Как правильно застраховать объект недвижимости от возможных рисков?

Содержание

Страхование квартиры

Как правильно застраховать объект недвижимости от возможных рисков?

Страхование квартиры, по существу, не настолько сложная процедура, как думает каждый второй человек, аргументируя отказ обращаться в страховую компанию.

Главное в этом вопросе – понять, что и от чего защищает компания и при каких конкретно обстоятельствах вам сделают соответствующие выплаты.

Риск – это событие, которое предположительно произойдет, нанеся непоправимый ущерб имуществу.

Список рисков, от которых компания готова застраховать жилье:

Пожар. У компаний стоит на первом месте, так как пожар – частое и разрушительное явление, не зависящее от местоположения недвижимости. Обычно рядом с этим пунктом добавляют взрыв газа и/или удар молнии.

Затопление. Или проникновение воды из помещений, не принадлежащих клиенту. Востребовано среди людей, недавно сделавших дорогостоящий ремонт, но имеющих по соседству недобросовестных и/или невнимательных соседей.

Аварии. Чрезвычайны ситуации связанные с водопроводными, отопительными, канализационными или противопожарными системами.

Падение предметов. Под «предметами» подразумеваются (по решению компании) деревья, летательные аппараты и/или их обломки. Клиенты предпочитают исключать данный пункт из своей страховки.

Наезд. Имеются ввиду средства наземного передвижения, не принадлежащие клиенту. Выбирают обладатели квартир, находящихся на первом этаже.

Противоправные действия, совершенные третьими лицами.

В это число входят кражи, поджоги и подобные действия, исключение составляют террористические акты, за защиту от которых в лучшем случае придется платить отдельно.

Риски, о которых договариваются за дополнительную плату:

  • Стихийные бедствия. Актуально даже в условиях современного города, но ориентируйтесь по природным условиям региона.
  • Бой стекол. Редко выбирается обладателями квартир на верхних этажах.
  • Залив в результате неисправностей стиральных и/или посудомоечных машин, механического повреждения аквариума или неисправностей в его системах жизнеобеспечения.
  • Повреждение электронных устройств. (Вследствие резкого скачка напряжения).
  • Неосторожные действия (соседей или иных третьих лиц) при проведении строительных и/или ремонтных работ. При необходимости придется доказать причинно-следственную связь и представить заключение компетентных органов.
  • Хищение ключей от дверных замков.

Но программы у каждой компании индивидуальны, главное перед подписанием договора внимательно изучить прописанные в нем пункты.

Так, убытки, нанесенные по причине ошибок застройщика при заключенном договоре долевого участия, не покрываются компанией.

Какие объекты можно застраховать

  • Элементы конструкции квартиры — это стены/балконы/окна/двери.
  • Внутреннюю отделку — это отделочные материалы стен/полов/потолков.
  • Инженерные коммуникации — это сантехника/водоснабжение/отопление.
  • Мебель – то есть предметы домашнего обихода.
  • Бытовую технику – это электробытовые приборы/аудио-, видео- и им подобная электронная техника.

Стоит учитывать, что в некоторых компаниях те или иные объекты относятся к другим категориям.

(В «РЕСО-гарантии» окна и входные двери относят к конструкции, в некоторых других окна, двери, остекление балконов – к отделке).

Гражданская ответственность.

Если вы боитесь навредить имуществу соседей при эксплуатации квартиры или проведении ремонта/других работ, компания готова взять на себя общение с соседями и возмещение им причиненных вами убытков. Однако в предоставлении выплат при порче и вашего имущества откажут.

Риск гражданской ответственности, в свою очередь, бывает как базовым (от затопления), так и расширенным (от проблем при проведении ремонта).

Иногда его не разделяют на уровни (о подробностях лучше узнавать непосредственно у страховщика).

Титульное страхование квартиры

Для российских людей пока малознакомый вид покрытия, но популярный в других странах. Он позволяет защитить себя при покупке квартиры (на вторичном рынке) от возможного признания сделки недействительной и сопутствующих этому убытков.

Основными причинами служат:

Распространены и другие, но титульная защита в каждом случае не дает покупателю беспокоиться о сохранности денежных средств.

Действует страхование квартиры при покупке в течение одного года, либо до трех или десяти лет по выбору.

Предпочтительнее максимальный срок (из-за того, что в ГК РФ для оспаривания дарственной или иной сделки лицом, в ней не участвовавшим, установлен десятилетний срок).

Страхование при ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру банки в обязательном порядке требуют застраховать залог, то есть жилье, что исключает возможность невыплаты взятого клиентом кредита.

В теории требуется только один вид – страхование недвижимости от различных рисков, объяснений в данном случае не нужно, стоит только учесть, что объектом полиса становится исключительно помещение, а не имущество в нем.

По факту же банки вынуждают клиентов застраховывать также титул сделки и собственную жизнь.

Первое – гарантия возврата денежных средств за недвижимость, обговоренную в договоре об ипотеке, в случае утраты на нее права собственности.

Второе – в случае признания клиента нетрудоспособным или же и вовсе его смерти.

При этом заемщик выступает в роли страхователя, а выгоду получает банк-кредитор.

С другой стороны, согласившись на условия, вы можете не волноваться о возможных связанных с ипотекой неблагоприятных ситуациях, так как защиту получает не только банк, но и в первую очередь вы и ваше имущество.

Если же вы выплатите ипотеку раньше времени, договор можно расторгнуть с возвращением страховой премии.

Стоимость полиса в большинстве своем зависит от количества выбранных вами рисков и стоимости имущества.

Экспресс-страхование – ускоренный способ, при котором стоимость полиса фиксированная, но в этом случае существует вероятность того, что вы ошиблись с оценкой стоимости квартиры, и в итоге, получая выплаты, размер полученных средств не совпадет с реальной стоимостью причиненного ущерба.

Точные данные конкретно для вашей недвижимости даст только индивидуальный способ оформления.

Для этого на оформляемую квартиру приезжает эксперт и сам дает объективную оценку имущества, производит опись, учитывая детали. Данный способ длителен, но зато вы получите полную гарантию того, что выплаты будут соответствовать суммам ущерба.

К тому же индивидуальный способ позволит вам, согласно собственным убеждениям, составить подходящую и гибкую программу.

Также стоимость полиса зависит от наличия или отсутствия сигнализаций, района и города, но это уже обговаривается непосредственно в офисе компании.

Вид Вид покрытия
Базовое Полное Расширенное
Квартира (конструкции) 0,26-0,4% 0,3-0,45% 0,43-0,67%
Отделка квартиры 0,34-0,54% 0,51-0,8% 0,7-1,1%
Мебель и техника 0,45-0,74% 0,6-1% 0,82-1,33%
Гражданская ответственность 0,36-2,86% 0,48-3,1%

Для средней по стоимости квартиры с учетом гражданской ответственности полис стоит 3200-4000 тысячи рублей.

Если стоимость кажется не слишком уместной, попробуйте снизить её за счет франшизы (договориться о том, чтобы при наступлении страхового случая вы сами взяли на себя оплату определенной части ущерба).

При условной франшизе в полном объеме компенсируется стоимость ущерба, превышающая размер франшизы.

При безусловной франшизе компенсируется разница между стоимостью ущерба и размером франшизы (если ущерб превышает установленную сумму).

Титульный полис в среднем обойдется в 0,25% — 4% всей суммы.

Размер ипотечной страховки зависит от суммы задолженности по кредиту и составляет по средним значениям от 0,3% до 3%.

Договор страхования квартиры

Необходимые документы:

  • Копия паспорта;
  • Свидетельство о праве собственности на квартиру.
  • Если договор не включает осмотр квартиры, понадобятся фотографии жилища.
  • Если вы снимаете квартиру или сдаете оную, нужна также копия договора аренды и письменный перечень входящего в аренду имущества.

Форма договора – исключительно письменная, по Статье 940 ГК РФ. Страховщик обязан ознакомить вас с Правилами страхования и выдать соответствующий сертификат/полис/копию договора.

В нём должны быть прописаны:

  • Объект страхования;
  • Риски;
  • Сумма;
  • Взнос;
  • Срок действия договора;
  • Основания для освобождения от выплаты взноса (воздействие ядерного взрыва, гражданская война, военные действия).

Если нет упоминаний о моменте наступления ответственности страхователя, то им считается момент полной или частичной уплаты первого взноса.

При наступлении страхового случая

Немедленно вызовите компетентные органы, которые оформят происшествие, и постарайтесь по возможности спасти имущество.

Следующий шаг – звонок в офис компании и, в случае ипотечного страхования, банк. Дальнейшие инструкции вам продиктуют.

При полном разрушении квартиры страховщик обязан выплатить её полную стоимость с учетом описи имущества.

При частичном – возмещение стоимости ремонтных работ, размер которого установит представитель компании. Если размер выплат меньше необходимого, вы имеете полное право обратиться в суд.

Общие советы

Лучше выбирать компанию с лицензией, ориентируясь на отзывы других людей, близких или родственников. Предпочтительна компания, за которой стоит банк, желательно пользующийся поддержкой государства. Учитывайте, что такие компании беспокоятся за имидж и чаще исполняют данные обязательства.

Чтобы не тратить нервы и личное время, сначала проверьте, есть ли филиал выбранной компании в городе и если да, то как далеко он находится. Не исключено, что при наступлении страхового случая вам придется не единожды там побывать.

Скрывать факты, способные повлиять на стоимость полиса, нельзя, в противном случае в необходимых выплатах вам могут на законных основаниях отказать.

Адекватно оценивайте возможность наступления тех или иных рисков, внимательно изучая страницы договора.

Источник: https://myestate.club/finansy/strahovanie-kvartiry-vsyo-chto-nuzhno.html

Страхование при сделках с недвижимостью

Страхование при сделках с недвижимостью

Покупка квартиры — всегда сложная сделка, требующая большого количества внимания и соответствующих знаний. Именно по этой причине в настоящее время очень распространены различные виды страхования при совершении таких сделок.

Сделка с недвижимостью – всегда крупные затраты, которые составляют значительную часть семейного бюджета, а иногда такие сделки совершаются и с привлечением заемных средств. Именно по этой причине страхование недвижимости в настоящее время является очень удобной и зачастую необходимой мерой для защиты своих имущественных интересов.

Виды страхования недвижимости

При совершении сделок с недвижимостью наибольшее распространение имеют четыре вида страхования:

  • титульное (позволяет застраховать квартиру от потери на нее владельцем его права собственности – титула на квартиру);
  • ипотечное (осуществляется банками для защиты своих финансовых интересов при совершении сделки);
  • страхование ответственности застройщика (применяется при заключении договора долевого участия в строительстве для защиты интересов дольщика при совершении им вложений в строящийся объект недвижимости);
  • страхование собственно недвижимости (от различных вариантов урона и уничтожения всего имущества или какой-то его части).

Каждый вид из перечисленных имеет свои особенности как по содержанию, так и по процедуре реализации.

Как происходит страхование?

Процедура страхования недвижимости при сделке по купле-продаже предусматривает возможность заключения договора как до официального оформления права собственности (или до подписания договора купли-продажи), так и после такого действия.

Однако начало действия страхового полиса приходится на момент возникновения права собственности (с даты, указанной в выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимость в качестве даты возникновения права собственности у нового владельца).

Для того, чтобы приобретенное имущество было полностью застраховано, новый или потенциальный владелец обращается в страховую компанию с заявлением, в котором указывает свое желание осуществить страхование по той или иной программе или по одному из выбранных (или специально сформированных видов) страхования.

После тщательной проверки указанной в договоре недвижимости страховщик готовит ответ о возможности или невозможности осуществить такое страхование (как правило, страховая компания готова осуществить такой процесс только в отношении квартир с маленьким риском причинения ущерба, который впоследствии придется возмещать).

В зависимости от того, каким именно образом происходит страхование той или иной недвижимости, будет зависеть сумма итоговой страховой выплаты (от процентного соотношения к рыночной или технической стоимости квартиры до полного возмещения рыночной цены, по которой квартира была приобретена).

Титульное страхование

Данный вид страхования применяется чаще всего в тех случаях, когда есть риск потерять право собственности на приобретенное недвижимое имущество (например, в случае, если квартира передавалась несколько раз от одного собственника к другому путем совершения различных сделок, и оспорена может быть любая из них, что повлечет признание недействительными всех последующих).

Данный вид страхования относительно квартир с большой историей для страховых компаний считается нежелательным, так как риск того, что может потребоваться возмещение страховой суммы, будет очень большим, в результате чего страховщик понесет существенные убытки.

Для того, чтобы данный вид страхования был осуществлен в полном объеме, компания-страховщик тщательно проверит все возможные риски по такой квартире и в случае, если данное жилье не устроит ее по юридической чистоте, может правомерно и обоснованно отказать в заключении страховой сделки.

Данный факт отказа насторожит страхователя тем, что риски отчуждения квартиры вследствие признания ее недействительной велики.

Ипотечное страхование

Данный вид страхования является одним из самых распространенных, так как подавляющее число квартир приобретается именно с использованием заемных средств, полученных по ипотечному кредиту.

Ипотечное страхование является комплексным, так как банк желает максимально обезопасить себя от потери имеющихся у него финансовых ресурсов.

По этой причине при осуществлении ипотечного займа страхованию подвергается сам объект недвижимости (используется либо титульное страхование, либо страхование ответственности застройщика, либо страхование недвижимости), жизнь, здоровье, трудоустройство заемщика, а также, по желанию участников сделки, и созаемщиков (при их наличии).

Независимо от того, приобретается жилье в новостройке или на вторичном рынке, ипотечное страхование является обязательным условием выдачи банком кредита.

Страхование ответственности застройщика

Этот вид применяется в том случае, если речь идет о возводимом доме, который еще не сдан в эксплуатацию.

Обязательность такого страхования для минимизации ущерба, причиняемого дольщикам, зафиксирована в последних изменениях 214-го Федерального закона в качестве меры обеспечения и защиты интересов участников долевого строительства.

Страхуется ответственность застройщика одним из нескольких вариантов:

  • поручительство банка-спонсора, который в случае неисполнения застройщиком своих обязательств будет заниматься возвратом средств дольщикам;
  • обращение к страховой компании, обладающей достаточными ресурсами для погашения задолженностей застройщика перед дольщиками;
  • использование услуг организаций взаимного страхования, которые действуют также на основе использования лицензии, позволяющей вести страховую деятельность.

Страхование недвижимости от ущербов

Данный вид страхования является единственным, который может быть осуществлен в любое время, начиная с возникновения права собственности.

Он подразумевает осуществление выплат от страховой компании в случае, если квартира или дом были полностью или частично утрачены.

Это возможно в силу наступления различных природных, техногенных чрезвычайных ситуаций или из-за недобросовестного использования своего имущества соседями.

Страхование недвижимости при покупке является мерой, которая, при наступлении определенных обстоятельств, может помочь сохранить вложенные деньги.

Однако для того, чтобы в возмещении не было отказано, правила, указанные в страховом договоре, должны быть соблюдены в полном объеме.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва +7 (499) 350-80-59, Санкт-Петербург +7 (812) 309-94-01 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Источник: http://zakonguru.com/nedvizhimost/priobretenije/pokupka/straxovanie-pri-sdelkax-s-nedvizhimostyu.html

Как избежать ошибок при страховании загородной недвижимости?

» Недвижимость » Загородная недвижимость

Страхование недвижимости – процедура, которая в последнее время становится всё более популярной.

Участившиеся случаи краж и слухи об обязательном страховании загородных домов заставили людей массово обратиться к страховикам.

Но многие владельцы недвижимости в процессе страхования допускают ошибки, которые влекут за собой необоснованные расходы.

Как избежать этих расходов и правильно застраховать свое жилье?

Существует ряд условий, которые позволяют свести к минимуму любые риски.

Вот что нужно делать:

  • тщательно выбирать страховую компанию;
  • адекватно оценивать размер возможной компенсации;
  • страховать дом только после визита страхового агента;
  • хранить абсолютно все документы и чеки, связанные с недвижимостью;
  • страховать гражданскую ответственность перед своими соседями;
  • разбираться в возможных рисках коробочного страхования;
  • обращать внимание на остальные факторы риска.

Давайте рассмотрим каждое из условий более детально.

Как правильно выбрать страховую компанию?

Выбор организации, которая будет осуществлять страхование – довольно непростая задача.

Для этого нужны не только базовые знания, но и умение быть осторожным.

Самые важные моменты, которые никогда нельзя забывать:

  • лучше всего обращаться к компаниям, которые работают в своей сфере хотя бы 5 лет;
  • стоит обращать внимание на количество и качество отзывов о компании (Интернет, пресса, знакомые);
  • не следует пользоваться услугами организаций, зарегистрированных где-то за рубежом;
  • нельзя доверять компаниям без лицензии (список всех лицензированных страховиков можно найти на официальном сайте Росстрахнадзора).

Если выбранная Вами компания соответствует всем требованиям – скорее всего, ей можно доверять.

Но все-таки будет лучше, если Вы узнаете степень финансовой устойчивости выбранной организации, а также то, к какому классу надежности она относится.

и надежности можно найти в Интернете.

Они постоянно меняются, поэтому Вы должны убедиться, что используете актуальную информацию.

После тщательного отбора у Вас может оказаться несколько вариантов страхования.

В таком случае следует запросить в каждой из выбранных компаний расчеты по своей недвижимости.

Сравнив эти расчеты, Вы увидите, какая организация предлагает наиболее подходящие условия.

Забудьте о полной компенсации!

Очень распространенная ошибка многих людей – надежда получить всю страховую сумму.

Дело в том, что полная компенсация, которая была оговорена при страховании, выплачивается только в одном случае: если недвижимость буквально стерта с лица земли.

Это может произойти вследствие техногенной или природной катастрофы.

Такие случаи, как пожар или взрыв газа, лишь частично разрушают дом.

Поэтому можно рассчитывать лишь на часть компенсации.

Согласно статистике, самым популярным страховым случаем является утечка газа, а на втором месте идет кража.

Подобные случаи рассматриваются экспертами-оценщиками, которые либо принадлежат к страховой компании, либо сотрудничают с ней.

Как правило, хозяин пострадавшей недвижимости может рассчитывать лишь на 15-20% от страховой суммы, которая заявлена в договоре.

Осмотр перед страхованием? Обязательно!

Многие владельцы недвижимости идут по пути наименьшего сопротивления.

Они приходят, платят деньги, получают страховой полис. Да, это удобно и просто.

Но в данном случае срабатывает пословица: простота хуже воровства.

Страхование без осмотра тесно связано с двумя проблемами:

  • страховая компания искусственно повышает стоимость полиса за счет различных страховых случаев, риск которых минимален;
  • зачастую в стоимость полиса не включаются страховые случаи, которые реально могут произойти.

Даже самые опытные и «честные» организации берут с клиента лишние деньги.

Полис, полученный после осмотра страхового агента, стоит вдвое дешевле, чем его «коробочный» аналог.

Высокая стоимость в основном формируется за счет минимальных рисков (к примеру, землетрясение, не очень-то характерное для России), а самые популярные риски могут не входить в список страховых случаев.

Чтобы не удивляться, почему после кражи со взломом страховики отказываются компенсировать ущерб, обязательно пригласите к себе страхового агента.

Он составит список реальных рисков для вашей недвижимости, и тогда выданный Вам полис будет всецело соответствовать действительности.

Кроме того, страхование движимого имущества в Вашем доме тоже нужно проводить с осмотром.

К примеру, у Вас есть домашний кинотеатр с высокой стоимостью, и вряд ли Вы захотите получить возмещение стоимости «обычного телевизора».

Чтобы вся мебель и бытовая техника была застрахована на адекватную сумму, нужно пригласить к себе домой страхового агента.

Почему нельзя выбрасывать чеки и документы?

Для страхования недвижимости и движимого имущества очень важно иметь на руках такие вещи, как договор со строителями и ремонтной бригадой, смету ремонтных работ, стоимость всех стройматериалов и обстановки.

Эти документы нужно предъявить для получения страхового полиса, а затем – хранить как можно дольше.

Когда наступит страховой случай, то любая компания, даже самая честная, захочет максимально снизить сумму компенсации.

Но если Вы противопоставите этому желанию целую кипу различных документов, то выплата будет максимально объективной.

Список основных документов, которые нужно хранить «до последнего»:

  • договора со строителями и исполнителями ремонта;
  • чеки на стройматериалы и различные ремонтные нужды;
  • чеки на мебель и бытовую технику;
  • полный перечень документов на саму недвижимость.

Любой, даже самый незначительный чек может повысить сумму компенсации при наступлении страхового случая.

Особенно – если в Вашем доме есть действительно дорогие вещи.

Арендаторам на заметку. Страхование ответственности перед соседями

Ответственность перед соседями – важный элемент страхования, о котором многие люди необоснованно забывают.

Да, это довольно новый для России вид полиса, но он является крайне актуальным. Страховать ответственность перед соседями нужно не только хозяевам дома, но и арендаторам.

Такие случаи, как пожар или взрыв газа, чаще всего наносят значительный ущерб соседям.

В загородных домах ответственность за бытовые случаи легла на плечи хозяев недвижимости, а также арендаторов.

Почему следует страховать ответственность перед соседями, если Вы – съемщик?

Дело в том, что в условиях арендного договора чаще всего прописано, что именно съемщик является ответственным за бытовые проблемы.

Если Вы знаете, что в доме есть ненадежные старые трубы, или затеваете какой-нибудь ремонт – лучше застраховаться.

В случае каких-либо проблем разбираться с соседями будете не Вы, а страховая организация.

По мнению многих экспертов, страхование ответственности перед соседями – это именно тот вид страховки, который нужно сделать обязательным.

Не исключено, что через несколько лет это действительно произойдет.

Коробочное страхование и его риски

Страхование, которое сейчас именуется «коробочным», появилось в России всего несколько лет назад.

Полисы, выданные в рамках коробочного страхования, всегда имеют фиксированную стоимость, а также четко прописанную сумму компенсации.

проблема таких полисов – в том, что они почти никогда не покрывают стоимость недвижимости. Из этого вытекает главный риск – невыгодность.

По сути, коробочное страхование может подойти только людям с крайне дешевой недвижимостью, и то – далеко не всегда.

Для коробочного страхования характерны те же риски, что и для страхования без осмотра.

Эти понятия не тождественны, но откровенно похожи между собой.

Достоинства коробочного страхования таковы:

  • простота получения полиса;
  • более привлекательная цена по сравнению с обычным страхованием.

К сожалению, недостатков у коробочного страхования куда больше:

  • страховая сумма почти всегда намного ниже, чем реальная стоимость недвижимости;
  • при выдаче полиса не учитываются многие распространенные риски;
  • коробочное страхование дорогой недвижимости и/или дорогого движимого имущества – крайне невыгодно;
  • «коробочные» услуги зачастую предлагаются недобросовестными компаниями;
  • в «коробку» не входит страхование ответственности перед соседями.

Несмотря на перспективность коробочного страхования, эксперты не советуют наобум использовать именно этот вариант.

Людям, которые не хотят разбираться в страховых вопросах и тратить время на поиск оптимального варианта, следует воспользоваться классической схемой получения страхового полиса с осмотром недвижимости.

Остальные факторы риска

Ошибки страхователей, которые были описаны в этой статье, являются самыми распространенными.

Но есть и другие факторы риска, на которые тоже нужно обращать внимание.

К ним относятся:

  • ложные надежды на льготное страхование (Вы действительно можете получить полис по льготам и заплатить за него смешные деньги, но и выплата при наступлении страхового случая будет просто мизерной);
  • отсутствие дополнительной защиты недвижимости (если Вы установите систему сигнализации, или же недвижимость будет круглосуточно охраняться, то Вы получите не только повышенную защиту, но и небольшую скидку у страховщика);
  • незнание закона (полагаться на честность страховщиков бессмысленно; нужно самому разбираться в законодательстве и тем самым сводить к минимуму возможность неприятных ошибок).

Кстати, льготное страхование тоже относится к коробочному. Иногда его называют «псевдострахованием», поскольку практической пользы оно попросту не имеет.

Какие законы нужно знать страхователю?

Перед тем, как застраховать свою недвижимость, не помешает прочесть такие документы:

  • Федеральный закон РФ от 29.05.2002 № 57-Ф3 (полностью);

Источник: http://StrahouNado.ru/dom/zagorod/oshibki.html

Страхование недвижимости

Страхование недвижимости

Существует несколько видов страхования недвижимости. Рассмотрим нюансы.

Есть несколько видов страхования, но самыми главными и важными являются 3: страхование титула, страхование финансовых рисков дольщиков и страхование для ипотеки.

Самые осторожные покупатели жилья прибегают также к таким видам страхования, как риск смерти и потери трудоспособности заемщика, риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору, и риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.

Страхование титула – утраты права собственности на недвижимость, в случае признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Страхование финансовых рисков дольщиков – используется при долевом строительстве в нескольких случаях: 1) при срыве сроков строительства – когда застройщик не предоставляет дольщику квартиру в срок, который прописан в договоре; 2) в случае двойной продажи, о которых чаще всего становится известно уже после сдачи дома. Это ситуация, когда на одну и ту же квартиру претендует больше двух дольщиков; 3) на случай банкротства застройщика.

Страхование для ипотеки – этот вид страхования используется банками для того, чтобы нивелировать собственные риски по предоставлению кредита.

Для этого некоторые банки просят клиента заключить комплексный договор по трем видам: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование объекта недвижимости и страхование права собственности на объект (титула).

Титульное страхование и страхование жизни  – не являются обязательными, однако способны обезопасить заемщика от многих рисков.

Как уже выше говорилось, покупатели также прибегают к следующим видам страхования:

  1. Риск смерти и потери трудоспособности заемщика – в данном случае обоснованность страхования жизни и утраты работоспособности заемщика очевидна, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по кредитам. В жизни могут возникнуть ситуации, в результате которых заемщик окажется не способным погасить полученный кредит (например, невозможность работать из-за травмы или болезни). Предугадать их сложно, поскольку 15-20 лет – немалый срок даже для молодого, здорового человека, но максимально защитить себя и свою семью от возможных финансовых трудностей поможет страховой полис, по которому страховая компания возместит банку неоплаченную заемщиком часть кредита.
  2. Риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у заемщика и переданного в залог банку-кредитору – страхование имущества проводится на случай повреждения в результате непредвиденных событий (пожара, взрыва газа, стихийного бедствия, залива, противоправных действий третьих лиц и т.д.). При наступлении страхового случая задолженность перед банком может быть погашена страховой компанией за счет полученного страхового возмещения. Этот вид – страхование имущества, которое отдается в залог, – предусмотрен федеральным законодательством. Жилье требуется застраховать, поскольку оно будет находиться в залоге у банка несколько лет, а за это время случиться может что угодно – от потопа до пожара. В этом случае банк получит компенсацию от страховой компании.
  3. Риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности заемщика на недвижимое имущество.
  4. Страхование титула – это страхование риска утраты права собственности. Эта составляющая страхования ипотечного кредита также занимает далеко не последнее место, поскольку страхует риски посягательства на недвижимость со стороны третьих лиц.
  5. Все большее распространение получает страхование обстановки квартиры, т.к. мебель, обстановка, бытовая техника достаточно дорогостоящие. Желая застраховать отделку и имущество, владелец квартиры сам определяет ту сумму страховой премии, на которую он рассчитывает.

Банки требуют застраховаться

В случае приобретения  квартиры с помощью ипотеки на вторичном рынке заемщик,  как правило, обязан в обязательном порядке застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты, гибели, повреждения в пользу банка на весь  срок действия кредитного договора. Это требование всех банков. Остальные виды страхования зависят от программы конкретного банка.

Заметим, что если заемщик застраховал «титул» приобретенной недвижимости на ее полную стоимость, то есть не на сумму, равную остатку ссудной задолженности, как того обычно  требуют банки, то в случае чего, титульное страхование поможет не только погасить кредит перед банком, но и вернуть собственные деньги, которые были вложены в покупку недвижимости.

«Несмотря на то, что любой банк проверяет юридическую чистоту приобретаемой недвижимости в кредит, все же настоятельно рекомендую застраховать титул на полную стоимость недвижимости, чтобы избежать в будущем неприятностей, — говорит Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su.

— В случае отсутствия данного страхования на полную стоимость недвижимости риск потери  у заемщика очень высок, так как в результате прекращения права собственности проблема возникнет не у страховой компании, а у самого заемщика – ведь ему надо будет вернуть свои вложенные средства и кредит банку».

Срок годности страховки

«Сейчас  на рынке много ипотечных  клиентов,  которые  в любом случае вынуждены прибегать  к страхованию, — говорит Алексей Шленов, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Брокеридж».

—  Если говорить о титульном страховании, то можно отметить и такой  момент – несмотря на то, что общий  срок исковой давности составляет три года,   некоторые  клиенты  интересуются  пятилетним, и даже десятилетним сроком.  Уровень осведомленности клиентов  о возможностях титульного страхования достаточно высок».

Но стоит отметить, что страховщики предлагают страхование титула именно на срок до 3-х лет, так как риск потери собственности относительно велик только в первые годы владения.

Цена вопроса

Застраховать можно абсолютно все: начиная от городской квартиры (конструктивные элементы, внутреннюю отделку и др.) до загородного дома, а также любые постройки возле него – гараж, баню и т.д. Страховать имущество можно полностью, или по отдельным позициям.

При этом есть разные варианты по рискам. Кроме кражи, грабежа, пожара, наводнения, можно застраховать жилье от аварийных ситуаций с бытовым газом, водопроводными трубами и т.п.

, а также свою ответственность перед третьими лицами (если аварийную ситуацию создает сам клиент).

Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости имущества, срока страхования, характеристик жилья и т.д. Стоимость страховки, как правило, составляет 0,1-0,5% от стоимости имущества.

Добровольная страховка

Если говорить о страховке уже имеющегося в собственности жилья, то на сегодняшний день его застраховать достаточно просто. Это можно сделать, обратившись в выбранную страховую компанию (желательно, конечно, выбирать крупных, проверенных игроков на рынке страхования) или же можно пойти более простым путем.

Как правило, в Москве страховые свидетельства рассылаются по квартирам. В них указаны условия страхования, страховые риски, размер страховых взносов, гарантии Правительства Москвы, контактная информация.

Технически страховые платежи включены в документы на оплату коммунальных платежей за квартиру, являясь при этом платежами добровольными, в отличие от коммунальных.

«Добровольное жилищное страхование стало достаточно активно развиваться в нашей стране примерно с середины 90-х годов, — отмечает Сергей Поправка, директор юридического департамента компании Penny Lane Realty. — В настоящее время оно достаточно популярно среди граждан. А на сегодня в Москве застраховано, насколько я знаю, более полутора миллионов квартир»

Все же рост спроса на страховку недвижимости, о котором говорят аналитики, слегка преувеличен. Как показывает практика, добровольно мало, кто среди наших граждан страхуют свое жилье. По словам Аркадия Власенко, генерального директора АН «Мегаполис-Сервис» г. Железнодорожный», не более 2-3% покупателей жилья добровольно решаются застраховать свою недвижимость.

Однако стоит отметить, что бывают случаи, когда страховка действительно очень выручает. «Когда у меня в квартире прорвало горячую воду (в мое отсутствие) — страховая компания выплатила мне 55 тысяч рублей, а соседу снизу — 180 тыс. руб. (моя гражданская ответственность). Думаю, эта страховка меня выручила», — рассказал один их клиентов.

Источник: https://rb7.ru/estate/magazine/100786

Добровольное страхование квартиры: виды, риски, правила

Добровольное страхование квартиры: виды, риски, правила

Ну вот, наконец-то у вас закончился ремонт — новенькая отделка, новенькая мебель. А в соседнем подъезде соседи опять затопили 4 этажа. На работе ходят страшилки об участившихся попытках взлома квартир.

Вы стали чаще задумываться о способе обезопасить свое имущество? В этой статье мы будем разбираться от чего и как можно застраховать жилье, и какие подводные камни можно избежать в общении со страховыми компаниями.

 Добровольное страхование квартиры — отвечаем на все вопросы!

Рынок имущественного страхования в России разрастается с каждым годом — совершенствуются программы страхования, внедряются лояльные тарифные сетки, ведется активная работа с населением.

Но, несмотря на все усилия, статистика пока печальная — регулярно страхуют свои квартиры только 8% граждан.

На фоне ипотечного кредитования этот показатель несколько возрос, но факт остается фактом — не имеем мы такой привычки, ежегодно страховать квартиры.

Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.1997 года  определяет добровольный характер страхования любых имущественных интересов. Ни Конституция РФ, ни какие-либо другие законодательные акты к страхованию также не вынуждают.
В статье мы разберемся, что и от чего можно застраховать, как это сделать, а главное на чем можно сэкономить.

Добровольное страхование квартиры: что можно застраховать?

Итак, что можно застраховать по договору добровольного страхования квартиры:

  1. Конструктивные элементы квартиры — стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
  2. Инженерные коммуникации — системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
  3. Внутреннюю отделку — напольное покрытие, обои, элементы декора.
  4. Мебель.
  5. Бытовую технику.
  6. Предметы антиквариата, драгоценности, коллекции.
  7. Кожаные и меховые изделия.

Универсальные страховые программы, обеспечивающие защиту сразу нескольким уровням имущества, называются комплексными. Страхование жилья в комплексе с отделкой и имуществом обойдется в несколько раз дороже страхования коробки, но большинство рисков связано именно с начинкой вашей квартиры, стены и перекрытия при этом остаются невредимыми.

Все популярнее сегодня становится страхование гражданской ответственности перед соседями. Не секрет, что пострадавшие по вашей вине соседи всеми способами стараются приукрасить нанесенный ущерб, огромных сил и нервов стоит мирно разрешить такую ситуацию и уж наверняка очень затратно.

Страховая компания берет на себя урегулирование последствий потопа, пожара, замыкания в сети и прочих бедствий, профессионально проводит оценку, а самое главное — ведет все переговоры.

От чего можно застраховаться?

Все, от чего нас может застраховать СК, называется рисками.

Риски бывают:

  • стандартными — минимальный набор рисков, включаемый практически во все стандартные договора;
  • расширенными — с широким спектром покрытия;
  • специальными — косвенно связанные с причиненным ущербом.

Стандартный набор рисков определяется внутренними правилами страховой компании и, как правило, включает:

  • пожары;
  • наводнения;
  • противоправные действия третьих лиц (взломы, кражи, умышленные поджоги, террористические акты и т.д. по Уголовному Кодексу);
  • потопы;
  • падения летательных аппаратов;
  • наезд автотранспортных средств;
  • взрывы техногенного характера.

В расширенный список рисков могут входить:

  • бой стекол;
  • разрушения от падения деревьев, бетонных столбов;
  • повреждения бытовой техники вследствие перепадов напряжения;
  • заливы вследствие поломки стиральных машин, сильных осадков, боя аквариумов;
  • неосторожные действия подрядных организаций при проведении ремонтных работ;
  • повреждение системы кондиционирования из-за низких температур;
  • повреждение имущества под воздействием конденсата/пара.

Специальные риски включают:

  • транспортные расходы, связанные с экстренным возвращением из командировки или места отдыха по причине наступления страхового случая;
  • расходы по аренде жилья на время восстановления квартиры (уровень арендуемого жилья оговаривается условиями договора);
  • потери арендной платы в период восстановления квартиры (при наличии официального договора аренды);
  • расходы по демонтажу, утилизации поврежденного / уничтоженного имущества.

Каждый дополнительный риск в пакете страхового договора — это плюс несколько сотых к страховой премии. Страховые компании всегда идут на встречу и включают отдельные риски даже в универсальные договора, а вот исключить неактуальные для вас пункты в экспресс-оформлении вряд ли удастся. Наш совет: внимательно изучайте договор, а лучше составляйте его индивидуальным способом.

Способы оформления страхового полиса

Приобрести полис добровольного страхования квартиры можно двумя способами:

  • индивидуальным;
  • экспресс — оформлением.

Индивидуальный способ подразумевает проведение осмотра квартиры, оценки имущества и вложенных в ремонт средств, описи ценностей, бытовой техники.

Оформляя страховку индивидуально, вы выбираете один из трех вариантов установления размера компенсации: 1. По экспертной оценке. 2. По сумме чеков, оплаченных за имущество, ремонт.

3. По договоренности сторон.

Недостаток способа — длительная процедура оформления полиса.

Экспресс — оформление занимает гораздо меньше времени, так как не требует осмотра и оценки имущества. Обычно страховая сумма ограничивается предложением страховщика и выбирается клиентом на собственное усмотрение.

Недостаток способа — единый тариф, определяющий сумму страхового платежа.

Например, страховой тариф — 0,25%. Вами выбрано страховое возмещение в размере 500 000 руб.
Страховой платеж = 500 000*0,25% = 1250 руб.

И эта сумма на 40 — 50% выше, чем можно было бы внести по первому способу.

Оформление страховки экспресс — способом займет 15 — 20 минут, однако впоследствии определение размера ущерба может затянуться не на одну неделю.

Сложность будет состоять в том, что предварительно опись имущества не составлялась, сколько что стоит тоже не прописывалось, поэтому размер компенсации предлагает вам страховая компания на свое усмотрение (с учетом износа и прочих только им понятным методов).

Если вы не согласны с такой оценкой ущерба, смело обращайтесь к независимым оценщикам и идите в суд.

Как формируется страховой платеж?

Размер страхового платежа может быть:

  • фиксированным;
  • дифференцированным.

Фиксированная стоимость используется для комплексного стандартного страхования или же для массового привлечения новых клиентов.

Например, жителям определенного района, в котором находятся типичные многоквартирные дома приблизительно одного года постройки, предлагают застраховать свою квартиру по ставке 0,15% от желаемой суммы возмещения.

Предложение хорошее, но прежде, чем приобрести такой полис, стоит все-таки почитать договор.

Может быть, страховщик предлагает страховку несущих конструкций от цунами или землетрясения, которые в вашем регионе сродни мифической легенде.

Наиболее правильная и поэтому чаще применимая, стоимость диффенцированная, то есть составленная из множества параметров. Например, регион размещения недвижимости, город, район, микрорайон и даже улица.

Далее:

  • вид жилья (частный дом, квартира, технические постройки);
  • этажность;
  • наличие самостоятельных переделок в инженерных коммуникациях;
  • материалы, используемые при отделке;
  • наличие пожарных и охранных сигнализаций;
  • размеры и качество окон (например, деревянные или пластиковые, глухие или открывающиеся, с антивандальными замками, решетками и т.д.).

При установлении страхового тарифа компании пользуются статистикой, полицейскими сводками и даже метеопрогнозами. Над составлением тарифов работают профессиональные аналитики, целые отделы, а иногда и отдельные фирмы.

Способы сэкономить на страховом полисе

Задача страхового агента включить в договор максимальное количество объектов и рисков, тем самым увеличив размер страхового взноса.
Будьте готовы парировать большинство заученных и избитых фраз, и запомните несколько простых советов, как можно сэкономить при оформлении полиса.

Во-первых, пользуйтесь индивидуальными программами, предусматривающими осмотр объекта страхования и застрахованного имущества. Тариф по таким программам ниже.

Во-вторых, установите в квартире охранную сигнализацию, а в идеале и систему удаленного обнаружения протечек. Изначальные капиталовложения окупятся не за один год страхования, однако пользы принесут значительно больше.

В-третьих, исключите явно нерациональные риски. Например, для квартир, расположенных выше 1 этажа, риск наезда автотранспорта сводится к нулю.

В-четвертых, воспользуйтесь франшизой. Если вы согласитесь брать на себя незначительные суммы ущерба, в пределах 5 000 — 10 000 руб., страховая предложит куда более выгодный тариф.

И в-пятых, в случае крайней необходимости страхуйте квартиру только на время длительных отлучек или отпуска.

Такой полис получится дешевле, но в сравнении со стоимостью годового тарифа вы немного проиграете. Здесь уместно будет застраховать не только квартиру, но и ответственность перед соседями. Ведь вовремя вызвать сантехника в случае порыва трубы уже не удастся.

И еще совет для владельцев автомобилей: если вы оформляете КАСКО, уточните в своей страховой компании, не положена ли вам скидка на второй страховой продукт. Значительную скидку можно получить и за безубыточность первого договора, то есть если с вашим автомобилем страховые случаи не наступали.

Хочу предостеречь — снижать стоимость полиса сокрытием фактов о вашем жилье — это все равно, что отказаться от возмещения добровольно.

Если вы не укажите, что вас регулярно топят соседи, а при очередном потопе потребуете возмещения, юристы страховщика с легкостью восстановят факт мошенничества и законно откажут вам в выплатах. Аналогично не стоит скрывать факт временного проживания в квартире, частые и длительные командировки, предстоящий ремонт с заменой труб и батарей и т.д.

Муниципальное страхование

Жители Северного и Западного административных округов Москвы в своих квитанциях на оплату коммунальных услуг находят строчку «Страхование». К чему она обязывает? Или какую возможность предлагает? Давайте разбираться.

В 1997 году Правительство Москвы совместно с СК «АльфаСтрахование» создало программу защиты имущественных интересов горожан в виде муниципального добровольного страхования квартир, коммунальных комнат, а также их внутренней отделки и инженерных систем.

Способ оформления — экспресс, без осмотра объекта страхования.

Страховой полис приходит по почте, посещать отделение компании при этом не нужно.

Программа действительно добровольная и ни к чему не обязывает. Просто каждый владелец квартиры или ее арендатор может на льготных условиях застраховаться от рисков, связанных с пожарами, взрывами (в том числе террористическими), авариями на линиях водо-, газо и электроснабжения, порывами труб и канализации (даже за пределами квартиры), шквальным ветром, смерчами и ураганами.

На сайте страховой компании есть калькулятор, в котором, указав улицу, дом, квартиру и метраж, можно рассчитать размер платежей.

Программа предлагает на выбор 2 суммы страхового покрытия на 1 кв.м.: • основную — в размере 36 300 руб.;

• альтернативную — 54 450 руб.

Для основного предложения страховой взнос можно разбить на 12 месяцев и равными частями выплачивать на протяжении года; для альтернативного — вносить страховой платеж нужно единовременно.

Например, квартиру площадью в 36,31 кв.м. можно застраховать по основному тарифу на общую сумму возмещения: 36,31 * 36 300 = 1 318 053 руб. и при этом за полис платить ежемесячно 48,29 руб.

А по альтернативному предложению  размер возмещения будет равен:
36,31 * 54 450 = 1 977 079,50 руб. и внести нужно 1 платеж — 871,44 руб.

Кроме оплаты через квиток страховые платежи принимаются с банковских карт, терминалов, электронных кошельков.

Ответственность за выплату страхового возмещения СК «АльфаСтрахование» и Правительство Москвы делят в пропорции 70 / 30 или 80/20, в зависимости от выбранного варианта покрытия.

Что делать при наступлении страхового случая

Заключая договора страхования, мы все-таки надеемся, что он нам не пригодится. Но если страховой случай наступил…

Памятку о порядке действий при страховом случае нужно держать в доступном месте и желательно не в самой квартире, подойдет бумажник или бардачок автомобиля.

Итак, пункт первый: примите все возможные меры для спасения вашего имущества (пункт касается потопов, пожаров и т.д.), бездействие приравнивается к умышленной порче.

Обязательно вызовите соответствующую экстренную службу — аварийную, милицию, пожарников, сотрудников ЖЭКа, которые документально зафиксируют и оформят происшествие.

Затем необходимо по горячей линии оповестить страховую компанию о наступлении страхового случая. На различные случаи предусмотрены разные сроки оповещения — в основном до 12 — 24 часов, нарушать их нельзя.

До приезда аварийного инспектора сохраните место происшествия в максимально нетронутом виде. Если приблизительная сумма ущерба не предусматривает выезд представителя страховой, уточните в какие сроки вам необходимо подать заявление на выплату возмещения.

Помните, что начинать ремонт квартиры или утилизировать уничтоженное/поврежденное имущество без разрешения страховой компании нельзя.

К встрече со страховым инспектором нужно готовиться, необходимый пакет документов будет включать: • оригинал паспорта и ИНН; • письменное заявление с перечнем застрахованного поврежденного имущества; • оригинал страхового договора; • акт/справка /заключение, составленные государственной службой;

• правоустанавливающие документы на квартиру.

Брокер слил депозит? Хотите вернуть деньги? Жмите >>>

Страхование недвижимости — дело добровольное и менее популярное, чем полисы КАСКО. Практика показывает, что обращаются в страховые компании люди или недавно купившие квартиру, или недавно завершившие в ней ремонт.

То есть те, кто совсем недавно расстался с внушительной суммой денег и боится, чтобы трата не стала напрасной. Определите для себя ценность своего жилья, имущества, взвесьте все за и против.

Иногда страховка — это залог спокойного сна и крепких нервов, а это уже немало!

Ваша заявка принята!

Мы всё запомнили и скоро Вам перезвоним!

…TradingBanks
TitanTrade
DailyTrades
MRTmarkets
Всего 233 компании…

Источник: http://antines.ru/samorazvitie/strahovanie-kvartir

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть