Как получить обратно свои средства за страховой полис при досрочном погашении кредита

Содержание

Возврат страховки при досрочном погашении кредита через страховую компанию или банк — условия и документы

Как получить обратно свои средства за страховой полис при досрочном погашении кредита

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования.

В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг.

Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит.

Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом.

Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат.

При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика.

Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде.

Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт.

Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита.

Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа.

В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику.

Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

­

Источник: http://sovets.net/13655-vozvrat-strahoi-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст.

343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям.

Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком.

В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку из банка о полном погашении кредита;
  • заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис.

Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно).

Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

  1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
    • в случае гибели застрахованного имущества;
    • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
  2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
  3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п.

3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

  1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
  2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть.

Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования.

Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет.

Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может.

Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита.

Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д.

Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п.

4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.

3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма.

Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования.

Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор.

Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/vozvrat-strahoi-po-kreditu.html

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Каждый кредитный продукт должен быть чем-то обеспечен, именно для этого была разработана система страхования кредитов. Ведь любой кредит неразрывно связан с высоким риском невозврата, банку необходимо себя обезопасить.

Стоимость страховки напрямую зависит от суммы займа (чем дороже кредит, тем, соответственно, дороже и страховка). В специальном договоре прописываются условия возмещения страховой компанией суммы кредита или процентов по нему в случае, если заемщик перестанет выполнять обязательства по возвращению долга.

Целью страхования кредита является максимальное устранение рисков, связанных с невозвращением кредита, и защита интересов банка-кредитора.

Существует несколько видов страхования:

  • залогового имущества,
  • здоровья и жизни клиента,
  • коммерческих кредитов.

Как вернуть

Условия

С условиями возврата страховки при досрочном погашении кредита можно ознакомиться в Гражданском кодексе РФ (статья 958).

В законе нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • Страховой договор может утратить силу до срока окончания в случае устранения рисков возникновения страхового случая, гибели застрахованного имущества или в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.
  • В любое время можно подать заявление о расторжении договора, если к моменту отказа не возникли вышеуказанные обстоятельства.
  • Страховщик может получить часть страховой премии в соответствии с заключенным договором, а также при досрочном погашении в связи с вышеуказанными обстоятельствами.

Несмотря на это, любой отказ можно оспорить, если знать несколько тонкостей. Можно сослаться на кредитный договор, если в нем присутствует формулировка «заключение страхового договора на весь период действия кредитного договора».

Получается, если заемщик досрочно погасил выплаты по кредиту, то вместе с этим утрачиваются и обязательства перед страховой компанией. Можно также сослаться на то, что риски страхового случая исчезли после вступления в силу страхового договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Куда обращаться

Многие заемщики  делают ошибку, пытаясь вернуть деньги за страховку через банк. Банк зачастую – всего лишь связующее звено между клиентом и страховой компанией.

Поэтому по всем вопросам о возврате страховки целесообразно обращаться сразу в страховую компанию. Это сэкономит время и существенно повысит шансы на успех возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Перед обращением следует тщательно изучить заключенный договор, в котором часто имеется пункт о досрочном расторжении договора и возврате денег.

Например, если необходимо осуществить возврат страховой премии Хоум Кредит банка, нужно обратить в компанию Ренессанс страхование, которая является его партнером. Если такого пункта в договоре нет, то, скорее всего,  страховая компания не предусматривает возврат средств. В таком случае можно попробовать обратиться в суд.

Обращаться в само кредитное учреждение нужно в случае, если страховка была включена в пакет банковских услуг. Перед обращением в банк рекомендуется ознакомиться с образцом претензии по возврату комиссии или страховой премии.

Список документов

Для того чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита нужно собрать пакет документов, включающий:

  • Кредитный договор (его копию);
  • Паспорт заемщика;
  • Справку из банка о полной выплате кредита;
  • Заявление на имя директора страховой компании о расторжении договора и возврате оставшейся страховой премии.

Пакет услуг от банка

В некоторых случаях страховка входит в пакет банковских услуг, соответственно в роли страхователя выступает само кредитное учреждение. В такой ситуации прямой договор между заемщиком и банком-кредитором не заключается, а значит, руководствоваться нормами Гражданского кодекса не получится.

Тем не менее, некоторые банки частично возвращают средства, уплаченные за пользование пакетом (например, Сбербанк). При таких банках, как ВТБ 24 и Альфа Банк, имеются свои страховые компании, поэтому чтобы вернуть страховую премию, необходимо написать заявление и отнести его в данную организацию.

Со страховыми компаниями «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование» также сотрудничает Траст Банк.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Если обращение в страховую компанию не дало нужных результатов, не стоит отказываться от намерения вернуть страховую премию.

В такой нелегкой ситуации не обойтись без привлечения помощников со стороны – а именно некоммерческих организаций защиты прав потребителей. Подобные организации оказывают широкий спектр услуг, в том числе помогают вернуть банковские комиссии и страховки по кредиту.

Порядок действий и судебная практика

Первое, что нужно сделать – собрать пакет документов, включающий кредитный договор и все приложения к нему (включая графики платежей и т. д.), платежные документы по кредиту (чеки, квитанции, приходные кассовые ордера, платежные поручения и т. д.) и банковские выписки.

Также необходимо составить доверенность, в которой будут прописаны переданные полномочия, и заверить ее у нотариуса. После того, как все документы будут собраны, их нужно отнести в организацию по защите прав потребителей.

В ходе судебных разбирательств было выделено несколько групп незаконных банковских комиссий, среди которых есть и комиссия за страхование:

  • Банковская комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика (плата за подключение и организацию программы страхования и т. д.);
  • Комиссия за выдачу заемных средств (за открытие счета, зачисление средств и т. д.);
  • Комиссии за обслуживание и погашение кредита.

Вышеуказанные комиссии часто «внедряют» в кредитные договоры большинства известных банков (Альфа Банк, ВТБ 24, НБ «Траст», Хоум Кредит и другие). Судебная практика в большинстве случаев основывается на Законе РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 данного закона запрещается обусловливать приобретение одного товара или услуги с обязательным приобретением другого товара (или услуги). В случае с кредитными продуктами банк – это продавец, который намеренно включает условие страховки в кредитный договор, а значит нарушает права заемщика (покупателя услуги).

В качестве обеспечительной меры кредита может выступать только добровольное страхование, а не обязательное. Что касается возврата страховки по ипотечному или автокредиту, то здесь дела обстоят гораздо серьезнее, и в большинстве случаев суд встает на строну банков.

о страховке и как ее вернуть

Источник: http://kreditstock.ru/strahovanie-kredita/vozvrat-strahoi-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Как получить страховку за кредит после его досрочного погашения — инструкция

Как получить страховку за кредит после его досрочного погашения — инструкция

В большинстве случаев оформление кредита сопровождается требованием банка об оформлении страховки, за которую заемщику придется заплатить.

Нередко финансовые организации отказывают клиенту в выдаче денежных средств, если он не соглашается на страхование полученного кредита.

Однако, даже в том случае, если кредит был застрахован, вернуть уплаченные за дополнительную услугу средства вполне реально – для этого потребуется лишь досрочно погасить задолженность.

Законодатель предусматривает возможность возврата средств в том случае, если услуга не была оказана, или была оказана не в полном объеме. Как происходит процедура получения страховки за погашенный кредит, и какие документы потребуется представить заемщику в банковскую организацию для оформления возврата?

Порядок получения страховки за погашенный кредит

Прежде чем обращаться к страховщику с требованием о возврате излишне уплаченных денежных средств, необходимо изучить все условия договора кредитования, который был заключен на стадии получения займа.

В том случае, если в одном из пунктов подписанного соглашения была указана информация о том, что при досрочном погашении кредита страховка не выплачивается, вернуть потраченные на ее оплату денежные средства не получится.

Если же вопрос о возврате средств не регулируется положениями договора, или ими предусматривается возможность возмещения части денег, размер которой зависит от срока, оставшегося до окончания действия договора, вероятность получения средств за услугу, оказанную не в полном объеме, становится весьма высокой.

Для того чтобы вернуть средства, которые были потрачены на оплату страхового полиса, оформленного при получении кредита, потребуется выполнить следующие действия:

Обратиться в страховую компанию, в которой был получен страховой полис

При обращении необходимо подготовить заявление, в котором потребуется указать следующие сведения:

  • наименование банка, в который обращается заявитель;
  • Ф.И.О. заявителя и его контактные данные;
  • номер и дата заключения договора страхования займа;
  • описание обстоятельств заключения договора;
  • дата подачи заявления и подпись заявителя.

К заявлению потребуется приложить следующий пакет документов:

  • паспорт получателя кредита (это же лицо должно являться заявителем);
  • договор о предоставлении кредита;
  • бланк страхового полиса, оформленный при получении денежных средств в банке;
  • платежные документы, подтверждающие факт внесения платежей по кредиту, а также справку из банка, подтверждающую отсутствие задолженности у заемщика;
  • реквизиты банковского счета, на который будет производиться перевод средств в случае удовлетворения требований заемщика.

Заявление в страховую компанию можно передать любым из следующих способов:

  • лично;
  • через представителя, оформив у нотариуса доверенность на предоставление ему права осуществления подобных действий от лица заемщика;
  • заказным письмом с уведомлением о вручении.

В течение одного месяца с момента обращения страховая компания должна принять решение о выплате денежных средств или об отказе в выплате.

В первом случае деньги будут переведены на указанный при подаче документов банковский счет.

Во втором случае страховщик обязан выдать заявителю письменное свидетельство об отказе в выплате денег, которое может стать основанием для обращения в суд или Роспотребнадзор.

Обратиться в вышестоящие инстанции

Если решить проблему на уровне страховой компании не получилось, стоит подготовить претензию или исковое заявление с целью привлечения к разбирательству Роспотребнадзора или судебного органа.

Это нужно сделать в течение трех лет с момента погашения кредита – именно такой срок исковой давности по подобным делам устанавливает гражданское законодательство России.

Иск будет рассмотрен в рамках судебного заседания, в ходе которого будет дана оценка правомерности действий страховщика и, на ее основании, вынесено решение о назначении выплаты истцу или отказе в возмещении денежных средств.

Как правило, до судебных разбирательств дело не доходит – сотрудники страховой организации, видя перед собой настойчивого клиента, предпочитают не доводить дело до вмешательства государственных органов и выплачивают сумму страховки, соразмерную временному периоду, который остается до окончания срока действия кредитного договора. Именно поэтому, досрочно погасив кредит, не стоит прощаться со средствами, потраченными на оплату его страхования – в большинстве случаев их можно вернуть, за исключением ситуаций, в которых в договоре прямо указано иное.

Источник: http://insure-guide.ru/finance/kak-poluchit-straxou-za-kredit-posle-pogasheniya/

Как вернуть страховку после выплаты кредита? Возврат страховки: советы, рекомендации

Когда клиенты получают в банке кредит, им предлагают оформить страховку. Услуга уменьшает риск невозврата денег. Причем она действует при ипотеке и потребительском кредите. Когда наступает страховой случай, страховая фирма перечисляет средства банку. Эти отношения регулируются договором, где прописаны права и обязанности сторон.

Но многие клиенты погашают кредиты досрочно, из-за чего потребность страховки исключается. Не все знают, как вернуть страховку по кредиту. Эта процедура имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать всем клиентам банков.

История

В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.

Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема – навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.

Это увеличивает комиссии, а клиенты не знают своих прав. Из-за опасения по поводу отказа в получении кредита люди оформляют страхование. Даже если договор был заключен, необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту.

Кому это требуется?

Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях. Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку. Если сумма превышает остаток долга, то сумма выплачивается должнику. При недостатке средств банк будет удерживать деньги с клиента.

Обычно оформляется страхование жизни, здоровья. Эта услуга предоставляется для защиты недвижимости от неблагоприятных факторов. Их прописывают в договорах. При наступлении страхового случая клиенту надо оповестить страховую фирму, чтобы была предоставлена компенсация. А после выплаты кредита возврат страховки осуществляется по особым правилам.

Виды страховых полисов

Страхованием предусматривается возмещение убытков в случае смерти клиента или получения вреда здоровью, из-за которых возникают проблемы с выполнением обязательств. Услуга является самой распространенной в банковской сфере. При смерти или получении увечья страховщик платит банку остаток по кредиту, и выгодоприобретателем является банк.

Другим видом полиса является страхование имущества. Оно считается обязательным при оформлении ипотеки или покупке транспорта в кредит.

При утрате, повреждении, порче приобретенного имущества страховщик платит сумму по займу. То есть по закону, страхование квартиры от пожаров, заливов считается обязательным.

А вот выбирать ли страховку на случай смерти и нарушений здоровья, клиент решает сам. В данной ситуации закон на его стороне.

Особенности страхования

По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются. Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.

Если было досрочное погашение кредита, можно ли вернуть страховку? Да, в этом случае возможен возврат средств. Но если долг погашен по сроку, то вернуть средства не получится.

Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором – имущества.

Варианты экономии

От многих клиентов банков можно услышать, что им навязали страховку по кредиту. Как вернуть ее? На самом деле клиент может только добровольно оформлять. Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты.

После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег.

Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре.

Но перед подписями медосмотры не проходят, и клиенту могут быть неизвестны исключения, поэтому он и оплачивает услуги. В таких случаях необходимо подать заявку на перерасчет и компенсацию денег.

Но клиенту при этом будет отдана не полностью сумма, а 87%, поскольку высчитывается налог – 13%.

Страховка в Сбербанке

Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.

Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.

Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.

Ипотека

Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.

Но возврат средств происходит в тех случаях, когда кредит оплачен досрочно, а страховка – за весь период. Нужно обратиться в страховую фирму и отдать следующие документы:

  • заявление;
  • паспорт;
  • договор;
  • справку о погашении долга.

Тогда выполняется перерасчет, после чего остаток переводится клиенту.

Принципы возврата страховки

Регулирует подобные вопросы закон о возврате страховки после выплаты кредита. Есть 2 метода решения этой проблемы. Первым является досудебное урегулирование.

Когда погашен кредит, возврат страховых средств происходит через компанию, которая занималась оформлением. Не следует обращаться в банк. Финансовое учреждение считается посредником.

За привлечение клиентов ему выплачиваются проценты.

После выплаты кредита возврат страховки осуществляется в страховой фирме. Клиенту надо написать заявление в двух экземплярах, после чего их регистрируют.

Если компания находится далеко, можно отправить заказное письмо. В документе надо обозначать период, в течение которого будет ожидаться ответ.

Вместе с этим надо заказать выписку из лицевого счета, где обозначено, как распределялись деньги.

А если не было ответа?

Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.

Рассмотрение дела может длиться месяцы. Если цена вопроса составляет до 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд.

Вместе с заявлением надо подавать договор, платежи по кредиту, страховое соглашение, определение суммы иска, заявление в страховую фирму, почтовое оповещение, ответ. Необходимо рассчитать сумму иска. Она бывает ниже судебных издержек.

Можно попробовать взыскать через суд, но это не всегда помогает. Заявления принимают в течение трех лет.

Если сотрудники банка требуют оформить страховку по потребительскому кредиту, то они должны предоставить альтернативу. Обычно ею является программа с повышенными процентами и подключением SMS-оповещения.

Возврат при действующем договоре

Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката. Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату. Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом – ему не нужно являться. Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.

Банк-страхователь

В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.

Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.

Особенности

Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом — лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы.

Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств.

Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.

Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства. Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая. Тогда компания обязана вернуть часть премии.

Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует.

Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно.

Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.

Судебная практика

А как получить страховку, если страховая фирма не желает принимать документы? Необходимо обратиться в учреждение защиты прав потребителей. Работники разберутся со многими вопросами, а также отстоят ваши интересы в суде. С помощью такого метода после выплаты кредита возврат страховки обязательно будет произведен.

На практике, если финансовые учреждения навязывают дополнительные услуги клиентам, то суд решает вопросы в пользу заявителя. В кредитах организация является продавцом услуги, который предлагает оформить еще один документ.

И таким образом страховка оформляется практически в каждом банке. Чтобы в дальнейшем не возникало неприятных ситуаций, необходимо предварительно ознакомиться со всеми правилами.

Для этого нужно изучить условия договора и какие-либо неясности лучше уточнять сразу.

Источник: http://.ru/article/296074/kak-vernut-strahou-posle-vyiplatyi-kredita-vozvrat-strahoi-sovetyi-rekomendatsii

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть