 1,8% от страховой суммы до 1 000 000 от 5 до 30 лет
«Ренессанс Жизнь» 50 (сумма первичного взноса) 100 000 от 5 до 10 лет
«Русский Стандарт Страхование» 3 000 (сумма страхового взноса) 300 000 от 5 до 10 лет
«Росгосстрах Жизнь» от 5 000 до 8 000 (регулярные взносы) от 500 000 до 1 000 000 от 5 до 10 лет

Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.

Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.

Своевременно оформленный страховой полис будет являться гарантом безопасности российским гражданам, которые стремятся к финансовой независимости.

: Накопительное страхование жизни. Что это? Как работает?

Ваши отзывы

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять?

Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько важно и полезно страхование. Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже минимальный инвестиционный доход. За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют сформировать капитал к моменту выхода на пенсию или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). и от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и пенсионных фондов.

По версии «Эксперт РА», максимальный рейтинг надежности (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

PPF Страхование жизни

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег.

По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений.

По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

Ск «сбербанк страхование жизни»

Ск «сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

Согаз жизнь

Линейка НСЖ «Согаз жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».

Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «Согаз жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса.

Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж+»: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

Ск «ингосстрах – жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок.

А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее.

Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги.

А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

В российской действительности я отдаю предпочтение рисковой страховке и самостоятельному ведению своего инвестпортфеля. А какой полис накопительного страхования жизни оформлен у Вас? и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть