Как правильно застраховать дом от всевозможных бедствий?

Страхование дома (частного) — отзывы

Современный уклад жизни создает ощущение благополучия у людей. Особенно, если индивид имеет стандартный набор успешного человека: семью, любимого питомца, квартиру, машину и дачу.

Но, к огромному сожалению, никто не знает будущего. Также никто не застрахован от случайностей, которые неизбежно происходят в нашей жизни. В статье мы подробно разберем, как застраховать свой дом.

Страхование дома – это один из видов страхования имущества. Клиент заключает договор со страховой фирмой. В нем четко прописываются все возможные неприятности, которые могут произойти с недвижимостью.

В соответствии с договором клиент выплачивает страховой компании установленную сумму денег ежегодно. При наступлении страхового случая (например, затопления), компания возмещает своему клиенту потери в полном размере.

Что можно страховать:

• обычный дом;
• загородный дом;
• сооружения на участке земли, где построен дом. Гаражи, сараи и хозяйственные постройки – самые распространенные по страхованию объекты.

От чего можно застраховать дом

Теоретически практически от всего, ведь различных форс-мажоров существует великое множество. Вы думаете, их придумывают специально обученные люди? Разумеется, нет.

Все невероятные случаи однажды происходили в чьей-то жизни. И хорошо, если человек имел заветную страховку. Поэтому список, от чего страховать загородный дом, постоянно расширяется.

Полное страхование защитит ваш дом:

• от воды;
• от пожара;
• от кражи;
• от стихийных бедствий;
• от форс-мажоров.

Застраховать дом можно как от отдельного непредвиденного обстоятельства (например, от пожара), так и от наиболее распространенных страховых ситуаций.

Мы советуем оформлять полную страховку. Ибо в практике страховщиков встречаются случаи, когда человек застраховал недвижимость от затопления, а случился пожар.

У каждой приличной компании есть человек, который специализируется на оценке рисков клиента. Мудрый шаг – перед заключением договора со страховой компанией пригласить их представителя.

Он осмотрит дом, сделает фотографии и составит список наиболее реальных рисков для вашей недвижимости. Эта процедура бесплатна, поскольку вы еще не заключили договор с компанией. Какие-либо обязательства с вашей стороны начинаются только после подписания договора.

Страховая компания может также отказаться страховать дом. Такое бывает на практике в двух ситуациях:

• в случае строящегося дома;
• когда износ недвижимости превышает 65 %.

Особенности договора

Договор страхования – это юридический документ-соглашение между страхователем и страховщиком. Его смысл состоит в том, что страхователь обязан возместить страховщику определенную сумму денег при возникновении страхового случая.

Когда две стороны (страховщик и страхователь) пришли к выводу, что предстоящее сотрудничество будет взаимовыгодным, наступает время для подписания договора. Далее страховщику предлагается ознакомиться с формой заявления на страхование.

В ней четко прописываются все риски. Если его все устраивает, он подписывает договор. Затем документ подписывает страхователь. С этого момента договор страхования вступает в силу.

Для удобства перечислим перечень пунктов, которые должны быть указаны в страховом свидетельстве:

• название документа;
• перечень рисков;
• верхний предел страховой суммы;
• страховые премии: их размер и срок выплаты;
• дата начала и окончания действия договора;
• возможные изменения условий (в каких случаях такое возможно);
• подписи обеих сторон.

Несмотря на относительную простоту договора страхования, в нем присутствуют своих подводные камни. Их мы рассмотрим в следующем разделе.

На что следует обратить внимание при составлении договора

Как гласит мудрая французская поговорка, дьявол скрывается в деталях. Утверждение как нельзя точно характеризует подводные камни договора.

Из-за небольших нюансов, которые можно трактовать по-разному, и возникают дальнейшие разногласия между страхователем и страховщиком.

А вот пункты, требующие наиболее пристального внимания:

• правила страхования. В идеале должны быть четкими и неразмытыми. Это говорит о том, что у страховой компании чистые намерения;
• страховая сумма. Сумма денег, которую вам обязана возместить компания при возникновении страхового случая. Всегда четко прописывается в договоре. Она заранее согласовывается между страхователем и страховщиком и не может быть больше рыночной стоимости недвижимости (к примеру, частного дома);
• риски. Все ли согласованные риски четко прописаны в договоре, возможно, что-то не учтено или, наоборот, написано лишнее;
• Изменение размера страховой суммы с учетом устаревания дома. Некоторые страхователи учитывают износ недвижимости. Например, на момент заключения договора страховая сумма составляет 1 млн рублей, а через год (по причине устаревания дома) 900 тыс.рублей;
• Порядок выплачивания страховой суммы при возникновении случая. Компания сразу возместит всю сумму или за определенный промежуток времени (ежемесячными выплатами).

Все эти пункты нужно четко знать до подписания договора. Если имеются разногласия, то страховщику нужно настаивать на дополнительном соглашении к договору. Только после его составления и согласования, стоит подписывать страховой сертификат.

Правила страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц.

Необходимые документы

Для заключения договора Страхования требуется собрать определенный комплект документов.

Сначала рассмотрим перечень документов для прописанного в застрахованном доме человека:

1. Копия паспорта с пропиской (регистрацией).
2. Фотографии дома.
3. Подробная опись имущества, которая предстоит страхованию.
4. Оценка имущества в денежном выражении.

Необходимый комплект документов для человека, который не прописан в страхуемом доме:

• копия паспорта (можно без прописки);
• фотографии дома и имущества;
• опись имущества, которая подлежит страхованию;
• оценка имущества в денежном выражении;
• документ, подтверждающий, что вы имеете законное право на страхуемую недвижимость.

Страхование гражданской ответственности

Еще один объект страхования, возникший как результат неиссякаемой практики, — это страхование гражданской ответственности.

На плечи несчастного погорельца в таком случае ляжет не только восстановление своего дома, но и возмещение морального ущерба соседу. К счастью, сегодня несчастные погорельцы – явление редкое.

Люди страхуют свою недвижимость не только от пожаров, затоплений и ураганов; все чаще в договоре пропитывается риск гражданской ответственности.

Стоимость страхования дома

Сколько стоит застраховать мой дом? — Самый часто задаваемый вопрос страховым агентам. Цена полиса будет зависеть от параметров дома (с учетом всех рисков) и компании, в которую вы обратитесь.

За единицу измерения берем Дом с усредненными параметрами (такое идеальный коттедж бывает только в теории) и 5 популярных российских компаний:

Наименование компании	Цена страхования дома, руб
Росгосстрах	15 240
Согаз	12 000
Ингосстрах	13 500
Ресо-Гарантия	12 650
Альфа Страхование	14 000

Указанные цены отражают стоимость страховки на 1 год. Они рассчитаны на специальном калькуляторе, который предлагается на сайте практически каждой страховой компании.

Если вам приглянулась расценка какой-нибудь компании и необходимо застраховать дом, связывайтесь с их представителями напрямую (все контакты представлены на сайте компании).

Страховать или не страховать недвижимость – это осознанный выбор каждого человека. Но в нашей непредсказуемой жизни очень хочется иметь хоть какую-то определенность. Для этого и придумали специальную процедуру страхования

Что не может быть застраховано как объект имущественного страхования, читайте здесь.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/imushhestva/nedvizhimosti/strahovanie-doma.html

Как правильно застраховать деревянный дом — Деревянные дома из бруса. Отличный выбор домов по оптимальным ценам

Россияне по-разному защищают свои деревянные дома и имущество: одни скидываются всем поселком и нанимают охрану, другие устанавливают замки покрепче или сигнализацию, третьи же просто уповают на авось.

По статистике наличием страховки на загородный дом может похвастаться лишь каждый третий домовладелец.

Сколько же стоит застраховать дом или дачу? Какую программу выбрать, чтобы рассчитывать на получение достойной компенсации? К каким подвохам со стороны страховщиков нужно быть готовым?

Агент практически любой крупной страховой компании (СК) или брокер может предложить выписать экспресс-полис на ваш деревянный дом.

Плюсы такого продукта очевидны: заявление заполнять не требуется, как и предоставлять на дом какие-то документы, об осмотре принимаемой на страхование собственности также речи не идет. Правда, СК обычно просят предоставить фотографии дома.

При этом у клиента есть возможность оплатить страховку в рассрочку, а некоторые компании практикуют выплату страхового возмещения без предоставления справок из милиции, от пожарных или из Гидрометцентра (если сумма ущерба не превышает 30 тыс. руб.).

Но и минусов у «экспрессов» немало. Вы оплатите страховой взнос, а страховая защита по полису начнет действовать дней этак через пять-семь, до этого дом еще не будет являться застрахованным (в классических программах страховая защита начинает действовать с момента оплаты клиентом страховой премии).

Получается, что если в ближайшую неделю после покупки полиса дом пострадает от пожара/залива или действий воров и вандалов, то страховую выплату его владелец не получит.

По словам страховщиков, таким образом они предотвращают мошенничества со стороны излишне предприимчивых клиентов: у последних есть соблазн приобрести такой полис уже постфактум (после страхового события) и тут же следом предъявить страховщику документы на выплату.

«С утра, например, дачу обворовали, а ее владелец первым делом бежит за экспресс-полисом, чтобы получить от страховщика компенсацию за ущерб, так как все еще можно представить иначе: сначала полис был выписан, а сразу после этого его обворовали», — делятся опытом страховщики. Вопрос лишь в том, почему от этого должны страдать все потребители.

Но это мелочи в сравнении с нередко упускаемым клиентами требованием, прописанном в договоре, — о предоставлении при наступлении страхового случая документов, подтверждающих их право собственности на недвижимость.

В идеале у вас должно быть свидетельство о регистрации права собственности на дом, иначе не исключены проблемы с получением выплаты.

Правда, свидетельство о собственности у вас спросят, лишь когда наступит страховой случай, а вот при оформлении полиса агент может даже не поинтересоваться, в порядке ли у вас документы. В случае с классическими программами вы бы не смогли приобрести страховку без их предъявления.

Главное, чтобы эта земля не была сельскохозяйственного назначения или не предназначалась для огородничества».

Проблемы с получением выплаты возможны в случае, если дом перестраивался, а свидетельство на него переоформлено не было. Здесь также придется позаботиться об оформлении на дом нового документа.

При отсутствии свидетельства могут пригодиться документы, чеки, подтверждающие стоимость строительства.

Даже недостроенный коттедж — не повод отказываться от страховой защиты. Наличие фундамента, стен и крыши уже дает повод обратиться к услугам страховщиков. Полис по недострою будет дороже стандартного всего на 0,1%, а ведение ремонтных работ на объекте удорожает полис еще на 0,2%.

При этом если договор заключается в ноябре, то оплачивать надбавку за ремонтные работы, которые начнутся ближе к лету, совсем не нужно.

К моменту возобновления строительства надо будет известить страховщика о данном событии, оформить дополнительное соглашение к договору страхования и доплатить за страхование на период ремонтных работ.

«Экспресс» против «классики»
Вариант экспресс-страхования предлагается для недорогих типовых садовых домиков стоимостью 100–600 тыс. руб., верхняя планка — 1–5 млн руб., размер страхового взноса относительно невелик (1–4 тыс. руб. в год).

Весь дом (конструктив, отделка, оборудование, движимое имущество) будет застрахован по полному пакету рисков (пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц).

Например, застраховать один и тот же дом с баней по экспресс-программе, как правило, выйдет дороже, чем при комплексном классическом страховании (на 15–20%). Другое дело, что относительно недорогое имущество (у каждой компании свой ценовой предел) зачастую может приниматься на страхование исключительно по экспресс-программам.

Клиент не может хоть как-то варьировать экспресс-предложение и отказаться, допустим, страховать весь дом со всем его содержимым по заранее заданным лимитам, а выписать полис только на инженерное оборудование и отделку, что обошлось бы гораздо дешевле, а также получить скидку за наличие уменьшающих страховой риск факторов (наличие охраны, сигнализации).

Классические программы страхования загородного жилья как раз предполагают учет индивидуальных особенностей дома, а также пожеланий клиента по набору страховых рисков и объектов страхования. С учетом этих нюансов можно не только не переплачивать за страхование, но и подобрать оптимальную страховую защиту.

Данный вариант предполагает выезд агента, осмотр и оценку принимаемой на страхование собственности. Вопрос больше касается не стоимости строения, ее мы уже научились определять и без осмотра, а степени риска.

Определить, насколько дом подвержен риску пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц: насколько территория охраняемая, забор качественный, окна хорошо защищены.

Страхование с осмотром (агент выезжает на место, оценивает стоимость дома, наличие тех или иных рисков) будет дороже на 5–20% (чем дороже дом, тем процент ниже), чем без него.

Допустим, вы страховали дом на 1 млн руб., а при страховом случае в СК его оценят в меньшую сумму, исходя из которой и произведут выплату. В этом случае придется предъявлять страховщику доказательства своей правоты: это может быть отчет об оценке дома по восстановительной стоимости независимого оценщика либо документация организации, его построившей. Но если дом строился лет пять-десять назад, то выплаты по нему пойдут с учетом износа: для деревянных домов он начисляется по истечении пяти лет эксплуатации.

В идеале домовладельцам желательно приобретать такой полис, где им гарантируется выплата восстановительной стоимости, тогда без осмотра и оценки дома, а порой и без составления описи имущества не обойтись.

В случае отсутствия описи, обычно, выплаты по застрахованной совместно с конструктивными элементами дома отделке, составят не более 20% от общей страховой суммы Домовладельцам не помешает заранее позаботиться о том, чтобы ущерб можно было доказать документально.

А потому совсем нелишне будет предоставить страховщику опись, сфотографировать или записать на видео дом с его содержимым.

Снижаем издержки Экономить на стоимости страхования можно по-разному. Один из распространенных вариантов — исключить полную страховую защиту дома..

С набором страховых рисков тоже возможны варианты, другой вопрос — стоит ли того экономия. Стоимость полного пакета будет ненамного выше страхования по одному риску, самому вероятному (например, пожару), — сэкономите всего 10–15%.

Источник: http://www.chale.ru/kak-pravilno-zastrahovat-derevyannyj-dom.html

Как застраховать дом. Страхование дома от пожара

Еще с 2009 года ходило много слухов о том, что в разрабатывается и в ближайшее время будет принят закон о введении в России обязательного противопожарного страхования.

Однако, до сих пор такой страхование домов от пожара является добровольным видом, т.е. заключается лишь на основании обоюдного согласия страхователя и страховщика, а не принудительно, как это происходит, например, при страховании ОСАГО.

Застраховать дом можно от широкого спектра рисков, среди которых страхование от пожара будет являться одним из основных и наиболее востребованных.

Здания, дома, сооружения, имущество, включая вычислительную технику и оргтехнику, предметы интерьера и отделки, участки земли – все это может быть объектами страхования от пожара.

Клиенту не обязательно заключать договора страхования на все имеющиеся у него строения и имущество. Можно выбрать лишь часть из них и при этом сэкономить на страховке.

Как застраховать дом от пожара

Страхование недвижимости ( в частности домов) и имущества производится по следующим этапам. Страховой Представитель может приехать для заключения договора на объект, т.е. к вам домой или Вы можете встретиться с ним в офисе страховой компании или страхового брокера.

При страховании дома ( это не касается упрощенных «коробочных продуктов») может также потребоваться осмотр Вашего объекта недвижимости и имеющегося у Вас имущества. 

Важно, чтобы опись имущества для заключения страхового договора была проведена очень тщательно, не были упущены ни малейшие детали. Это то, отчего будет зависеть окончательная страховая сумма по договору страхования. Максимально точное определение стоимости страхуемого имущества на момент страхования позволит в дальнейшем получить адекватные выплаты при возникновении страхового события.

Не смотря на то, что на практике возможно оформление договора и на меньшую страховую сумму(особенно, если объект недвижимости был построен несколько лет назад, не является типовым и т.д), но в этом случае, следует учитывать, что при полной гибели в результате пожара страховая компания выплатит меньше, чем Вам потребуется на восстановление.

Сколько же будет стоить застраховать дом

Главный показатель страхования от пожара – это стоимость самого объекта недвижимости. Страховые компании, как правило, предлагают приобрести полис в пределах 0,1-0,2 % от стоимости  самого объекта недвижимости и предметов интерьера. Это так называемый средний тариф годового полиса.

Однако тарифы, условия и наполнение страховых продуктов у разных страховщиков могут существенно отличаться. Поэтому в  каждом конкретном случае лучше всего связаться со своим агентом и уточнить возможные нюансы, которые могут повлиять на окончательную стоимость страховки.

Например, страхование деревянного дома может выйти дороже, чем страхование каменного или кирпичного той же ценовой категории. Например, в том случае, если клиент постоянно живет в деревянном доме, а кирпичный использует, как дачу.

Как уменьшить стоимость договора страхования

Для уменьшения стоимости страхования дома от пожара страховыми компаниями предусмотрены всевозможные специальные программы в рамках договоров страхования.

Данные специальные программы позволяют получить дополнительные скидки за наличие договоров страхования иных видов, таких как страхование Каско (например, в компании РЕСО-Гарантия можно получить скидку 15% на страхование дома, если у Вас в Ресо застрахован автомобиль).

Кроме того, приобретая страховку дома, Вы можете исключить из нее риски, которые по вашему мнению Вам не актуальны. Тем самым Вы так же сократите расходы.

На нашем сайте в одной из прошлых статей мы уже описывали, как подобрать лучшие тарифы на страхование дома.

Примеры выплат пострадавшим от пожара

Как происходит процесс выплат по страховкам при пожаре

Для того, чтобы получить страховые выплаты при возникновении пожара, необходимо обратиться в страховую компанию, предоставить акт страхования, подтверждение от соответствующих органов о том, что наступил страховой случай и написать заявление. О возникновении страхового случая следует оповестить страховую компанию в течение трех дней.

В среднем, страховые выплаты осуществляются в течение трех-пятнадцати дней с момента оповещения о наступлении страхового случая и предоставления всех документов о причинах и размерах урона, возникшего из-за пожара.

Источник: http://centr-polis.ru/kak-zastraxovat-dom-straxovanie-doma-ot-pozhara/

Как застраховать свой дом от огня

8 Сентябрь, 2010 — 07:57

Многочисленные пожары этого лета заставили вспомнить о проблеме страхования загородной и деревенской недвижимости.

Многие сгоревшие дома не были застрахованы, и потому погорельцы остались ни с чем. Можно ли было этого избежать? GZT.

RU попробовал выяснить, что страховщики берут на страховку, а от чего отказываются, а также на какую сумму сегодня можно застраховать дом.

«Из домов, которые пострадали от пожаров, только 15% были застрахованы»,— посетовал недавно президент Дмитрий Медведев. Участники страхового рынка восприняли его слова как призыв прививать россиянам «культуру страхования».

Впрочем, по словам экспертов рынка, в российских регионах о таковой культуре говорить пока рано. Ведь среди деревенских домов очень немногие считаются объектами, которые вообще можно застраховать.

«К примеру, дом постройки 1935 года в деревне Воронежской области невозможно ни оценить, ни застраховать, ведь его остаточная стоимость— ноль,— поясняет замгендиректора страхового брокера „Страховые традиции“ Сергей Адаев.— А таких объектов в деревнях центральной России— подавляющее большинство: процент домов моложе 10 лет там крайне незначителен».

В то же время в московском регионе этим летом горели в основном дачные постройки, достаточно «свежие» и относительно дешевые сборные щитовые и брусовые дома. «Несмотря на их дешевизну, они новые и имеют конкретную стоимость»,— отмечает эксперт.

Как добиться страховой выплаты

Часто приходится слышать жалобы о невозможности получить возмещение при наступлении страхового случая. Если отбросить случаи недобросовестного страхования, чаще всего недовольство клиентов связано с недопониманием сути страхования, утверждают страховщики. Читать далее

Избушка без страховки

Если дом находится в плохом состоянии, шансов на получение страховки мало, признают страховщики. «Мы не считаем целесообразным страховать ветхое и разваливающееся жилье»,— говорит Роман Тихоненко, руководитель страхования автотранспорта и страхования личного имущества «Страховой компании Чартис».

Страховщик несет на себе все последствия возможного страхового события, в том числе и катастрофического, объясняет он. Ограничения по приему на страхование вводятся не только по отношению к старым домам.

Страховщик может отказать также, если дом находится в зоне постоянных стихийных бедствий или рядом с военным полигоном.

В то же время в крупных страховых компаниях утверждают, что больших препятствий для того, чтобы застраховать деревенские дома, на самом деле нет. Препятствием для страхования может стать только отсутствие денег для оплаты полного взноса, уверяет руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александр Блайвас. «Но и эта проблема решается, т.к.

существует возможность воспользоваться рассрочкой по уплате страхового взноса»,— уверяет страховщик. Ситуацию, возможно, могли бы решить государственные льготные программы, подобные московской программе страхования жилья в уполномоченных страховых компаниях или софинансирование со стороны государства, предполагает вице-президент «Группы Ренессанс страхование» Наталия Карпова.

Лучше не гореть

На стоимость страхования старых домов влияют многочисленные факторы: эти дома, как правило, ветхие и больше подвержены рискам и возгорания (в том числе из-за старой электропроводки), так и повреждения водой из-за паводков.

Они зачастую находятся в отдаленных и с трудом досягаемых для спасательных служб районах. Поэтому возгорание для них, как правило, заканчивается полной гибелью.

Все это увеличивает риск наступления страхового события, поэтому страховые компании применяют к ним так называемые повышающие коэффициенты.

На какие суммы можно застраховать загородный дом

1. Недорогие дачные постройки

К этой категории относятся как блочно-щитовые неотапливаемые дачные домики стоимостью в среднем 300–400 тыс. рублей, так и более основательные построй стоимостью примерно 500 тыс. рублей.

Тарифы на страхование таких построек в среднем составляют от 0,2% до 1% от их стоимости (с имуществом), т.е. чаще это обходится в 3–5 тыс. рублей. «Несомненно, на стоимость влияют как материал строения, его месторасположение, степень износа, так и степень „рискозащищенности“ объекта (т.е. наличие сигнализаций, систем пожаротушения и т.п.)»,— говорят в «Росгосстрахе».

«При этом деревянные дачные строения страхуются по более высокому тарифу, потому что у них выше риск пожара»,— отмечает первый замгенерального директора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин.

Можно застраховать как сам дом (строение с отделкой и имуществом внутри), так и дом с близлежащими строениями на садовом участке (баня, гараж, заборы и т.п.).

2. Добротный загородный дом

Дом для постоянного проживания с отоплением стоимостью примерно от 600 млн до 1 млн. Может страховаться вместе с имуществом. Чтобы застраховать его, нужно дождаться визита представителя страховой компании. Страхование стоит от 0,6% до 0,8% от стоимости объекта, в зависимости от строительных материалов и других факторов— в районе 8–10 тыс. рублей.

10 коротких правил выбора страховой услуги

От чего зависит тарифная ставка

Тарифная ставка зависит от многих факторов, например, таких как, стоимость объекта недвижимости, страховое покрытие (страховые риски), материал несущих стен (камень, дерево), наличие/отсутствие централизованной охраны объекта/поселка, характер проживания (сезонное или постоянное) и т.д., говорят в «Ренессанс Страховании».

3. «Дома индивидуальной постройки»

Это самая дорогая категория загородных домов— стоимостью от 1 млн руб. и выше. Поскольку такие постройки носят индивидуальный характер, тарифицируются они индивидуально. К примеру, дом стоимостью 30 млн руб. можно застраховать примерно за 150 тыс. руб.

«К примеру, можно застраховать коттедж стоимостью 9 млн руб. на полную сумму приблизительно 40 тыс. руб.,— говорит Роман Тихоненко из „Чартис“.

В этом случае при полном уничтожении коттеджа, если строение не подлежит восстановлению, в результате пожара или стихийных бедствий, можно рассчитывать на получение полной страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков, если франшиза предусмотрена договором страхования и есть годные к использованию остатки.

Источник: GZT.RU

Источник: http://www.volgastroy.ru/press/kak-zastrahovat-svoy-dom-ot-ognya

О тонкостях страхования загородных домов

11 декабря 2007

Интерес домовладельцев к страхованию заметно повышается. Особенно с приходом осени, когда многие надолго покидают свои летние резиденции. Значит, самое время разобраться в тонкостях страхования загородных домов. Риски, от которых страхуют загородный дом и городскую квартиру, почти идентичны.

Тем не менее, эти два вида страхования различаются по нескольким параметрам. Во-первых, дом, в отличие от квартиры, является обособленным строением, включающим в себя все элементы инженерной инфраструктуры, которые также страхуются по договору. В случае с квартирой общая инфраструктура дома не страхуется.

Во-вторых, опасности для загородного дома имеют более масштабный, а в ряде случаев и катастрофичный характер. В-третьих, в отличие от страхования квартир, оценить которые довольно просто, оценка загородной недвижимости — это громоздкая процедура, связанная со сбором большого количества документов и требующая учета особенностей законодательства.

Например, по закону, земельный участок и здания на нем — это различные объекты, поэтому страховать нужно каждый отдельно.

Виды страхованияСамыми популярными видами страхования загородных строений являются классическое и титульное.

Классическое страхование — это страхование домов и строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийного бедствия и взрыва (в том числе бытового газа). Сюда же относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

Специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют противоправные действия третьих лиц и пожары. Это — классические риски, «ядро» страхового покрытия.

Впрочем, даже если вы не используете кредитные продукты, а расплачиваетесь за недвижимость сразу и полностью, имеет смысл застраховать риск утраты права собственности.

Источники опасностиЗагородный дом можно застраховать от следующих рисков:

• пожар по любой причине, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение ими элементов строения;
• наезд транспортных средств;
• падение посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов;
• стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии в строение, просадка грунта) и другие риски.

Как правило, страховщики дают владельцу дома право самому решить, какие риски для него актуальны. При этом многие компании предлагают своим клиентам приобрести стандартные комбинации рисков.

И то, что рядом и внутриСегодня страховщики очень гибко подходят к перечню объектов, подходящих для страхования. Помимо жилого дома, можно застраховать гараж, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства, беседки, заборы и прочее. Главное требование к строениям — чтобы они не были ветхими.

Пример отечественной экзотики — страхование объектов искусственного ландшафта. Сегодня застраховать можно любые ландшафтные сооружения: скамейки, элементы архитектуры, «альпийские горки», ценные породы деревьев и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем.

Стандартный пакет страхования ландшафтов компенсирует ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами (например, кислотным дождем) и стихийных бедствий. Страховая защита распространяется также на конструктивные элементы, отделку и оборудование.

Помимо этого, домовладелец может застраховать имущество, которое находится в доме. Для такого имущества, как правило, предоставляется та же страховая защита, что и в случае с домами и постройками: от утраты или повреждения имущества вследствие противоправных действий третьих лиц, от пожара, стихийного бедствия и т.

д. Страхование художественных ценностей, оружия, антиквариата и драгоценностей осуществляется на особых условиях и по специальному договору.

Особенности недострояЕсли ваш загородный дом находится в завершающей стадии строительства, его уже можно застраховать.

При этом страховые компании, скорее всего, потребуют от вас соблюдения двух основных условий.

Первое — дом должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Хотя некоторым страховщикам достаточно, например, наличия стен и крыши. Второе — дом должен быть возведен на земле, которая оформлена в собственность, либо находится в законном пользовании.

Страхование недостроенных домов имеет свои особенности, которые, как правило, сводятся к следующему:

• большинство страховых компаний предложат застраховать недостроенный дом только от риска пожара;
• страховой тариф для недостроенного дома будет выше по сравнению с тарифом аналогичного, но достроенного дома (высоки риски наступления страховых случаев при строительно-отделочных работах).

Стоимость страховкиСтоимость страхования загородного дома зависит от количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, принятых мер безопасности и ряда других факторов: режима проживания в доме, окружающей обстановки, удаленности пожарной части и т. д.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик. Страховая компания определяет две стоимости объекта: действительную и восстановительную.

Восстановительная стоимость — это стоимость строительства аналогичного объекта с идентичными характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния. При оформлении договора страхования загородный дом, как правило, осматривает представитель страховой компании, который составляет описание имущества.

Если ваш дом относительно недорогой и стандартный, будет достаточно заполнить описание строения, являющего стандартным приложением к страховому полису. В таком описании кратко указываются материалы, конструкция и размеры основных элементов строения, а также качество отделки.

Если же дом достаточно дорогой, а, тем более, выполнен по индивидуальному проекту, рекомендуем приложить к договору страхования подробное описание строения с указанием стоимости отдельных элементов его конструкции и инженерного оборудования.

Не лишним будет также приложить к договору страхования фотографии внешнего вида строения и его интерьеров. Это поможет страховщику, с одной стороны, верно оценить стоимость дома, с другой, — точно определить сумму страхового возмещения при утрате или серьезном повреждении элементов дома.

Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость строения или затраты на его строительство, отделку и установленное инженерное оборудование, то страховщик, определяя страховые суммы, учтет ваши реальные затраты. При отсутствии таких документов страховщик определит стоимость объекта, исходя из площади дома со всеми помещениями, и стоимости 1 м² подобного строения с похожей отделкой и оборудованием.

Как оценивают ущербУщерб, а соответственно, и сумма страховой выплаты, определяется в следующих размерах.

При утрате (гибели) строения — в размере стоимости строения на момент заключения договора страхования. Утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость объекта, указанную в договоре страхования (страховой стоимости).

Например, если при пожаре уцелел фундамент дома, стоимость которого может достигать четверти стоимости строения, то сумма страховой выплаты будет уменьшена на величину стоимости фундамента. При повреждении строения ущерб определяется в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы.

Страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. При частичном повреждении имущества страховая компания оплатит стоимость его восстановления. В восстановительные расходы страховщик включит стоимость материалов (с учетом расходов на доставку к месту ремонта) и стоимость работ.

Не стоит забывать, что страховая сумма, установленная в договоре страхования, например, по дому, является максимально возможной суммой выплаты при повреждении строения.

Если пришла бедаПри наступлении события, имеющего признаки страхового случая, строго следуйте рекомендациям и требованиям страховой компании, отраженным в договоре с ней.

Обычно необходимо: незамедлительно сообщить о произошедшем в компетентные органы (милицию, пожарную или аварийную службы), принять разумные и возможные меры по предотвращению или уменьшению убытка, в течение суток известить страховую компанию о случившемся по телефону, а затем прийти и написать соответствующее заявление.

В назначенный день эксперт страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт. До осмотра экспертом места происшествия и без согласования со страховой компанией ни в коем случае не следует менять картину происшествия, выбрасывать поврежденные предметы и их остатки и восстанавливать повреждения.

В противном случае вы можете дать страховщику повод отказать в страховой выплате, либо уменьшить ее размер.

Страховые новинкиВ настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения.

Для владельцев простых дачных домиков подойдут лимитированные программы страхования без осмотра — достаточно указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос.

Ряд страховых компаний разрабатывают и реализуют партнерские программы по страхованию домов в коттеджных поселках. В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов.

Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, страхование общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Подводя итог, можно рекомендовать домовладельцам до подписания договора страхования внимательно изучить все его пункты и ознакомиться с правилами страхования.

Вам стоит четко понимать, в каких случаях вы можете рассчитывать на помощь страховой компании, и как правильно поступить в той или иной ситуации для быстрого и полного возмещения ущерба.

Источник: «Загородный дом» №10 (2007г.)

Источник: http://www.PoselkiSPB.ru/stati/strahovanie/92/