Как минимизировать финансовые потери: договор страхования имущества

Страхование финансовых рисков — это лучшая защита для предприятия

Страхование финансовых рисков — это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты — это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от финансовых рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных.

Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной стоимостью объекта страхования, размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса.

Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Формы страхования финансовых рисков

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, — это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования — минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования — это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными лицами могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой недвижимости, оборудованию и прочему имуществу.
2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот — при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно добровольно, согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Страховой объём

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

• в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
• в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

1. Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
2. Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования — это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
3. Страхование депозитного риска. Объект страхования — невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай — это ликвидация банка в связи с банкротством.
4. Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
5. Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
6. Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай — это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.

Источник: https://biznesluxe.ru/works/straxovanie-finansovyx-riskov-eto-luchshaya-zashhita-dlya-predpriyatiya/

Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

» Страхование » Общая информация

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

• стихийные бедствия;
• природные явления;
• техногенные катастрофы;
• корыстные мотивы действий третьих лиц;
• инфляция;
• смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

• себестоимость и качество продукции;
• условия сбыта, послепродажный сервис;
• состояние производственных фондов;
• обеспеченность оборотными средствами и т. д.

Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков.

Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

Страхование фирм в западных странах и США

В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

• перерыва в коммерческой деятельности;
• общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

Страхование бизнеса в России

Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

Это может быть:

• банкротство;
• неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
• судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
• остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
   • от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
   • от риска непредвиденных судебных расходов;
   • страхование финансовых рисков.
2. Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
3. Страхование транспорта:
   • авиатранспорта;
   • автомобилей;
   • специальной техники;
   • ж/д и морского транспорта.
4. Страхование имущества:
   • предприятий;
   • грузов;
   • месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
   • строительно-монтажных рисков;
   • залогового имущества и предметов лизинга.
5. Страхование сельскохозяйственных рисков.

6. Страхование ответственности:
   • перевозчиков;
   • опасных производственных объектов;
   • товаропроизводителей;
   • экологической;
   • общегражданской.
7. Страхование персонала:
   • обязательное медстрахование;
   • добровольное медстрахование;
   • страхование от несчастных случаев и болезней;
   • страхование лиц, которые выезжают за пределы постоянного местожительства (например, в командировки);
   • страхование жизни.

Условия страхования

В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

• размер страховой суммы;
• размер тарифной ставки;
• порядок выплаты страховой премии;
• франшиза;
• определение размера ущерба по страховому случаю;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
• предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

сюжет о страховании имущества компаний

Источник: http://StrahouNado.ru/insur/strakhovanie-biznesa-vozmozhnye-riski.html

Выплаты по имущественному страхованию

В России оформить страховку по возмещению потерь, утрат, ущерба можно практически на все, но особого внимания заслуживает страхование имущества физических и юридических лиц.

Данная категория страхования подразумевает защиту страховщиком представленных в договоре страхования рисков клиента по владению, пользованию или распоряжению имуществом.

Договорными обязательствами предусматривается, что при возникновении страхового события сторона страховщика обязуется возместить выгодоприобретателю понесенные убытки в пределах установленной сторонами страховой суммы и защитить его интерес.

Объекты имущественного страхования

Определяются три основные категории владельцев имущества: промышленные и сельскохозяйственные предприятия, физические лица.

По этой классификации выделяют основные объекты страхования.

Имущество предприятий состоит из следующих объектов:

1. Здания либо сооружения, объекты незавершенного строительства. Автомобили, сельхозмашины, станки, другое оборудование, инвентарь.
2. Дополнительный договор включает имущество, принятое на комиссионную оценку, переработку, на хранение или дальнейшую транспортировку.
3. Животные сельскохозяйственного назначения, будущий или уже полученный урожай.

Граждане оформляют имущественное страхование на следующие объекты:

1. Квартиры. Чаще всего страхуются от противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления) и затоплений соседями. Также в списке страховых рисков выступают пожары. В последние годы владельцы квартир верхних этажей оформляют договора страхования гражданской ответственности на случай затопления ими квартир нижних уровней.
2. Дом. Самый востребованный вид страхования – от пожаров и краж. Возможны страховки по отдельным видам рисков. К примеру, от удара молнии или взрыва газа, от падения дерева.
3. Дача, коттедж. Как правило, эти строения располагаются за городом и являются местом временного проживания их владельцев. Поэтому проблемы различного характера с таким имуществом возникают чаще обычного, что и определяет широкий круг рисков, которые включают в договор: от пожаров, стихийных бедствий, краж, наезда транспорта, падения на строения предметов.

Также частное лицо может застраховать гараж, баню, дачный участок, надворные постройки, различный «недострой».

Особый интерес представляет страхование ценных предметов: антиквариата, фолиантов, семейных реликвий, драгоценностей.

На предприятиях, оснащенных высокотехнологичным оборудованием, работниками востребовано страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности.

Страховой случай при имущественном страховании

Произошедший случай ведет к возникновению обязательств по имущественному страхованию. В это понятие включается ряд обязательных признаков и свойств.

Каким же требованиям должно отвечать событие, чтобы обязать страховщика произвести необходимые выплаты?

1. Поврежденное, а также утраченное имущество застраховано. Оно может включаться в соответствующую опись или выступать единственным объектом страховки.
2. Страховое событие произошло в период действия договора. Случай, произошедший даже спустя несколько минут после завершения страховки, возмещению не подлежит. То же самое касается вступления в силу страховки.
3. Событие нанесло вред имуществу. К примеру, если застрахованная от риска уничтожения шуба была забрызгана проезжающим автомобилем, вряд ли страхователь может рассчитывать на возмещение. Ведь изделие можно привести к первоначальному состоянию без снижения эксплуатационных характеристик.
4. Обстоятельства события присутствуют в договоре. Когда застрахованный от пожара дом поврежден в результате наезда трактора, в выплате откажут, а вот если среди возможных рисках указано повреждение фасада от наезда транспортных средств — ответ последует положительный. В зарубежной практике страховать имущество можно от актов вандализма, оползней, поднятия грунтовых вод, массовых беспорядков и от многих других факторов, не принимаемых к страхованию в России.
5. Существенные условия договора имущественного страхования определяют место возможного события как важный фактор в признании страхового характера события. Так случается, когда страховщик точно указывает адрес нахождения страхуемого имущества. Например, домашнее имущество страхуется от похищения. В полисе указывается конкретный адрес квартиры. Некоторые предметы застрахованного имущества (одежда) владельцы вывезли из квартиры на дачу, где вещи были украдены. Подобная утрата не может стать страховым случаем.
6. Страховые события должны подтверждаться документально (справки ГИБДД, ЖЭКа, ОВД).

Руководствуясь п.1 ст. 961 ГК РФ, в договоре может детально оговариваться способ уведомления страховщика о страховом событии. Эта обязанность полностью возложена на страхователя. Осуществление выплаты страхового возмещения производится на основании поступившего от страхователя заявления.

Стандартный перечень документации выгодоприобретателя включает в себя:

• Удостоверение личности.
• Договор.
• Заявление о страховом событии. Посмотреть и скачать можно здесь: [Образец заявления].
• Документы, подтверждающие страховой случай (справки ГИБДД о ДТП, постановление о возбуждении уголовного дела, справки из ЖЭКа о прорывах систем отопления, справки из МЧС о пожарах и возгораниях).
• Акты оценки независимыми экспертами понесенных убытков в результате порчи, уничтожения и иной утраты застрахованного имущества.

Как рассчитывается размер страхового возмещения для имущественного страхования?

В соответствие с ч.1 п.3 ст. 10 Федерального Закона № 234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой выплатой считается денежный эквивалент, определяемый Федеральным Законом или страховым договором для выплаты выгодоприобретателю при возникновении страхового события. Основной принцип тут: возмещение не должно выходить за рамки прямого ущерба.

Единого подхода к определению размера возмещения не выработано. Поэтому при заключении договора имущественного страхования заранее определяется, каким образом рассчитывается убыток:

• На основании учета расчетов, проводимых страховщиком;
• По выкладкам сторонних специалистов;
• Исходя из размеров задокументированных реальных потерь страхователя.

Договор имущественного страхования также может включать данные о порядке расчета стоимости стройматериалов, деталей, восстановительных работ.

Статья 947 ГК РФ предусматривает, что страховая выплата не может быть больше стоимости имущества.

Для любого имущества страховой стоимостью признается его действительная оценка по фактическому месторасположению при оформлении страховки.

Допускается уменьшение суммы страхования по отношению к настоящей оценке имущества. Возмещение осуществляется пропорционально к отношениям страховых суммы и стоимостной оценки дома, дачи, машины, предметов интерьера.

Пример расчета суммы страховой выплаты

Случаи понижения размера страхового возмещения

• неполное страхование;
• при наличии франшизы (некомпенсируемые потери), полагающееся возмещение снижается на величину франшизы;
• есть неоплаченный очередной платеж страховой премии (при предоставленной для страхователя рассрочки оплаты взноса в дорогостоящих продуктах страхования);
• обнаружение амортизационного износа оборудования, транспортных средств.

Сроки, в которые выплата должна быть произведена

После установления обстоятельств произошедшего, сбора пакета документов, страхователь выплачивает причитающееся по страховке возмещение. В среднем срок оплаты составляет до 10 рабочих дней. Денежная сумма может быть перечислена на указанный счет, выдаться наличными.

Отказ в выплате по имущественному страхованию

Лишиться страхового пособия на вполне законных основаниях можно в следующих случаях:

• форс-мажорное событие инициировано самим страхователем;
• владелец не осуществлял комплекс мероприятий по сохранению застрахованного предмета;
• допущено нарушение порядка извещения страховой компании о возникновении форс-мажорного события;
• утрата или порча имущества произошла в результате воздействия стихии, ядерного взрыва, боевых действий, военных учений и маневров. Договор страхования в индивидуальных случаях может предоставить исключения из общих правил.
• убытки возникли после конфискационных мероприятий, наложения арестов, утилизации по решению исполнительных органов власти;
• представлены заведомо поддельные документы.

Абсолютным условием отказа в страховом возмещении является отсутствие события в договорном разделе виды имущественного страхования.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по выплатам по имущественному страхованию

Список законов

Образцы заявлений и бланков

Вам будут полезны следующие статьи

Источник: http://lgoty-expert.ru/vyplaty-i-kompensacii/straxovye-vyplaty/vyplaty-po-imushhestvennomu-straxovaniyu/

О финансах просто: как сэкономить на ипотечном страховании

При ипотечном кредите обязательная страховка является дополнительным обременением, которое, конечно же, хочется минимизировать. Банки.ру рассказывает, как заемщику снизить финансовую нагрузку и сэкономить на страховом полисе.

В большинстве случаев через пару лет после оформления кредита имеет смысл перейти к другому страховщику, подыскав более выгодные условия. Ипотечный заемщик — очень выгодный долгосрочный клиент, за которого борются страховщики, так что есть шанс выторговать более выгодные условия. Чего можно добиться при смене страховой или перезаключении договора?

1. Уменьшить страховой тариф

Базовый тариф по страхованию имущества, купленного с применением кредитных средств (обязательно при залоговом страховании), меняется год от года, за последние несколько лет он снизился: с 0,15% от страховой суммы в 2013 году до 0,10—0,12%.

Соответственно, перезаключив договор сейчас, можно уменьшить сумму ежегодного взноса по страховке. Например, при страховой сумме в 3 млн рублей ежемесячный платеж по этому виду страхования составил бы 4,5 тыс. рублей при ставке 0,15% и 3 тыс. рублей при ставке 0,1%.

Если учесть, что это лишь один вид страховки для ипотечника из трех возможных, то экономия выходит неплохая.

В борьбе за клиента — ипотечного заемщика страховые компании регулярно проводят различные маркетинговые акции, попав на которые можно получить дополнительную выгоду. Многие готовы предоставить скидку в размере 5—20% в зависимости от объекта страхования, здоровья клиента, размера страхового взноса и срока действия полиса. Скидки для каждого клиента рассматриваются в индивидуальном порядке.

2. Уменьшить страховую сумму

Базово страховая сумма равна размеру тела ипотечного кредита, иногда с некоторыми «добавками», например в размере процента по кредиту.

Договор со страховой компанией может быть заключен на год с последующей пролонгацией или на весь срок кредита, в последнем случае он, скорее всего, будет разбит на периоды страхования по одному году.

В рамках этого многолетнего договора клиент должен оплачивать страховой взнос ежегодно, согласно приложенному графику страховых платежей.

Если договор оформляется на весь срок кредитования, страховая сумма на каждый годовой период устанавливается в соответствии с графиком платежей по кредиту, в котором указывается остаток задолженности. Премия рассчитывается, исходя из полученной страховой суммы.

При частичном досрочном погашении кредита обязательно нужно обратиться в страховую для пересчета страховой суммы.

Если вы меняете страховщика, страховая сумма поменяется обязательно, так как расчет будет производиться, исходя из обновленного графика с оставшейся задолженностью.

3. Отказаться от титульного страхования

Несколько лет назад банки поголовно требовали страхования титула (права собственности) на весь срок кредитования вторичного жилья, хотя обычно это имеет смысл в первые три года после покупки.

Как показывает практика, если за этот срок никто не оспорил сделку купли-продажи квартиры или передачу ее по наследству, вероятность этого стремительно уменьшается.

У заемщика, купившего квартиру на вторичном рынке, есть шанс уговорить банк отказаться от дальнейшего страхования титула через три года, что даст вам возможность сэкономить еще 0,15% от суммы кредита в год.

4. Исключить страхование жизни и здоровья

Этот вид страхования является добровольным, поэтому теоретически можно отказаться от него как до подписания кредитного договора, так и позже. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, однако в этом случае банк может поднять ставку, так что необходимо просчитать все платежи и обсудить с банком возможные последствия.

Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, можно попросить банк подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки и оценить размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки.

Если по условиям банка отказ от добровольных видов страхования никак не влияет на условия предоставления кредита, то вы можете написать запрос в страховую компанию об исключении рисков из страхового покрытия и пересчете страхового взноса на новый период. Но стоит помнить, что при этом все риски, связанные с утратой трудоспособности, ложатся на плечи самого заемщика. В случае смерти заемщика его долги принимает на себя наследник.

5. Исключить «лишние» риски при страховании жизни

У каждого из банков свои требования к рискам по страхованию жизни: кто-то удовлетворяется четырьмя видами рисков: инвалидность I группы и смерть в результате несчастного случая или заболевания, кто-то включает риск получения II группы инвалидности, кто-то требует еще и страхования от риска временной потери трудоспособности.

Чем больше рисков, тем, понятно, выше страховая премия. При рефинансировании кредита и смене банка стоит поинтересоваться, какие требования к страхованию выдвигает новый банк: возможно, его требования к набору рисков менее жесткие и вы сможете сэкономить, изменив условия страхования (возможно, для этого придется поменять и страховую).

Смену страховой компании лучше приурочить к истечению очередного годового срока страхования, так как нет гарантии, что ваш бывший страховщик вернет часть незаработанной из-за досрочного расторжения договора премии.

Источник: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=10092933

Страхование имущества предприятий

В работе предприятий и организаций любого профиля возможно возникновение ситуаций, связанных с повреждением или потерей/утратой принадлежащего им имущества. Подобные случаи не только становятся причиной непредусмотренных финансовых потерь, но и создают угрозу самой деятельности.  Избежать подобных последствий поможет страхование имущества компании.

Объекты страхования

К страхованию могут приниматься имущественные интересы организаций любой формы собственности (государственной, частной, общественной), касающиеся:

• строений, жилищ;
• не завершенных строительных объектов;
• оборудования, машин;
• устройств измерительного типа;
• инвентаря (производственного, хозяйственного);
• транспорта, вычислительной техники и оргтехники;
• продукции;
• мебели, предметов интерьера.

Страховые случаи

Договоры страхования имущества предприятия в качестве страховых признают события, при которых СК обязана возместить ущерб от гибели, недостачи или порчи застрахованного объекта вследствие:

• пожара и иного неконтролируемого горения;
• взрыва газовых устройств, паровых котлов и аналогичных систем;
• стихийных (природных) явлений, включая удар молнии;
• падения летательных устройств, их элементов;
• затопление водой из поврежденных систем водопровода, канализации, отопления;
• кражи;
• умышленное поведение иных лиц, предусматривающих уничтожение/повреждение имущества.

Правила страхования имущества предприятий не предусматривают компенсации потерь, связанных с:

• естественными качествами застрахованного объекта (коррозией, гниением, самовозгоранием);
• обвалом строений, не в ходе страховой ситуации;
• кражей/хищением объекта во время или после страховой ситуации;
• повреждением электроустановок из-за их технических неисправностей или поломок систем энергоснабжения;
• воздействием военных действий, забастовок, радиации, ядерного взрыва;
• предумышленности поведения страхователя, выгодоприобретателя.

Правила оценки ущерба

В оплату возмещения потерь не включаются моральные издержки, возможные в дальнейшем вследствие ущерба потери.

По незавершенным объектам строительства компенсируются затраты трудовых и материальных ресурсов, имевшие место к моменту оформления сделки.

Стоимость средств основных  фондов считается в пределах балансовой оценки, не превышающей необходимую восстановительную цену на момент гибели предмета страхования.

По объектам оборотных средств ущерб определяется по среднерыночным значениям и фактическим ценам производства. По находящейся в производстве продукции предусматривается выплата, покрывающая стоимость материала, сырья, трудовых затрат по среднестатистическим показателям.

Тарифы и страховые премии

Премия или плата за страхование, которую клиент платит СК, определяется в ходе соглашения участников сделки. При расчете ее значения компания применяет тарифы, устанавливаемые с учетом типа имущества, вариантов рисков, страховых сумм, наличия и значения франшизы, периода действия соглашения и иных факторов.

Базовые значения тарифов, устанавливаемые государством, указаны ниже.

Базовая тарифная ставка (% от страховой суммы)

Наименование риска	Строения и сооружения	Оборудование	Оборотные средства	Сырье
Стихийные бедствия	0,1 — 0,2	0,1 — 0,5	0,1 — 0,5	0,2
Пожар, взрыв	0,4 — 1	1-1,5	0,4 — 2	0,5 — 1
Авария систем обеспечения и  коммуникации	0,3 — 0,5	0,4 — 1	0,3 — 1,5	0,3 — 0,8
Противоправные действия иных лиц	0,2 — 0,3	0,5 — 1	0,2 — 2,5	1 — 2

СК имеет право на применение повышающего коэффициента (1,1-3) к базовым показателям в зависимости от степени риска.

По пакетам СК «МастерПолис» ставка связана с типом рассматриваемого объекта и составляет 0,1%-5,5% от его стоимости.

Компания «Актив» предлагает тариф в размере от 0,15% по строениям и производственному оборудованию до 0,3% и выше по товарам и ТМЗ.

СК «Росгосстрах-Бизнес» предусматривает ставки премии (% от страховой суммы) на уровне от 0,08 для оборудования, от 0,06 для строений, от 0,1 для запасов товаров.

Страхование имущества промышленных предприятий производится по стоимости восстановительной или остаточной. В первом варианте страховка выводится из размера ресурсов, необходимых для покупки/постройки имущества, аналогичного утраченному. Во втором — в расчет принимается первоначальная балансовая стоимость за минусом начисленной амортизации.

Остаточная цена ниже восстановительной, поэтому в этом случае размер премии меньше. Выплаты из стоимости восстановления более рискованны для СК, поэтому на страхуемое имущество налагаются некоторые ограничения. Получив компенсацию предприятие должно предоставить подтверждение целевое использование ресурсов.

Требования к договору

Соглашение должно заключаться на основе письменного заявления клиента и содержать подробные данные о предлагаемых к оформлению объектах.

Клиент должен уведомить страховую организацию о существенных обстоятельствах, которые могут влиять на изменение риска по принимаемому на страхование имуществу. В противном случае существует опасность признания в дальнейшем соглашения не действительным.

Страховая защита интересов предприятий, касающихся распоряжения, пользования, владения его имуществом, позволяет в значительной степени уменьшить ущерб от любых непредвиденных ситуаций и обстоятельств. Страховые выплаты служат гарантией скорейшего восстановления не только имущества, но и хозяйственной деятельности компании.

Юридическая консультация

Источник: https://www.insurance-liability.ru/straxovanie-imushhestva-predpriyatij.html

Современный женский журнал.
Платные премиум dle шаблоны 9.8

Страхование имущества является в нашей стране добровольным.

Какие преимущества у страхования имущества?

У страхования имущества масса преимуществ:  • Возможность выбора индивидуальной страховой программы: клиент сам выбирает, что он хочет застраховать, от каких рисков и на какую сумму. Все это позволяет выбрать именно ту программу страхования, которая наиболее полно удовлетворяет все потребности в страховой защите.

• Невысокая стоимость страховки: это связано с тем, что убыточность по данному виду страхования существенно ниже, чем по страхованию транспорта.

Каковы объекты в страховании имущества?

Каждая страховая компания самостоятельно определяет объекты и условия страхования. Однако в большинстве СК клиент может застраховать:  • квартиру, дом/дачу; • строение (хозяйственную постройку, гараж, склад и т. д.); • предметы интерьера, мебель; • отделку;

• гражданскую ответственность собственника и лиц, проживающих в квартире (строении).

Что такое гражданская ответственность?

Под гражданской ответственностью понимается ответственность за вред, который страхователь может причинить третьим лицам, называемым выгодоприобретателями.

Это могут быть как физлица (соседи, случайные прохожие и другие люди), так и юрлица (коммерческие фирмы, магазины, находящиеся на первом этаже или в подвальном помещении под квартирой клиента или рядом).

Страхование ГО позволяет переложить на плечи страховой компании возмещение ущерба, который клиент непреднамеренно нанес этим людям или компаниям.

Что нельзя застраховать?

По договору страхования имущества нельзя застраховать:  • здания и строения, находящиеся в ветхом или аварийном состоянии; • рукописи, чертежи, планы, бухгалтерские и иные документы и т. д.

; • технические носители информации (кассеты, диски и т. д.

); • взрывчатые вещества; • продукты питания, табачные изделия и спиртные напитки; • имущество, находящееся в зоне военных действий или на территории, где высока вероятность стихийных бедствий;

• имущество, срок аренды которого заканчивается до истечения договора страхования.

От каких рисков можно застраховать имущество?

Каждая страховая компания предоставляет своим клиентам возможность застраховать свое имущество от следующих рисков:  • пожар; • повреждение водой/залив (в результате аварии водопроводных, отопительных, канализационных, противопожарных и иных систем, а также проникновения воды из соседних помещений); • стихийные бедствия (ураган, наводнение, землетрясение, удар молнии); • противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж); • взрыв (в том числе взрыв бытового газа);

• падение объектов.

В каких случаях страховая компания не будет выплачивать ущерб пострадавшему клиенту?

Страховая компания освобождается от своих обязательств по возмещению ущерба, если:  • страховой случай произошел вследствие умышленных действий страхователя или членов его семьи; • при наступлении страхового случая страхователь не принял меры к предотвращению дальнейшего повреждения объекта страхования и уменьшению ущерба;

• при эксплуатации застрахованного имущества были нарушены нормы противопожарной безопасности или санитарно-технические требования.

Какие программы страхования имущества предлагают страховые компании?

Программы страхования имущества, которые предлагают страховые компании, можно разделить на две основные группы:  • классические программы;

• «коробочные» продукты.

Что такое классические программы страхования имущества?

Классическое страхование предусматривает индивидуальный подход к клиенту и объекту, который он хочет застраховать: осмотр объекта страхования представителем компании, выбор нескольких страховых рисков, составление подробной описи объектов страхования и т. д.

Что такое «коробочные» программы страхования имущества?

«Коробочный» продукт – это программа страхования с заранее определенным набором условий, рисков и страховых сумм. То есть человек, решивший таким способом застраховать свое имущество, получает страховой полис с определенным набором характеристик. Он предусматривает фиксированную страховую стоимость строений и находящегося в них имущества по типовой тарифной сетке.

Какие преимущества у «коробочного» страхования имущества?

Вот основные преимущества «коробочного страхования»:  • быстрое оформление (без осмотра объекта недвижимости, минимум документов, без прохождения андеррайтинга); • страхователь сам определяет страховые суммы и соответствующие им страховые премии;

• нет необходимости делать предстраховой осмотр.

Что входит в «коробочный» продукт?

При «коробочном» страховании, как правило, страхуются следующие риски:  • конструктив/конструкция квартиры (стены, перекрытия, перегородки); • внутренняя отделка (покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные двери); • движимое имущество (мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода);

• гражданская ответственность (причинение ущерба третьим лицам).

Как определяется страховая сумма при страховании имущества?

Страховая сумма (лимит ответственности страховой компании) определяется исходя из рыночной стоимости объекта страхования на момент заключения договора.

Как устанавливается страховая сумма при страховании имущества?

Страховая сумма при страховании имущества устанавливается по соглашению страхователя со страховщиком. Она не может превышать действительной (рыночной) стоимости объекта страхования на момент заключения договора.

Действительная стоимость объекта страхования определяется на основании заявленной страхователем стоимости, предоставленных документов, подтверждающих ее размер, либо на основании экспертной оценки, произведенной страховой компанией.

Как определяется страховая стоимость для различных объектов страхования имущества?

Страховая стоимость для различных объектов страхования имущества определяется следующим образом:  • Конструктив квартиры – оценочная стоимость квартиры в данном регионе за вычетом стоимости отделки и инженерного оборудования.

• Внутренняя отделка – оценочная стоимость затрат на ремонт (восстановление), включая стоимость отделочных материалов, оборудования (с учетом износа) и работ.

• Движимое имущество – оценочная стоимость страхуемого имущества в новом состоянии за вычетом износа.

• Гражданская ответственность – определяется страхователем самостоятельно в рамках сумм, предусмотренных программой.

Какие документы необходимы физлицу при классическом страховании имущества?

Набор документов, необходимых для оформления договора страхования имущества зависит от конкретной страховой компании.

Тем не менее, можно выделить перечень документов, требуемых физлицу при таком страховании в большинстве случаев:  • паспорт гражданина РФ страхователя; • документы, подтверждающие имущественные права (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и т. д.); • документы, подтверждающие стоимость ремонтных работ и отделки (при страховании внутренней отделки); • документы, подтверждающие стоимость ценного имущества;

• фотографии предстрахового осмотра.

Какие документы необходимы физлицу при «коробочном» страховании имущества?

При страховании физлица по «коробочным» продуктам нужен только один документ – паспорт гражданина РФ страхователя.

Какие документы необходимы юрлицу при страховании имущества?

При страховании имущества юрлица ему необходимо предоставить в СК:  • свидетельство о постановке на налоговый учет; • свидетельство о государственной регистрации юрлица;

• документы, подтверждающие имущественные права (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, свидетельство о праве на наследство и т. д.).

Как рассчитывается размер страховой выплаты по имуществу?

Размер страховой выплаты по имуществу рассчитывается исходя из суммы ущерба, причиненного имуществу, в пределах указанного в договоре лимита ответственности.

• Выплата в случае гибели или утраты объекта страхования: стоимость имущества в новом состоянии — процент износа на момент наступления страхового случая. • Выплата в случае повреждения объекта страхования: стоимость в новом состоянии, уменьшенная соответственно проценту износа, — стоимость с учетом потери качества и ценности в результате страхового случая.

• Выплата в случае ремонта (восстановления): стоимость ремонта (восстановления) с учетом износа.

В сумму выплаты ущерба не включаются расходы по улучшению объекта страхования по сравнению с состоянием, в котором он находился до наступления страхового случая.

Обратите внимание: Максимальная выплата возможна только в том случае, если объект страхования разрушен полностью (произошло полное уничтожение). Однако даже при пожаре и взрыве бытового газа полного разрушения не происходит.

Что нужно делать при наступлении страхового случая по имуществу?

При наступлении страхового случая при страховании имущества страхователю, в первую очередь, необходимо максимально быстро (не позднее срока, определенного страховщиком) сообщить в СК о происшедшем.

Какие документы нужно предоставить в СК для получения страховых выплат?

Для получения страховых выплат клиент должен предоставить в СК следующие документы:  • оригинал страхового полиса, договора страхования со всеми приложениями и дополнениями; • паспорт страхователя (выгодоприобретателя); • документ, подтверждающий оплату страхового полиса (квитанция);

• оригиналы либо заверенные соответствующим образом копии документов из компетентных органов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Источник: http://insurance-piter.ru/info/imushesnvo.html